Какая разница между рассрочкой и отсрочкой платежа

Фролов и партнеры

Рассрочка и отсрочка разница

Многие магазины предлагают сейчас приобрести товар и в кредит, и в рассрочку. Вот тут и начинается путаница. Неподготовленному покупателю, сложно разобраться, чем отличается рассрочка от кредита и что выгоднее. Рассрочка – это тот же кредит, но намного более выгодный.

Банковский кредит имеет целевое направление (потребительский, ;автокредит, кредит на неотложные нужды и др.), выдается денежными средствами, требует обеспечения (залога). Заемщиком в этом случае могут быть и физические, и юридические лица, а кредитором выступает банк.

Между кредитором и заемщиком обязательно составляется кредитный договор на основании достоверных данных, которые будут предоставлены заемщиком. Прежде чем банк одобрит заявку на получение кредита пройдет несколько дней, получить деньги мгновенно не получится. Сумма ежемесячного платежа жестко фиксирована, имеет четкие временные границы. За досрочное погашение или не вовремя уплаченный платеж взимаются штрафные санкции.

Какая разница между рассрочкой и отсрочкой платежа?

Рассрочка же – это вид коммерческого кредита, который можно оформить прямо в магазине, и который предусматривает продажу товаров и услуг юридическим или физическим лицам на условиях отсрочки платежа. Товар можно забрать сразу же после оплаты первоначального взноса, но вот собственником этого товара покупатель становится только после полного погашения кредита. В отличие от кредита, рассрочка оформляется на небольшой срок, а процентные ставки по ней намного ниже, либо совсем отсутствуют.

Таким образом, рассрочка имеет множество преимуществ перед банковским кредитом:

  • Для оформления рассрочки нужно минимум документов (обычно это паспорт).
  • Такой вид кредита не требует залога и оформляется в считанные минуты.
  • Рассрочка имеет гибкий график платежей, а в случае невозможности внести деньги в срок, можно продлить ее действие.
  • Для рассрочки характерны очень низкие процентные ставки, либо они вообще отсутствуют.

В чем разница между рассрочкой и кредитом для продавцов? В более высоких рисках: из-за возможной неблагонадежности заемщика продавец рискует потерять часть прибыли.

Рассрочка — весьма удобный кредитный продукт, ее наличие всегда привлечет потенциального покупателя, поэтому внедрять в свою коммерческую деятельность этот вид кредита стоит хотя бы для того, чтобы максимально увеличить покупательский поток и свою прибыль.

Отсрочка — это перенос срока уплаты налога на более позднюю дату. Причем предприятие будет обязано погасить всю свою задолженность единовременно (то есть одним платежом).

Рассрочка — это постепенное погашение задолженности в течение того или иного срока. Других отличий между отсрочкой и рассрочкой нет.

Срок, на который предоставляются отсрочки, составляет от одного до шести месяцев. Отсрочка может быть по одному или нескольким налогам (сборам). Для некоторых налогов предусмотрено исключение. Так, по мнению работников Минфина, по единому налогу, который платят в рамках специальных налоговых режимов (например, ЕНВД), отсрочку получить нельзя (письмо Минфина России от 8 мая 2003 г. N 04-01-10/2-31).

У фирмы есть несколько оснований, по которым она может попросить отсрочку. Все они перечислены в статье 64 Налогового кодекса. Большинство из них не самые радостные:

1) ущерб от стихийного бедствия, технологической катастрофы и т.п.;

2) задержка финансирования из бюджета или оплаты госзаказа;

3) банкротство при единовременной уплате налога;

4) сезонный характер работ;

5) основания, установленные статьей 334 Таможенного кодекса (отсрочка или рассрочка предоставляется по таможенным пошлинам).

Кроме того, региональные и местные власти могут установить дополнительные основания для предоставления отсрочки (по региональным и местным налогам).

Обратите внимание: если отсрочка дана по основаниям, указанным в пунктах 1 и 2, фирма пользуется ею безвозмездно. Во всех остальных случаях ей придется платить государству проценты исходя из 1/2 ставки рефинансирования Банка России, действовавшей в период отсрочки.

Естественно, отсрочку дают не всякому предприятию. Так, например, если фирма станет банкротом при уплате НДС или налога на прибыль, это не значит, что отсрочка ей гарантирована. Дело в том, что налогоплательщик, который хочет воспользоваться этим правом, должен быть добросовестным (п. 1 ст. 62 НК РФ). Только в этом случае фирма может чего-то требовать. Ей не стоит даже думать об отсрочке, если на сотрудника компании заведено уголовное дело по признакам налогового преступления (кстати, о том, как избежать такой ситуации, подробно написано в бераторе «Если на бизнес заводят дело»).

Если налоговая инспекция рассматривает дело о налоговом или административном нарушении, допущенном фирмой (ее работником). Если в ФНС России будет информация о том, что с помощью изменения срока уплаты налога компания пытается скрыть свои доходы. В этой ситуации заявление на отсрочку не будут даже рассматривать и о ней можно забыть.

Право принимать решение о переносе сроков уплаты налогов имеют:

по федеральным налогам (НДС, акцизы, ЕСН, налог на прибыль и т.д.) — ФНС России;

по региональным и местным налогам (налог на имущество, транспортный и земельный налог) — территориальные налоговые инспекции;

по налогам, которые платят на таможне, — Федеральная таможенная служба и ее территориальные подразделения.

Читать еще:  Как стать интересной личностью: законы жизни

Чтобы изменить срок уплаты налога, подайте в тот или иной госорган документы, которые подтверждают ваше право на отсрочку.

Например, если вы пострадали от наводнения, то нужно представить полученную от органов местной власти справку, подтверждающую этот факт.

Если вам задерживают бюджетное финансирование, необходим документ, подтверждающий задержку (его может выдать региональное финансовое управление).

При вероятном банкротстве готовят пояснительную записку, сведения о расчетных, валютных, депозитных счетах и наличии средств на них на начало года и каждого квартала. Также понадобится заключение, которое подтверждает возможность банкротства при единовременной уплате налогов.

Рассрочка и отсрочка платежа: в чем разница?

Такое заключение выдает Федеральная служба России по финансовому оздоровлению и банкротству.

Кроме этого фирме надо собрать комплект документов, указанных в Порядке организации работы по предоставлению отсрочки, рассрочки, налогового кредита, инвестиционного налогового кредита (утвержден приказом Минфина России от 30 сентября 1999 г. N 64н). В него входят:

1) заявление на предоставление отсрочки;

2) справка об отсутствии оснований, которые исключают предоставление отсрочки;

3) справка о задолженности перед государством и предоставленных ранее отсрочках, рассрочках, налоговых и инвестиционных налоговых кредитах;

4) обязательство соблюдать условия, на которых принимается решение об изменении срока уплаты налога;

6) бухгалтерская отчетность за предыдущий год и истекший период текущего года;

7) документы об имуществе, которое может являться предметом залога, или поручительство.

Рассмотреть заявление и вынести решение об отсрочке чиновники обязаны в течение одного месяца (п. 6 ст. 64 НК РФ).

Что выбрать между рассрочкой и отсрочкой? Чем они отличаются?

Коммерческие кредиты бывают самых разных видов, это и рассрочка, и отсрочка обязательного платежа. Но чем же они отличаются и каково влияние этой разницы на размер выплат заемщика и его бюджет – попробуем разобраться.

Все формы кредитования не стоит считать каким-то злом, наоборот, это скорее благо, если умело использовать доступные на рынке кредитные инструменты. Достаточно понимания того, как работает банковская система и поиск подходящих кредитных продуктов, которые доступны в разных видах.

Магазинам выгодно предоставление коммерческих кредитов – как одного из способов получения дополнительной прибыли и для банка, и для непосредственно торговой точки. Кредиты, предоставляемые покупателям, помогают магазинам в быстрой реализации своих товаров и получении прибыли, при этом несколько раз оборачиваются средства. КВ этом случае кредит может быть предоставлен как рассрочка платежа, отсрочка платежа и аванс. Главные принципы, на которых основано кредитование, не относятся к проблемам, с которыми может столкнуться заемщик, при любом раскладе и в четко оговоренный срок кредитор должен остаться с прибылью. В противном случае, ни банк, ни магазин, выдавший кредит, не дождутся от заемщиков ежемесячных платежей и в конце концов, могут разориться.

Суть отсрочки платежа состоит в том, что дату платежа переносят на определенный срок, причем, согласование с обеих сторон необходимо. Иногда при оформлении кредита в магазине, заемщику предлагается страхование займа. В принципе, страхование займов – не только возможность получить еще больше прибыли за счет страховых взносов, но и еще один способ для банка защититься от риска невыплат, если заемщик вдруг откажется от внесения платежей.

Если говорить о рассрочке платежа – она представляет собой растягивание платежа во времени. Говоря иначе, платеж будет разделен на несколько равных частей, с установлением периода, в течение которого эти платежи должны быть внесены. И заемщик погашает свою задолженность с помощью аннуитетных (равных) платежей, сводя к минимуму нагрузку на свой бюджет и вовремя расплачиваясь с банком.

Рассрочки и отсрочки платежей стали самыми распространёнными явлениями в розничной и оптовой торговле. Если попытаться глубже заглянуть в их суть, то можно понять и то, как они схожи своими характеристиками.

И при рассрочке, и при отсрочке платежа требуется заключение договора, в котором необходимо детальное указание стоимости товара, размера платежей, вносимых покупателем в четко установленный срок.

Если посмотреть в законодательство, в нем предельно четко сказано о праве продавца на получение процентов от коммерческого кредита. Величина процентов может быть оговорена в договоре и включена в ежемесячный платеж. Но заемщик может выплатить все проценты в то время, когда он будет погашать всю задолженность. Также у продавца есть право на законном основании потребовать уплаты процентов. Тогда должнику ничего не остается, кроме как, в соответствии с договором, выплачивать их.

Если заемщику по каким-то причинам непосильно внесение очередного платежа по своему долгу, то продавец (тоже – имея на то законное основание) вправе насчитать проценты на сумму просрочки. На величине этих процентов сказаться может многое — место проживания заемщика, их регистрация (требование для юрлиц). Если прежде заемщик вел себя добросовестно, регулярно внося платежи все уже истекшие месяцы, а в текущем, к примеру, допустил просрочку, то при начислении процентов не будет учтено, как в прошлом соблюдался график погашения. Штрафы с пенями никто не отменит: стоит допустить просрочку платежа на несколько дней, и заемщик столкнется с неприятными сюрпризами.

До окончания полной выплаты всех долговых обязательств продавцу, товар находится у него в залоге. Продавец имеет право потребовать возврат товара, если заемщик не вносил обязательных платежей. Чтобы ваша кредитная история не оказалась испорченной и вас «не наградили» черной меткой, подумайте о необходимости внесения платежей на регулярной основе, а если вы знаете, что можете забыть про свои обязательства – можно поручить эту задачу банку, воспользовавшись услугой регулярных платежей. Услуга требует указания реквизитов получателя, они содержатся в договоре, и в положенный день банк сам снимет с вашего счета нужную сумму, и переведет ее на счет получателя.

Читать еще:  Как часто нужно менять работу

Рассрочка или же отсрочка? Что предпочесть и в чем заключается разница?

Коммерческий кредит имеет много разновидностей. Среди них – рассрочка и отсрочка обязательного платежа. В чем заключается разница и как эта разница влияет на размер выплат и бюджет заемщика, мы расскажем в этой статье.

Кредитование во всех его формах – не зло, а благо при умелом использовании доступных на рынке кредитных инструментов. Достаточно лишь понимать принцип работы банковской системы и найти подходящие для себя кредитные продукты, которые могут быть доступны в различных обличьях.

Магазину выгодно предоставлять коммерческие кредиты – это один из способов получить дополнительную прибыль и банковскому учреждению, и непосредственно торговой точке. С помощью кредита, который предоставляется покупателю, магазин может быстрее реализовать свой товар и получить прибыль, обернув средства несколько раз. Коммерческий кредит в этом случае может быть предоставленным в форме рассрочки платежа, отсрочки платежа и аванса Ключевые принципы кредитования безразличны к проблемам, которые могут возникнуть у заемщика, прибыль кредитор должен получить в любом случае и в оговорённое время. Иначе, банку и магазину, в котором был выдан кредит, заемщики прекратят массово выплачивать ежемесячные платежи, грозит разорение.

Если говорить об отсрочке платежа, то суть этого понятия заключается в том, что дата платежа переносится на определенный срок. Однако в этом случае необходимо согласование обеих сторон. Нередко оформляя в магазине кредит, заемщик получает предложение застраховать займ. Страхование займов – не только способ обогатиться за счет страховых взносов, но и еще одна возможность для банка оградить себя от возможных невыплат, если заемщик вдруг прекратит вносить платежи.

Если же речь идет о рассрочке платежа, то под этим понятием подразумевается растягивание платежа во времени. Иными словами, платеж делится на несколько равных частей, устанавливается период, за который эти платежи необходимо вносить. И заемщик аннуитетными (равными) платежами погашает имеющуюся задолженность, минимизируя нагрузку на свой собственный бюджет и своевременно возвращая свой долг банку.

Рассрочка и отсрочка платежа наиболее распространённые явления в розничной и оптовой торговле. Если углубиться в саму суть этих понятий, то можно прийти к выводу о том, что они схожи по своим характеристикам.

В случае рассрочки и отсрочки платежа заключается договор, в котором четко прописывается стоимость товара, размер платежей, которые покупатель будет вносить в четко установленные сроки.

Если обратиться к законодательству, то в нем четко прописано о том, что продавец имеет право получать проценты от коммерческого кредита. Размер процентов может быть оговорен в договоре и входить в ежемесячные платежи. Возможен и такой вариант, при котором заемщик выплачивает все проценты в момент погашения всей задолженности. Продавец имеет все законные основания требовать уплаты процентов. В этом случае должнику ничего больше не остается, кроме как, согласно договору, платить эти проценты. О том, из каких показателей складывается ставка, вы можете узнать в статье «Эффективная процентная ставка по кредиту. Что это?»

Если заемщик не в состоянии внести очередной платеж по своему долгу, то продавец также на законном основании может насчитать проценты на просроченную сумму. Размер процентов зависит от многого. На размер влияют место жительства заемщика, место регистрации для заемщиков, являющихся юридическими лицами. Если заемщик добросовестно вносил регулярные платежи все предыдущие месяцы, а в этом, например, просрочил, то проценты будут начислены без учета соблюдения графика погашения в прошлом. Пени и штрафы также никто не отменял: стоит просрочить платёж на несколько дней, и гарантированы неприятные сюрпризы. В статье «Кредитование физических лиц: пени и штрафы» вы сможете ознакомиться с типами штрафов и уяснить для себя важные, но редко озвучиваемые, моменты.

Пока не будут выплачены все долговые обязательства продавцу, товар находится в залоге у продавца. Он может потребовать вернуть товар, если заемщик не вносит обязательные платежи. Как не испортить кредитную историю и не получить черную метку? Вносите платежи регулярно, а если вы склоны забывать о своих обязательствах – поручите эту задачу банковскому учреждению, используя такую услугу как регулярные платежи. Достаточно лишь указать реквизиты получателя, они всегда прописаны в договоре, и в указанный день банк будет снимать с вашего счета оговоренную сумму, и переводить ее на счет получателя.

Рассрочка и кредит — в чем разница?

К услугам кредита и рассрочки на сегодняшний день прибегают довольно многие люди. Такие займы помогают облегчить ситуацию, когда срочно нужны деньги на какую-либо крупную покупку, а занять у кого-нибудь в долг возможности нет. Тем не менее, большинство потребителей до сих пор не знают, чем различаются между собой два этих понятия и редко задумываются, когда выгоднее взять рассрочку, а когда кредит. Попробуем разобраться, в чем их отличие, а также главные преимущества и недостатки.

Основные понятия

Кредит — целевое финансирование, предоставляемое на покупку того или иного продукта за счет заемных денег под определенный процент и на установленный срок. То есть, кредитование подразумевает то, что банк оплачивает полностью ваш товар, а вы возвращаете ему средства с учетом процентной ставки, фиксированной на момент подписания договора.

Читать еще:  Как тесен мир, или Теория шести рукопожатий

Рассрочка — это способ приобретения товара, при котором магазин позволяет покупателю оплатить его не сразу, а постепенно равными частями без дополнительных переплат в течении нескольких месяцев. Данная услуга предоставляется затем, чтобы увеличить спрос на продукцию торговой точки.

Отличие кредита от рассрочки

Услуги отличаются сразу по нескольким критериям:

  • Условия предоставления. Во время оформления кредита договор заключается между заемщиком и банком. Рассрочка же подразумевает сделку между продавцом и покупателем.
  • Цели выдачи. Рассрочку нельзя получить наличными, ее предоставляют на приобретение конкретного товара (телефон, телевизор и др.). Кредитная сумма может быть выдана на руки и потрачена напрямую.
  • Время предоставления. Рассрочка дается на период от нескольких месяцев, до 1-2 лет. Кредит можно взять на гораздо больший срок.
  • Кредитная история. Если вы желаете купить товар с рассрочкой, то она никак не будет учитываться, в отличии от кредитования.
  • Первоначальный взнос. Рассрочка в магазине предполагает предоплату в размере 15-30 процентов, а вот банк может не потребовать подобного.
  • Поручительство или залог — два условия для получения кредита. А вот рассрочка может никак не подкрепляться покупателем.
  • Отсутствию или наличию процентов. Рассрочку выдают после первоначального взноса, остальную сумму потребитель возмещает раз в месяц фиксированным платежом без процентной переплаты.

Рассрочка с процентами

Такое встречается нередко, однако это уже не рассрочка, а «замаскированный» кредит, что можно обнаружить внимательно перечитав договор.

К примеру: в магазине продают телевизор за 40000 рублей под «беспроцентную рассрочку». Деньги на покупку выдает банк-партнер торговой площадки, установивший процентную ставку в 15%, что для потребителя может остаться в тайне. Продавец в свою очередь делает скидку, которая покрывает сумму процентов, в итоге кредит не отличить от рассрочки.

Такая политика является нечестной по отношению к покупателю. Вы всегда имеете право на финансовую услугу по беспроцентной ставке. Так что, будьте внимательнее.

Необходимые документы для выдачи

По каждой из услуг, не важно рассрочка это или кредит заемщик проверяет платежеспособность своих клиентов. Процедура занимает несколько дней и выполняется по предоставлении паспорта, поэтому если данный документ у вас не потребовали, то это должно насторожить.

«Легкие» займы обычно имеют множество подводных камней — например, банк может повысить процентную ставку в любой момент, прописав такое условие в договоре и не уведомив об этом клиента. Так что, всегда перечитывайте соглашение очень внимательно.

Перечень документов для кредита

  • Паспорт с пропиской и ксерокопии всех его страниц, заверять которые может сам заемщик или менеджер банка.
  • Заявление на получение кредита и анкета, либо документ, объединяющий в себе обе эти формы.
  • Справка 2-НДФЛ (со стажем на месте работы не менее полугода), заверяется печатью организации и подписывается работодателем. Если помимо заработной платы у клиента есть дополнительные источники дохода (например, от ИП, сдачи недвижимости в аренду, пенсия и др.), то предоставляются бумаги его подтверждающие.
  • Копия трудовой книжки (заверенная), где указаны место работы и должность, а также стаж.
  • Военный билет или документ с отсрочкой от службы по призыву. Требуется лишь в том случае, если заемщику менее 27 лет.

Дополнительно

А вот следующий набор бумаг представляется как по инициативе заемщика, так и по просьбе банка. Такие документы могут подтвердить социальный и финансовый статус, влияя на оценку платежеспособности. Они также понадобятся при оформлении кредита под залог имущества.

  • Водительские права;
  • Свидетельство регистрации транспортного средства;
  • Загранпаспорт;
  • ИНН;
  • Полисы ОСАГО, КАСКО, ОМС и др.;
  • Копия свидетельства на владение недвижимостью;
  • Выписки с банковских счетов;
  • Ксерокопии документов об образовании;
  • Справка на отсутствие задолженностей;
  • Копии и оригиналы свидетельства о браке или о рождении детей.

Перечень документов для рассрочки

Для продажи товаров в рассрочку у продавцов может быть свой набор документов, однако он в любом случае будет гораздо скромнее, чем для оформления кредита. Нужно быть готовым к тому, что с вам помимо паспорта потребуют:

  • Подтверждение регистрации по месту жительства;
  • Номер мобильного/домашнего/рабочего телефона;
  • Договор поручительства.

Возможно, что продавец откажет вам в получении рассрочки если вы не пожелаете оставить свой номер телефона или регистрация не совпадает с вашим фактическим адресом проживания.

Плюсы и минусы кредита

Положительные стороны кредитования заключаются в следующем:

  • Возможность заключить договор на длительное время, что снизит сумму ежемесячного платежа;
  • Можно взять крупную сумму, даже на покупку автомобиля;
  • Отсутствие первоначального взноса (за исключением ипотеки).

А вот какие минусы можно выделить:

  • Сложность оформления;
  • Большой пакет документов;
  • Высокая процентная ставка;
  • Вероятность получить отказ;
  • Начисление пени в случае просрочки платежа;
  • Переплата за досрочное погашение.

Плюсы и минусы рассрочки

У рассрочки есть свои преимущества:

  • Простота оформления;
  • Отсутствие процентов;
  • Никаких переплат при досрочном погашении.

Среди недостатков можно отметить:

  • Продавец может потребовать вернуть товар, если сумма не будет вовремя выплачена;
  • Наличие первоначального взноса;
  • Меньший срок заключения договора (чаще всего, не более года);
  • Возможна более высокая цена на товар, который реализуют в рассрочку.

Что же лучше? Решает всегда потребитель. Если ежемесячный платеж будет сильно бить по карману, то следует взять кредит на длительный срок. Если вам важно не переплачивать проценты, то тогда ваш вариант — это рассрочка. В любом случае, прежде чем сделать выбор изучите предложения и оценить риски.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector