Какие условия ипотечного кредитования в США?

Ипотека в США для американцев и иностранных граждан

Как известно, одной из главных составляющих американской мечты есть ни что иное, как собственный дом. Ни для кого не секрет, что Соединенные Штаты Америки входят в список самых выгодных стран в области кредитования, в особенности ипотечного. Низкая процентная ставка по кредитам, лояльное отношения к заемщикам и высокий уровень жизни в стране, позволяют американцам брать кредиты, не задумываясь о многогодовом бремени его погашения.

Прежде всего давайте разберемся в понятиях ипотеки, ипотечного кредитования и кредита под залог недвижимости.

Желая приобрести дом, и не имея на это финансовой возможности, вы отправляетесь в банк за целевым кредитом – на покупку недвижимости. В данном случае ипотекой выступает сам дом, как залог банку за предоставленный вам кредит на его покупку, или же на покупку другого жилья в залог вашей недвижимости. При регистрации такой сделки, объект ипотеки будет официально внесен в реестр прав на недвижимое имущество, а информация о статусе недвижимости «под залогом» станет публичной. До полного погашения вами кредита, недвижимость документально будет принадлежать залогодержателю — банку, а формально вам. Ипотечный кредит – это разновидность кредита, при котором денежные средства предоставляются на покупку недвижимости.

Банковская сделка в предоставлении вам потребительского кредита, например, на покупку машины, в залог вашей недвижимости (собственником которой вы являетесь), будет считаться «кредитом под залог недвижимости».

Средняя рыночная стоимость пятикомнатного дома варьируется в разных штатах от 60 до 150 тысяч долларов (читайте: Средняя стоимость недвижимости в США). Не смотря на довольно доступные цены на жилье, многие американцы, не желая выкладывать единым платежом сумму стоимости недвижимости, берут ипотеку сроком на 30 лет. Это дает возможность ежемесячно отдавать минимальную часть своих доходов на погашение кредита, и не пребывать в условиях жесткой экономии. Разумеется, в совокупности, сумма, выплаченная по процентам за такой огромный срок времени, значительно превысит проценты по кредиту сроком на 10 лет. Ипотека сроком на 30 лет при 5-ти процентной ставке обойдется заёмщику в двукратном размере от стоимости недвижимости. Это объясняется тем, что клиент, ежемесячно внося небольшую сумму по кредиту — оплачивает практически одни проценты, не уменьшая при этом размер тела кредита. Заемщик имеет право вносить ежемесячную оплату в несколько раз большую, чем указано в договоре, тем самым сокращая срок выплаты кредита, если это не противоречит условиям договора.

Что такое mortgage?

В США кредит на недвижимость называют «mortgage», что дословно переводится как ипотека. При этом mortgage может быть, как с фиксированной процентной ставкой — Fixed-Rate Mortgage (FRM) так и с плавающей — Adjustable-Rate Mortgage (ARM).

Какая процентная ставка в США на кредитование недвижимости?

Американцы всегда стоят перед выбором, какой вариант «мортгейдж» для них будет более выгодным. Размер плавающей процентной ставки всегда ниже фиксированной (на 1-2%), но на него существенно влияют условия, связанные с состоянием экономики США на момент пересмотра банком размера ставки. Взяв такую ипотеку, заемщик своего рода «играет в рулетку» с процентной ставкой, и не имеет возможности в перспективе распределять свои расходы. В зависимости от условий такого кредита, плавающая процентная ставкаможет не меняться в первые 3, 5, 7 лет (3ARM, 5ARM, 7ARM) с момента оформления ипотеки, после чего может быть поднята до граничных значений (CAP), к примеру, с начальных 3% до 7%, из которых 4% составит CAP. По окончанию фиксированного периода, банк ежегодно будет пересматривать размер ставки до полного погашения заемщиком кредита, и в крайне редких случаях в сторону уменьшения. Такой вид ипотеки предпочитают те, кто планирует погасить кредит за небольшой промежуток времени. Ставки по такому кредиту в среднем варьируются от 3,1% до 4,5%. На сегодняшний день ставка на пятилетние ипотечные кредиты (ARM) в среднем составляет 2,85%.

Вариант ипотеки с фиксированной процентной ставкой, в связи с отсутствием рисков, все больше привлекает американцев. Им пользуется 75% заемщиков. Зачастую потенциальные покупатели недвижимости выжидают момент экономической стабильности в стране, при котором размер ставки FRM не слишком высок и весь период кредитования платят менее низкий процент.

90% американцев желая приобрести недвижимость в кредит выбирают ипотеку сроком на 30 лет с фиксированной процентной ставкой. Средняя ставка по такому кредиту на начало 2016 года составляет 3,72%.

Приведем пример. Взяв ипотеку в размере 200 тыс. дол. сроком на 15 лет, с процентной ставкой 3,23% итоговая выплата заемщика составит 252 тыс. дол., сроком на 30 лет с процентной ставкой – 4,5 % — 365 тыс. дол. Свыше 90 процентов всех сделок с недвижимостью в США приходится на ипотеку. При этом в России и в Украине ипотекой пользуются не более 10% покупателей.

Помимо выгодных условий кредитования, государство США предоставляет своим гражданам возможность рефинансирования ипотеки (погашение остатка кредита путем оформления кредита в другом банке с меньшей процентной ставкой), а также создает всевозможные программы ипотечного кредитования для малообеспеченных граждан, ветеранов, жертв катастроф (которые лишились жилья), пенсионеров, граждан, использующих энергосберегающие системы, и т.д.

Из главных особенностей ипотеки в США можно выделить следующие:

  • Низкая процентная ставка. Из всевозможных видов кредита, у ипотеки самая низкая процентная ставка. Объясняется это тем, что ипотека зачастую выдается на длительный срок — 30 лет.
  • Первичный и вторичный рынки недвижимости. Как известно, российские и украинские банки не охотно берутся за сделки с ипотекой в новостройках в связи с риском возникновения незавершенного строительства. В то же время в США таких рисков нет, поэтому банки охотно берутся за любые сделки, как со вторичным жильем, так и с тем, которое находится в процессе строительства.
  • Высокая конкуренция. В связи с тем, что ипотека весьма популярна в США, каждый из банков старается удержать своего клиента. Поэтому такое кредитование доступно многим слоям населения. В крайне редких случаях заемщики получают отказ.
  • Учет доходов клиента. При рассмотрении заявки на выдачу ипотеки, американские банки учитывают не только доход клиента от заработной платы, а любые его личные накопления, в том числе пенсионные, а также дивиденды, и поступления от арендной платы.
  • Первоначальный взнос. Размер первоначального взноса равняется 10-50%, но в некоторых программах банка такие обязательства вообще отсутствуют.

Взять в кредит недвижимость в США могут люди, достигшие 25 лет, но не старше 75 лет.

Есть ли шанс у иностранных граждан взять ипотеку в США?

Банки США неохотно связываются с иностранными клиентами, в том числе с гражданами стран СНГ, ссылаясь на высокий уровень рисков. Одним из веских аргументов предоставить вам ипотечный кредит, является доверительное письмо от крупнейшего мирового банка, в котором вас должны позиционировать, как платежеспособного клиента.

Первое, что вам понадобиться сделать для получения ипотеки, это открыть счет в американском банке на территории США (срок оформления от 14 до 30 дней). На счету должно быть достаточно средств для внесения первоначального взноса, оплаты счетов по сделке и дополнительного резерва. Сумма резерва не должна быть меньшей суммы 12-ти ежемесячных ипотечных выплат, страховки на недвижимость, стоимости оценки приобретаемой недвижимости, всех налогов и сборов, которые оплачиваются в процессе сделки.

Читать еще:  Как развить и укрепить силу воли

Также вам потребуется рекомендательное письмо от банка, который находится в вашей родной стране и в котором у вас открыт счет сроком не менее двух лет. Помимо этого, денежные средства должны соответствовать вашему годовому доходу, который вы так же должны письменно подтвердить.

К документам, которые потребует банк, относятся: паспорт, копия открытой визы («Грин карта», рабочая виза), кредитная история, документальное подтверждение вашего места проживания (например, квитанциями об уплате коммунальных услуг).

Банк может предоставить вам кредит в размере от 100 тыс. дол. до 20 млн. дол., при первоначальном взносе до 30%, что значительно выше, чем для граждан США. В среднем срок оформления кредита составляет 45 дней.

Получить ипотечный кредит иностранцы (с открытой американской визой) могут удаленно. Процедура оформления такой сделки потребует привлечения адвоката либо организации, специализирующейся на оформлении таких сделок иностранцам. Все необходимые справки и письма отправляются почтой, при обязательном заверении их в консульстве США (в вашей стране).

Процентная ставка по ипотечному кредиту для иностранцев выше, чем для граждан США, и составляет 5-7% (а в некоторых банках до 8-10%).

В этой статье мы рассмотрели лишь вершину айсберга системы ипотечного кредитования в США, поэтому хотим обратить Ваше внимание, что без помощи опытного специалиста, иностранцу в этой области разобраться будет весьма сложно.

​Ипотека в США

Недвижимость в Соединенных Штатах Америки можно приобрести в кредит. Процентная ставка по ипотеке в США ниже, чем в российских банках. Но для иностранцев американские кредиторы выдвигают особые кредитные условия.

Условия получения ипотеки в США

В Америке есть две программы ипотечного кредитования для иностранцев.

Первая программа — без требований о подтверждении ваших доходов. Без личного участия.

Основные положения и требования:

1. Первоначальный взнос:

  • — при займе до $1 млн. – 10%;
  • — от $1 млн. – 20%.

2. Процентная ставка – до 7,5% годовых;
3. Срок кредитования – до 30 лет;
4. Комиссия банку (которую также может оплатить и продавец) – 10% от общей суммы займа;
5. Вы не заключаете договор страхования имущества;
6. Погасить кредит полностью без штрафных санкций можно через шесть месяцев с момента получения займа;
7. Оформить ипотечный кредит можно на все виды недвижимости в любом штате США, кроме штатов Гавайи и Аляски.
8. Для заключения сделки вам понадобятся загранпаспорт и американская виза.

Чтобы заключить сделку по ипотеке без вашего личного присутствия оформите доверенность на уполномоченного риэлтора в консульстве США. Все расходы по сделке будут оплачиваться со специального трастового счета, который вы открываете перед сделкой в любом международном банке России.

Документы по кредитной сделке, страховые договора и договор купли-продажи высылаются вам по экспресс-почте. В присутствии консула США вы подписываете бумаги и отправляете обратно в брокерское агентство.

Вторая программа – с документами, подтверждающими вашу платежеспособность

Для приобретения жилья за границей все документы, которые потребуются банком вам нужно будет перевести на английский язык. Ваше присутствие при заключении сделки на оформление ипотечного займа в таком случае обязательно.
Основные требования:
1. Вступительный взнос:
— при займе до $750 тыс. – 30%;
— до $1 млн. – 35%;
— от $1 млн. – 40%.
2. Процентная ставка по кредиту – 5-5,25% годовых. Она фиксированная в течение 3-5 лет обслуживания ипотеки, после – может меняться ежегодно в зависимости от политики банка;
3. Комиссия банку – 3% от суммы кредита;
4. Срок кредитования – до 30 лет;
5. Погасить кредит полностью без штрафных санкций можно через шесть месяцев с момента получения займа;
6. Обязательное заключение договора страхования имущества на полную оценочную стоимость жилья;
7. Перед получением кредита заемщик открывает счет в американском банке и кладет на него сумму равную 12 ежемесячным платежам по займу.

Базовый пакет документов

  • заграничный паспорт. Альтернатива — карта социального страхования или права водителя американского образца;
  • сведения о доходах. Налоговые декларации за последние два года, письмо от независимого (частного) бухгалтера о состоянии ваших доходов. Вы должны объяснить источник ваших денег;
  • выписка по счету в банке США или России, где находятся деньги для первоначального взноса по ипотеке. Они должны лежать на счете как минимум три месяца;
  • подтверждение кредитной истории. В России таким документом может стать письмо из БКИ;
  • документы, которые бы подтвердили наличие дорогостоящего имущества у вас в личной собственности (документы о приватизации, договора купли-продажи, свидетельство о регистрации права собственности и т.д.);
  • договор о покупке недвижимости с США.

Как получить ипотеку в США: инструкция

Американское законодательство не ограничивает иностранных граждан в покупке жилой или коммерческой недвижимости в стране, поэтому никаких дополнительных соглашений вам не понадобится.

Для успешной реализации соблюдайте последовательность действий:

1. Выбираете недвижимость.
2. Заключаете договор об оказании услуг с ипотечным брокером (риэлтором) в США.
3. Подписываете договор купли-продажи с продавцом. Вносите задаток в размере 1-5% от стоимости объекта недвижимости на счет брокера.
4. Подаете документы в банк.
5. Если банк дает согласие на кредит, получаете письменное обязательство о выдаче займа от финансового учреждения.
6. Подписываете кредитный и ипотечный договора с банком. Деньги перечисляются банком на счет продавца.
7. Регистрируете документы по недвижимости на свое имя в окружном суде того штата, где вы приобрели жилье;
8. После того, как вы получили оригиналы документов на руки, считайте, что ипотечная сделка завершена.

Минимальная ставка по ипотеке в США ‒ 3%, а в России в банке Тинькофф ‒ 6%

Ипотечное кредитование в США пользуется большой популярностью, т.к. накопить на дом нереально, а банки проявляют высокую лояльность к клиентам. Низкий процент обеспечивает минимальную переплату. Минимальная процентная ставка, предлагаемая в Америке по ипотечным кредитам, – 3%. Получить займ могут граждане США и других государств, в том числе и россияне. Иностранцы получают денежные средства на общих условиях. Нерезидентам предлагают более высокую стоимость ссуды – от 5%.

Покупка собственного дома – мечта многих людей. Как правило, гражданам не удается скопить требуемую сумму. На выручку приходит кредит. В этом плане США занимают одну из лидирующих позиций в мире. Получение ипотеки в США доступно практически всем категориям граждан и резидентам. Сделать это могут и россияне.

Условия ипотечного кредитования

Условия ипотечного кредитования в США, как, впрочем, и других видов ссуд, более чем лояльные. В банковской сфере очень высокая конкуренция, поэтому каждый стремится разработать для клиентов максимально выгодное предложение. При получении ипотеки подход банка к заемщикам более индивидуальный, чем при прочих видах займов. Рассмотрим предложения пяти популярных американских банков.

Bank of America

Bank of America – крупнейшая банковская компания США. Основанный в 1904 году итальянцем Амадео Джаннини, в настоящее время занимает 23 место среди крупнейших компания мира. Направление деятельности – кредитование, страхование, управление активами.

Рис. 1. Логотип Bank of America

Ипотечное кредитование в Bank of America осуществляется по трем программам:

  • покупка нового дома;
  • рефинансирование уже имеющегося ипотечного займа;
  • кредит под залог дома, находящегося в собственности заемщика.

Основные условия для покупки нового дома:

  • процентная ставка – 3,625-4,75%;
  • срок кредитования ‒ от 15 до 30 лет;
  • первоначальный взнос ‒ от 5%;
  • сумма ‒ от 60 000 до 2,5 млн долларов.

Интересная информация! В США главным коммерческим банком страны является именно Bank of America, в нашей стране на протяжении не одного десятка лет эту функцию выполняет Сбербанк России.

Минимальная процентная ставка возможна при стоимости жилья свыше 100 000 долларов, с первоначальным взносом от 10% на срок 15 лет. Минимальная стоимость займа на срок 30 лет – 4,25%. На сайте банка есть кредитный калькулятор, с помощью которого можно рассчитать минимальный платеж и посмотреть предложения банка.

Читать еще:  Кто такой аудиал, описание психотипа аудиала

Wells Fargo Bank

Wells Fargo ‒ четвертый по величине банк Соединенных Штатов Америки. Предоставляет финансовые услуги не только в США, но и в Канаде, и в Пуэрто-Рико. Сегодня банк предлагает различные виды кредитования: потребительское, ипотечное, автокредиты и кредитные линии.

Рис. 2. Логотип Wells Fargo Bank

По ипотечным ссудам условия следующие:

  • процентная ставка – 3-5,625%;
  • срок кредитования ‒ от 15, 20 или 30 лет;
  • первый взнос – минимум 5%;
  • сумма ‒ от 10 000 до 2,5 млн долларов.

Интересная информация! В России тоже можно получить ипотеку под минимальный процент. Для семей с детьми (два и более ребенка) ставка по кредиту составляет 6%.

Процентная ставка зависит не только от суммы займа и размера первоначального взноса, но и от наличия поручителей, созаемщиков, уровня кредитного рейтинга.

SunTrust Bank

SunTrust Bank – американский банк, созданный в 1891 году. Основная деятельность – кредитование, кредитные карты и депозиты.

Рис. 3. Логотип SunTrust Bank

Своим клиентам финансовое учреждение предлагает ипотеку на следующих условиях:

  • процентная ставка – 3,999-4,9%;
  • срок кредитования ‒ 15-30 лет;
  • первоначальный взнос ‒ от 20%;
  • сумма ‒ от 200 000 $.

Процентная ставка зависит от суммы и срока кредитования, а также от возраста и кредитного рейтинга заемщика.

BB&T Corporation

BB&T (Branch Banking and Trust) — американская финансовая холдинговая компания, предлагающая весь спектр банковских услуг. В этом банке одна из самых низких процентных ставок.

Рис. 4. Логотип BB&T Corporation

Условия ипотеки следующие:

  • процентная ставка – 3,625-4,5%;
  • срок кредитования ‒ от 10, 15, 20 или 30 лет;
  • первый взнос – минимум 5%;
  • сумма ‒ от 10 000 до 1 млн долларов.

Fifth Third Bank

Fifth Third Bank – американская банковская корпорация, созданная в 1858 году в Цинциннати. Организация активно занимается кредитование физических лиц и бизнеса.

Рис. 5. Fifth Third Bank

Условия по ипотеке следующие:

  • процентная ставка – 3,999-4,9%;
  • срок кредитования ‒ 10, 15, 20 и 30 лет;
  • первоначальный взнос ‒ от 10%;
  • сумма ‒ от 30 000 до 2 млн долларов.

Подведем итоги

Условия по ипотеке в разных банках отличаются друг от друга, но максимальный процент не выходит за пределы 5,5%.

Таблица 1. Условия ипотечного кредитования в некоторых банках США

Источник: wellsfargo.com; suntrust.com; app.bbt.com; 53.com; bankofamerica.com.

Самый низкий процент предлагает своим клиентам Bank Wells Fargo – 3% годовых. При этом и все остальные условиях в данном учреждении оптимальны – минимальный первый взнос, широкий выбор суммы, три варианта срока кредитования. Однако в этом же банке и самый высокий процент. Оптимальные условия предлагают еще два банка – Bank of America и BB&T Corporation – 3,625%.

Рис. 6. Процентные ставки по ипотеке в банках США. Источник: wellsfargo.com; suntrust.com; app.bbt.com; 53.com; bankofamerica.com

Как видно из диаграммы, минимальная процентная ставка колеблется в пределах 3–4%. Самые высокие ставки в банках SunTrust Bank и Fifth Third Bank. При этом и прочие условия в данных учреждениях нельзя назвать лучшими.

Справка! В России минимальную ставку по ипотеке предлагает «Тинькофф банк» ‒ 6% годовых. При этом все оформление происходит онлайн, что максимально удобно для многих клиентов.

Некоторые особенности

Ипотека в США может быть выдана для:

  • покупки первого или второго жилья (mortgage);
  • рефинансирования ссуды на покупку дома в другом банке, с целью уменьшения ежемесячного платежа;
  • получения свободных денежных средств под залог дома, уже находящегося в собственности заемщика, даже если за него еще не выплачена ипотека.

В первом и втором случаях проценты одинаковы, а в третьем они выше и практически равны минимальной стоимости обычного потребительского кредита, но преимущества получения средств в залог дома, в отличие от потребительского кредитования, очевидны:

  • возможность получения более крупной суммы;
  • возможность выбора условий с плавающей процентной ставкой, которая зависит от качества погашения займа. Если не пропускать платежи, то ставка будет минимальной. Так, например, в банке Wells Fargo ипотеку под залог дома в размере 150 000 $ можно взять под 5,75% годовых (при стоимости дома в 250 000 $), при этом в этом же учреждении потребительский займ выдается под минимум 6,74%, и его сумма ограничена 100 000 $. Ставка по ипотеке плавающая и может быть снижена, если отсутствуют нарушения.

Справка! В России рефинансирование кредита, в том числе и ипотеки предлагают многие банки, например, ВТБ, Почта-банк, Ситибанк.

Плавающая процентная ставка (Adjustable-Rate Mortgage (ARM)) – одна из особенностей кредитования. Как правило, изначально она несколько выше минимальной ставки с фиксированными платежами при прочих равных условиях, однако, она может быть снижена до самой в минимальной, предлагаемой банком только надежным клиентам, в случае своевременного выполнения всех обязательств. Минус в том, что при малейшем нарушении стоимость займа будет повышена.

Следует также помнить, что реальная полная стоимость кредита, как, впрочем, и в российских банках, во всех случаях примерно на 0,8-1% больше.

Многие банки выдают ипотеку Mortgage, только при покупке первого жилья. Именно по данному виду кредитования самые низкие проценты. Если жилье второе, то банк предлагает третий вариант – денежные средства под залог, имеющегося дома.

Рис. 7. Mortgage выдается только при покупке первого жилья

Более подробно о получении ипотечного кредита в США можно узнать из интервью с кредитным брокером

Требования к заемщикам

Все финансовые учреждения предъявляют к потенциальным заемщикам определенные требования:

  • гражданство США или наличие вида на жительство, в том числе и временного;
  • наличие постоянного источника дохода (заработная плата, пенсионные выплаты и т.д.) или обеспечения;
  • наличие номера социального страхования (SSN), который имеют все граждане страны (детям он присваивается при рождении) и ее резиденты. Это ключ ко всей личной информации человека;
  • высокий кредитный рейтинг.

Интересна информация! Надежность заемщика определяется высотой его кредитного рейтинга, т.е. тем, как он погашает уже взятые ранее кредиты. Для надежных заемщиков банк ВТБ предлагает программу «Ипотечный бонус». Она распространяется на заемщиков любых банков.

Особенности для россиян

Граждане России, имеющие официальное разрешение на пребывание в стране (грин-карту или вид на жительство), также могут брать ипотеку. Если гражданин России или другого иностранного государства является резидентом США, то ссуда ему будет предоставляться на тех же условиях, что и гражданам Америки. Однако, если он резидентом не является, то процедура существенно усложняется. Повышенными будут и проценты, т.е. взять ипотеку в США нерезидентам под 3% не получится.

Справка! Резидент (применительно к физическим лицам) – это человек, проживающий более полугода (в некоторых случаях года) в государстве на законных основаниях (виза, вид на жительство) и ведущий в нем экономическую или финансовую деятельность, проще говоря, работающий, учащийся и т.д. Так, например, гражданин России, проживающий в своей стране, – резидент РФ, но если он проживает в США более года на законных основаниях – он теряет статус резидента РФ и получает статус резидента США.

Итак, граждане России, резидентами США не являющиеся, могут получить ипотеку при условии:

  • повышенной процентной ставки – минимум 5%;
  • наличия номера социального страхования, который можно получить самостоятельно в налоговой инспекции США по документу, удостоверяющему личность;
  • оплаты минимум 30% первого взноса;
  • наличия счета в американском банке. Большинство финансовых учреждений требуют также наличия на нем суммы, примерно равной 12 ежемесячным платежам;
  • наличия рекомендательного письма из крупного европейского или американского банка. Это могут быть и банки, работающие на территории России, например, Райффайзенбанк и т.д.
Читать еще:  Как стать взрослым и самостоятельным человеком

Список документов для граждан России, являющихся резидентами и нерезидентами, представлен в таблице.

Таблица 2. Документы для оформления ипотеки в США иностранными гражданами

Ипотека в США: условия, процентная ставка, необходимые документы

Жители США довольно часто оформляют кредиты на жилье, поскольку государство на протяжении многих лет активно развивало ипотечное кредитование. Но ипотека в США на данный момент претерпевает серьезные изменения. Существенно изменяются условия предоставления кредита для граждан.

Повышение процентной ставки

Интерес американцев к ипотечному кредитованию во многом объяснялся именно выгодными условиями получения кредита. Было гораздо проще приобрести жилье в кредит, чем копить на него долгие годы. Более того, процентная ставка была достаточно низкой даже для иностранцев. И поэтому такие кредиты оформляли даже иностранные граждане, которые еще не получили американское гражданство.

Но в последнее время наблюдается тенденция к повышению процентной ставки. Причем это не только для иностранных граждан, оформляющих ипотеку, но и для американцев. В 2018 году за два месяца процентная ставка возросла на 1%. Специалисты утверждают, что это повышение не является последним.

Представитель известного агентства Freddie Mac, которое занимается выдачей ипотечных кредитов, высказал предположение, что за 2018 год процентная ставка увеличится еще на 0,5%. Это минимальное увеличение, которое предвидится. Таким образом, в общей сложности в 2018 году размер процентной ставки достигнет отметки в 6-7%. Это рекордный показатель за последние три года. Некоторые специалисты в области кредитования связывают подобное с тем, что программа стимулирования кредитов на жилье постепенно себя изживает и перестает действовать. Именно с этим большинство и связывает растущую процентную ставку.

Стоит отметить, что рассчитывать на получение низкой процентной ставки могут только те люди, которые имеют американское гражданство. Для всех остальных клиентов банки могут устанавливать более высокие ставки на вполне законных основаниях.

Требования к заемщикам в США

Конечно, рост процентной ставки является негативным моментом. Однако не стоит забывать о том, что банки в данной ситуации вынуждены снижать требования к заемщикам, чтобы как-то компенсировать это повышение. Оно уже успело негативно повлиять на количество заемщиков, которые стремятся получить ипотеку. Следовательно, без упрощения требований к клиентам, желающим оформить ипотек, банкам не обойтись. И теперь они готовы выдавать ипотеку клиентам, которые;

  • имеют американское гражданство;
  • официально трудоустроены;
  • имеют стаж работы не менее 12 месяцев на одном рабочем месте;
  • старше 25 лет.

Кроме того, не стоит забывать о том, что первый взнос по ипотеке является обязательным. Размер первого взноса варьируется и может составлять от 10 до 50% от стоимости жилья. Так же размер этого платежа зависит и от некоторых других факторов, поэтому он устанавливается в индивидуальном порядке.

Описание ипотечного кредитования

Средний размер кредита, оформленного для покупки недвижимости, составляет 100 тысяч долларов. Каждый клиент имеет право выбрать определенный вид процента. Это может быть как фиксированный процент, так и плавающий. Наиболее популярным является именно фиксированный, поскольку он позволяет заемщикам чувствовать определенную уверенность.

Хотя это и не отменяет того факта, что некоторые американцы считают более выгодной плавающую процентную ставку. Специалисты уверены, что эта выгода является видимой. Действительно, плавающая ставка ниже постоянной. Но не нужно забывать о том, что она регулярно изменяется. Если быть точнее, то изменение ставки происходит каждые 2-3 года. Уровень ее изменения определяется не только ставкой рефинансирования, но и инфляцией.

Следовательно, заемщик, который выбрал плавающую процентную ставку, рискует переплатить банку. В особенности, если ему не повезет и уровень инфляции будет достаточно высоким. Именно поэтому многие банкиры настоятельно рекомендуют не рисковать и полагаться на стабильность.

Ипотека для иностранцев

Хотя условия кредитования для иностранцев являются менее выгодными, чем для американцев, это не означает, что они не берут кредитов. Как упоминалось выше, далеко не все граждане предпочитают сперва накопить на жилье, а потом его покупать. Теперь гораздо более предпочтительным является выплата кредита за приобретенный дом. Человек получает возможность сразу наслаждаться жизнью в собственном доме и просто выплачивать за него кредит.

Иностранцы в данном случае не являются исключением. Именно поэтому даже те люди, которые не имеют американского гражданства, достаточно часто обращаются в банки для оформления ипотеки. Процентная ставка для них является более высокой (порядка 6-9%). Однако это не означает, что банк по отношению к ним не лоялен. Каждый иностранец может оформить ипотеку по упрощенной программе кредитования. Эта программа обладает следующими характеристиками:

  1. Максимально доступный период кредитования составляет 30 лет.
  2. Первый взнос составляет от 10 до 20% от стоимости приобретаемого жилья.
  3. Размер комиссии, которую необходимо уплатить кредитной организации, составляет 10% от суммы полученного кредита.

По сравнению с более выгодными программами кредитования, которые были разработаны для людей, имеющих американское гражданство, условия для иностранцев кажутся не такими привлекательными. Однако если сравнивать с программами, которые предлагают банки РФ, выгода становится очевидной. Ведь даже увеличенная процентная ставка остается ниже той, которую устанавливаются банки России.

Ипотека для россиян

Количество русскоговорящих граждан, проживающих на территории Соединенных Штатов Америки, является достаточно большим. Здесь даже есть русские кварталы, в которых проживают исключительно приезжие из России. И поэтому нетрудно предположить, что россияне так же оформляют кредиты в американских банках. Самым популярным кредитом у них является ипотека.

Разумеется, чтобы получить одобрение заявки на кредит, необходимо приложить определенные усилия. Для подачи заявки требуется собрать немалое количество документов. Но если человеку удастся собрать все справки, которые запросит кредитная организация, он может рассчитывать на достаточно выгодные условия кредитования:

  • сниженный размер первого взноса. Необходимо будет внести платеж в размере 20-30% от стоимости недвижимости. Размер первого взноса так же устанавливается в индивидуальном порядке;
  • низкая процентная ставка. В данном случае речь идет о 5% годовых. Однако в некоторых случаях размер процентной ставки может изменяться. Более того, некоторые банки предоставляют кредит под высокие проценты;
  • срок для выплат в данном случае является идентичным тому, который устанавливается для американцев. Иными словами, максимальный срок кредитования составляет 30 лет. Но он так же зависит от размера полученного кредита.

Стоит отметить тот факт, что россиянам банки Америки предлагают открыть дополнительный счет. Этот счет должен быть рассчитан на 12 платежей по оформленному кредиту. Подобное служит для банка гарантией того, что клиент действительно сможет выплатить взятую сумму.

Ипотека без пакета документов

Не у всех клиентов получается собрать нужные документы. Но это не означает, что оформить ипотеку не получится. Некоторые банки предоставляют возможность оформить кредит без предоставления документов, которые подтверждают уровень доходов. Взять кредит в данном случае могут приезжие из европейских стран, а также жители РФ.

Примечательно, что такой заем оформляется без присутствия самого заемщика. Он предполагает получение доверенности на риэлтора в консульстве Соединенных Штатов. Взять такой кредит могут только те клиенты банка, у которых имеется трастовый счет. Данный счет может быть открыт в любом банке, который считается международным. Это обязательное условие, поскольку все финансовые операции в случае оформления ипотеки будут проводиться непосредственно по этому счету. Обратите внимание, что подписание договора происходит только при условии, что во время сделки присутствовал консул. Без подписи консула данное соглашение будет считаться недействительным.

Чтобы оформить данный вид займа, иностранным гражданам необходимо будет предоставить только два документа: визу, загранпаспорт. В определенных случаях могут потребоваться некоторые дополнительные данные о заемщике. Если подобное случится, то в электронном виде заемщику будет отправлено уведомление о том, какой пакет документом необходимо предоставить. Условия такого кредитования являются достаточно выгодными. Единственное отличие заключается в размере годовой ставки – она может составлять до 8,5%. Размер же первоначального займа зависит от суммы кредита.

Ссылка на основную публикацию
×
×
Adblock
detector