Как исправить плохую кредитную историю

«Плохая» кредитная история. Как исправить

Вам срочно нужен кредит или страховка, но вам отказывают их предоставлять. При этом в прошлом задолженностей по выплатам у вас не было, и в данный момент параллельного займа на вас не висит. Чтобы разобраться, в чем дело, вам потребуется ваша кредитная история.

Что представляет из себя кредитная история?

Кредитная история выглядит как структурированное электронное досье на заемщика с полной сводкой информации и его действий по кредитам: сумма, состояние погашений, задержки по оплате, сроки задолженностей и так далее.

Обычно кредитную историю автоматически пополняют банки и микрофинансовые организации, куда обращался заемщик. Однако некоторые сведения могут вносить операторы сотовой связи, судебные приставы и ЖКХ. В основном это данные о долгах.

Подобное досье необходимо для финансовых учреждений, чтобы оценить кредитоспособность потенциального клиента.

Общепринятого шаблона кредитной истории нет, но существует набор данных, который обязан быть в каждом подобном документе. К примеру, у Национального бюро кредитных историй эта форма выглядит следующим образом:

  1. В начале указан логотип бюро, предоставившего информацию, и личные данные с ФИО заемщика, паспортными данными, адресом и контактным телефоном.
    Скриншот journal.tinkoff.ru
  2. Далее документ подробно расписывает количество кредитных счетов, данные о кредиторе, баланс и срок активности. Однако банку или страховой компании куда интереснее информация о своевременности платежей. Тут, как со светофором: больше зеленого цвета – иди и получай новый кредит; если превалирует красный – остановись, разворачивайся и отправляйся на поиски другой кредитной организации.
    Скриншот journal.tinkoff.ru
  3. В конце указаны решения по заявкам на кредит и запросы кредитной истории заемщика различными организациями.
    Скриншот journal.tinkoff.ru

Если заемщик уверен, что с его кредитной историей все в порядке, тогда, возможно, сотрудник одного их банков мог внести опечатку в досье, или информация вашей истории слилась с данными неблагополучного должника. В таком случае вам необходимо найти кредитную историю и заполучить ее себе для проверки.

Как найти кредитную историю

Место обитание этих документов – бюро кредитных историй. Однако таких учреждений в России более 20, и несколько копий досье заемщика могут находить в различных местах. Чтобы узнать, где находится ваша историй, необходимо сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй, за который отвечает Центробанк.

Для этого нужно обратиться в сам ЦБ и сказать ему свой «код субъекта» – номер заемщика в системе кредитования. Вряд ли существуют люди, которые его помнят наизусть, поэтому код можно найти либо в старых договорах по кредитам, где он указан комбинацией из цифр и латинских букв, либо узнать в банке-кредиторе.

Затем нужно заполнить форму на сайте ЦБ в разделе «Субъект». Выберите пункт «Я знаю код», после – нажмите «Физическое лицо» и поставьте галочку напротив пункта «Я ознакомлен с условиями передачи запроса через интернет». Ресурс перенаправит вас к анкете, где нужно будет указать ФИО, паспортные данные и тот самый «код субъекта».

В течение 5-10 минут на ваш почтовый ящик придет список бюро, где находится кредитная история.

Как получить кредитную историю

Сделать запрос в бюро можно через сайт Объединенного кредитного бюро. Регистрация потребует ФИО, паспортные данные и разрешение на передачу персональных данных. В случае отказа от последнего пункта – бюро не имеет права передавать вашу кредитную историю

Далее банк-партнер или другая финансовая организация, являющаяся партнером бюро, просит подтвердить вашу личность. Способы проверки могут отличаться, к примеру:

  • ответить на детальные вопросы о кредитах и отправить скан или фото паспорта;
  • показать себя сотрудникам платежной системы «Контакт»;
  • приехать в офис с паспортом;
  • отправить письмо с заявлением от нотариуса;
  • встретить курьера с паспортом.

После всех процедур верификации организация предложит заемщику получить его кредитную историю одним из способов: скачать, забрать в офисе, получить курьером или почтой.

Если у вас было несколько кредитов, то информация о каждом может находиться в разных бюро, поскольку банки сотрудничают с различными бюро. Единственный способ получить данные обо всех кредитах — забрать истории изо всех бюро, что указаны в списке.

Как исправить кредитную историю

Кредитная история собирается как мозаика, где каждый элемент – краткий пересказ взаимоотношений заемщика с банком или микрофинансовой организацией. Таким образом, может получится, что кто-то из сотрудников одного из учреждений мог что-то упустить или перепутать. Однако, предполагается, что сам заемщик должен следить за ошибками в кредитном досье.

Исправить недоразумение можно с помощью заявления в бюро кредитных историй. Пример заявления может выглядеть так.

Далее – дело за банком и бюро.

Как правильно описать ошибку:

  • Объяснить историю без эмоций.
  • Обязательно указать даты получения/оплат/погашения кредита и адреса отделений/офисов, тогда банк быстро и точно проверит информацию.
  • Предоставьте доказательств: приложите копию квитанций об оплате или выписку из личного кабинета, предъявите заявление на расторжение счета и так далее.
  • Оперируйте четкими формулировками, какое действие ожидаете от банка: удалить просрочку, закрыть кредит или ответить на вопрос.

Затем бюро передает заявление в банк и ожидает от него ответа, банк исправить ошибку. В свою очередь, бюро обязано в течение 30 дней ответить клиенту. Бюро также предоставит вам обновленный кредитный отчет с учетом изменений на дату предоставления ответа.

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите участок текста.

Как улучшить свою кредитную историю: обзор доступных способов изменить финансовую репутацию

Часто слышу истории людей, которые имеют официальную работу с хорошей зарплатой, но получают отказ банков в получении кредитов. Причины такого кредитные организации не обязаны объяснять клиенту. Но работу по выявлению факторов, которые могли повлиять на решение банка, провести следует. И начать стоит со своей кредитной истории. Она может быть не такая хорошая, как хотелось бы вам. В статье рассмотрим способы, как улучшить свою кредитную историю, чтобы стать привлекательным клиентом для банка.

Что такое кредитная история и где ее узнать

Кредитная история (КИ) – это документ о финансовой репутации человека. В нем находится информация обо всех видах кредитов: когда и на что брал, какую сумму, как погашал и когда выплатил. Кроме того, в досье есть сведения о банкротстве, если оно было, поручительстве, судебных решениях о взыскании долгов по алиментам, услугам ЖКХ, штрафам и пр.

Финансово-кредитная организация обязана подавать данные о заемщике в Бюро кредитных историй (БКИ), с которым у нее заключен договор. Срок хранения информации – 10 лет с момента внесения последних изменений. Получается, что при каждом новом кредите или микрозайме десятилетний отсчет начинается заново.

Разные банки могут сотрудничать с разными БКИ. У одного и того же человека история хранится в нескольких бюро. Например, у меня – в четырех. Первое, что надо сделать для улучшения своей КИ, – это получить ее из всех мест хранения.

  1. Запросить в Центральном каталоге кредитных историй, который ведет Центробанк, сведения о том, в каких БКИ хранятся именно ваши КИ. Удобнее всего это сделать через сайт Госуслуги. В присланном файле будет список бюро с адресами и телефонами.
  2. Обратиться в каждое БКИ из присланного списка. Можно лично прийти в офис компании. Но лучше и быстрее направить запрос онлайн на официальном сайте БКИ. По закону два раза в год любой человек может бесплатно получить свою КИ из каждого бюро. Если надо чаще, оплачивайте услугу и получайте свою финансовую историю хоть каждый месяц.

Вот так выглядит список БКИ, полученный через сайт Госуслуги:

С понятием “кредитная история” связано еще одно – скоринговый балл или рейтинг. Это показатель, который рассчитывают банки, МФО, БКИ по собственным методикам для своих клиентов. Методики разные, результаты тоже. Но решение о выдаче кредита или займа финансовые организации принимают в том числе с учетом этого балла.

Читать еще:  Как написать доверенность на получение зарплаты

Можно повысить скоринговый балл, улучшив кредитную историю. Например, Сбербанк так описывает, что влияет на персональный рейтинг:

Способы испортить КИ

Прежде чем что-то улучшать, надо знать, что портит кредитную историю.

  • Отсутствие финансовой дисциплины

Это проявляется не только в регулярной нехватке денег на погашение кредитов и возникающих в связи с этим просрочек. Некоторые заемщики отличаются элементарной забывчивостью, когда задержка платежа на 1 – 2 дня считается обычным делом. Но для кредитной истории нет никакой разницы, по какой причине вы пропустили день оплаты. Запись будет занесена в досье и негативно скажется на вашем рейтинге.

Понятие, с которым может столкнуться каждый владелец пластиковой карты банка. Означает процедуру, когда банк дает в долг деньги в случае их нехватки на дебетовой карте. Самым опасным считается технический овердрафт.

Представьте ситуацию, что вы не пользуетесь несколько лет карточкой. Но с нее продолжает списываться комиссия банка за обслуживание. Возникает долг, который надо гасить. Но вы ничего не знаете о нем до момента входа в личный кабинет мобильного приложения или записи в КИ.

Еще распространенный случай технического овердрафта – использование карты за границей. Банк по совершенной расходной операции списывает со счета деньги не сразу, а спустя несколько дней. При резком скачке курса у вас просто может не хватить денег после конвертации валюты.

Случаются технические ошибки, когда передана недостоверная информация о заемщике, соблюдении им графика платежей. Иногда банки забывают сообщить о погашении долга и прочие недоразумения. Никакого криминала здесь нет. Обычный человеческий фактор. Опасно то, что заемщик уверен, что чист в своей кредитной истории, а на деле оказывается, что это не так. Рекомендация – раз в год проверять КИ и вовремя исправлять ошибки.

А вот это уже криминал. Встречаются случаи, когда по потерянному, украденному, подсмотренному паспорту мошенники получают займы. Естественно, его никто не возвращает. Особенно часто такое преступление связывают с МФО. До недавнего времени эти организации не утруждали себя тщательной проверкой заемщика и его документов. Сейчас требования к МФО ужесточаются со стороны Центробанка. будем надеяться, что преступлений в этой сфере станет меньше.

  • Частые обращения за кредитом

В глазах банка заемщик, который часто обращается за деньгами, не умеет с ними обращаться, не контролирует личные финансы и не может считаться надежным клиентом.

Каждый отказ финансовой организации в предоставлении кредитов и микрозаймов фиксируется в КИ. Если их накопилось слишком много, для банка это сигнал, что что-то с клиентом не так. Вдаваться в подробности, почему отказали в банке N, другие организации не будут.

После объявления человека банкротом запись об этом обязательно делается в кредитной истории. Давать в долг заемщику, который уже однажды не смог его выплатить, серьезные банки вряд ли будут.

Запись о том, что клиент является поручителем по чужому кредиту, может не позволить получить ему собственный. Еще хуже, если основной заемщик отказался платить долг и эта обязанность перешла к поручителю. Все эти сведения фиксируются в КИ.

Запись в КИ о взыскании в судебном порядке с человека штрафов, алиментов, пени, неустоек, долгов за ЖКУ точно не будет положительно влиять на решение банка о выдаче кредита.

Способы все исправить

Если кредитная история плохая, то возникают сложности не только в получении кредитов, но и, например, в устройстве на работу. Некоторые работодатели не хотят связываться с вечным должником или с недисциплинированным заемщиком.

После тщательного изучения кредитной истории станет понятно, где вы или не вы совершили оплошность. В зависимости от степени тяжести “преступления” надо составить программу улучшения КИ. Изменить ее можно только в случаях ошибок банка при передаче информации и доказанных мошеннических действий с кредитами, которых вы не брали.

Сделать свою кредитную историю с нуля получится только после 10-летнего срока ее нахождения в неизменном состоянии. Или если вы только в начале своего пути в качестве заемщика. Во всех остальных случаях предстоит работа по исправлению ситуации – быстро повысить кредитный рейтинг не удастся.

Беспроигрышный вариант повышения рейтинга заемщика – это погашение долгов и ликвидация просрочек.

Рассмотрим еще несколько способов улучшения истории.

Если вы обнаружили ошибочные записи в своей КИ, обратитесь с заявлением в банк, который допустил эту ошибку, или в БКИ. К заявлению обязательно приложите документы, доказывающие вашу правоту. После проверки БКИ внесет изменения.

Для ее оформления банки устанавливают не такие жесткие требования, как к получению крупных кредитов. Если заемщик ненадежен, то он получит минимально возможный лимит и повышенную процентную ставку. Но льготный период никто не отменяет, поэтому кредитка – хороший вариант доказать свою дисциплинированность и платежеспособность.

Карты рассрочки тоже можно причислить к этому способу улучшения КИ, потому что они являются разновидностью кредиток, но с особым графиком погашения.

  • Кредит под залог имущества

Лояльность банка к клиенту возрастает, когда для получения кредита он что-то получает в залог (автомобиль, ценные бумаги, недвижимость). Ликвидные активы, которые компенсируют риски возможных потерь, помогут закрыть глаза на плохую кредитную историю. А заемщик, исправно погашая долг, сможет ее улучшить.

Самый простой, но не самый дешевый способ – взять деньги в МФО. Они не требуют пакета документов с клиентов (иногда достаточно только паспорта), используют собственную систему скоринга, одобряют микрокредиты чаще, чем банки.

С этого года ужесточились требования. С одной стороны, заемщик стал более защищенным от выплаты безумных процентов, потому что предельный их размер теперь не может превысить 1 % в день. С другой – МФО обязаны рассчитывать долговую нагрузку на каждого клиента и резервировать дополнительные средства, если она превышает 50 %. Это увеличило долю отказов.

К выбору МФО надо подходить так же серьезно, как к выбору банков. Следует оценить несколько параметров: надежность, опыт, рейтинг, прозрачность деятельности. На Банки.ру есть полный список организаций с лицензией от Центробанка. Можно найти предложения под 0 % для первых клиентов.

  • Рефинансирование и реструктуризация

Два способа снизить долговую нагрузку и избавиться от просрочек платежей:

  1. Рефинансирование – заключение с банком договора кредитования для погашения старых кредитов. Он подписывается, как правило, на более выгодных условиях. Может объединить в одном кредите 2 – 3 других.
  2. Реструктуризация – программа облегчения погашения долга, которую банк предлагает заемщику, попавшему в сложную жизненную ситуацию. Например, потеря работы, снижение зарплаты могут стать основанием для обращения в банк за помощью.
  • Кредитный доктор от Совкомбанка

Специальная программа для улучшения КИ включает 3 шага.

Шаг 1. Вы получаете деньги под повышенный процент, кредитную карту и заключаете договор страхования. Срок 1-го этапа – 3 или 6 месяцев, в зависимости от выбранного тарифного плана.

Шаг 2. Сумма кредита увеличивается. Срок для обоих тарифных планов – 6 месяцев. Деньги банк переводит на карту.

Шаг 3. Сумма кредита возрастает. Срок может составить от 6 до 18 месяцев. Ставка уменьшается.

Как видите, программа по времени может занять более 1 года. Условия кредитования не самые привлекательные. После окончания 3-го этапа банк гарантирует кредитный лимит до 300 000 руб., но оставляет за собой право не выдавать кредит по причинам, не связанными с КИ.

Заключение

Здесь надо бы написать о том, что не надо портить, чтобы потом не улучшать. К сожалению, с кредитной историей это не работает. Иногда ухудшение истории вообще не зависит от клиента. Например, ошибочные записи или действия мошенников. Но все можно исправить. Понадобится время, для некоторых способов – деньги. Или вообще забыть о кредитах на 10 лет. Только имейте в виду, что человек с отсутствием кредитной истории для банка – это такой же нежеланный клиент, как и с плохим рейтингом.

Как исправить плохую кредитную историю

Кредитная история (КИ) представляет собой структурированную информационную выписку из бюро кредитных историй. В ней содержатся данные о ранее выданных кредитах.

Из выписки можно узнать:

  • брал ли человек заем, и в каком размере;
  • являлся ли он поручителем или залогодателем;
  • платил ли он вовремя, или имелись просрочки.

Даже если впоследствии вы передумали и брать деньги не стали, информация останется в БКИ навсегда.

Если вы платили согласно графику, то ваш кредитный отчет будет хорошим. Плохая кредитная история у тех, кто несвоевременно вносил платежи, имеет долги, уклоняется от алиментов — такая информация тоже с недавнего времени отражается в данных.

Что можно узнать из КИ

Отчет по кредитной истории состоит из 4 частей.

  1. Титульная. Содержит общую информацию (ФИО, дата рождения, ИНН, СНИЛС, № паспорта).
  2. Основная. Показывает закрытые и действующие кредиты. Здесь же — сведения по взысканиям, задолженности по алиментам, данные по просрочкам.
  3. Закрытая. С помощью нее можно узнать о том, какие банки или микрофинансовые организации выдавали деньги. Тут же значится информация об организациях, которые делали запросы в БКИ с согласия клиента.
  4. Информационная. Отражает количество заявок на получение займов. Содержит данные об одобрениях и об отказах по выдаче денежных средств.
Читать еще:  Как открыть агентство недвижимости за 7 шагов

Причины появления плохой КИ

Основная причина, почему портится история – это несвоевременное внесение платежей. Даже если человек погасил все кредитные обязательства, сведения о просрочке уже попадают в базу БКИ.

Среди причин образования плохой КИ можно выделить следующие:

  1. систематические просрочки;
  2. подозрительные отказы выдачи денег;
  3. согласие взять сумму меньше, при запросе более крупной (хотели 150, но согласились на 30 тыс. рублей);
  4. наличие пеней и штрафов;
  5. неуплаченные алименты;
  6. большое количество текущих кредитов.

На что влияет кредитная история

Отчет по КИ позволяет банку оценить платежеспособность и благонадежность клиента. Если КИ содержит негативную информацию по ранее взятым кредитным обязательствам, то нет гарантий, что кредитор вместо ожидаемой прибыли получит убытки.

  • Одобрение нового кредита. Оформляя заявку на заем, вы подписываете согласие на запрос данных. Получив информацию, менеджер ее изучает и на ее основе принимает решение: выдавать или не выдавать заемные средства. Максимальная сумма к выдаче тоже может зависеть от просмотренной КИ.
  • Трудоустройство. Работодатель с недоверием относится к лицам, имеющим испорченную кредитную историю, особенно, если должность предполагает материальную ответственность. Но даже если КИ в порядке, но вы не даете разрешение на ее проверку, потенциальный работодатель отнесется к вашей кандидатуре скептически.
  • Стоимость страховки. Есть отдельные страховые программы, предполагающие скидки для клиентов с положительной КИ.

Что нужно делать, чтобы была хорошая кредитная история

Понятие «хорошая» — относительно. Один банк, видя ваши просрочки, откажет в кредите, другой посчитает их незначительными.

На оценку платежеспособности влияют разные факторы, к которым относится уровень дохода, продолжительность работы на одном месте, возраст. Важно понимать, что хорошее кредитное «досье» не гарантирует получение займа.

ВАЖНО: не должно быть систематических просрочек.

Ошибки в кредитной истории

Считается, что КИ имеет достоверные сведения. Однако, бывают случаи, когда она содержит ошибки. Среди причин – технический сбой, а также несвоевременная отправка банком актуальной информации.

Неверно могут быть указаны даты погашения, сумма заемных средств.

Как исправить это?

  • Написать заявление в БКИ. Приложить квитанции, справки, прочие документы, способные подтвердить вашу правоту. Обращаться можно через почтовые сервисы или лично через партнеров БКИ.
  • Подождать 30 дней — именно столько занимает проверка. О результатах заявителя уведомят сотрудники бюро.

СОВЕТ. После полного погашения задолженности запросите у банка справку о закрытии кредита. Так вы обезопасите себя от неприятных неожиданностей.

Исправление КИ: способы

Плохая кредитная история является поводом для отказа в выдаче заемных средств. Исправить существующие данные в отчете нельзя, но можно улучшить.

Погашение задолженности — первый шаг к улучшению КИ.

Она никогда не станет положительной, если вы продолжите не платить.

Как исправить плохую кредитную историю? Существует несколько способов:

  • реструктуризация;
  • микрокредиты;
  • кредитная карта
  • покупка товаров в рассрочку;
  • своевременная оплата коммунальных услуг.

Указанные способы реально работают, однако необходимо время. Хорошая история сформируется примерно в течение одного года. Разберем каждый способ отдельно.

Реструктуризация

Если погасить долги нет возможности, поможет реструктуризация. Она предполагает оформление одного целевого кредита для погашения всех имеющихся. Реструктуризация удобна, если:

  • займов несколько, выплаты нужно делать в разное время;
  • процент по существующим договорам высокий, а программа рефинансирования предполагает его снижение.

Перекредитовавшись, заемщик получает шанс улучшить свою финансовую репутацию.

Микрокредитование

Микрокредиты и экспресс-займы предполагают предоставление маленьких сумм на короткие сроки. Иногда финансовые организации рискуют и выдают деньги без проверки КИ. Процент по таким займам выше, зато к заемщикам меньше требований. Беря небольшие суммы и возвращая их в срок, можно заработать репутацию надежного заемщика.

Кредитная карта

Можно ли исправить плохую кредитную историю картой? Да! Это удобно и выгодно. Ведь тарифы большинства карт предполагают беспроцентное пользование средствами в пределах определенного количества дней. Оформить карту несложно. Банки активно продвигают этот продукт, не заостряя внимание на проверке личности клиента.

Покупка товаров в кредит

Фены и телефоны, матрасы и микроволновые печи — сегодня практически все можно взять в рассрочку. Приобретайте недорогую технику, вносите платежи по договору в срок, и постепенно ваша КИ улучшится.

Своевременная оплата коммунальных услуг

Оплачивая вовремя коммунальные услуги, тоже можно улучшить КИ. Долги по оплате ЖКХ также отражаются в отчете. Такое правило существует с 1 марта 2015 года (ФЗ 218).

Как узнать свою кредитную историю

Узнать свою историю можно платно или бесплатно. Обратитесь за такой услугой можно в любой банк. Стоить это будет примерно 600 рублей. Большинство финансовых учреждений предлагает сделать это онлайн.

Бесплатно получать данные о КИ можно два раза в год, запрашивая информацию в БКИ. В стране около 13 БКИ, ваша история может находиться в одном из них или храниться сразу в нескольких. Сначала необходимо выяснить местонахождение вашей КИ. Для этого достаточно сделать запрос через официальный сайт Центробанка. Затем обратиться уже в БКИ.

Кто может получить вашу КИ?

Обратившись в БКИ лично, вы получите полный отчет, состоящий из 4 частей. Узнать ваше «финансовое досье» может организация, в которую вы пришли за заемными средствами. Она получит только информационную часть.

По вашему согласию сведения из БКИ может получить страховая и работодатель. В этом случае высылается основная часть.

Если вы на форуме, в газетном объявлении или из другого источника узнали об услугах исправления кредитных отчетов за деньги, то речь идет о мошенничестве. Исправить КИ может только ее обладатель, способы перечислены выше.

Многие интересуются, какие банки исправляют кредитную историю. Банковские учреждения не занимаются ее исправлением, только вы сами можете ее улучшить.

Долги по алиментам или налогам, коммунальным услугам или займам — любой промах способен испортить КИ. Чтобы ее улучшить, потребуется минимум год, в течение которого следует зарекомендовать себя как ответственного и платежеспособного заемщика.

Как исправить кредитную историю

Данные заемщиков, предоставленные банками, хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ). При формировании КИ учитывается не только наличие или отсутствие задолженности перед банком, но и данные о штрафах, алиментах, налогах, которые не были оплачены. Сюда же относятся счета за коммунальные услуги, при условии, что было возбуждено судебное разбирательство. Если вы были объявлены банкротом, то эти данные тоже передаются в БКИ.

Срок хранения данных о заемщике в БКИ составляет 10 лет. По истечении этого времени историю можно считать чистой.

Если вам срочно нужны деньги, а банки отказывают в выдаче займа, ситуацию можно попытаться исправить. Разбираемся, как КИ, испорченную по различным причинам, можно улучшить.

Ошибка по вине банка

Бывают случаи, когда клиент не виновен в просрочке платежа. Деньги могут поступить на счет несвоевременно из-за технического сбоя или ошибки банковского сотрудника. Возможно, что вы погасили свой долг полностью, но банк не передал сведения об этом в БКИ.

Если во время совершения платежа завис терминал, или ваши средства были внесены на неверный номер счета, то денежные средства зачислятся с опозданием в несколько дней. В таком случае вам нужно прояснить свою КИ. Вполне возможно, что информация о пропуске платежа еще не передана.

Если вы уже оказались в списке должников, принимайте срочные меры. Во-первых, обратитесь к кредитору. Банк должен передать обновленные сведения в БКИ.

Если ваше обращение осталось без ответа, вы можете обратиться непосредственно в бюро с просьбой исправить историю. Заявление на исправление ошибочных данных можно направить почтой или передать лично в офис. Приложите документальное доказательство своей правоты – скан паспорта или выписку из банковского счета. Закон фиксирует за заемщиком право на исправление данных в КИ. Хранятся данные в течение десяти лет, и на протяжении всего этого срока заемщик может воспользоваться своим правом.

БКИ свяжется с финансовой организацией и направит в ее адрес претензию. Ключевым моментом является наличие ошибки именно со стороны банка или его служащих. Если в том, что образовалась задолженность, виноват заемщик, то данный способ исправления КИ не поможет. В течение месяца будет принято решение о внесении изменений по заявлению просителя.

Читать еще:  Как научиться быстро печатать на клавиатуре

Техническая просрочка

На кредитную историю влияет значительность просрочки по платежам. Зачастую заемщики безответственно относятся к своим обязательствам по кредиту. Они забывают оплачивать долги, вносят средства на счет в последний момент, не учитывают взимаемую комиссию. В итоге их репутация портится. Технической просрочкой считается задержка оплаты на 1-2 дня. Человек мог забыть о дате платежа, уехать в отпуск или командировку, заболеть. В отчетах такая просрочка не отображается.

Если вы забыли своевременно внести платеж, не стоит игнорировать звонки из банка. На лояльное отношение влияет то, как настроен сам клиент. Если должник не отвечает на звонки, или настроен агрессивно, информация незамедлительно передается в БКИ. Если же вы отвечаете на звонки, и причина пропуска платежа объективна, то банк может повременить с передачей отчета.

Обычно после незначительной просрочки банк связывается с клиентом. Специалисты отдела взыскания выясняют причины, по которым клиент пропустил платеж. Принимается во внимание и тон разговора. Если сумма задолженности значительная – 50-70 тысяч рублей, то в дело включаются коллекторы.

В случае, если вы забыли внести очередную сумму, как можно скорее погасите образовавшийся долг. В будущем старайтесь оплачивать займ с запасом времени – за 2-3 дня до даты платежа.

Значительная просрочка

Некоторые банки считают серьезным нарушением договора просрочку в месяц, для других критична неоплата долга от трех месяцев. Если вы допускали длительные задержки платежа, то это негативно скажется на вашей КИ.

Однако зачастую небольшие банки сотрудничают даже с недисциплинированными плательщиками, так как нуждаются в клиентах. Подобные организации могут предложить вам индивидуальные условия кредитования.

Различают закрытые (исторические) и открытые (действующие) просрочки. В первом случае у вас были пропуски платежей, но вы все равно продолжали гасить задолженность. Во втором случае – вы не платите в настоящий момент. Если с закрытой просрочкой еще можно получить одобрение, то, имея действующую, вы гарантированно получите отказ. Задолженность необходимо погасить и перекрыть добросовестным исполнением обязательств перед банком.

В случае длительных и неоднократных просрочек исправить КИ можно с помощью небольшого своевременно оплачиваемого займа. Чем больше у вас было пропусков платежей, тем хуже ваша история займов и тем больше мелких кредитов вам нужно будет оплатить для исправления.

Если вас интересует продукт в определенном банке, а там вашу заявку отклоняют, станьте дебетовым клиентом. Оформите зарплатную карту в этом банке, а еще лучше – откройте накопительный счет. Банки понаблюдают за движением средств на ваших счетах и, возможно, сами предложат кредитоваться у них.

Улучшить КИ можно с использованием банковской карты. Требования к держателям карт менее жесткие, поэтому шанс получить одобрение выше. Вам нужно будет совершать покупки на незначительные суммы и возвращать долг в беспроцентный период. Однако необходимо внимательно читать договор при оформлении карты и учитывать вероятные риски. Безответственное отношение к платежам по карте приведет к только увеличению долгов.

Процентная ставка по карте выше в 2-3 раза, чем по обычным кредитам. Беспроцентный период не распространяется на снятие наличных и на переводы. Если вы пропустили льготный период, то проценты вам начислят за все время пользования.

Существует ряд правил, соблюдая которые можно восстановить доверие банков:

— берите столько, сколько точно сможете вернуть, учитывая начисленные проценты;

— не подавайте сразу несколько заявок. Банки поймут, что вы остро нуждаетесь в деньгах и почти наверняка откажут;

— вносите оплату своевременно, не допуская просрочек.

Предварительно можно проверить свой рейтинг заемщика с помощью скоринга. В основе этой системы оценки платежеспособности лежат статистические данные. Банки учитывают пол, возраст заемщика, образование, наличие кредитов и другую информацию. Если по результатам анкетирования вы не набираете необходимый балл, вам откажут в заявке.

Что делать, если у вас крупная задолженность?

Безответственное отношение к заемным средствам приводит к тому, что банки и МФО перестанут вам доверять. Если в прошлом у вас была значительная просрочка на крупную сумму, то, даже в случае погашения долга, вы остаетесь в черном списке банков и МФО. Восстановить репутацию заемщика можно взяв займ под залог имущества. Таким образом вы гарантируете банку, что сможете с ним расплатиться. Основное требование – залог должен быть ликвидным. Если это автомобиль, то не старше 5 лет. Если квартира – то с хорошим ремонтом. Размер залогового кредита составляет около 80% стоимости имущества.

Также попробуйте обратиться в брокерскую организацию. Там для клиента смогут подобрать финансовую организацию, исходя из его прошлого взаимодействия с банками.

Обычно брокеры работают с проблемными клиентами, которым отказывают банки. Специалист за вознаграждение направит вас в подходящую финансовую организацию, проконсультирует относительно пакета документов, сроков кредитования, размеров займа. В некоторых случаях брокерские организации сами могут выступать кредиторами.

Если вы решились на сотрудничество с подобной конторой, будьте особенно внимательны. В сфере брокерства очень много мошенников. Не стоит доверять тем фирмам, которые обещают 100% одобрение. Если вам говорят, что данный брокер напрямую влияет на решение банка, то это тоже ложь. Особенно стоит опасаться брокерских организаций, которые требуют у вас часть одобренного займа.

Как исправить кредитную историю при несостоятельности

Клиенты охотно пользуются заемными средствами. При этом неуклонно растет число займов с просроченной задолженностью. Если клиент теряет работу, серьезно заболевает или у него случается форс-мажор, то оплата становится для него тяжелым испытанием.

Чтобы не оказаться в подобной ситуации, трезво оценивайте свои силы. Считается нормальным тратить на кредит не более 20% своего дохода. Если же оплата лишает вас половины заработка, стоит задуматься о реструктуризации долга. Эта процедура направлена на восстановление платежеспособности клиента. Банк может увеличить срок кредитования, изменить процентную ставку или предоставить отсрочку по платежам.

В случае возникновения финансовых трудностей, в первую очередь обратитесь в банк с просьбой о реструктуризации. Даже в том случае, если вам откажут, вы получите документальное подтверждение того, что пытались решить возникшую проблему. Следовательно, вы не будете считаться злостным неплательщиком. Это будет вам на руку, если кредитор решит обратиться в суд.

Что делать, если вы стали жертвой мошенников?

Любой человек может стать жертвой мошенников. Правонарушители используют данные другого человека, чтобы получить заем или кредит по чужим документам. Преступники забирают деньги себе, а долг остается за жертвой.

Будьте осторожны, используя паспорт или его копии. Если недавно вы потеряли документ, обратитесь в полицию, чтобы его признали недействительным. Справка из правоохранительных органов поможет вам доказать, что вы стали жертвой мошенников.

Если у вас обнаружился долг, которого вы никогда не брали, обратитесь в БКИ. Запросите кредитную историю, желательно в нескольких бюро сразу. Так вы сможете узнать, в каких банках или МФО злоумышленники оформили займ. Обратитесь непосредственно в данные организации с претензией. Будет проведена проверка данных, и, если банк убедится в вашей непричастности, информацию в БКИ обновят. Процесс займет около двух месяцев, но хорошая репутация стоит этого. Кроме того, избавив себя от необходимости оплачивать чужой кредит, вы сэкономите порядочную сумму. В случае, если банк отказывается разбираться и вынуждает вас оплачивать чужие долги, обратитесь в полицию.

КИ дает представление о финансовой состоятельности клиента. Поэтому важно не испортить ее безответственным отношением. Существуют рекомендации, позволяющие вам не испортить отношений с банками.

  1. Регулярно проверяйте свои данные в БКИ, а при выявлении ошибок обращайтесь в финансовую организацию с просьбой внести исправления в КИ.
  2. Если вы часто пользовались микрозаймами, создавали большое количество заявок в разные финансовые организации, допускали просрочки, на какое-то время перестаньте искать кредит. Погасите просроченную задолженность и своевременно платите по счетам в течение 6-12 месяцев до нового обращения к кредиторам. По возможности закройте столько своих кредитов, сколько сможете, начиная с наименьшего.
  3. Если вы испортили КИ, то можно исправить ее, пользуясь небольшими займами и своевременно оплачивая их. На крайний случай, можно оформить под залог имущества или обратиться в брокерскую контору.
  4. Как только ваша КИ выправится, вы сможете обращаться за новыми займами. Но помните – не подавайте трех заявок за один месяц.

Соблюдая простые правила, вы сможете сохранить репутацию добросовестного заемщика. А это означает, что при возникновении необходимости в заемных средствах, банки не откажут вам в сотрудничестве.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector