Куда вложить рубли во время кризиса и девальвации

Как спасти миллион рублей от девальвации

Советы финансового консультанта

За последние два года рубль обесценился почти на 60%. В декабре 2014 года россияне скупали электронику и бытовую технику в надежде сохранить накопления, а в 2015 году перешли на сберегательную модель поведения. Генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова рассказала, что сейчас лучше делать со своими деньгами.

Положить в тумбочку

Плюсы 1. Номинально вы сохраните сумму.

Минусы

Вы гарантированно потеряете 10–12% покупательной способности ваших денег из-за ожидаемой в 2016 году инфляции (по прогнозам министра экономического развития Алексея Улюкаева, в этом году инфляция составит 7–7,5%. — Прим. «Секрета»).

Есть риск потратить деньги на ненужные спонтанные покупки, так как деньги, которые лежат в пределах досягаемости, тратить легче всего.

Если у вас дома нет сейфа, вы не защищены от обычных грабителей.

Купить валюту

Минусы

  1. Перевести ваши средства в валюту означает взять на себя валютный риск. Сейчас непонятно, что будет происходить с курсами валют по отношению к рублю. В декабре 2014 года многие поддались панике и скупили валюту, а весной 2015 доллар опустился ниже 50 рублей.

Инвестиции в недвижимость

Скорее всего, это будет недвижимость не в Москве и вряд ли в Подмосковье, но гипотетически может быть вариант покупки маленькой квартиры в регионах России. Заработать на этом можно за счёт сдачи в аренду и роста цены на недвижимость в будущем.

Плюсы

Есть шансы роста цены на квадратный метр, так как сейчас цены на жильё, особенно на вторичку, упали на 20–30%. При улучшении экономической ситуации в стране есть шансы на прибыль в 20–30%.

В силу снижения покупательной способности населения цены на аренду упали. При восстановлении экономики ставку можно будет поднять, что увеличит рентную доходность.

Налоговый вычет в размере до 2 млн рублей от стоимости и до 3 млн рублей от процентов по кредиту, а также маткапитал способны компенсировать часть затрат.

Недвижимость не может обесцениться на 100%, нет риска полной потери капитала.

Минусы

Нет гарантий быстрого восстановления экономики России.

Налог на имущество физлиц заменён на налог на недвижимость, который считается от кадастровой стоимости (близкой к рыночной). Налоговая нагрузка на владельцев недвижимости возросла и будет расти до 2020 года, когда налог на недвижимость полностью выйдет на расчёт от кадастровой стоимости.

Недвижимость неликвидна. Вы не сможете оперативно из неё выйти.

При покупке в ипотеку расходы на кредит перекроют большую часть доходности.

Если это строящееся жильё, то есть риски недостроя.

Доходность от сдачи в аренду вряд ли будет выше 3–5% годовых, что ниже доходности по вкладам.

Порог входа высок: на миллион рублей вы сможете купить только один объект и не самого лучшего качества.

Положить на вклад в банке

Плюсы

Миллион рублей полностью покрывается системой страхования вкладов вместе с процентами, так что в случае отзыва лицензии у банка вы ничего не потеряете.

Доходность по вкладу гарантирована, плюс ещё можно найти предложения с высокой ставкой — в 10–12%.

Если выбрать вклад с частичным снятием и льготным расторжением, вы можете получить деньги назад, не потеряв проценты.

Льготное налогообложение. Доходность по рублёвым вкладам не облагается НДФЛ, если ставка по вкладу не превышает ключевую ставку +5%, то есть на данный момент это 11% + 5%).

Низкий порог входа: вклады доступны от мелких сумм.

Минусы

Ставку в 12% найти тяжело, поэтому вклад не сможет обыграть инфляцию. В лучшем случае вы выйдете в ноль. А если брать вклад с частичным снятием и льготным досрочным расторжением, то тяжело будет найти и 10%.

В случае отзыва лицензии ваши деньги на две недели замораживаются до начала выплат.

Инвестировать в облигации

Речь идёт про государственные, муниципальные и корпоративные облигации надёжных компаний России.

Плюсы

Ликвидность. Можно выйти в любой момент без потери купонного дохода.

Гарантированный доход, если сидеть до погашения и если выбрать надёжных эмитентов, которые не допустят дефолт.

Купоны по государственным облигациям (ОФЗ) не облагаются НДФЛ. Также доход (разница между ценой покупки и продажи) не облагается налогом, если инвестировать в облигацию свыше трёх лет и если прибыль не превысит размер инвестиционного вычета (9 млн рублей при инвестировании на три года, далее плюс 3 млн за каждый дополнительный год).

Можно получить налоговый вычет с суммы инвестиций в облигации через индивидуальный инвестиционный счёт, но только при инвестировании не более 400 000 рублей в год и на срок от трёх лет.

Низкий порог входа (во многие облигации можно войти c 1000 рублей).

Возможность дохода выше, чем по вкладам, — 12–14% годовых.

Минусы

Есть риск дефолта эмитента.

При продаже облигаций раньше погашения есть риск продать дешевле, чем цена покупки.

Микрофинансовые организации (МФО)

Плюсы

Ликвидность. Многие МФО позволяют досрочно изымать до 50% инвестированной суммы без потери накопленного процента.

Высокая доходность. Вы можете заработать до 20–22% годовых, иногда и больше.

Доход гарантированный и не зависит от рыночных колебаний.

Даже если у вас нет 1,5 млн рублей (минимальный порог входа в МФО по закону), инвестировать всё равно можно. Большинство МФО позволяют инвестировать в них через кредитные кооперативы с более низким порогом входа.

МФО с 2011 года лицензируются и регулируются Центробанком, так что данный рынок уже не такой стихийный, как был до этого.

Риск неисполнения обязательств МФО страхуется, то есть у инвесторов имеется страховка от банкротства МФО.

Минусы

  1. При банкротстве МФО и страховой компании есть риск лишиться капитала.

Инвестиции в продукты с защитой капитала

Такие продукты предполагают, что вы в самом неблагоприятном случае вернёте 100% вложенных средств, а при лучшем сценарии получите доход до 15–20% годовых, иногда и выше. Это готовые портфели из облигаций и опционов, когда неисполнение опциона компенсируется купоном по облигациям. Данные продукты могут иметь форму инвестиционного страхования жизни, структурного продукта и стратегии доверительного управления.

Плюсы

  1. Есть возможность более высокого заработка, чем по депозитам и облигациям, без риска потерь. Иногда подобные продукты предлагают некий минимальный гарантированный уровень дохода до 4–9% годовых с возможностью более высокого заработка при удачной опционной стратегии.

Минусы

Неликвидность. Из инструмента с защитой капитала досрочно можно либо вообще не выйти, либо выйти с потерями.

Есть риск получить нулевой доход, то есть не защитить капитал от инфляции, если опционная стратегия окажется неудачной, а гарантированного дохода по инструменту не предусмотрено.

В случае дефолта по облигациям есть риск лишиться существенной части вложенного капитала.

Не всегда есть возможность изменить опционную стратегию по инструменту в ходе его работы и подстроиться под новые реалии.

Фотография на обложке: Ulrich Baumgarten / Getty Images

Что такое девальвации рубля: объясняю человеческим языком на примере + прогноз на 2019-2020

Здравствуйте, дорогие друзья.

Зачем нужна финансовая грамотность? Для американца это способность принимать правильные решения, которые связаны с семьей или бизнесом. Для россиянина – возможность избежать либо смягчить те последствия, которыми наше государство регулярно потчует своих граждан.

Читать еще:  Каким бизнесом можно заняться женщине

В рамках этого я предлагаю рассмотреть такую тему, как девальвация рубля. Как можно сохранить спокойствие в такой ситуации?

Что такое девальвация простым языком

Обесценивание денег? И да, и нет. Многие путают ее с инфляцией. Говоря простыми словами, девальвация – это умышленное снижение стоимости национальной валюты, которое проводит государство.

Конечно, она прикрывается красивыми терминами: свободный рынок, свободная торговля, свободное плавание. На самом деле Центральный банк принимает подобные решения для достижения государственных целей.

Кому выгодно обесценивание валюты

Прежде всего, это выгодно экспортерам. В нашем случае – продавцам углеводородов, атомщикам, производителям военной техники, зерна, некоторых других направлений. Девальвация очень выгодна правительству, если наполнение бюджета происходит за счет поступлений от экспорта. При обесценивании рубля моментально сокращаются все внутренние расходы.

Выгодно ли это для населения? Скорее нет, чем да: девальвации неизбежно сопутствует рост инфляции, что означает снижение покупательской способности, замедление роста экономики. Это может быть оправдано, когда имеется продуманный план последующего развития. Есть он у нашего правительства? Возможно. Только его держат в глубокой тайне.

Признаки девальвации рубля

Как правило, все начинается со снижения цен на нефть. Далее возникает хаос на рынках ценных бумаг. Народ принимается лихорадочно скупать валюту. Самый важный индикатор предстоящего кризиса – заявления высших руководителей страны, что «наша экономика устойчива как никогда».

Виды девальвации

Она может иметь разные темпы развития:

  1. Плавная девальвация – до 5 % в год. Почти не влияет на экономику страны, поскольку ее колебания находятся в рамках инфляции.
  2. Умеренная девальвация – 5–15 % в год. Стимулирует развитие экспорта, благоприятно влияет на экономику государства.
  3. Быстрая девальвация – 15–25 % в год. Стимулирует экспорт, однако значительно увеличивает стоимость ввозимых товаров. Создает проблемы у граждан страны, может отрицательно влиять на торговый баланс.
  4. Скачущая девальвация – более 25 % в год. Наиболее опасный вид падения курса национальной валюты. Крайне отрицательно влияет на банковскую систему, обесценивает сбережения предприятий и частных лиц.

В большинстве случаев обесценивание национальной валюты – результат торговых войн. Девальвация применяется государством для достижения своих экономических интересов. Это могут быть:

  1. Улучшение конкурентоспособности экспортируемых товаров.
  2. Сокращение торгового дефицита.
  3. Уменьшение бремени по внутренним и внешним долгам.

Коротко о девальвации рубля в 1998 году

До 1998 г. в России наблюдался экономический рост. В 1997 г. начался азиатский экономический кризис, в результате которого в 2 раза снизились цены на нефть. Кроме этого, российский рынок подвергся спекулятивным атакам. При ответных мерах ЦБ по защите своей валюты Россия потеряла $6 млрд.

В то же время набрала рост пирамида государственных казначейских облигаций (ГКО). Доходность по ним приблизилась к 47 % годовых, а инфляция в стране достигла 10 %. Фондовый рынок рухнул. Под давлением нефтяников, требующих девальвировать рубль, и невозможности оплаты по своим обязательствам правительство объявило дефолт. Стоимость рубля упала в 4,5 раза.

Коротко о девальвации рубля в 2014 году

Снова падают цены на нефть. Одновременно с этим Россия включает в свой состав Крымскую республику. Западные страны вводят против РФ санкции.

16 декабря 2014 г. события достигли своего апогея, стоимость российской валюты упала до 100 руб. за доллар. Правда, позднее она корректировалась до 60–65 руб./$., где и зафиксировалась. Такая стоимость рубля оказалась вполне комфортной для отечественных чиновников и экспортеров.

Последствия

Последствия кризиса 2014 г. Россия не смогла преодолеть до сегодняшнего дня. Тысячи людей лишились работы, многие скатились за черту бедности. Разорилось огромное количество предприятий. Как это выглядело?

  1. Резко вырос курс доллара и евро по отношению к рублю. Повысился спрос на иностранную валюту.
  2. На 45–60 % выросли цены импортных товаров.
  3. Упало доверие населения к банкам, правительству, экономике страны.
  4. Кризис вызвал панику среди людей, повлек за собой обнуление банковских вкладов, вывод капиталов за границу.
  5. Сократилось число иностранных инвесторов.
  6. Наступил спад экономической активности, граждане потеряли рабочие места, население обнищало.

На какие сферы влияет снижение курса рубля

На все! И это мое глубокое убеждение. Попробую объяснить: с помощью девальвации правительству удалось сверстать бюджет и выплатить пенсию г-ну Сидорову. Но цены на продукты выросли, и, чтобы сэкономить, наш пенсионер не пошел в парикмахерскую, а его стрижку поправила жена. Парикмахерская вынуждена сократить сотрудника, который, в свою очередь, не посетил кинотеатр, перестал покупать вещи, поставил на прикол машину. Далее снежный ком…

Как подготовиться к девальвации

Как команда бригантины готовится к шторму? Скатывают паруса, подтягивают такелаж, закрепляют груз… Так и здесь. Нужно укрепить слабые места, по которым может ударить очередной кризис. А он рано или поздно случится. Такая у нас страна.

Во время экономических катаклизмов очень просто лишиться работы, взятые кредиты становятся неподъемным грузом. Сколько таких примеров мы видим вокруг? Сегодня количество неплательщиков по кредитам – около 6 млн человек. А ведь эти люди были уверены, что справятся с любой ситуацией. Поэтому, беря деньги в долг, следует понимать, что завтра ты можешь остаться без доходов и… очень хорошо подумать, чем это может грозить.

Недвижимость

Инвестировать деньги в недвижимость в преддверии кризиса – не самое умное решение. Приведу пример: после дефолта 1998 г. стоимость квартир опустилась в 2 раза. Она не восстановилась по сей день. В 2014 году сложилась похожая ситуация.

Сбережения

Хранить деньги в банке на депозите? Под доход в 5–6% годовых при инфляции в 10 %? Что может быть наивней, друзья? Особенно учитывая, что ваш счет в любой момент может быть заблокирован под разными, порой надуманными, предлогами.

Будет ли девальвация в РФ в ближайшие годы

Экономика России вообще сложно поддается прогнозам, но можно посмотреть историю: начиная с 1917 года рубль обесценился в сотни тысяч раз. Даже сложно посчитать во сколько. За эти годы народ испытывал такие потрясения 8 раз. При этом 4 кризиса пришлись на новейшую историю.

Исходя из такой статистики и действий нынешней власти, что может помешать очередной девальвации?

Четыре совета, что делать с деньгами в кризис

В экономике, как и в жизни, надо уметь подстраиваться. Прогибаться под сложившиеся обстоятельства (а как иначе?!). Но с выгодой для себя. Как показывает практика, больше всего деньги теряют те, кто живет старыми стереотипами. Мол, в банках работают одни обманщики, поэтому храню все дома. Или — государство все равно кинет, так что зарплату лучше буду получать черную. Риск такого развития событий есть, но он не так велик , как кажется. А потом эти люди удивляются, что их заначку съела инфляция, а пенсию назначили мизерную. Что эксперты советуют делать с деньгами во время кризиса?

1. НАЛИЧНАЯ ВАЛЮТА — ЛУЧШАЯ ИНВЕСТИЦИЯ?

— Я все деньги храню в долларах в банковской ячейке, — честно рассказал мне один из друзей. — Мне так спокойнее. Но не уверен, что так правильно.

— Черный вторник 16 декабря уже точно вошел в историю. Еще бы: курс доллара достигал 80 рублей, а за евро давали больше сотни. Зато теперь любые курсы ниже этих значений воспринимаются россиянами как вполне нормальные. Болевой порог стал выше. Но есть и побочные последствия. Доверять рублю и банкам мы перестали почти полностью.

Пока курсы валют растут астрономическими темпами, такая модель поведения вполне имеет право на жизнь. За год курс доллара вырос вдвое (см. графику). Доходность в 100% не даст ни один финансовый инструмент. Золото не в с счет — оно подорожало исключительно из-за курса доллара, потому как его цена выражается именно через американскую валюту.

Но деньги должны работать. Когда они лежат под подушкой (банковская ячейка — тот же самый матрас, только более надежный и за который еще и платить надо), то постоянно обесцениваются. Конечно, риск того, что крупные банки могут обанкротиться, существует. Но в инвестициях нет на 100% безрисковых инструментов. Наша задача — просто свести их к минимуму. То есть держать в одном банке не больше максимальной страховой суммы — 1,4 млн. руб. А также распределить все средства поровну между разными активами и валютами. Так будет и спокойнее, и доходнее.

Читать еще:  Как снять хороший офис для малого бизнеса

Тем более глупо держать деньги под подушкой, когда банки дают до 20% годовых в рублях и до 10% годовых в валюте.

2. ВКЛАДЫ: СТАРЫЙ — ЗАКРЫТЬ, НОВЫЙ — ОТКРЫТЬ?

— Я в конце лета оформила депозит в одном из банков, — жаловалась на днях коллега. — А сейчас ставки выросли вдвое. Зачем мне под эти мизерные 11% деньги держать?

— В конце года в офисах банков толпился народ. Вкладчики ринулись переоформлять депозитные договоры. Если вы этого еще не сделали, перед тем как сломя голову бежать в банк, лучше сесть дома и в спокойной обстановке все посчитать.

Допустим, в августе прошлого года вы положили деньги в банк под 12% годовых. Срок вклада — год. Как нетрудно посчитать, средства хранятся в банке уже пять месяцев. Если их забрать сейчас, все накопленные проценты аннулируются (условия вкладов разные, но в большинстве случаев потери будут). Чтобы компенсировать их, вам нужно открыть вклад с доходностью минимум 17%.

Чаще всего точка отсечения проходит ровно посередине срока. Если ваш депозит уже перевалил за экватор, расторгать его нет смысла. Больше потеряете.

— Если хотите воспользоваться высокими процентами, есть альтернатива, — рассказал мне один из финансовых советников. — Откройте сейчас пополняемый вклад на год на минимальную сумму. Как только старый вклад закончится, переложите все деньги на новый. Тогда и все проценты по старому сохраните, и новыми выгодными условиями воспользоваться успеете.

По мнению экспертов, в ближайшие месяцы ЦБ все же снизит ключевую ставку. А вслед за этим станут менее доходными и вклады в банках.

3. ПОРА ПРОДАВАТЬ ДОЛЛАРЫ И ЕВРО?

— Получил премию за прошлый год. Что с ней делать: в рублях положить или в доллары перевести? — интересуется читатель « КП » Андрей из Пензы .

— Многие сейчас задают такой вопрос. А особенно удачливые инвесторы даже спрашивают: а может, пора ее, наоборот, продавать? Первым сложно что-либо посоветовать, а вторым можно только позавидовать.

Тем не менее у профессиональных инвесторов есть одно универсальное правило. Оно избавляет их от ежедневной нервотрепки. Ведь валюты и акции меняются в цене каждую секунду. Уследить за всем невозможно, а предсказать их движения очень и очень сложно. А правило простое. Называется «ребалансировка».

Объясню суть на пальцах. К примеру, вы для себя решили, что все сбережения будете хранить в двух валютах: поровну в рублях и долларах. В итоге открыли два годовых депозита в прошлом январе. Например, на 100 тысяч рублей и 3000 долларов.

Тогда это были примерно равные суммы, но сейчас ситуация поменялась. Доллары выросли в цене, и пропорция уже не соблюдается. Если пересчитать все ваши сбережения в рубли, то окажется, что долларовый депозит занимает 65% вместо 50%. Отсюда вывод — часть долларов нужно продать, чтобы вернуться к балансу.

«Что за дурацкий совет?!» — возмутится прозорливый читатель, который видит, как резко укрепляется доллар в последнее время.

— Каждый актив растет неравномерно: то растет, то падает, — объясняет независимый финансовый советник Елена Красавина . — Еще год назад все делали ставку на рубль. 90% населения держали сбережения в нашей валюте. Теперь, когда рубль упал, все побежали покупать доллары. Уже по высоким курсам. А теперь вопрос: если в этом году нефть снова начнет резко расти и доллар рухнет, что будете делать? Панически бегать от обменника к обменнику — только деньги терять. Надо сразу определить для себя комфортное распределение сбережений по валютам — с учетом того, на что копишь и как часто ездишь за границу. А затем, пользуясь схемой ребалансировки, продавать активы по повышенным ценам, а покупать по пониженным. В этом случае абсолютно автоматически, не вдаваясь в сложности финансового анализа, мы будем совершать правильные действия со своими деньгами.

4. КОПИТЬ ИЛИ КРЕДИТ ДОСРОЧНО ГАСИТЬ?

— У меня ипотека под 11% годовых, а в банках предлагают депозиты под 18%, —

рассказал мне коллега. — Может, мне нет смысла в досрочное погашение деньги отправлять?

— Если валютным заемщикам сейчас не позавидуешь, то рублевые, наоборот, радостно потирают руки. Инфляция в ближайшие пару лет точно будет выше 10 — 15%. А это значит, что рост цен будет съедать их долг. Более того, сейчас можно провернуть одну нехитрую операцию, чтобы еще и заработать на кризисе.

У финансистов она называется carry trade. Точного перевода на русский язык нет. Но суть схемы следующая: вы берете кредит под низкий процент и размещаете под более высокий. То есть получаете прибыль, используя чужие деньги. Классический пример: когда крупные инвесторы берут деньги в долг в Японии (почти под нулевую ставку), а затем размещают их в США (под 3 — 4% годовых).

Можно ли сейчас сделать что-то подобное рублевым заемщикам?

— При погашении кредита мы платим и проценты, и тело долга, — говорит Елена Красавина. — В первые годы при выплате ипотеки больше средств идет на отдачу процентов. А любое досрочное погашение снижает тело долга и резко уменьшает итоговую переплату. Поэтому, если у вас ипотека свежая, все равно выгоднее ее гасить досрочно. Другой вопрос: если у вас нет семейного стабфонда, самое время его завести, открыв вклад в банке. Лично для меня психологически комфортнее иметь, помимо кредита, еще и сбережения на всякий пожарный.

В заначке во время кризиса должно лежать не меньше шести месячных зарплат. Не важно, есть у вас кредит или нет. Это правило семейного бюджета сейчас все более актуально.

КОШЕЛЕК

Как будут собирать налог на сверхдоход?

Налоги с процентов по депозитам в нашей стране не платятся, но есть один нюанс. По действующему закону, если ставка по депозиту превышает 18,25%, то с полученной сверху суммы прибыли клиент обязан заплатить налог на сверхдоход (в размере 35%). Другими словами, если вложить 100 тысяч рублей по ставке в 20% годовых, через год вы получите не 20 000 рублей в виде процентов, а 19 387 рублей. Единственная отрада — ходить для этого в налоговую вам не придется. Все необходимые сборы за вас заплатит банк.

То же самое и для вкладов в валюте — только здесь порог установлен на уровне 9% годовых. Если же у вас более доходный вклад, то с каждого дополнительного полученного вами процента государство заберет себе 35%.

— Эту меру ввели временно, с 15 декабря 2014 года до 31 декабря 2015 года, — поясняет Аркадий Брызгалин, гендиректор группы компаний «Налоги и финансовое право». — Дата заключения и окончания договора вклада роли не играет. Имеет значение лишь период начисления. В течение этого года доход будет начисляться по новой схеме. К примеру, если вы откроете годовой вклад под 19 — 20% годовых в начале февраля, то 11 месяцев небольшой налог на сверхдоход с вас брать будут. А затем все зависит от решения властей.

ДОСЛОВНО

«Экономисты готовы только к прошлым кризисам»

Читать еще:  Как стать экспертом в какой-либо области деятельности

Министр экономики Алексей Улюкаев и ректор Российской академии народного хозяйства и государственной службы при президенте РФ Владимир Мау опубликовали в газете «Ведомости» совместную статью, в которой анализируют причины нынешнего кризиса. Ниже — самые интересные цитаты.

О ПРИЧИНАХ

«В 2008 году начался глобальный экономический кризис, до сих пор определяющий развитие ведущих стран мира. Такие кризисы не описываются одним-двумя параметрами (например, спадом производства и ростом безработицы), а охватывают разные сферы социально-экономической жизни. Это системные кризисы, которые мы знаем по опыту Великой депрессии 1930-х годов и затяжного кризиса развитых экономик в 1970-е годы.

Происходят серьезные геополитические и геоэкономические сдвиги. По мере развития ситуации все отчетливее проступают контуры многополярного мира, который не отрицает наличия двух-трех ключевых экономических центров. Системный кризис ставит вопрос о новой мировой финансовой архитектуре. Вероятно, в среднесрочной перспективе будет усиливаться роль юаня (по мере роста китайской экономики) и региональных резервных валют».

О ПРОГНОЗАХ

«Генералы всегда готовятся к войнам прошлого, а политики и экономисты — к прошлым кризисам. Это срабатывает, пока на смену обычным циклическим кризисам не приходит системный. Статистические данные могут. неадекватно отражать происходящие в это время в экономике процессы. Технологическое обновление может существенно искажать динамику производства: новые секторы поначалу плохо учитываются статистикой. К таким отраслям сейчас относятся информационные и биотехнологии, производство новых материалов».

ЧТО ДЕЛАТЬ?

«Системный кризис нельзя преодолеть лишь мерами макроэкономической политики. Создается новая технологическая база; важны и структурные, и институциональные решения, обеспечивающие модернизацию национальной экономики.

Подобные кризисы создают предпосылки для экономического рывка отдельных стран. Страны, которым удается точнее всего понять вызовы новой эпохи и найти адекватные ответы, получают шанс вырваться вперед».

Как сэкономить деньги в кризис: восемь советов от экономиста Михаила Делягина в эфире Радио «Комсомольская правда»

Личный бюджет в кризис: 8 советов экономиста Михаила Делягина

Фрагмент программы «Час Делягина» на Радио «Комсомольская правда»

Как защитить свои финансы от девальвации рубля

Граждан России постоянно пугают девальвацией. Многие боятся и вследствие этого совершают ошибки. Если же спокойно продумать свои действия, то можно значительно снизить потери от девальвации.

Страх наших соотечественников перед девальвацией легко объясним. Россияне хорошо помнят девальвацию 1998 года, сопровождавшуюся дефолтом по государственным долгам, крушением крупнейших банков и потерей своих сбережений вкладчиками. Более плавная девальвация в 2008 году также вызвала серьезное «похудение» многих сбережений в долларовом исчислении. Добавили черных красок события декабря 2014 г. и конца 2015 г., когда проходившая на фоне перманентного финансово-экономического кризиса девальвация стала ассоциироваться с заметным падением уровня жизни. Тут поневоле призадумаешься.

На самом деле в самой по себе девальвации нет ничего страшного. К примеру, в начале 2000-х многие европейцы только радовались от того, что курс евро к доллару быстро падал. Логика тут проста: подешевевший евро усиливает конкуренцию европейских товаров, что ведет к появлению новых рабочих мест, росту экономики и доходов граждан.

В России ситуация в данном аспекте сильно отличается. Наша экономика существенно перекошена в сторону нефтегазового сектора. Производство товаров для населения развито куда хуже: бытовая техника почти вся импортная, одежда в значительной степени – тоже, доля импорта в секторе продовольственных товаров также весьма высока. Поэтому девальвация рубля ведет к повышению цен на потребительском рынке; реальные доходы граждан падают, на фоне инфляции снижается уровень жизни, сбережения обесцениваются (поскольку уменьшается их покупательная способность).

При всем перечисленном девальвация вовсе не гарантирует ни экономического роста, ни компенсаций в виде роста хотя бы рублевых доходов. Это объясняется именно тем, что отечественная экономика ориентирована в значительной степени на распределение нефтегазовой ренты, нежели на производство конкурентоспособных на общемировых рынках товаров.

Тем не менее, бояться девальвации не следует. Во-первых, страх вообще плохой советчик. А во-вторых – вряд ли вы лично можете повлиять на ситуацию в экономике России или курс рубля (если, конечно, вы не министр или глава Центробанка).

А самое главное – за последние 20 лет мы пережили минимум четыре значительные волны девальвации, что позволяет сделать определенные выводы и сформировать верную линию поведения. В предлагаемых рецептах нет ничего оригинального. Мы просто хотим напомнить о тех «граблях», на которые так любят наступать наши граждане при каждом новом кризисе.

Совет первый: всегда сохраняйте спокойствие

Опыт всех предыдущих девальваций неопровержимо свидетельствует: если люди массово бросились покупать валюту в обменниках, то почти наверняка они уже опоздали и в их действиях нет никакого смысла. В подобной ситуации очень высока вероятность покупки евро или долларов на самом пике цены, после чего их курсы начнут снижаться. В моменты ажиотажного спроса обменные пункты еще и искусственно завышают цены на валюту, что приведет вас к дополнительным потерям.

Совет второй: заранее продумывайте свои действия

Зачастую россияне хранят свои сбережения в рублях, рассчитывая перевести их в валюту при необходимости. Но каким образом осуществить такой перевод? В 1998 г. выбор был невелик: обменник или конвертация в банке с рублевого счета на валютный. Второй вариант отнимал немало времени и нервов (из-за неустойчивого положения многих банков). С тех пор произошли серьезные изменения.

Большинство крупных банков предлагают мультивалютные вклады, которые позволяют мгновенно менять валюту депозита без потери процентов. Делать это можно посредством интернета. Не так давно частные лица получили возможность покупки и продажи валюты на бирже, что позволяет осуществлять конверсию по наиболее выгодному в конкретный момент курсу. Для этого нужно открыть биржевой счет. На нем совсем необязательно постоянно держать деньги, однако при необходимости вы сможете в любой момент перевести на него соответствующую сумму и купить нужный объем валюты.

Совет третий: диверсифицируйте риски

Совет раскладывать яйца в разные корзины стар, как мир. И представители российских экономических властей, и независимые эксперты неоднократно говорили, что сбережения лучше хранить в различных валютах. Вместе с тем до сих пор идет процесс дедолларизации сбережений, который начался в 2000-х годах. Сегодня доля валютных вкладов в общей сумме депозитов не особо велика – примерно 30%, да и эти цифры вероятно нуждаются в корректировке. Преимущественно в валюте держат свои деньги прежде всего обладатели крупных состояний, которые ставят цель скорее сохранить сбережения, чем заработать на процентах. А вот обычные граждане в первую очередь обращают внимание на размер процентных ставок, которые значительно выше по рублевым депозитам. О существовании же девальвационных рисков такие вкладчики забывают напрочь.

Если вы держите все свои сбережения в рублях, стоит потратить пару часов и посмотреть, что было бы при условии хранения хотя бы трети средств в валюте. Возможно, вы будет удивлены полученным результатом. В любом случае потраченное время окупится: вы будет точно понимать, как функционирует механизм диверсификации рисков. Это позволит вам в дальнейшем более осознанно вкладывать свои деньги, не гонясь исключительно за самым высоким процентом.

Можно привести множество подобных рецептов. К примеру, существуют инструменты финансового рынка: как валютные, так и рублевые. Вместо открытия депозита в крупном банке можно рассмотреть вопрос приобретения облигаций этой финансовой организации. Средства на депозитах защищает система страхования вкладов, зато облигации обеспечивают куда больший доход. Ожидать же краха крупного госбанка в ближайшие несколько лет вряд ли приходится.

Впрочем, подобные рецепты – это уже для более «продвинутых» инвесторов, которые хотят разбираться в тонкостях финансовых рынков. А вот ряд простых шагов, позволяющих уменьшить потери в случае инфляции, может предпринять каждый. Для это нужно лишь не полениться и немного поработать головой. Поэтому куда опаснее девальвации рубля – «девальвация» мышления.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector