Содержание

Как узнать, почему не дают кредит в банке

15 причин, по которым банки не дают вам кредит

Подбор кредитных предложений

Потребительское кредитование является самым распространённым не только в мире, но и на территории РФ. Банк России сообщил о положительной динамике роста объёма потребительского кредитования за прошлый год на 22,8%. Таким образом, сектор достиг объёма 14,9 трлн. рублей. Такое распространение банковских услуг по кредитованию физических лиц имеет обратную сторону – частые отказы в предоставлении средств. Итак, разберём основные причины, по которым финансовые институты и банки отказывают своим клиентам в потребительском кредитовании.

15 причин, по которым не дают кредит

Кредитная история

Информация хранится в одной из баз данных БКИ, которыми пользуются все банковские структуры, а также микрофинансовые организации. Причины отказа, связанные с кредитной историей:

  • Информация о просрочках. Недавние просрочки по действующим и закрытым кредитам могут стать существенным препятствием для получения займа. Несмотря на то, что банки пользуются различными БКИ, информация о просрочках (даже краткосрочных до 60 дней) может находиться во всех базах.
  • Появление в кредитной истории чужих данных. Парадоксально, но при сохранении сведений в БКИ, данные могут «задвоиться». То есть одна и та же просрочка будет занесена дважды. По этой причине могут не только отказать в выдаче кредита, но и не выпустить за границу, отказать в рефинансировании и т.д.
  • Отсутствие кредитной истории. Если у банка и БКИ нет никакой информации о заёмщике, то с большой долей вероятности он получит отказ в оформлении кредита как потребительского, так и займа наличными.

Кредитный скоринг

Кредитный скоринг – автоматический процесс первичного рассмотрения заявки от заёмщика для получения потребительского кредита. Проверяется информация с баз БКИ, проводится оценка платежеспособности клиента, начисляются баллы по индивидуально разработанной системе. Каждый банк имеют свою балльную классификацию.

Если потенциальный клиент не может набрать минимального необходимого числа баллов, то его заявка на получение ссуды будет отклонена автоматически.

Уровень дохода

Клиенту могут отказать по разным причинам:

  1. Нет стабильного источника прибыли;
  2. Заёмщик имеет сезонную работу;
  3. Низкий семейный доход – при ипотечном кредитовании.

Наличие ИП

Если индивидуальный предприниматель пытается оформить займ наличными средствами, то банк может посчитать, что деньги пойдут на развитие бизнеса или в оборот предпринимателя. Поскольку в 2017-2018 годах было открыто меньше ИП, чем закрыто (динамика — 2,1 тыс. предпринимателей), то банки несут риски, предоставляя деньги под развитие мелкого бизнеса. Поэтому существует высокий риск отказа. Что в таком случае делать?

Необходимо доказать, что деньги нужны для других целей. Можно предоставить обеспечение (залоговое имущество под кредит) или показать банку подтверждающие документы, что клиент работает по найму, а ИП позволяет оптимизировать налоговые выплаты или получать больше прибыли.

Попытка обмана банка

Клиент, который вводит сотрудников банка в заблуждение, вряд ли получит кредитные средства. Достаточно выявления неправдивой информации, ошибок в анкете и др., что свидетельствует о попытке мошенничества. Поэтому очень важно следить за точностью подаваемой информации, чтобы в ней не было ошибок:

  • Место регистрации;
  • Реальный номер мобильного телефона;
  • Настоящая справка о доходах;
  • Реальное место работы и др.

Внешний вид заёмщика

При личной встрече с сотрудником банка происходит не только анализ информации и подписание документов, но и оценка клиента:

  1. Неопрятный внешний вид может оттолкнуть менеджера, и он не одобрит оформление займа.
  2. Излишняя нервозность и неестественное поведение может свидетельствовать о том, что клиент не является благонадёжным.
  3. Одежда заёмщика тоже может сыграть важную роль. К примеру, доверие к заёмщику, который пытается получить ипотечный кредит на 15 млн. руб., но одет в старый спортивный костюм, будет в разы ниже, чем у клиента с опрятным внешним видом.

Решение службы безопасности банка

Служба безопасности может не одобрить выдачу займа. Она ведёт свою базу данных, и если у неё зафиксированы данные о неблагонадёжности клиента или о том, что ранее с ним были проблемы, то служба откажет в выдаче кредита.

Платежеспособность

Одним из самых важных факторов, который оценивает банк, является платежеспособность. В рамках проведения анализа рассматривается 2 основных показателя:

  • Наличие кредитов. Большое количество действующих займов может существенно снизить вероятность выдачи кредита.
  • Долговая нагрузка. Если заёмщик отдаёт 5-15% от общей суммы дохода для погашения действующих кредитов, то нагрузку нельзя считать значительной. Но при приближении показателя к 35-60% она является критичной, и появляется риск потери платежеспособности клиента.

Также могут быть рассмотрены дополнительные показатели – наличие постоянного места работы, возможность обеспечения займа и т.д.

Недавнее банкротство

Если клиент недавно проводил процедуру банкротства, то вероятность получения займа стремится к нулю. В данном случае можно обратиться только в МФО, но подобные организации берут значительный процент.

Наличие судимости у заёмщика

Любой человек, который имеет даже погашенную судимость, а тем более если он был условно досрочно освобождённым, является нежелательным клиентом для любого банка. Ситуацию можно исправить, если судимость погашена и есть возможность предоставить обеспечение (залоговое имущество) по кредиту или поручителей.

Трудоустройство

Отсутствие постоянной работы, сезонный заработок или трудоустройство без легального оформления на предприятии является гарантией, что в кредите будет отказано.

Психологическое здоровье заёмщика

Если клиент имеет психологические проблемы, то он может подписывать кредитный договор в неадекватном состоянии. Это будет основанием признать в суде договор недействительным.

Наличие отказов от других банков

В случае, если клиент обращается сразу в несколько банков, после 2-3 отказов вероятность того, что кредит не будет одобрен, становится выше. Дело в том, что сотрудник банка посчитает, что предыдущие учреждения не выдали займ по какой-то серьезной причине и сразу откажет.

Наличие сомнительного работодателя

Сомнительная организация клиента является причиной для отказа клиенту в выдаче займа.

Как выяснить точную причину отказа в кредитовании?

Для определения точной причины отказа в выдаче займов необходимо проверить свой кредитный рейтинг, а также кредитную историю. На этом этапе можно выявить:

  • Наличие просроченных задолженностей;
  • Поиск ошибок в БКИ;
  • Наличие чужих кредитов.

На основе этой информации можно провести самостоятельный анализ причин отказа в кредитовании. Кроме того, можно нанять кредитного специалиста, который проведет глубокий и всесторонний анализ причин.

Как получить кредит, если не одобряют

Шаг 1. Обращение в другой банк

Если Вам не выдают кредит, то можете попробовать обратиться в другое финансовое учреждение.

Шаг 2. Изучение кредитной истории

Негативная кредитная история – существенная причина отказа в кредитовании, Вам следует проанализировать КИ (см. информацию выше).

Шаг 3. Выплата действующих займов

Если у Вас в наличии есть непогашенные займы, то следует закрыть действующие кредиты, и вероятность предоставления банковских услуг сразу возрастёт.

Читать еще:  Какой тип счета выбрать для торговли на Форекс

Если после выполнения этих действий кредит всё равно не выдают, то можно прибегнуть к более радикальным вариантам:

  • Одолжить средства у знакомых. В случае отказа банков помочь с предоставлением средств можете попробовать обратиться к друзьям с просьбой одолжить деньги.
  • Попросить кого-то из родственников стать поручителем. Для получения кредитных средств лучше предоставить поручителя, который гарантирует банку возврат займа.
  • Кредитование в МФО. Микрофинансовые организации более лояльны к клиентам и готовы почти всем предоставить займ, но стоимость использования кредитных ресурсов значительно выше.
  • Оформить займ с предоставлением обеспечения. Если есть возможность предоставить залоговое имущество (квартиру, автомобиль и др.), то вероятность выдачи кредита от банка сразу возрастёт.

Существует возможность подать одну заявку в онлайн режиме для поиска и подбора оптимального варианта кредитования.

Почему банк отказал в кредите?

Несмотря на активную рекламу банковских услуг, получить ссуду сегодня не так просто. Это касается всей линейки продуктов: экспресс-кредитов, потребительских кредитов, ипотеки. В статье попробуем разобрать, почему отказали в кредите и что делать, чтобы получить заветное «одобрено» при следующем обращении за финансовой поддержкой.

Почему не дают кредит?

Сложность в получении кредита связана с многоступенчатой проверкой. С одной стороны, новые нормы и правки вносит государство. С другой — ряд ограничений вводят сами банки, устанавливая лимит выдачи или отказываясь кредитовать без страховки. Так или иначе, отказать в ссуде могут с высокой долей вероятности, и вот наиболее веские причины:

  • Плохая кредитная история. Все финучреждения России обязаны подавать сведения о заемщиках в БКИ — Бюро кредитных историй. Если в досье зафиксированы просрочки или незакрытые долги, получить новый кредит будет затруднительно. Банки не заинтересованы в ненадежных клиентах.
  • Нулевая кредитная история. Организациям трудно судить о добросовестности заемщика, если он ни разу не обращался за ссудой. Поэтому при пустующем финансовом досье взять большой кредит невозможно, максимум — банк выдаст небольшой потребительский кредит.
  • Несоответствие критериям. К заявителю на кредит предъявляется ряд требований: гражданство, регистрация, возраст, факт оф. трудоустройства. В отдельных случаях нужны поручители или залоговое имущество. Если клиент не соответствуют базовым условиям, ему откажут автоматически.

Стоит учесть, что банки не обосновывают отклонение заявки (и не обязаны делать это по законодательству). В итоге заявитель, чье обращение встретило отказ, вынужден разбираться с возможной причиной сам.

Другие причины, почему банк отказал в кредите

Об основных причинах, по которым их заявку отклонили, заемщики догадываются сами: это прошлые и текущие долги, несоответствие требованиям банка, нулевая КИ. Однако бывают ситуации, когда отказ в кредите неочевиден и ставит в тупик. Рассмотрим эти реже, но все же встречающиеся ситуации.

Недостаточный доход

Известно, что цель любой кредитной организации — получить максимальную прибыль. Что касается кредитов, то основную выгоду банка составляют проценты и дополнительные платежи. Именно поэтому каждого заемщика обязывают подтвердить доход: так финучреждение удостоверяется, что получит плату по кредиту вовремя.

Согласно постановлениям Центробанка, на погашение задолженности должно уходить не более 30% от заработка заемщика. Если данный процент превышает финансовые возможности, о кредите не может быть и речи. В крайнем случае банк предложит такой размер займа, который клиент гарантированно выплатит. Порой для получения кредита необходимо предоставить дополнительные документы, залог, привлечь поручителя.

Слишком высокий доход

Заемщик, который обращается за кредитом, например, в 35 тыс. рублей и имеющий при этом доход в 100 тыс. рублей — повод для банка насторожиться. Не менее подозрительно выглядит покупка дешевой техники в экспресс-кредит, когда ежемесячный заработок клиента превышает ценник на товар в 10 и более раз. В такой ситуации представитель банка может решить, что заемщик подает ложные сведения, и откажет в выдаче кредита.

Закредитованность лица

Доступность кредитных продуктов привела к тому, что сегодня большинство россиян несут долговое бремя: выплачивают ипотеку, потребительский заем или пользуются кредиткой, а иногда — всё вместе. Если финансовая нагрузка в совокупности велика, банк отклонит заявку или предложит клиенту сперва погасить все задолженности, а потом обратиться за кредитом заново.

Много кредитов, погашенных досрочно

Вернуть долг раньше планируемого срока — это, кажется, идеальный вариант для любого заемщика. Однако банки стараются избегать лиц, которые злоупотребляют досрочным погашением, по двум причинам:

  • Скорый возврат кредитов — зачастую признак того, что КИ пытались исправить, т.е. оформить и закрыть как можно больше займов. Подобные услуги оказывают микрофинансовые организации для ненадежных плательщиков;
  • Когда финучреждение предоставляет средства на фиксированный срок (часто — длительный), он рассчитывает на прибыль. А когда долг выплачивается досрочно, процентов с клиента «капает» меньше. Это невыгодно банкам.

Плохая репутация

Помимо сверки с БКИ (бюро кредитных историй), банки составляют т.н. «черные списки». Туда включает клиентов, которые:

  • Допускают просрочки по платежам;
  • Подает ложные сведения;
  • Не отвечают за звонки и письма;
  • Были замечены в мошенничестве;
  • Провели процедуру банкротства;
  • Нарушили иные условия договора с банком.

Единожды попав в такой список, заемщик рискует получить отказ в большинстве кредитных организаций.

Отказ от страховки

Страхование входит в перечень добровольных услуг, однако финучреждения часто отказывают клиентам, которые противятся оформлению полиса. Все дело в значении страховки для банка:

  • Это уменьшает риск того, что кредит не будет выплачен. Например, если заемщика признают недееспособным в результате страхового события, выплаты на себя возьмет страховая компания;
  • При оформлении очередной страховки банк получает агентское вознаграждение — свыше 15% от общей суммы кредитного договора.

В итоге для банков прибыльнее оформлять крупные займы со всеми причитающимися услугами, чем выдавать множество малых и средних кредитов без страховки и проч. дополнительных платежей.

Уклонение от срочной службы

Фактор, значимый для мужчин, — это военный билет. Данный документ обязательно запросят при оформлении ипотеки или жилищного кредита; чуть менее значим факт службы при потребительском кредитовании. Опасения банков относятся к молодым людям до 27 лет: всегда есть риск, что такого заемщика призовут в армию, а выплачивать долг будет некому.

Судимость и принудительное лечение

Наконец, существует две причины, из-за которых служба безопасности банка окажет в кредите всегда:

  • Заявитель имеет судимость;
  • Заявитель находился на принудительном лечении в психоневрологическом или наркологическом диспансере.

Оба обстоятельства рискованны для финучреждения. Так, если судом будет решено, что при оформлении кредитного договора заемщик был невменяем, банк лишится выплат. Тот же итог ждет клиента, который заново попал под заключение.

Почему сейчас отказывают, если раньше давали кредит?

Бывает, что на протяжении лет заемщик обращается в финучреждения за кредитными продуктами, но в какой-то момент, неожиданно для себя, получает отказ. В этом случае стоит пройтись по списку возможных причин:

  • По кредитам, оформленным ранее, допускались просрочки, а ваша персона попала в черный список;
  • Вы столкнулись с сокращением штата или были уволены. Важно, что на момент обращения в банк вы официально не трудоустроены;
  • Подозрительный (отталкивающий или неопрятный) внешний вид, указывающий на асоциальный образ жизни.

Также стоит учитывать, что банки время от времени закрывают кредитные линии. В этой ситуации отказ не зависит от кандидатуры заемщика.

Что делать, если все банки отказывают в кредите?

Если в двух-трех организациях заявку отклонили, не имеет смысла «штурмовать» все отделения банков в округе. Взамен этого эксперты советуют проделать несколько шагов, которые повысят шансы на новый кредит:

  • Закрыть старые долги. Если на счету заявителя есть незакрытые просрочки в сторонних учреждениях, а тем более — в банке, куда он обратился за кредитом, долги нужно погасить. Это же касается закредитованности: от лишней финансовой нагрузки лучше избавиться до визита в отделение.
  • Исправить финансовое досье. Запрос в БКИ — первый этап проверки, которую проходит каждый заявитель. Если в прошлом у вас имелись задолженности, стоит попробовать получить новый займ (лучше — несколько) и своевременно погасить. Подобные программы предлагают МФО, известные меньшей требовательностью, чем банки.
  • Подать достоверные данные. Не стоит завышать цифры реального дохода, скрывать факт безработицы или указывать неактивный номер телефон. Вся информация тщательно проверяется специалистами банка, которые могут не только отказать в кредите, но и сообщить о вашей кандидатуре в правоохранительные органы.
  • Подготовить пакет бумаг. Помимо паспорта нелишним будет взять в отделение трудовую книжку, 2-НДФЛ, загранпаспорт, документы об имуществе, оформляемом в залог. Полный список стоит заранее уточнить.
  • Разузнать о наиболее лояльных банках. Интернет полнится народными рейтингами и отзывами об организациях, которых оказать финансовую помощь с наименьшими затруднениями для клиента. Обычно охотно кредитуют небольшие банки-новички на рынке, которые привлекают клиентуру.
Читать еще:  Как эффективно торговать на Форексе

Если выполнить каждый из советов, шанс на положительный отклик увеличится. При этом важно действовать постепенно — сначала исправлять те ситуации, из-за которых банк отказал с наибольшей вероятностью. Например, закрыть просрочки приоритетнее, чем подать заявку в лояльную организацию и т.д.

Как выяснить, почему не дают кредит. Пошаговый план действий

Почему важно выяснить причины отказа?

Если вы подали заявку в один банк и получили отказ, во второй — тоже отказ, то стоить задуматься о причинах отказа. Не стоит терять время и подавать заявку в другие банки. Там тоже будет отказ. Все запросы кредита с указанием суммы кредита отображаются в кредитной истории заемщика. Что не есть хорошо. Стоит сесть и подумать, почему вам отказывают

Возможно причина отказа лежит на поверхности и может быть исправлена. Нужно просто все обдумать и проанализировать.

Какой ваш возраст?

Если в требованиях к потенциальному клиенту банка сказано, что минимальный возраст 23 года, то подавать заявку в 18 летнему человеку нет смысла. Просто будет отказ. Никакой скоринг, служба безопасности банка не будет смотреть заявку.

Нужно искать банк, который дает кредит с более низким цензом по возрасту, который подходит вам.

Какой ваш показатель долговой нагрузки?

С октября 2019 года каждый банк при рассмотрении заявки на кредит на сумму от 10 тыс. рублей обязан рассчитывать ПДН — показатель долговой нагрузки.
Советуем использовать: Калькулятор ПДН.

Если ПДН больше 50%, то шанс получить кредит практически равен нулю. Большой ПДН означает вашу закредитованность, а значит платить новый кредит вы не сможете. Плохой заемщик банку не нужен, поэтому следует отказ. Банк даже не будет проверять вашу кредитную историю, справки о доходах…

Что делать: На показатель долговой нагрузки влияют ваши доходы и платежи по кредитам. Нужно закрыть имеющиеся кредиты или досрочно погасить, а также увеличить ваш доход. Где-то через 1-3 месяца можно обратиться повторно за кредитом.

Наличие судимости у заемщика и его родственников

Наличие судимостей — настоящий знак стоп для заемщика, заявка которого рассматривается банком. Судимость практически полностью ставит крест на заемщике в его попытках оформить кредит. Особенно строго относятся к клиентам, которые получили наказание по ст. 159 УК РФ Мошенничество.

Решить эту проблему никак не удастся, поскольку сведения о наличии судимости не имеют срока давности, как, например, кредитная история.

Если у вас есть близкий родственник, который имеет судимости или же находится сейчас в местах лишения свободы, то это может стать причиной отказа. Особенно, если вы прописаны в той же квартире, что и ваш родстенник.

В случае, если это ваш муж, советуем развестить и изменить место прописки. Тогда шансы на получение займа в банке возрастают

Состоит ли вы на учете ПНД(Психоневрологический диспансер)

Довольно редкая причина отказа — психические отклонения или учет в психоневрологическом диспансере. Подписывая кредитный договор, клиент соглашается, что он в полном здравии, а значит, не имеет никаких отклонений в психологическом плане, не состоит на учете в соответствующих учреждениях и т.д.

Понятно, что сотрудникам банка иногда бывает сложно определить наличие у человека какого-то психического расстройства, если тот не состоит на учете. Часто таким клиентам одобряют заявки, но когда правда выясняется, банк обращается с заключительным требованием о полном возврате кредита единовременным платежом. Клиент обязан исполнить требование банка в течение 30 дней.

Решением этой проблемы является излечение и снятие с учета. В этом случае можно рассчитывать на положительный исход по заявке.

Инвалидность

Если у человека есть группа, получить кредит бывает очень сложно. Особенно это касается инвалидов 1 и 2 группы. В первом случае люди считаются пожизненно нетрудоспособными, а во втором — частично трудоспособными. Отсюда следует, что из дохода у них будет только пособие от государства.

Чуть более лояльно банки относятся к инвалидам 3 группы, которым чаще одобряют кредит. Дело в том, что инвалиды 3 группы считаются трудоспособными гражданами, а значит, могут работать и получать зарплату.
В любом случае инвалиду, как и любому другому потенциальному заемщику, нужно подтвердить доход для получения кредита.

Вы — житель другого государства

Еще одна категория граждан, которая не может получить кредит в банке — иностранные граждане. Если заемщик не является резидентом РФ, ему в большинстве случаев откажут в предоставлении кредита в банковском секторе. Зато жителям из стран СНГ часто готовы оказать помощь различные микрофинансовые организации, специализирующиеся на подобного рода кредитах.

Решением этой проблемы станут микрозаймы в МФО или оформление кредита на знакомого. Например, можно попросить близкого друга с российским гражданством, чтобы он оформил кредит на себя.

Заемщики без постоянной прописки

Среди требований большинства банков к потенциальному заемщику всегда указано наличие постоянной регистрации на территории РФ. Если такой регистрации нет, значит, клиент не соответствует минимальным требованиям кредитора и не сможет получить займ.

Решение проблемы очевидно — поставить штамп о постоянной регистрации. При этом банки обычно не требуют постоянную прописку в регионе обращения за займом, но она должна быть хотя бы в регионе присутствия банка.

Безработные лица

Среди главных требований кредиторов практически всегда присутствует условие об обязательном трудоустройстве или обаятельном доходе. Некоторое банки даже указывают минимальную сумму ежемесячного дохода, которая требуется для получения кредита. Часто для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и Ленинградской обласит эта сумма гораздо выше, чем для клиентов из других регионов.

Если у вас нет работы, в кредите откажут. Скорее всего, вы даже не сможете заполнить анкету на его получение. Решение из этой проблемы очевидно — устроиться на работу. Работа должна быть официальной. Дело в том, что без работы нельзя посчитать ваш ПДН, а значит отказ будет автоматом на этапе расчета ПДН.

Редкие банки выдают кредит клиентам, которые проработали на последнем месте менее 3-4 месяцев. У некоторых минимальный срок трудоустройства на текущем месте должен составлять не менее 6-ти месяцев. По этой причине вы не сможете получить кредит сразу после трудоустройства. Должно будет пройти определенное время.

Исполнительные производства в ФССП

Если у вас есть исполнительные производства в ФССП, получить кредит будет невозможно. Речь идет не только о непогашенных кредитах, которые банки взыскивают через судебных приставов, но и о других долгах, которые взыскиваются через суд. Например, алименты.

Наличие исполнительных производств в ФССП характеризует заемщика, как безответственного плательщика. Понятно, что банки не хотят связываться с таким контингентом.

Банк на этапе проверки заемщика через службу безопасности посылает запрос в ФСПП и видит исполнительные производства. Это означает, что у вас денег нет на оплату текущих долгов и путь к кредитам закрыт.

Решить проблему можно, оплатив все долги в ФССП.

Прописаны ли вы в резиновой квартире

Место вашей прописки существенно влияет на получение кредита. Если в вашей квартире прописано еще 100 человек из ближнего зарубежья, то кредита вам не видать. Кроме того, на получение кредита влияют те лица, которые прописаны вместе с вами. Если у них нехорошее прошлое(должники с плохой кредитной историей), то банк откажет вам в выдаче кредита.

Читать еще:  Карточные шулеры Лафоркад и Бьянко

Решением может стать выписка всех посторонних лиц из вашего жилья или смена места прописки. Подать заявку на кредит можно через 1-3 месяцев, когда данные обновятся

Плохая кредитная история

Самая очевидная и частая причина отказа в получении кредита — плохая кредитная история. Клиентов с испорченной КИ банки считают неблагонадежными, поэтому отказывают в предоставлении займов.

Часто случается так, что заемщик исправно платит по кредитам и займам, а его КИ негативная. Причиной этому могут стать ошибки, недостоверные данные либо оформление «левых» займов/кредитов на имя заемщика.

Чтобы разобраться, в чем именно проблема с кредитной историей, можно ее самостоятельно проверить. Сделать это можно в любом Бюро кредитных историй, в которых содержатся ваши данные.

Чтобы узнать, в какие БКИ обращаться, нужно оставить соответствующий бесплатный запрос на сайте Госуслуги.

Бывает и такое, что в кредите отказывают из-за отсутствия кредитной истории. Банки не знают, как относиться к такому клиенту, ведь у него никогда не было кредитных обязательств.

Малый возраст заемщика

У каждого банка есть свои возрастные ограничения для потенциальных заемщиков. Очень часто возраст становится главной причиной отказа, если потенциальный заемщик слишком молод. В большинстве банков кредиты выдают с 21-23 лет. Некоторое кредитуют лишь с 25 лет, другие готовы предложить займ уже с 18 лет, но таких предложений с каждым годом становится все меньше и меньше.

Неоплаченные штрафы и ЖКХ

Наличие неоплаченных штрафов и квитанций ЖКХ тоже может стать причиной отказа в получении кредита. Вы легко сможете проверить задолженность за ЖКХ или по налогам/штрафам через сайт Госуслуги. Для этого нужно открыть вкладку «Налоги и финансы» — «Налоговая задолженность»

На открывшейся странице система попросит заполнить заявку и ввести ИНН.

Как только вы введете свое ИНН, снизу высветится задолженность или ее отсутствие.

Аналогичный способ проверки по штрафам и услугам ЖКХ. В последнем случае потребуется не номер ИНН, а номер лицевого счета плательщика.

Черные списки банка

У каждого банка есть собственные черные списки, а есть общий черный список. Есть отдельные ЧС по должникам ФССП, по злостным неплательщикам и т.д.

Если заемщик попадает в Черный список банка, то уже выбраться из него невозможно. Если кредитная история обнуляется через определенный период времени, то нахождение в Черном списке банка — нет. Наличие вашей фамилии в черном списке говорит о том, что вы пытались обмануть банк. Банк предпочитает не иметь дело с мошенниками.

Если вы в черном списке банков, то все таки стоит обратиться за кредитом в МФО. Не все МФО используют общие черные списки. Вероятность получить микрозайм при наличии в черном списке банков велика.

Где взять кредит?

Если после прочтения статьи не знаете причину, по которой вам отказывают в кредите — советуем обратиться на Телеграмм-канал @nuzhen_kredit.

Здесь можно получить квалифицированную консультацию, договориться о помощи в анализе проблем и получении ответа на вопрос — почему не дают кредит.

Как узнать, почему не дают кредиты ни в одном банке?

Формально банк вам может отказать по одной из четырех причин: политика банка, избыточная долговая нагрузка заемщика, кредитная история и несоответствие информации при проверке анкетных данных. Проще всего узнать причину отказа у сотрудника банка. Если сотрудник не знает, ищите причину в кредитной истории.

В кредитной истории причины отказов отображаются в «информационной части». Находите нужную заявку и смотрите, какой комментарий указал кредитор.

Теперь разберемся, как расшифровать формальные банковские причины и что с ними делать.

Не дают кредит из-за кредитной политики заимодавца

Под размытым определением скрываются десятки причин: низкий доход, адрес проживания или испорченная кредитная история. Чтобы не теряться в догадках, запросите кредитный или социодемографический скоринг.

Кредитный скоринг поможет тем, кто уже брал кредиты или микрозаймы. Этот скоринг анализирует кредитную историю и оценивает ее качество в баллах.

Если стрелка указывает на зеленую зону, у вас высокий шанс получить кредит на выгодных условиях. Желтая зона — кредит возможен на условиях, выгодных банку: залог, поручители, высокая ставка, дорогая страховка. Красная зона — лучше не тратить время на попытки кредитования в банке. Обратитесь в микрофинансовую организацию или в кредитный кооператив. У них требования к заемщикам ниже.

Социодемографический скоринг поможет заемщикам без кредитной истории. Он анализирует социодемографические параметры: пол, возраст, доход, рабочий стаж, поездки за границу, семейное положение. Именно по этим параметрам банки оценивают заемщиков, которые не брали кредиты.

Цветовое обозначение похоже на кредитный скоринг. Красный — очень плохо, зеленый — хорошо. В блоке «Факторы» перечислены причины балла.

Многие проблемы социодемографического скоринга «лечатся» временем. Короткий рабочий стаж через пару лет станет нормальным, женились — скоринговый балл пошел вверх, съездили за границу — еще плюс к кредитоспособности.

Не дают кредит из-за высокой долговой нагрузки

Банк откажет в кредите, если сочтет ваш доход недостаточным для выплаты кредита.

Банк оценивает платежеспособность так: из суммы ежемесячного дохода вычитаются ежемесячные выплаты по текущим кредитам плюс выплаты по предполагаемому кредиту. Если на жизнь остается меньше 30-50% (в зависимости от размера дохода), в кредите откажут.

Чтобы получить кредит в случае закредитованности:

  • запросите меньшую сумму;
  • сообщите о дополнительном доходе;
  • погасите взятые кредиты.

Учтите, что дополнительный доход придется доказать. Если сдаете в аренду квартиру, принесите действующий договор с арендаторами. Если где-то подрабатываете, попросите у работодателя трудовой договор или контракт.

Не дают кредит из-за кредитной истории

Банк откажет в кредите, если ваш опыт кредитования характеризует вас как ненадежного заемщика. Кредитную историю портят просрочки, микрозаймы, частые заявки на кредит и ошибки.

Первым делом проверьте свою кредитную историю на ошибки. Бывает, что кредитор не заносит актуальную информацию в кредитную историю. Например, вы закрыли кредит, а в кредитной истории он значится открытым, или хуже — просроченным. Если встретите такие ошибки, обращайтесь в кредитную организацию и просите исправить ошибку.

Другая причина отказов — просрочки платежей по кредитам. С активными просрочками ни одна финансовая организация, даже МФО, не даст деньги. Просрочки в прошлом тоже портят кредитную репутацию. Особенно в трех случаях:

  • пропущен платеж больше чем на месяц;
  • пропущены платежи по последнему кредиту;
  • просрочка допущена в течение последнего года.

Квадраты обозначают месяцы, цвет — глубину просрочки.

От просрочек нельзя избавиться, но их можно нивелировать. Для начала закройте активные просрочки — те, по которым набегают пени. Затем медленно восстанавливайте репутацию надежного заемщика новыми кредитами или микрозаймами. С плохой кредитной историей можно попробовать взять кредит на бытовую технику или оформить кредитную карту. Если не получится, обращайтесь в МФО за микрозаймом.

Не частите с микрозаймами. Один или два в год — нормально. Чаще брать опасно, потому что банк сочтет, что у вас нестабильный заработок и не всегда хватает денег до зарплаты.

Еще один тревожный сигнал для банка — частые запросы на кредитование. Все ваши заявки на кредит отражаются в кредитной истории. Если таких заявок больше пяти в месяц, то банк воспримет это как острую нехватку денег и в целях предосторожности откажет в кредите.

Запросы в титульной части кредитной истории НБКИ. Больше пяти запросов в месяц — плохо.

Не дают кредит из-за расхождения в информации

При обращении в банк за кредитом вы заполняете анкету. Если вы ошибетесь в анкете, и ошибка всплывет при банковской проверке, в кредите откажут. Вы можете неверно указать адрес или телефон, пропустить букву в фамилии, указать недействительного оператора. Банк тщательно проверяет анкету, поэтому не пытайтесь приукрасить биографию или исказить данные.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector