Исламский банкинг: история появления и специфика

Исламский банк: принцип работы, основные правила. Исламский банк без процентов. Банковская деятельность

В последнее время часто можно услышать о таком невиданном звере, как исламский банк. Что это такое? Чем он отличается от ряда других подобных финансово-кредитных структур?

Общая информация

  • этические соображения;
  • специфические банковские продукты.

Причем второе является производным первого. Во всём остальном и обычная, и исламская системы похожи. Но первоначально давайте обратимся к федеральному законодательству. В документах есть четкое определение, которое гласит, что банком является кредитная организация, обладающая исключительным правом на такие операции: привлекать денежные средства на депозиты со стороны физических и юридических лиц, размещать их от своего имени (гарантируя возвратность, платность, срочность) и ведением счетов. То есть это посредник между заёмщиками и вкладчиками. Прибыль обычный банк получает от разницы процентов, что выплачиваются от/для этих групп населения. Также он может зарабатывать, предоставляя дополнительные услуги. К таким относятся денежные переводы, обслуживание кредитных карт, помощь с оплатой коммунальных услуг и прочим.

В чем особенность исламских банков?

Как уже ранее было отмечено, их главные особенности — это определённые этические соображения и специфические банковские продукты. Само имя указывает на то, что для них в приоритете исламские нормы, предписанные Кораном, что предполагает особенные внутренние процессы. И о специфическом моменте – здесь официально «отсутствуют» привычные для нас банковские проценты. Ведь подобная деятельность приравнивается к ростовщичеству. Исламское учение запрещает подобную деятельность мусульманам, то есть им нельзя их получать и оплачивать. Но тут есть один момент. Это относится исключительно к мусульманам. По отношению к другим людям ростовщичество Кораном приветствуется и даже предлагается в качестве инструмента удержания в повиновении и под контролем (не забываем, что эта книга написана в шестом веке нашей эры, эпохе войн и раздора). Но что делать, если нужны деньги? Специально для этого и была создана такая организация, как исламский банк.

Как они зарабатывают?

Получение прибыли

Исламский банкинг не распространялся бы уверенно, если бы не приносил доход. Но каким образом, если проценты под запретом? Благотворительность со стороны заёмщиков? Не смешите! Выглядит эта схема чудеснейшим образом: допустим, что мусульманин хочет купить дом за миллион рублей. Но у него нет денег. И он идёт в исламский банк. Там соглашаются ему помочь. Что же они делают? Формально, они выкупают дом у его владельца за миллион рублей. И продают его мусульманину за два. Но оплата производится не сразу, а растягивается во времени. Допустим, на двадцать пять лет. И человек постепенно выплачивает взятые на себя обязательства. Формально придраться не к чему. Указания Корана не нарушены, проценты не начисляются, осуществляется процесс торговли, а то, что увеличивается цена – ну что тут поделать? Обычное взаимодействие. Торговля и не такие наценки знает. Теперь вам известно, как работает исламский банк.

А что же с вкладчиками?

Банки создаются для того, чтобы аккумулировать средства у населения. Как с этим справляется обычный исламский банк? Отзывы об их деятельности говорят, что предлагаются специальные контракты, посредством которых и осуществляется открытие счета. Как правило, выполняется он в форме гарантии, к которой дополнительно идёт компенсация/вознаграждение. Но только если захочет эта кредитная организация. Или же может быть оговорена форма партнерства, когда вкладчик и банк выступают в качестве товарищей по торговле. В таком случае все убытки и прибыли делятся между ними.

История развития

Итак, как было написано ранее, вся эта абсолютно «не ростовщическая» система оценивается более чем в четверть триллиона долларов. При этом она показывает годовой прирост на уровне около пятнадцати процентов. С такой скоростью не увеличивается ни одна экономика мира. Кроме этого, существуют специальные международные организации, в задачи которых входит поддержка и развитие исламского банкинга. Но можно уверенно заявить, что это всё ещё находится в зачаточном состоянии. Ведь сейчас даже нет специального рейтингового агентства, что оценивало бы все структуры.

Представлены ли исламские банки в России?

Какая есть для этого база? По официальным оценкам, в Российской Федерации сейчас проживает более 25 миллионов мусульман. По оценкам миграционной службы, ещё около 3-5 млн человек пребывают на нелегальном положении. И ещё один факт. Население Российской Федерации продолжает расти уже не первый год. Но при этом основная этническая группа – славяне – падают в быстром пике. Их количество стабильно сокращается на 130-150 тысяч человек в год. А прирост осуществляется именно благодаря мусульманам. Причем как благодаря естественным процессам вроде рождения, так и официальной миграции, составляющей сотни тысяч человек в год. Поэтому неудивительно, что на такой быстрорастущий рынок было обращено внимание. Хотя и существует вероятность того, что мигрантов (как официалов, так и нелегалов) начнут массово выселять из страны, а в мусульманских районах будет введён жесткий контроль рождаемости по китайскому принципу «на одну семью ребёнок», параллельно с увеличением рождаемости в славянских семьях, но, скорее всего, исламский банк без процентов у нас появится, и даже не один. Тот же Сбербанк планирует, что первые подобные сделки могут состояться уже в сентябре или октябре.

Страны действия

Где же сейчас можно получить кредит в исламском банке? К странам, где подобная деятельность официально осуществляется, относится Египет, Турция, Малайзия, Кувейт, Саудовская Аравия, Катар, ОАЭ, Индонезия, Пакистан и Бахрейн. Финансовые системы Ближнего Востока порой обслуживаются исламскими банками до четверти всего рынка. Хотя в некоторой мере это и сейчас можно отнести к нам. Так, сейчас халяльные (правильные для правоверных мусульман – прим. автора) услуги предлагает такой себе татарстанский АК «Барс», финансовый дом «Амаль», банк «ЛяРиба». Но и это не всё. Есть взаимодействие и между Исламским банком развития и Внешэкономбанком. Правда, к полноценному внедрению подобных структур не готово законодательство. Поэтому нас и нельзя назвать полноценной страной действия. Вот частичного – это да. Ведь одновременно с этим нет никаких препятствий для осуществления чего-то подобного.

Польза от их деятельности

Потенциальные риски

Весной одновременно два банка с арабскими корнями начали искать партнеров для завоевания российского рынка банковских услуг. Но в результате такой деятельности слышны и речи об осторожности. Почему именно так? Дело в том, что сейчас лидирующие позиции в этом секторе занимает ряд стран, которые сложно назвать дружелюбными по отношению к Российской Федерации. В первую очередь речь о Саудовской Аравии. Кроме этого, следует отметить Турцию, Катар, ОАЭ и Бахрейн. Каждое из этих государств отметилось той или иной поддержкой террористов, недружественным нам группировок и иными негативными аспектами взаимодействия. Поэтому существует риск, что банковская деятельность может выступать прикрытием для финансирования различных преступных элементов и всплеска насилия.

Из недалекого прошлого

Его основатель первоначально сам был обычным банкиром. Но на собственных имеющихся структурах в 1997 году создал в Джидде свою организацию. Первоначально дела шли хорошо. «Бард-Форте Банк» смог открыть собственные представительства в шестидесяти странах мира. Занимался он проектно-инвестиционной деятельностью. Но Госдеп США в 2006 году обратился к Центральному банку Российской Федерации с просьбой его закрыть. По мнению американцев, «Бард-Форте Банк» обладал широкими связями в исламском мире, в том числе и рядом довольно подозрительных и опасных. И по инициативе зампредседателя Центробанка Козлова у него была отобрана лицензия.

Увы, но сейчас можно утверждать, что государство собственными руками зарезало курицу, которая несла золотые яйца. А ведь деньги и влияние нам в этот тяжелый момент чрезвычайно нужны. Кстати, ислам – не единственная религия, на основании которой выстраивается подобная структура. Так, относительно недавно Всеволод Чаплин, довольно известный православный религиозный деятель, заявил, что планируется создание православного банка. Что из этого получится, говорить сложно. Но если вспомнить историю банка «Пересвет», который сейчас погряз в долгах, скандалах и столкнулся с пропажей значительных сумм денег, в перспективу не очень верится.

История и эволюция исламской банковской системы

Рубрика: 8. Мировая экономика

Дата публикации: 29.11.2015

Статья просмотрена: 1090 раз

Библиографическое описание:

Ал Ахмед М. Х. История и эволюция исламской банковской системы [Текст] // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы IV Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, декабрь 2015 г.). — СПб.: Свое издательство, 2015. — С. 78-80. — URL https://moluch.ru/conf/econ/archive/171/9245/ (дата обращения: 18.02.2020).

Читать еще:  История успеха студии Walt Disney

Исламская банковская система — это банковская система, принципы функционирования и деятельность которой основаны на исламском праве или законах Шариата. То есть все операции исламского банка, например, депозитные вклады или финансирование, должны соответствовать принципам Шариата.

Это действует и в отношении других банковских операций, — таких как денежные переводы, гарантийные письма, аккредитивы и торговля иностранной валютой. Основной фактор, который отличает исламские банки от традиционных, это отсутствие в их операциях элемента риба — процента, который запрещен Исламом. Ни один финансовый институт не может рассматриваться как исламское финансовое учреждение, если в его деятельности присутствует элемент риба. Главной целью создания исламских банков является обслуживание банковских интересов мусульман. В основе управления банками лежат принципы справедливости и честности в отношении интересов общества. Все банки следуют нормам, установленным в Коране и хадисах. Учреждение исламских финансовых институтов, работающих в соответствии с принципами Шариата, — сравнительно недавнее явление. Традиционная банковская система появилась около 424 лет назад с создания «Банкоделла Пьяццади Риальто» (BancodellaPiazzadiRialto) в Венеции в 1587 году. Считалось, что в Англии до 1640 года традиционных банков не существовало, Банк Англии был учрежден в 1694 году. Создание сберегательного банка «МитГамр» (MitGhamr) в Египте в 1963 году, который полностью отвечал требованиям Шариата, стало новой вехой в истории развития исламского банковского дела и своего рода сенсацией в среде для исламских ученых и мировых экономистов. Успех исламского банка в области обслуживания депозитных вкладов и кредитования клиентов доказали, что принципы Шариата по-прежнему применимы и могут быть приняты на вооружение современным бизнесом. С тех пор по всему миру были учреждены многие исламские банки — в частности, в исламских странах. Согласно данным, опубликованным Международным валютным фондом, на конец 2014 года в 75 странах насчитывалось более чем 400 финансовых учреждений, действующих в соответствии с принципами Шариата.

Исламские банки не ограничиваются лишь территорией мусульманских стран — они занимают прочное положение и в немусульманских государствах. Например, «Исламик Бэнкинг Систем Интернэшнл Холдингс» (IslamicBankingSystemInternationalHoldings), созданный в 1978 году в Люксембурге, стал первым исламским финансовым институтом, учрежденным в немусульманской стране. После чего последовало создание швейцарского «Дар аль-Мал аль-Ислами» (Daral-Malal-Islami) в 1981 году. Помимо этого, некоторые банки Лондона и других европейских центров начали внедрять методы и инструменты исламского банкинга с целью удовлетворения потребностей мусульманской клиентуры и своих исламских банков-партнеров.

Многие иностранные банки с традиционной системой предлагают банковские продукты, соответствующие принципам Шариата. Продукты или услуги, предлагаемые ими в форме инвестиционных сертификатов, также основаны на принципах Шариата. В качестве примера можно привести «Кляйнворд Бенсон» (KleinworthBenson), который создал Исламский Паевой Инвестиционный Фонд в 1986 году. Швейцарский банк «Юнион Бэнк оф Свитзэрлэнд» (UnionBankofSwitzerland) также разработал Исламский Инвестиционный Фонд.

В Соединенных Штатах сферу исламского банкинга представляют не только финансовые институты, но и образовательные учреждения. В США работают более 20-ти исламских финансовых институтов, предлагающих услуги депонирования, финансирования и управления фондами. Наряду с этим существуют учебные заведения, позволяющие пройти курсы и семинары по исламским финансам. Например, Гарвардский университет проводит ежегодные форумы по исламскому финансированию. Американский финансовый дом ЛАРИБА (LARIBA), созданный в 1987 году, стал самым передовым исламским финансовым институтом и на данный момент функционирует в 35 штатах США. В Великобритании первый исламский банк «Исламик Бэнк оф Британ» (IslamicBankofBritain) начал свою деятельность 6 августа 2004 года. В Австралии первым исламским финансовым институтом стал созданный в 1989 году Мусульманский Общественный Кооператив Австралии.

Распад Советского Союза позволил многим государствам, когда-то входившим в состав СССР, развивать исламские финансы в своих регионах. «Группа Аль Барака» начала свою деятельность путем создания в Казахстане банка «АльБарака Казахстан» и совместных предприятий в Узбекистане. В России также были попытки внедрить исламские банковские продукты («Бадр-Форте банк», лицензия отозвана в 2006 году).

Таким образом, началом развития исламской банковской системы можно считать создание Сберегательного банка «МитГамр» в 1963 году. Расположенный в дельте Нила Сберегательный банк «МитГамр» предоставлял такие банковские услуги, как, например, сберегательные счета, кредитные счета, долевое участие в акционерном капитале, прямые инвестиции и социальные услуги. Однако это не значит, что до этого попыток по развитию исламских институтов не предпринималось. Существует мнение, что в середине 1940-х годов были приложены усилия к созданию беспроцентного банка в Малайзии (Erol и El-Bdour, 1989), но этот пример не увенчался успехом. Еще один экспериментальный местный исламский банк, который не начислял проценты на выдаваемые кредиты, был учрежден в конце 1950-х в сельскохозяйственном районе Пакистана (Wilson, 1983). Одним из наиболее важнейших вкладов в историю исламского банкинга явилось то, что «МитГамр» доказал мусульманскому обществу, что существует альтернатива традиционной банковской системе. Однако неспокойная политическая ситуация неблагоприятно сказалась на деятельности банка. Во второй половине 1967 года работу банка приняли на себя Национальный банк Египта и Центральный банк. Результатом таких действий стал отказ от беспроцентного принципа, и операции «МитГамр» возвратились в систему, основанную на взимании процентов. В 1971 году, при режиме Садата, идея беспроцентных займов была воскрешена, был учрежден новый институт под названием «Нассер Сошиал Бэнк» (NasserSocialBank) для создания возможностей ведения бизнеса, основанного на принципах Шариата.

В некоторых странах учреждение исламских банков во многом было личностной инициативой. Последний король Саудовской Аравии Файзал ибн Абдул Азизаль Сауд был одной из выдающихся личностей, внесшей значительный вклад в исламскую экономику посредством проявления инициативы по созданию Организации Исламская Конференция (с 2011 года называется Организация Исламского Сотрудничества — ОИС). Под руководством и по инициативе Его Величества мусульманские страны были вынуждены учреждать исламские финансовые и экономические институты, свободные от риба. Вторая конференция ОИС министров иностранных дел, проведенная в Карачи в 1970 году, приняла резолюцию, целью которой явилось создание «Международного Исламского банка инвестиций и развития» совместно с Федерацией Исламских банков.

Министры иностранных дел исламских государств встретились снова в Бенгази (Ливия) в марте 1973 года. Было принято решение об основании финансового и экономического подразделения в рамках Исламского Секретариата. В июне 1973 года экспертные комитеты исламских стран-производителей нефти собрались в Джидде и обсудили вопрос учреждения Исламского банка. Следующая встреча, на которой был разработан проект Устава, процессуальных норм и положений, была проведена в мае 1974 года. Данный проект был утвержден в августе 1974 года финансовыми министрами ОИС. «Исламский Банк Развития» (IslamicDevelopmentBank) был официально учрежден в октябре 1975 года; его основателями явились члены 22-х исламских стран.

Учрежденный в 1975 году Исламский Банк Развития (ИБР) подготовил почву для создания других исламских банков в некоторых мусульманских странах. Непосредственно после ИБР, в 1975 году, был зарегистрирован частный «Дубай Исламик Бэнк» (DubaiIslamicBank). В 1977 году еще три исламских банка начали свою деятельность: «Файсал Исламик Бэнк оф Иджипт» (FaisalIslamicBankofEgypt), «Файсал Исламик Бэнк оф Судан» (FaisalIslamicBankofSudan) и «Кувейт Файненс Хаус» (KuwaitFinanceHouse).

Несмотря на то, что идеи учреждения исламских банков обсуждались в исламских странах с 1970 года, процесс создания таких банков в отдельных государствах отличался от других стран. К примеру, Иран, Пакистан, Судан преобразовали всю финансовую систему в систему свободную от процентов, а исламские банки в других странах служили дополнением к банкам, работающим по принципу взимания процентов. В Малайзии, Египте и Саудовской Аравии традиционным банкам было позволено предлагать банковские услуги, основанные на принципах Шариата. Такой метод известен как «исламские окна».

В Малайзии, например, правительство оказало всестороннюю поддержку в организации беспроцентной финансовой системы, функционирующей наряду с традиционной системой. К началу 1993 года Центральным банком Малайзии (BankNegaraMalaysia) был успешно разработан 21 банковский продукт, а к концу того же года 21 финансовый институт участвовал в беспроцентной банковской схеме. Еще одним достижением исламской банковской системы Малайзии является внедрение исламского межбанковского денежного рынка в январе 1994 года. Данный рынок охватывает следующие аспекты: межбанковскую торговлю исламскими финансовыми инструментами, исламские межбанковские инвестиции, исламскую межбанковскую систему чекового клиринга.

Чтобы способствовать дальнейшему развитию исламской банковской системы правительство Малайзии в 2001 году внедрило «Генеральный план развития финансового сектора на 2001–2010 гг».. Генеральный план содержал стратегический план улучшения финансовой системы страны, развивая исламский банкинг в качестве одной из целей. Сотрудничая с Бахрейном, Брунеем, Индонезией и Исламским Банком Развития по созданию Международного исламского финансового рынка, Малайзия играла ведущую роль в содействии активной торговле и расширению использования исламских финансовых инструментов. Упомянутый институт, учрежденный королевским указом со штаб-квартирой в Бахрейне, начал свою деятельность 1 апреля 2002 года. В состав учредителей входят Исламский Банк Развития, Финансовое управление Бахрейна, Управление по финансовым услугам Лабуан оффшор, Центральный банк Судана, Центральный банк Индонезии и Министерство финансов Брунея. Также членами организации являются Центральный банк Ирана, «Кувейт Файненс Хаус», «Абу-Даби Исламик Бэнк» (Abu-DhabiIslamicBank) и «Шамиль Бэнк оф Бахрейн» (ShamilBankofBahrain).

Читать еще:  Истории успеха Сландо и Авито. Развитие сайтов бесплатных объявлений в Рунете

Таким образом, развитие исламского банкинга и финансовых институтов можно разделить на три этапа.

Первый этап начинается с 1950-х годов и считается отправной точкой для исламских финансов и банковского дела. В течение этого периода исламские мыслители начали высказывать свое мнение в отношении концепции исламского банкинга как замене традиционной банковской системе. Предложенный план исламской банковской организации был основан на концепции мудараба.

Второй этап ознаменовался появлением таких ранних институтов, как «МитГамр» в 1963 году в Египте, «Лембага Табун Хадж» (LembagaTabungHaji) в Малайзии в 1966 году.

Третьим этапом является период 1980-х годов и считается наиболее активной фазой развития исламской банковской системы. В течение этого десятилетия были созданы многие банки и представлены новые продукты. Традиционные банки также проявили интерес к предоставлению исламских банковских услуг посредством «окон». Более того, для распространения знаний во многих высших учебных заведениях были внедрены соответствующие программы исследований, обучения и подготовки специалистов.

  1. Шовхалов Ш. А. Привлечение финансовых ресурсов коммерческой организации в России по правилам ислама. EuropeanSocialScienceJournal, 2014. № 5–1 с. 518–525
  2. Musa Kamal, Rahayu. Standartization: The Password to Progress. Islamic Finance News, August/September, 2008. p. 28–30

Исламский банкинг: особенности и интересные факты

А вы знаете основные особенности исламского банкинга?

Чем исламский банкинг отличается от традиционного?

Понятие исламской финансовой системы появилось в 80-х годах прошлого века. И за последние десять лет стало привычным в лексиконе финансистов во многих странах, не только мусульманских. Этот финансовый институт в современном мире играет все более важную роль. Ведь число граждан в разных странах, в том числе в США и Великобритании, исповедующих ислам и отказывающихся пользоваться услугами традиционных банков, значительно выросло. Поэтому изучение исламского банкинга является очень актуальной темой в мировой экономике. Мы же решили разобраться в основных принципах этого финансового института и его ключевых отличиях от традиционного банкинга.

Характеристики исламской финансовой системы

О ключевой особенности исламского банкинга — запрете взимания процента — слышали многие. Однако принципы исламских финансов являются значительно более широкими. Они соответствуют законам шариата — это правила и законы, касающиеся как управления экономикой, так и социальных, политических, культурных аспектов исламского общества.

1. Запрет ставки процента. Действительно, в исламской финансовой системе, прежде всего, запрещается «риба». Это любая заранее определенная ставка, которая зависит от сроков и величины займа. Такой запрет объясняется мусульманскими законами о социальной справедливости и равенстве. Ислам поощряет получение прибыли, но осуждает использование процента в целях получения прибыли. Ведь такая деятельность не приводит к созданию продукта и не увеличивает благосостояние общества.

2. Разделение риска. Поскольку банк не взимает процент за предоставление денег в долг, он становится, по сути, инвестором, а не кредитором. Таким образом, владелец капитала и предприниматель разделяют риски, связанные с реализацией проекта.

3. Деньги — это потенциальный капитал. Реальным капиталом они становятся тогда, когда инвестируются в производственную деятельность.

4. Запрет спекулятивного поведения. В связи с этим запрещаются любые азартные игры, а также работа с производными финансовыми инструментами (деривативами), поскольку операции с ними характеризуются значительным риском.

5. Принцип ненарушаемости договоров. По правилам исламского банкинга, исполнение договорных обязательств является самым важным для сторон сделки. Благодаря этому снижаются риски для всех участников.

Основные отличия от традиционных банков

Функции банков в исламской модели не отличаются от традиционной: они обеспечивают работу национальной платежной системы и выступают в качестве финансовых посредников. Ключевое отличие, как мы уже выяснили, заключается в запрете получения вознаграждения в виде процентного платежа. Однако при этом ислам не осуждает получение прибыли в принципе, просто запрещает тот интерес, который не зависит от результатов деятельности. Согласно нормам исламской этики прибыль должна стать вознаграждением за риск, труд и усилия.

По законам шариата запрещается финансировать торговлю табаком, алкоголем, оружием, а также деятельность, связанную с распространением порнографии, развитием азартных игр и т. д.

Основные понятия исламского банкинга

В исламском банкинге, как и в традиционном, существуют разнообразные финансовые инструменты. Рассмотрим несколько из них.

Самым распространенным является «мурабаха» — это нечто среднее между классическим кредитом и лизингом. В этом случае кредит выделяется под конкретную покупку. И пока клиент не погасит всю оговоренную сумму, банк является собственником товара. Таким образом, «мурабаха» — это торговая сделка, в которой банк покупает товар по одной цене, а продает по другой. А торговля в исламе не запрещена.

«Мудараба» — этот вид банковских услуг применяется при размещении депозитов. Владелец денег размещает свои финансы у партнера, который использует их для финансирования какого-то вида бизнеса. Прибыль, полученная от этой деятельности, разделяется между участниками договора. В традиционной финансовой системе аналогом «мудараба» является венчурное финансирование.

Мусульмане также активно пользуются «мушарака», предполагающий совместное финансирование какого-то проекта группой участников. В нее могут входить как частные лица, так и компании. Прибыль делится соответственно вкладу каждого их участников.

«Такафул» — подразумевает внесение страховых взносов страховщику при условии, что в случае наступления страхового случая деньги будут возвращены. При этом часть средств поступает в накопительный фонд. От инвестирования этих денег участники получают доход, который указывается в договоре.

Достаточно распространенным в исламских странах является «кардуль хасана». Это беспроцентная ссуда, которая предоставляется малому бизнесу и является жизненно важной для него. В Иране, к примеру, банки обязаны тратить на «кардуль хасана» определенную часть собственных средств. Как мы помним, требовать процент за использование денег запрещено, однако заемщик может добровольно отблагодарить кредитора, выплатив вознаграждение («хиба»).

Исламский банкинг распространен не только в мусульманских странах. Фото: Business Insider

География распространения

Первая исламская финансовая организация появилась в 60-е годы в Египте, а точнее в 1963 году. Тогда сберегательный банк Mit Ghamr начал проводить операции по привлечению средств физлиц, а также по инвестированию накопленных ресурсов.

В настоящее время исламский банкинг востребован, в первую очередь, в мусульманских странах. В Южной, Юго-Восточной и Средней Азии и Африке сконцентрирована основная часть потенциальных клиентов данных банков. Кроме того, такие организации можно встретить в Европе, США и Австралии.

В Иране, Пакистане и Судане финансовая система полностью подчиняется исламским нормам, и все банки этих стран являются исламскими. В таких мусульманских странах, как Малайзия, Индонезия, Объединенные Арабские Эмираты, Саудовская Аравия, Бруней присутствуют банки обоих типов, причем число обычных банков также достаточно велико.

Кредитной деятельностью по законам шариата занимаются в том числе и немусульманские финансовые организации, в частности, UBS и Citigroup. А европейские бизнес-школы все чаще открывают факультеты и отделения по исламским финансам.

Особенности функционирования и развития исламского банкинга

Мировой рынок финансовых услуг, соответствующих предписаниям Корана и нормам шариата, за последнее десятилетие вырос втрое: с 150 млрд. долл. в середине 90-х годов до 531 млрд. долл. в 2008 году. При этом по оценкам рейтингового агентства Standard & Poor’s он обладает семикратным потенциалом развития — до 4 трлн. долл. Это и обуславливает актуальность рассмотрения и анализа данной темы.

Целью данной статьи является ознакомиться с зарождением и развитием исламского банкинга, изучить его функционирование и спрогнозировать дальнейшее его развитие как в пределах, так и за пределами исламских государств.

Исследователями данной темы являются Леонид Сюкияйнен, Ренат Беккин, Айдарбек Ходжаназаров, Альберт Еганян и другие.

Исламский банкинг основывается на ряде запретов, содержащихся в Коране. Считается, что нельзя требовать плату за пользование деньгами как со стороны банка, так и со стороны вкладчика. Также Шариат требует от сторон стопроцентной прозрачности сделки, равноправное участие, как в прибылях, так и в убытках общего дела. Одним словом, Шариат уравнивает роль и шансы финансируемой стороны и владельца бизнеса. Исламская экономическая система выстраивает свои задачи и стратегии, основываясь на исламском мировоззрении и моральных ценностях, и исключает возможность конфликтов между двумя сторонами.

В исламском финансировании понятие «кредит» отличается от традиционного понимания кредита. Поэтому если говорить о ссудах, то таких кредитов при исламских принципах финансирования практически не бывает. Вместо этого партнерам исламского банка предоставляется финансирование, основанное на принципах участия банка в прибылях и убытках делового проекта, а также долгового финансирования.

Читать еще:  Знаете ли вы, что происходит с нашим мозгом во время сна?

В исламском финансировании деловые взаимоотношения ограничиваются законностью бизнеса, что является критерием выбора того или иного вида деятельности. Кроме перечисленных выше моментов, в исламском финансировании однозначно запрещены виды деловой активности, связанные с производством и торговлей запрещенных товаров, таких как наркотическая и алкогольная продукция, свинина, порнографическая продукция. Следующие виды деятельности категорически несовместимые с моралью ислама: игорный бизнес, лотереи, установление монополии и традиционное (коммерческое) страхование. Запрещается нерациональное использование природных ресурсов или препятствование их восстановлению.

Главное отличие исламских финансов от мировой банковской модели — это отказ от ссудного процента. Традиционный банк, по сути, покупает и продает денежные средства, получая выгоду за счет ссудного процента. Исламский же банк переводит кредитную основу финансового бизнеса на инвестиционную.

Банк открывает счета, на которых аккумулирует средства вкладчиков. Этими средствами он финансирует предпринимателей. Однако вместо традиционного процента предприниматель делит полученную прибыль с банком, а тот в свою очередь с вкладчиком. То есть, например, если компания получила финансирование от исламского банка, то банк с компанией участвует в проекте на равных, разделяя все риски. Если начинание не удается, банк теряет свои деньги вместе с компанией. Но если проект удается, то прибыль тоже делится пополам.

Главный же принцип таков: вознаграждение банка или вкладчика не является изначально гарантированным, а возникает как производное от прибыли бизнеса. Таким образом, из экономического оборота полностью выводится основа господствующей банковской системы — ссудный процент.

Основной принцип работы исламского банка состоит в том, что поскольку деньги не есть товар, они не могут возрастать лишь потому, что были выданы в виде ссуды. Следовательно, кредитор может рассчитывать на доход только в том случае, если деньги, будучи вложены в экономику, создали реальную добавленную стоимость.

Однако, существуют и именно беспроцентные кредиты, предоставляемые или как материальная помощь нуждающимся лицам, организациям, регионам, или как краткосрочная субсидия на конкретную хозяйственную деятельность фирмы, часто являющейся партнером банка.

Первый исламский сберегательный банк, основанный по принципу участия в прибылях, появился в 1963 году в одном из небольших городов Египта. Из-за опасений по поводу возможных обвинений в открытой манифестации исламского фундаментализма этот первый современный эксперимент в области исламского банкинга был осуществлен в обстановке фактической секретности.

К 1967 году таких банков в Египте было уже девять. Эти банки не взимали процентов по ссудам и не платили процентов по вкладам, они «делали деньги» путем участия в торговых или производственных бизнес-проектах, разделяя полученную прибыль между своими вкладчиками. Таким образом, они выступали в роли не столько традиционных коммерческих банков, сколько сберегательно-инвестиционных институтов.

Во время первого нефтяного кризиса в 1970-е годы был создан управляющийся из Женевы «Исламский фондовый дом». Он стал аккумулировать немалую часть доходов мусульманских стран, полученных от торговли нефтью. Его целью было создание денежного источника и капитальной базы для будущей, основанной на исламских принципах, глобальной сети беспроцентных банковских услуг.

В 1970-е годы изменение общего политического климата во многих мусульманских странах позволило перейти от первых исламских банков, имевших полуподпольный статус, к созданию легальных банков. Именно в конце 1970-х годов были созданы, в частности, Dubai Islamic Bank, Islamic Bank of Sudan, Islamic Bank of Egypt и Bahrain Islamic Bank. В азиатско-тихоокеанском регионе это произошло даже раньше: в Филиппинах в 1973 году президентским указом был создан исламский Philippine Amanah Bank.

С победой исламской революции в Иране банковская система в этой стране после трехлетнего переходного периода полностью перешла на модель исламского банкинга. Сегодня в мире насчитывается около 150 исламских банков и множество других исламских небанковских финансовых институтов.

В отличие от западной, в исламской банковской системе исключена ситуация, когда в банках на депозитных счетах существует лишь менее 2 долл. реальных денег на каждые 100 долл. (такая ситуация наблюдается, например, в США). С одной стороны, это ограничивает возможности использования инструментов активной монетарной политики для макроэкономического регулирования, а с другой — в такой системе существенно менее вероятно банкротство банков.

Исламские банки теснят позиции западных банков в арабских странах. И это создает объективные условия для более интенсивного перенесения основ исламского банкинга на другие регионы исламского мира, а затем за его пределы.

Ведущие западные банки открывают у себя исламские подразделения: «The Chase Manhattan Bank», «Goldman Sachs», «ING», «Nomura Securities», «J.P. Morgan» и другие. Американский банк «Citybank» уже длительное время сотрудничает с исламскими банковскими структурами, вложив около 1 млрд. долл. в специализированные исламские фонды. Еще в 1997 году «Citybank» учредил в Бахрейне свое полномочное отделение «City Islamic Investment Bank» с капиталом в 20 млн. долл. Специальные исламские департаменты открывают также крупнейшие мировые банки «Deutse Bank» и HSBC. По оценке «Citybank», темпы роста исламского банкинга составляют от 10 до 15% в год, что красноречиво свидетельствует о динамичности исламских банков.

К услугам исламских банков прибегают такие транснациональные гиганты, как «General Motors», «IBM», «Alcatel», «DAEWOO», а также крупнейшие финансовые холдинги Societe. Финансисты, представляющие исламские банки, говорят уже о том, что в ближайшем будущем все мировые банки будут в состоянии обеспечить клиентам полный пакет услуг как в традиционной, так и в исламской форме.

В частности, казахстанский банк «ТуранАлем» стал первой кредитной организацией СНГ, получившей в 2003 году кредит от международной финансовой организации Исламского Банка Развития. Сумма была довольно невелика, но уже в июле 2006 года банку удалось привлечь кредит по законам шариата на сумму 200 млн. долл. За ним последовал выход на потребительский рынок. 8 мая 2007 года банк в ходе подписания соглашения с Emirates Islamic Bank объявил о том, что создание первого в Казахстане банка, работающего по принципам шариата, — дело ближайшего будущего. Банк контролирует 47,3% акций банка «БТА-Казань», расположенного в республике Татарстан, где около половины населения — мусульмане, и имеет долю в ряде других российских банков.

Ведущим в Западной Европе исламским финансовым центром согласно докладу Inertnational Financial Service, London (IFSL) от 22 января 2008 года является Великобритания.

Как отмечает IFSL, в настоящее время мировым лидером по объему финансовых активов, соответствующим нормам шариата, является Иран (154,9 млрд. долл.). Далее со значительным отставанием следуют Саудовская Аравия (70,1 млрд. долл.) и Малайзия (65,2 млрд. долл.). В первую десятку также входят Кувейт, Бахрейн, Пакистан, Ливан, Турция. Однако ориентированный на мусульман банкинг развивается и за пределами исламского мира. Так, Великобритания занимает девятое место в мире по объему соответствующих нормам шариата активов (10,4 млрд. долл.). Это единственная европейская страна, где этот показатель превышает 10 млрд. долл. Услуги в этой области предоставляют 23 банка, вчетверо больше, чем в любой другой европейской стране: для сравнения, в Швейцарии на рынке исламских финансов присутствует пять банков, во Франции и Люксембурге — по четыре. При этом в Великобритании работают три финансовые компании, полностью соответствующие нормам шариата: The Islamic Bank of Britain, The European Investment Islamic Bank и The Bank of London and The Middle East. Кроме того, Великобритания находится на третьем месте в мире по числу управляющих исламскими инвестициями компаний, уступая только Саудовской Аравии и Малайзии.

Выдвижение Великобритании как ключевого европейского центра по работе с исламскими финансами связано с развитием этой отрасли властями. Британское правительство в последние годы активно развивало нормативно-правовые основы сектора, которые позволили исламским финансовым услугам функционировать так же, как традиционным. Эти действия были направлены не только на развитие Лондона как мирового финансового центра, но и на социальную интеграцию мусульманского населения страны (около 2 млн. человек). Поэтому с учетом роста мусульманского населения в Европе он прогнозирует дальнейшее развитие ориентированного на него финансового сектора в регионе, стратегическими странами являются Франция и Германия, в которых очень большая доля мусульманского населения, которое нуждается в финансовых услугах.

В условиях мирового финансового кризиса особенно заметно процветание исламских банков, активы которых растут на 15% в год. Самый крупный исламский банк Персидского залива Qatar Islamic Bank, сообщил, что за второй квартал 2008 года его прибыль выросла на 69%, не менее прибыльными являются Sharjah Islamic Bank и Dubai Bank. Возможно, секрет успеха исламского банкинга заключается именно в том, что он отвергает чисто экономическую целесообразность и западному миру есть, на кого равняться.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector