Значение положительной и плохой кредитной истории

Значение кредитной истории

Когда клиент впервые обращается в банк с намерением взять кредит, банк, прежде всего, проверяет его кредитоспособность, и только затем принимает решение о предоставлении кредита. Если же клиент раньше уже брал кредит, то основным ориентиром для банка в этом случае будет являться кредитная история этого клиента.

Самую простую трактовку понятия «кредитная история» можно представить так — это история погашения кредитов. В ней отражается информация о том, сколько, когда и на какой срок бралось средств данным клиентом, как производились выплаты по кредитам, возникали ли задержки по этим выплатам, какие задолженности существуют на данное время.

Кредитная история – это своеобразное досье на заемщика, в котором отражена информация, собранная не только банками, но и всеми организациями, предоставляющими в кредит свои услуги.

Хранение и пополнение такого рода информации выполняется специализированными организациями, носящими название «бюро кредитных историй» (БКИ). У них хранится свыше 90% «кредитных досье» российских граждан. Такую форму контроля российские банки переняли из мировой практики. Хотя в каждом банке имеется собственная база данных о заемщиках, включающая и «черные списки», банки все-таки обращаются за информацией непосредственно в БКИ.

Так как подобных бюро немного, то для общего удобства создан централизованный каталог кредитных историй (ЦККИ). В данном учреждении хранятся сведения о конкретном месте нахождения (т.е. конкретном БКИ) каждой кредитной истории.

В ЦККИ обратиться могут как банки, так и заемщики. Заметим, что вся информация поступает в бюро лишь при согласии самого заемщика. Не трудно догадаться, что нежелание заемщика внести сведения в кредитную историю, конечно, будет учтено кредитным учреждением, и, может, отрицательно сказаться на принятии решения о кредитовании.

Сведения из кредитной истории ценны не только для потенциального кредитора, но и для заемщика тоже, потому что обеспечивают ему беспрепятственную возможность получения кредита в банке. Поэтому заемщику не безразличны сведения, внесенные в его кредитную историю.

В соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях», у каждого россиянина имеется право на получение этих сведений. Такая информация выдается бесплатно раз в год, а при более частых обращениях данная услуга оплачивается.

Для ознакомления со своей кредитной историей клиенту первым делом необходимо разузнать ее местонахождение. Сделать это можно через ЦККИ. После того, обратиться в БКИ лично или путем отправления письмом либо телеграммой запроса, подтвержденного собственной подписью, заверенной нотариально (что можно сделать на самом почтамте). Заметим, что посторонние лица, не имеющие документального согласия заемщика, информацию получить не могут.

Клиент банка заинтересован в положительной кредитной истории, поскольку добросовестные заемщики многими банками поощряются снижением ставок по кредиту, продлением периода кредитования, освобождением от разных комиссионных платежей и т.д. В настоящее время обстоятельства, связанные с выдачей кредитов, меняются.

Банками, особенно крупными, применяется распространенная в Америке и Европе технология Risk-Based Pricing (RBP), что значит «цена зависит от риска». Клиента, обратившегося в банк, теперь интересует не только вопрос предоставления кредита, но и не менее важный вопрос – размер процента.

В кредитных программах современных банков часто приводится не конкретный размер процентной ставки, а ее интервал или минимальный размер с разнообразными последующими надбавками. Окончательный размер процентной ставки сообщается клиенту по завершении анализа предоставленных им документов и изучения его кредитной истории.

Как пример приведем Банк24.ру. Тут на размер ставки по кредитной карте влияет количество документов, предоставленных банку. С увеличением количества документов, подтверждающих вашу платежеспособность, уменьшается ставка, а размер ее колеблется в пределах 18-45% годовых. Похожие схемы используются Альфа-банком, Райффайзенбанком, ВТБ24 и другими. Клиенты Сбербанка России, имеющие хорошую кредитную историю, имеют возможность получения кредита по пониженной ставке (снижение может составлять до 4%).

Как ни печально, но в кредитных историях могут иметь место ошибки. Это объясняется тем, что БКИ не обязаны проверять поступающую к ним информацию. К примеру, может случиться так, что банк не направил в БКИ сведения о добросовестном погашении вами кредита, либо за вами может числиться задолженность, которая уже давно погашена.

Если в своей кредитной истории вы выявили данные, которые не соответствуют действительности, то следует составить заявление и указать в нем обнаруженные неточности. Сотрудники БКИ свяжутся с банком, который передал эти сведения, и, если не возникнут спорные моменты, в кредитную историю будут внесены исправления.

В случае, когда позиции банка и заемщика не совпадают, последний может направить жалобу в Центробанк или в Федеральную службу финансовых рынков (ФСФР), осуществляющую контроль деятельности БКИ. Кроме того, требовать внесения исправлений можно через суд.

А вот исправить достоверную информацию в кредитной истории, в общем-то, невозможно. Если вы допускали просрочку при выплате долга, то не следует надеяться на предоставление льготных условий со стороны кредитора в будущем. Вы можете лишь немного «улучшить» личную кредитную историю, если будете исправно погашать очередной потребительский кредит.

Следует заметить, что на решение банка влияет не только количество просрочек, но и их сроки. Каждым банком самостоятельно определяются, сроки, которые считаются для него критичными. Обычно просрочки до пяти дней банки относят к категории технических накладок.

Иногда просрочка выплат может возникнуть по серьезной объективной причине, например, утрата работы, снижение доходов и т.п. В такой ситуации желательно предоставление документов, подтверждающих сложившуюся ситуацию с доходами (это может быть трудовая книжка, разные справки).

Помните, что банк анализирует каждую кредитную историю индивидуально, и в подобной трудной ситуации можно надеяться на «кредитную амнистию». Если заемщик имеет плохую кредитную историю, то для него окажутся недоступными многие кредиты, включая ипотеку.

Такому «нерадивому» заемщику банк может предоставить некоторые виды кредитования по более высокой процентной ставке. Другим вариантом выхода из подобной ситуации может стать обращение в малые банки, которые не изучают кредитное досье.

Получив кредит в банке, не забывайте о том, что все действия отражаются в кредитной истории. Кредитные истории в БКИ и соответствующие данные в ЦККИ хранятся 15 лет, и только после того удаляются. Многие банки бессрочно хранят информацию о своих клиентах и могут воспользоваться ею в любой момент. Поэтому следует брать только кредиты, соответствующие вашей платежеспособности.

Чем грозит плохая кредитная история

Если все банки и кредитные организации отказывают Вам в кредите, даже не смотря на то, что запрашиваемая сумма небольшая. Это означает, что у вас плохая кредитная история. Причиной тому может стать несколько факторов, основная из них — это задержка или просрочка платежей по ранее выданным кредитам.

В настоящее время, кредитование прочно вошло во все сферы нашей жизни и мы уже не представляем комфортного существования без возможности получить кредит на те ил и иные важные покупки. Еще недавно, при оформлении кредита, важным фактором являлся хороший уровень заработной платы.

Сегодня, это уже не самый важный показатель. В процессе использования кредитов формируется так называемая кредитная история каждого человека, которая представляет большой интерес для банков и других кредитных организаций, принимающих решение о выдаче кредита.

Кредитная история – это документ, содержащий информацию о выданных вкредитах и движений денежных средств по оплате этих кредитов. Эти данные хранятся в одном из бюро кредитных историй. На основе этих данных, по сложной формуле рассчитывается ваш кредитный рейтинг. Этот рейтинг имеет первостепенное значение при принятии решения об одобрении кредита.

Нарушив условия кредитного договора, можно еще долго не рассчитывать на получение нового кредита, даже на самую незначительную сумму. Пятно на кредитной истории иногда очень сложно устранить. Но тем не менее, это возможно.

Почему создается плохая кредитная история

При повторном обращении за займом, в тот же или другой банк, решение о предоставлении кредита принимается, в первую очередь исходя из информации, которую содержит кредитная история заемщика.

Банки и иные кредитные организации считают кредитную историю заемщика плохой, если заемщик уже когда-либо брал кредит, пусть даже и в другом банке, но погашал его с существенными нарушениями долговых обязательств (задержками по кредиту) или вообще не возвращал полученный кредит.

Во избежание риска не выплаты по кредиту, представляющих серьезную угрозу для банков, в некоторых бюро кредитных историй, каждая плохая кредитная история по решению банка может быть помечена особой «меткой».

Основными критериями, которыми руководствуется бюро кредитных историй, при оценке заемщика и формировании его кредитной истории:

Положительные факты в кредитной истории:

  • длительная кредитная история;
  • регулярные платежи;
  • использование не более 30% кредитного лимита.

Отрицательные факты в кредитной истории:

  • частичное или полное невозвращение кредита – ведет к максимальному снижению кредитного рейтинга, вплоть до статуса «банкрот»;
  • неоднократная просрочка платежей на срок от 5-ти до 35-ти дней и более – приводит к небольшому, но регулярному снижению рейтинга;
  • однократная просрочка платежа на срок менее 5-ти дней – как правило практически не влияет на кредитный рейтинг.
Читать еще:  Досрочное погашение ипотечного кредита

Например, заёмщик внес платёж близко к крайнему сроку платежа, но платеж шел до банка еще несколько дней. В результате банк посчитал, что заёмщик просрочил платёж.

Ещё пример. После окончательного погашения кредита заёмщик посчитал, что расплатился за кредит полностью, однако, забыл про какие-то «копейки», на которые ранее при внесении платежей, просто не обращал внимания. А эти «копейки», несмотря на не значимость, считаются непогашенным долгом, на который начисляются штрафы. Со временем накопившая сумма с учётом штрафов может вылиться в уже довольно ощутимую и бьющую по карману и кредитному рейтингу сумму.

Кредитная история, в которой содержится информация об однократной просрочке платежа на срок менее 5-ти дней, не считается идеальной, но в тоже время с точки зрения банков, это не настолько плохая кредитная история, которая могла бы препятствовать предоставлению заемщику нового кредита. В этом случае, могут рассматриваться дополнительная информация о заемщике.

Кредитная история, в которой содержится информация о неоднократных просрочках платежей на срок от 5-ти до 35-ти дней и более – это плохая кредитная история, но поскольку кредит так или иначе был погашен заемщиком, то решение о предоставлении кредита или об отказе в займе, принимается банком по своему усмотрению.

Как правило, кредитная история заемщика, содержащая информацию о невозврате кредита в прошлом, просто не рассматривается, и заемщик в этом случае получает однозначный отказ в получении кредита.

Помимо нарушений при возврате кредитов, существует ряд факторов, которые могут сделать кредитную историю «плохой», даже в том случае, если заемщик всегда добросовестно и в срок погашал предоставленные ему кредиты.

Кредитная история может быть «подпорчена», если против заемщика вынесены любые судебные решения, возбуждено уголовное дело, или, к примеру, подан такой безобидный на первый взгляд иск, как взыскание алиментов или возврат долга соседу.

Однако, плохая кредитная история в различных случаях может быть исправлена так же по-разному.

Как исправить плохую кредитную историю

Полностью исправить кредитную историю невозможно, но вполне реально улучшить кредитную историю. Рассмотрим основные способы.

Во-первых, некоторые банки идут навстречу заемщикам, допустившим нарушения сроков платежей по кредиту, которые не постесняются прийти в банк и предоставить доказательства того, что в данный момент заемщик пересмотрел свое отношение к погашению кредита, стал ответственнее, и в общем, исправился. В качестве подтверждения тому, заемщик может предоставить выписки о своевременной оплате им различных счетов за последние два-три года.

Счета могут быть самыми разными, например, за коммунальные услуги, за пользование кредитной картой, а иногда даже регулярные выплаты по исполнительному листу. Если в довершение всего заемщик предоставит документ о высокой платежеспособности, о доходах на постоянном месте работы, то, проанализировав полученные новые данные «оступившегося» в прошлом заемщика, банк может удовлетворить просьбу о кредите.

Во-вторых, (при условии, что это так) можно предоставить убедительные аргументы того, что заемщик был не в состоянии оплатить задержанный платеж по независящим от него обстоятельствам (болезнь, задержка зарплаты работодателем, сокращение и проблемы с трудоустройством и т.д.), или как-то иначе разъяснить причины невыполнения взятых обязательств по кредиту.

В-третьих, доказательством того, что заемщик в настоящее время перешел в разряд дисциплинированных плательщиков, могут стать депозитные счета, открытые в данном банке, как минимум год назад.

Каждый их этих случаев рассматривается индивидуально, и если банк решает все-таки предоставить гражданину кредит, то от заемщика, для исправления своей кредитной истории требуется лишь одно: никогда и ни при каких обстоятельствах в будущем не нарушать своих долговых обязательств. Эффективность этих способов довольно низкая, а срок исправления довольно долог, не говоря уже о сложности выполнения этих условий.

Есть еще некоторые способы, которыми «кишит» Интернет – взять под баснословные проценты микрокредит на короткий срок в микрофинасовой организации, которая не смотрит на кредитную историю, и выплатить его. Но, разумеется, эта уловка, эффективность такого действия будет очень никой и не значительной для восстановления плохой кредитной истории, ведь одним из основных важных факторов для кредитной истории является срок кредита, да переплата по кредиту будет очень большой. И под сомнением остается добропорядочность такой организации по исполнению своих обязательств по своевременной и точной передаче данных о займе в какое-либо БКИ.

Сейчас мы имеем возможность быстро, эффективно и прозрачно предоставлять услугу восстановления плохой кредитной истории для населения. ООО МКК «ПРОГРЕССКАРД» предлагает уникальную услугу по восстановлению утраченной или по созданию новой кредитной истории, эффективно, быстро и доступно.

Средний срок исправления составляет от 3 до 12 месяцев в зависимости от ситуации. Стоимость обслуживания сопоставима с двумя – тремя чашками кофе в месяц и не будет для Вас обузой. Само использование в сервисе простое и не потребует от Вас никаких сложных действий – Вам просто нужно привычным образом использовать одобренную для Вас линейку займов, следуя рекомендациям по использованию заемных средств, которые будут доступны Вам, после регистрации в нашем сервисе.

За динамикой изменения кредитной истории, Вы сможете наблюдать в режиме онлайн в своем личном кабинете, после регистрации в сервисе.

Со временем, положительные данные в кредитной истории перевесят негативные и Вы сможете рассчитывать на получение выгодных кредитов.

Плохая кредитная история может образоваться не только в результате безответственных действий заемщика, но и стать результатом ошибки или невнимательности банковского служащего, который передал неверные сведения о заемщике в бюро кредитных историй.

Для того, чтобы избежать подобных недоразумений, людям, периодически пользующимся кредитами, настоятельно рекомендуется периодически проверять свою кредитную историю. Для этого, законодательство РФ, для каждого гражданина России предусмотрело возможность один раз в год бесплатно получать доступ к своей кредитной истории.

В том случае, если заемщик нашел неточности в своей кредитной истории, то ему необходимо начать разбирательство с тем банком, который предоставил неверные сведения. Если банк признает свою ошибку, то банк самостоятельно должен исправить неточности в кредитной истории заемщика, незамедлительно информируя об этом бюро кредитных историй.

Если банк отказывает в исправление ошибок допущенных им при передачи в БКИ,а заемщик уверен и имеет возможность доказать ошибочность позиции банка, то единственной возможностью исправить ошибки в кредитной истории становится обращение в суд с иском к банку с требования исправления ошибочно внесенных данных.

Можно ли самостоятельно узнать свою кредитную историю.

Личный запрос

Для того, чтобы узнать, что же так беспокоит банки в вашей кредитной истории, можно самостоятельно обратиться в бюро кредитных историй. В РФ существует три крупнейших БКИ и ряд региональных. Чтобы точно узнать в каком именно БКИ хранится ваша кредитная история, можно обратится в ЦБ с запросом или на портале Госуслуги.

Два разав год каждый гражданин России имеет право узнать свою кредитную историю совершенно бесплатно.

Запрос через Интернет

Один из способов узнать свою кредитную историю – это зайти на сайт одного из крупнейших БКИ или агенств, представляющих их интересы, пройти процедуру регистрации и идентификации личности, и получить доступ к личному кабинету, в котором можно будет получать регулярные отчеты по операциям с вашим кредитом и узнавать актуальный кредитный рейтинг.

Время оценить свою кредитную историю

Специалистами нашей компании, разработана система по анализу кредитной истории.

Она рассчитывает ваш реальный рейтинг основанный на данных четырёх бюро кредитных историй и социально демографическим данным. Точно такой же скоринг делаю банки при вашем обращении за кредитом.

Таким образом, вы оцените себя со стороны банка и поймете насколько вы благоприятно выглядите в его глазах. Это даст вам преимущество при выборе банка и кредита.

Уникальность системы в том, что она с высокой долей вероятности подбирает для вас банк, который одобрит кредит. Вам не надо больше тратить время на поиск выгодного и доступного кредита. Система сделает все за вас.

Работает это так: система анализирует вашу кредитную историю, формирует ваш финансовый профиль. Затем ищет в нашей базе похожий профиль и сравнивает его с вашим. После этого, система рекомендует те банки, которые уже в реальности одобрили кредиты людям с похожей на вашу кредитной историей.

Пользоваться системой легко: вам нужно получить и загрузить отчёты кредитной истории любых бюро кредитных историй. Система проведет полную проверку на предмет ошибок и подозрительной информации, их финансовый анализ, выявит и даст рекомендации по устранению причин отказов в кредите и для получения кредита, если таковой необходим.

После получения отчётов — загружайте их в окно ниже.

Наша база знаний

Мы знаем о том, что думают банки. Мы пишем материалы, которые помогут вам разбираться в этом не хуже чем мы.
Вот с чего можно начать:

Что такое кредитная история?

Кредитная история — личное досье о том, как вы пользовались кредитами. Банки при рассмотрении заявки проверяют её, чтобы удостовериться, что вы вернёте кредит.

Читать еще:  История успеха Вернера Сименса (Siemens)

Кредиторы передают информацию о пользовании его кредитами в кредитную историю, для того, чтобы другие банки и финансовые организации могли оценить вас.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй. В РФ сейчас четыре крупных бюро, в которые банки передают и запрашивают информацию о кредитах. Банк сам решает в какие бюро передать информацию.

Чтобы увидеть всю картину вашей кредитной истории, нужно проверять отчёты во всех четырёх бюро.

Что означает плохая кредитная история

Первые признаки плохой кредитной истории

Иногда удается настолько испортить свою репутацию, что даже МФО не рискнет оформить микрозаем, опасаясь за возврат средств. Если отказы последовали из нескольких банков, ситуация требует немедленного исправления. Важно понять, что заставило кредитора отказаться от сотрудничества, и планировать новое обращение за кредитом только после исправления КИ доступными способами.

Идеальный заемщик всегда платит вовремя и не допускает начисления штрафов и пени. Но жизненные обстоятельства иногда приводят к нарушениям обязательств. Имея разные представления о надежности клиента, банки показывают разную статистику процента одобрения заявок. То, что казалось неприемлемым для одних, оказалось несущественным для других кредиторов.

Первым признаком плохой КИ станет отказ в выгодных условиях кредитования. Надежным заемщикам с безупречной репутацией банки обещают предоставить минимальные ставки и увеличивают лимит. Собираясь кредитоваться по такой программе, клиент с просрочками может столкнуться с дополнительными запросами документов или ужесточением условия кредита. Это означает, что кандидатура на выдачу средств чем-то насторожила кредитного инспектора. Банку неважно, что послужило причиной для возникшей просрочки. Его больше заинтересуют дополнительные гарантии, которые может дать заявитель (залог, поручитель, созаемщик).

Нужно быть готовым к отклонению заявки, если:

  1. В прошлом имелись просроченные платежи. Единичный пропуск одного дня от срока по займу не столь существенный, но кредитная организация обязательно обратит внимание, если за последний год было несколько просрочек, тем более при отсутствии ежемесячных оплат более 2 месяцев.
  2. Анализ выписки БКИ выявил ошибочные записи о наличии непогашенной задолженности или неправильной сумме. БКИ формируется из информации, переданной из каждого банка. Ошибиться может и работник банка, и представитель БКИ, ответственный за обновление сведений.
  3. Технические задержки платежей случаются не по вине заемщика, но банк исходит из необходимости внести средства точно по графику независимо от возникших проблем. В результате в БКИ появляется «минус» в записях заемщика. Технический сбой может произойти по вине оборудования или при обработке операции платежной системой. Банк всегда прав, и пытаться доказать свою непричастность к наступлению просрочки нет смысла. С другой стороны, сам кредитор, понимая возможность временного выхода оборудования или сбоя в цифровой обработке, может не учитывать мелкие промахи в виде просрочки в 1–2 дня.
  4. Подозрительная активность с кредитным и дебетовым счетами, странные СМС о необходимости подтвердить или отменить операцию, потерянный паспорт или пластик — все это может вылиться впоследствии в испорченную историю. Мошенники научились не только обнулять дебетовые счета, но и успешно брать кредиты, подделывая документы и информацию о заемщике. Если однажды позвонил банк и попросил внести сумму, это тревожный звонок о возможном мошенничестве.
  5. Судебные иски с финансовыми требованиями и исполнительные производства по взысканию — повод задуматься о целесообразности визита в банк. Имея непогашенные задолженности и угрозу потери имущества при принудительном взыскании, глупо пытаться оформить его залогом. При открытом исполнительном производстве ФССП накладывает регистрационные ограничения на недвижимость и транспорт, поэтому оформить залоговое обеспечение не удастся.
  6. Чем дольше будет пытаться согласовать заем человек, тем ниже его шансы на последующее одобрение. Банк проверяет количество поданных заявок и результаты рассмотрения заявки. Если накануне 5 банков отклонили просьбу в кредитовании, при обращении в 6-й не стоит надеяться на победу, не пересмотрев свою позицию и не исправив проблемы, которые помешали выгодно кредитоваться.

Чтобы не бегать в отчаянии между банками в поисках необходимой суммы, стоит потратить время на проверку своей КИ, заказав выписку из БКИ.

Что портит кредитную историю?

Если человек впервые приходит в банк и рассчитывает получить лучшее предложение, его ждет разочарование. Не видя никакой информации о прошлых погашениях клиента, банк не решится дать крупную сумму, какие бы гарантии заемщик ни предлагал. Главное обстоятельство, которое портит КИ, — ее полное отсутствие. В таком случае можно рассчитывать только на выпуск кредитки с минимальным лимитом или на оформление товарного кредита. Заработав первые репутационные очки, можно смело идти в банк, убедившись в полном соответствии требованиям кредитора.

Испорченная КИ — проблема серьезнее, чем потеря паспорта. Последний можно за месяц восстановить, а репутация заемщика зарабатывается годами и теряется в течение 2–5 пропущенных платежей. Бюро КИ хранит истории на протяжении десятилетий. Если сформирован негативный образ, заемщику придется на время забыть о выгодных программах займа, попытавшись исправить ситуацию внесением новых положительных записей из МФО или по кредитной карточке.

Ниже представлен список из наиболее распространенных ситуаций, когда КИ приводит к отказу в выдаче средств:

  1. Нарушение графика платежей. Банк не зря выдает документ с информацией о точной дате и сумме внесения оплаты. Нарушая установленный график, клиент нарушает договор.
  2. Сознательное искажение сведений о заемщике с пополнением КИ негативными записями о долге. Если банк не хочет, чтобы заемщик взял кредит в другой организации, он заполняет БКИ неверными сведениями, чтобы ни один другой банк не выдал новый заем.
  3. Ошибки при внесении сведений о просрочках. Достаточно ошибиться в одной букве в имени или фамилии, перепутать цифры при указании суммы оплаты, чтобы в БКИ появилась неприятная запись. Невозможно исключить человеческий фактор, поэтому стоит периодически проверять записи и заказывать выписки из БКИ, чтобы иметь возможность оперативно вмешаться и потребовать исправить информацию в базе.

Технический сбой, как и человеческий фактор, отменить невозможно. Образование миллионной просрочки — дело случая, и в этом случае возникает вопрос к надежности работы звеньев одной цепи: платежной системы, сотрудников отделений и БКИ.

Когда необходимо исправлять кредитный рейтинг?

Не успев заплатить день в день, не стоит переживать, что последующие кредиты окажутся менее выгодными или кредитная организация внесет вас в черный список. Ситуации с просрочкой случаются почти с каждым заемщиком, но важно оценивать не факт наличия просрочки, сколько степень ответственности должника. В учет принимают периодичность, продолжительность и величину просроченной оплаты.

Банк более терпим к закрытой просрочке, когда деньги вернулись в банк, хоть и с небольшим запозданием. Наличие непогашенного долга и отсутствие платежей ставит крест на надежде получить выгодные условия по новому займу. Перед поиском нового кредитора стоит разобраться со старым.

Перед обращением с заявкой на согласование кредитного лимита будет полезно ознакомиться с тем, какие приоритеты расставляет банк, оценивая заявителя:

  1. Технический сбой с просрочкой до 5 дней, когда ничьей вины в плохой работе оборудования или программы не усматривается.
  2. Единичные просрочки до 30 дней не станут серьезным поводом для отказа. Программа оценки кредитной истории показывает, что 5 дней задержки с оплатой некритичны для репутации заемщика, в результате его КИ остается удовлетворительной, хотя и не безоблачной. Чтобы нивелировать проблему, достаточно придерживаться графика на протяжении последующих нескольких дней.
  3. Серьезная просрочка, когда пропускают второй, третий платеж подряд, сводит усилия заемщика к нулю. Такой задержкой исполнения обязательств банк наверняка заинтересуется, что помешает клиенту снова не платить месяцами, а потом идти кредитоваться в новый банк.
  4. Судебные тяжбы и постановление в принудительном порядке взыскать долг. Пока должник не разберется с непогашенными обязательствами, нет смысла искать кредитора, готового повторить судьбу предыдущего «спонсора» заемщика.

Если не принимать никаких усилий, можно годами ждать, когда банки снизойдут до разрешения по заявке. В среднем записи КИ хранятся 10–15 лет, а в самом банке «дело» должника будет храниться 35 лет согласно действующему законодательству.

Если нет желания ждать 35 лет, чтобы купить квартиру или машину, воспользовавшись выгодным кредитом, придется искать возможности для исправления ситуации, на практике доказывая свою ответственность и состоятельность.

В списке потенциальных опасностей, при которых банк начинает сомневаться в целесообразности открытия кредитной линии, отсутствует упоминание мошенничества. Если заемщик уличен в подлоге, мошенничестве, попытках нажиться обманным путем, дальнейшие усилия по «обелению» репутации не будут иметь значения. Клиента просто заносят в черный список и ни при каких обстоятельствах больше не выдают кредиты.

Мифы кредитной истории

Фото: mordovia-news.ru 45% россиян, хоть раз обращавшихся за займом, имеют искаженное представление о том, что такое кредитная история и каковы цели ее формирования, а зачем существуют бюро кредитных историй (БКИ) вообще не понимают. Такие выводы на основании общения с заемщиками сделало БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз», которое совместно с порталом Банки.ру развенчало мифы в этой сфере.

По данным экспертов «Эквифакса», причин непонимания несколько. Во-первых, институт кредитных историй в России только формируется. Более-менее объективной информацией о нем обладают только жители крупных городов, притом в основном люди, которые работают в стабильных компаниях и давно пользуются кредитными продуктами. Во-вторых, банки, как правило, не объясняют потенциальным заемщикам причину отказа в предоставлении кредита, в том числе и то, что на принятие отрицательного решения повлияли данные, поступившие из БКИ.

Читать еще:  История Booking.com – системы онлайн-бронирования отелей

В-третьих, банковские работники зачастую не доносят до клиента, что сведения о несвоевременном внесении платежей по займу заносятся в кредитную историю, аккумулируются в БКИ и становятся доступными другим кредиторам. В-четвертых, уровень финансовой грамотности населения нашей страны низкий, поэтому многие заемщики не предполагают, как даже незначительные просрочки могут повлиять на их будущее.

У многих россиян сложилось неверное, мифическое представление о том, что делают БКИ, зачем они нужны и в чем их функции. Эксперты «Эквифакса» рассказали порталу Банки.ру о всевозможных заблуждениях, с которыми сталкиваются в повседневной деятельности.

Миф первый. Чего греха таить

БКИ занимаются формированием «черных списков».

Собственно, только в этом якобы и заключается их работа. Немало людей уверены, что кредитные истории есть только у заемщиков «с прегрешениями» — у должников по кредитам или по услугам ЖКХ, а также тех, кто уклоняется от уплаты налогов, и у кого есть судимость. Поэтому те, кто исправно вносят платежи по кредитам, искренне удивляются, что в БКИ хранятся о них данные, и пытаются оспорить этот факт.

Находятся также люди, которые обращаются в БКИ с просьбой внести в «черный список» своих недобропорядочных или неадекватных родственников, которым противопоказано брать кредиты. Особенно настойчивы те, кто уже пострадал от неблагонадежного поведения родственников, набравших кредитов, но не имеющих возможности по ним расплатиться. К примеру, напуганные коллекторами пенсионеры боятся, что у них отберут квартиру из-за долгов их детей.

На самом деле в БКИ хранятся сведения обо всех кредитах, выданных банками, с которыми заключены соответствующие договоры о передаче данных. И именно банки формируют кредитные истории. И тут неважно, хорошая история или проблемная. Это просто информация, которую БКИ аккумулируют и выдают кредиторам или физлицам (в отношении которых сформированы кредитные истории) по их запросам.

Миф второй. Непрошеная слеза

БКИ может удалить негативную информацию и тем самым помочь получить кредит.

Мол, бюро действуют по принципу кредитных брокеров и с ними можно договориться. Люди нередко обращаются в БКИ и начинают «плакаться», рассказывать о своей нелегкой жизни, объясняют причины, по которым они в свое время допустили просрочки, пытаются уговорить сотрудников бюро пойти им навстречу и «очистить» кредитную историю. Многие действительно надеются, что в БКИ их поймут и простят, откорректируют данные, чтобы впоследствии можно было получить заем в банке.

Но источником формирования кредитной истории является кредитор, и любые исправления может вносить только он в случае, если сам признает ошибку или если она будет доказана заявителем в суде.

Миф третий. А идите вы… в БКИ!

БКИ — это подразделение банка, которое отвечает за принятие решения о выдаче кредита.

Соответственно, такое мнение у людей складывается из-за «доброго» отношения к ним банков. Кредитор по своему усмотрению порой идет на то, чтобы сообщить клиенту причину отказа в предоставлении займа. Но информацию раскрывает не полностью. Банковский работник может просто сказать клиенту, что негативные сведения о нем поступили из БКИ, и если есть еще вопросы, обращайтесь туда и выясняйте.

Поэтому не все понимают, что в кредите отказано не из-за допущенных когда-то просрочек или на данный момент действующих кредитов, полученных в других банках, а из-за таинственного бюро, которое, получается, и принимает решение, предоставлять заем или нет. В итоге «неудачники» обращаются в БКИ, допытываются, по каким причинам им отказано и требуют пересмотреть это решение.

Кстати, в законопроекте «О потребительском кредитовании», прошедшем недавно в Госдуме первое чтение, закрепляется, что если отказ в заключении договора потребкредита связан с информацией о заемщике, содержащейся в кредитном отчете, который банку предоставило БКИ, то кредитор обязан проинформировать об этом клиента.

Миф четвертый. Мы не сторонники разбоя

БКИ — мошенники, которые распространяют и разглашают персональные данные граждан без их разрешения.

Очень большое количество обращений поступает от людей, которые считают БКИ сомнительными организациями. Такие заемщики настаивают, что никогда не давали согласия на передачу их данных из бюро кому бы то ни было, ругаются и обещают «разобраться».

В реальности люди просто могли невнимательно прочитать договор и, возможно, даже не заметили, что при его подписании поставили галочку в графе «согласие на передачу данных в БКИ». Или подписали документ, не зная, не выяснив, что данные из БКИ доступны другим кредиторам по их запросам.

Миф пятый. Голь на выдумки хитра

БКИ самостоятельно «рисуют» данные в кредитной истории.

То есть в БКИ содержится информация, не соответствующая действительности, выдуманная, буквально взятая с потолка. Оказывается, многие считают, что если в полном объеме погасили свою задолженность, информация об их кредите в БКИ не передается. Раз задолженность погашена, то не имеет значения, насколько исправно вносились платежи. И звонят в БКИ с вопросом: «Я же погасил кредит. Откуда вы все про него знаете? Почему у вас есть эти сведения?»

Опять же, источником формирования кредитной истории выступает кредитор, и данные в БКИ поступают обо все кредитах, независимо от того, были ли по нему просрочки.

Миф шестой. Предъявите паспорт

БКИ — закрытый институт, где частному лицу невозможно получить сведения о своей кредитной истории.

Бытует мнение, что БКИ специально скрывает те или иные факты о заемщике. Такие проблемы возникают особенно у жителей регионов. Действительно, без идентификации личности по паспорту данные кредитной истории, скажем, по телефону или электронной почте, получить нельзя. Хотя у крупных бюро появились сервисы, где заемщик может идентифицироваться один раз, а ответы на все другие его запросы уже будут поступать через Интернет по зашифрованным каналам.

Миф седьмой. На нет и суда нет

Отсутствие кредитной истории — это хорошо.

Люди, которые никогда не являлись заемщиками, не понимают причин, по которым им отказывают в первом кредите. И находясь в недоумении, звонят в БКИ, чтобы узнать причины отказов.

Надо иметь в виду, что сегодня существует практика отказов банков в выдаче займов из-за отсутствия кредитной истории. Так происходит не всегда. Но если у банка есть сомнения в отношении потенциального заемщика, отсутствие кредитной истории может быть решающим фактором, чтобы принять решение об отказе в кредите.

Миф восьмой. Время лечит

Если кредитная история плохая, то кредит больше никогда не получить.

Это не всегда так. В основном отрицательную роль играет то, что у человека была длительная просрочка (более 90 дней) или если в данный момент при обращении за кредитом у человека есть непогашенная задолженность в другом банке. Но при аккуратном погашении последующих займов кредитная история заемщика может быть выправлена. Во всяком случае, эксперты «Эквифакса» видят, что клиенты, у которых были просрочки в прошлом, со временем получают новые кредиты.

Миф девятый. Сам себе враг

Банк специально передает в БКИ негативную и неверную информацию о своем клиенте, чтобы он мог кредитоваться только у него.

Люди часто спрашивают, как доказать, что банк передал в БКИ некорректные сведения. Но банкам на самом деле невыгодно так поступать. Ведь скоринговая система кредитора, скорее всего, вторично «не пропустит» своего же заемщика, о котором в БКИ передана негативная информация.

Надо иметь в виду, что существует законная процедура оспаривания данных, переданных в БКИ, если клиент считает их неверными. Потом банки в случае обнаружения своей ошибки на практике довольно легко вносят корректировки. На всякий случай эксперты «Эквифакса» советуют клиентам всегда хранить чеки и другие документы, подтверждающие своевременное внесение платежей по кредитам.

Миф десятый. Ошибки молодости

Кредитная история хранится недолго (максимум 3—5 лет) и быстро обнуляется.

По такой причине якобы можно вносить платежи по кредиту несвоевременно, допускать просрочки, да и вообще ничего не гасить. Зачем? Раз информация об этом быстренько «уйдет в историю».

Действительно, у большинства банков есть свои временные критерии надежности заемщика. Скажем, если по какому-то кредиту когда-то допускались просрочки, но, к примеру, последние три года аккуратно вносились платежи по другим займам, банк это вполне может устроить. Интересно, что в основном такие проблемы возникают (в прямом смысле) из-за ошибок молодости. Молодые люди, стремясь покрасоваться и «не отстать от других», зачастую берут кредиты спонтанно (срочно понадобился, допустим, дорогой мобильный телефон), а потом не могут расплатиться.

Затем нерадивые заемщики взрослеют, остепеняются, а плохая кредитная история тянется за ними, как шлейф. Люди начинают названивать в БКИ и, опять же, умолять их со словами: «Сделайте скидку на то, как молоды и глупы мы были, исправьте данные в истории». Но по закону БКИ обеспечивают хранение информации в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Сведения аннулируются только по истечении указанного срока.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector