Обеспечение возврата кредита в современных условиях

Обеспечение возврата кредита в современных условиях

Обеспечение возврата кредита в современных условиях

Глава I. Банковская система Республики Молдова и ее влияние на развитие экономических отношений.

1.1 Характеристика и специфика обеспечения развития кредитных отношений в Республике Молдова.

1.2 Методические подходы характеристики возвратности кредитов.

Глава II. направления и способы обеспечения возвратности кредита.

2.1 Критерии и оценки возвратности кредита.

2.2 Формы обеспечения возвратности кредита и их особенности.

Глава III. Пути дальнейшего совершенствования форм обеспечения возвратности кредита.

3.1 Зарубежный опыт банковской системы обеспечения возвратности кредита.

3.2 Пути дальнейшего совершенствования и экономическая эффективность от предложенных решений по обеспечению возвратности кредита.

В связи с переходом Республики Молдова на рыночные отношения для успешного развития и поддержания стабильного уровня, экономика республики нуждается в постоянном кредитовании своей деятельности со стороны банков.

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

в-третьих, эта деятельности при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредиторам, заемщикам и обществу в целом.

Кризис многих молдавских банков, проявляющийся, в частности, в росте просроченной задолженности по кредитам, обусловлен грубыми нарушениями в управлении балансами, рисками (ликвидности, кредитными, процентными, валютными и т.д.) Слишком «дорогой ценой» обходится акционерам и клиентам банков рискованная кредитная политика банкиров упрощенно понимающих специфику банковского кредитования и игнорирующих мировой опыт, накопленный в этой области.

Целью настоящей работы является рассмотрение основных форм обеспечения возвратности кредита с учетом зарубежного и отечественного опыта, а также стремление обосновать пути и средства решения этой проблемы в условиях нашей страны.

В работе уделено особо важное значение положениям экономической теории, законодательным материалам по разрабатываемым вопросам, а также специальной литературе по избранной теме, раскрывается социально-экономическая сущность, понятия и категории по всем вопросам.

В работе используются мнения авторов из различных источников, а также практические данные, изученные за период прохождения практики, которые были глубоко проанализированы, критически обработаны, систематизированы в динамике исследуемых явлений и в их взаимосвязи.

В данной работе была использована разнообразная литература, которая позволила рассмотреть данную тему с различных точек зрения.

В работе были использованы учебные пособия следующих российских и отечественных авторов: Колесников В.И., Ольшанный А.И., Лаврушин О.И., Рошка П.И., Валейко В.П., Старицына Л. и ряд других, а также законы и регламенты Республики Молдова, относящиеся к изучаемым вопросам.

Помимо этого использованы материалы периодических изданий отечественных и российских средств массовой информации, такие как: информационно-аналитические журналы «Финансы и рынки» (Республика Молдова) и «Деньги и кредит» (РФ) и ряд статей из газеты Экономическое обозрение «Логос Пресс». Данные источники придали работе реальный оттенок, вследствие приведения мнения о банковской системе Республики Молдова ряда управляющих АКБ.

Работа состоит из введения, трех глав, которые, в свою очередь, разбиваются на несколько вопросов, заключения и списка использованной литературы.

Во введении раскрывается актуальность разрабатываемой темы, сформулированы цены и задачи работы, а также раскрыто значение рассмотренных вопросов.

В первой главе проводится анализ банковской системы Молдовы, рассматриваются отношения НБМ с банками и их влияние на развитие экономических отношений в стране.

Во второй главе даются направления и способы обеспечения возвратности кредита. Здесь описываются перечень форм обеспечения возвратности кредита, их особенности, достоинства и недостатки, положительные и отрицательные стороны рассматриваемых как со стороны залогодержателя, так и со стороны залогодателя, а также ряд нюансов свойственных каждому виду обеспечения.

В третьей главе даются примеры зарубежного опыта банковских систем по формам обеспечения возвратности кредита, их отличия и преимущества в сравнении с банковской системой Молдовы, а также возможности использования этого опыта.

В заключении излагаются теоретические выводы и предложения, вытекающие из содержания выполненной работы, вскрываются недостатки действующей системы в Молдове и содержатся практические рекомендации по их устранению.

Определенную ясность внесет в работу комплект образцов договоров, применяемых в кредитно-банковских операциях и приведенных в приложении.

Глава I. Банковская система Республики Молдова и ее влияние на развитие экономических отношений.

1.1 Характеристика и специфика обеспечения развития кредитных отношений в Республике Молдова.

Банковская система нашего государства строится по двухуровневому принципу.

Подобное построение характерно для большинства государств. Первый уровень представлен Национальным банком, использующим роль центрального государственного банка и обладающим исключительными правами на осуществление определенных функций и операций, например, связанных с обращением национальной валюты, эмиссией денежных знаков, определение денежно-кредитной политики и другое.

Национальный банк наделен также функциями регулирования деятельности коммерческих банков. Он устанавливает «правила» создания и функционирования банков, а также контролирует их соблюдение. Второй уровень – это система коммерческих банков, являющихся поставщиками банковских услуг непосредственно их потребителям – предприятиям, организациям, гражданам.

Коммерческие банки создаются на базе акционерного капитала, независимо от государственных органов власти и управления имеют лицензии НБМ на осуществление банковских операций.

Оценивая состояние банковской системы Молдовы, сложившейся к настоящему времени, следует иметь в виду, что на тенденции ее развития влияют как внешние, так и внутренние факторы.

К числу внешних факторов, оказывающих дестабилизирующее воздействие на состояние банковской сферы, относится, прежде всего. Общеэкономическая ситуация в стране. Мощный импульс в своем развитии банковская система получила в период высокой инфляции и наибольшей неустойчивости всей макроэкономической среды, что временно позволила банкам наращивать объем своих активов и пассивов, однако неплатежеспособность многих предприятий ведущих отраслей, несвоевременное выполнение бюджетом своих обязательств перед предприятиями и организациями неизбежно привели к ухудшению финансового положения клиентов банков, и как следствие, к задержке возврата кредитов. Отставание общих законодательных основ, адекватных рыночной экономике и особенно банковского законодательства, от реальных потребностей банковской сферы также отрицательно сказалось на состоянии банковской системы.

Читать еще:  Миграционный учет временно пребывающих иностранцев

Обеспечение возврата кредита в современных условиях

Популярность получения денежных средств на определенных условиях неоспорима. Если раньше без необходимого залога или поручительства даже речь не шла о предоставлении кредита, то в последнее время в банках начали действовать специальные кредитные программы. Поэтому вполне реально получить ссуду без обеспечения.

Конечно же, банки оценивают все вероятности утрат и риски, связанные с такого рода сделками. А потому такие крайне заманчивые банковские кредитные предложения заемщикам все же имеют под собой основание. В данном случае базой, на которую опирается кредитор, становится способность заемщика неукоснительно и точно исполнять обязательства по выплатам. Это значит, что банк даст деньги в долг только тогда, когда будет уверен в устойчивом финансовом состоянии заемщика.

Высокие процентные ставки

Если банк согласился дать заемщику кредит без необходимого обеспечения, то следует сразу же ознакомиться с условиями такой кредитной программы, а конкретно – процентной ставкой, она будет явно завышена. Это первый способ банков по обеспечению возврата кредита. Поскольку банк идет на риск, кредитуя заемщика, не способного предоставить ликвидный залог или необходимого поручителя, то завышение процентной ставки вполне обосновано.

Для примера можно привести такие цифры по обыкновенному потребительскому кредиту в рамках одного банка: с обеспечением среднестатистическая кредитная ставка составит приблизительно 16-20% годовых, без обеспечения – уже 20-25%. Кстати, сроки погашения кредита также будут ограничены.

Выплата неустойки

Второй по популярности способ обеспечения кредитов без залога и поручительства – это неустойка. Если должник не выполняет обязательств по кредиту, в частности, несвоевременно или вообще не оплатил обязательный ежемесячный взнос, то ему начисляют пени или штрафы. Пеня начисляется в случаях просрочки платежей заемщиком, размер которой составляет прописанный в договоре процент по отношению к размеру долга. А штраф выписывается как в твердой сумме, так и в пропорциональном или процентном отношении от размера задолженности.

По условиям договора на получение кредита без обеспечения заемщикам очень невыгодно допускать даже малейшую просрочку по платежам, не говоря уже о том, чтобы вовсе не платить, поскольку размеры неустойки по такому кредиту значительно превышают размер неустойки по обеспеченному кредиту. Есть большой риск вообще оказаться в долговой яме.

Удержание имущества

Иногда перед тем, как дать кредит без залога или поручительства, банк может потребовать от заемщика ценное имущество для удержания. Суть процедуры удержания заключается в том, что банк-заимодавец располагает определенной вещью, которая предназначена для передачи заемщику. В случае невыплаты или просрочки платежей банк имеет полное право удерживать эту вещь до полного исполнения всех обязательств по кредиту.

Залог и удержание – это разные процедуры. Залог обязательно указывается в договоре, а основанием права удержания считается нахождение имущества на хранении в банке. Как показывает практика, данный вид обеспечения удобен обеим сторонам.

Банковская гарантия и задаток

Если заемщику необходима крупная сумма денег в кредит без обеспечения, то банки прибегают к такому виду дополнительных мер безопасности, как банковская гарантия и задаток. Для этого заемщик предварительно вносит на указанный банком счет определенную сумму денег – задаток, который и будет служить способом обеспечения выплат по кредиту. Если заемщик нарушает условия договора, то задаток полностью или частично удерживается банком, как компенсация по неуплате кредита.

В случае невыполнения обязательств кредитором (например, банкротство), заемщику возвращается весь задаток, причем в двойном размере. Банковская гарантия, как вид обеспечения по кредиту, предполагает тот же залог или задаток, но не в денежном эквиваленте, а в виде ценного документа – страховки. Заранее оговаривается размер суммы, которая должна будет обеспечить финансовой организации возврат кредита в случае, если должник нарушит долговые обязательства или не сможет самостоятельно погасить кредит.

При возникновении проблем у заемщика, эта страховка служит гарантией банку и обеспечивает возвращение средств, но лишь в том размере, который был заранее оговорен и указан в договоре. Эта сумма никак не может быть больше, даже если размер долга значительно превышает сумму, определенную как банковская гарантия.

СОВРЕМЕННАЯ РОССИЙСКАЯ ПРАКТИКА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ СПОСОБОВ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА И ЕЕ ОЦЕНКА

Обобщая современную российскую практику обеспечения возвратности ссуд, отметим следующие способы, зафиксированные в законодательстве РФ:

неустойка (ст. 330 ГК РФ) — «определенная законом или договором денежная сумма, которую обязан уплатить должник кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения»;

залог имущества и залоговых прав (ст. 334 ГК РФ) — «кредитор имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами»;

поручительство (ст. 361 ГК РФ) — «по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части»;

банковская гарантия (ст. 369 ГК РФ) — «банковская гарантия обеспечивает надлежащее исполнение принципалом обязательства перед бенефициаром»;

удержание (ст. 359 ГК РФ) — «кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства. удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено»;

отступное (ст. 409 ГК РФ) — «по соглашению сторон обязательство может быть прекращено предоставлением взамен исполнения отступного (уплата денег, передача имущества)»;

заключение «обратного» договора купли-продажи под отлагательным или отменительным условием — «в случае неуплаты (отлагательное условие) или уплаты (отменительное условие)»;

специальное обременение имущества — способ обеспечения исполнения банковских обязательств, при котором должник обязуется обособить определенное имущество и предоставить кредитору право контроля над использованием и (или) распоряжением этим имуществом, в частности правом контроля за выручкой от реализации;

договор запродажи (условной продажи) — наряду с договором залога на определенное имущество банк подписывает договор его условной продажи в пользу банка, который вступает в силу при наступлении случая, состоящего в неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного обязательства;

Читать еще:  Образец акта скрытых работ по электрике

зачет встречного однородного требования по заявлению одной из сторон (ст. 410 ГК РФ) — «в случае невозврата кредита банк может считать прекращенным свое обязательство выплатить клиенту денежную сумму того же размера из вклада клиента».

Перечисленные способы обеспечения возвратности кредита нуждаются в комментариях. Анализ российской практики применения этих способов показывает следующее.

  • 1. Неустойка для обеспечения возвратности кредита практически не используется, поскольку, по существу, представляет собой лишь санкцию (штраф) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Этот штраф может быть предусмотрен в кредитном договоре, но он не решает основной проблемы — обеспечения возврата всей суммы долга, включая причитающиеся проценты.
  • 2. Удержание как способ обеспечения возвратности кредита, применяется редко и не нуждается в специальном механизме контроля, поскольку данный способ возможен в случае нахождения какого-то имущества должника в банке, исключая случаи заклада; кроме того, он кардинально не решит проблему, а оказывает лишь дополнительное моральное воздействие на заемщика. Поэтому, если клиент располагает каким-то имуществом, представляющим ценность, банки оформляют договор заклада, позволяющий материально обеспечить погашение ссуды.
  • 3. Договор отступного применяют в банковской практике, чтобы избежать многочисленных проблем с исполнением договора о залоге. Особенно такой договор выгоден, если кредитор прямо заинтересован в получении в собственность предмета залога. Заемщик в случае непогашения ссуды в срок и при наличии залога на определенное имущество (например, квартиру) прекращает свое обязательство по ссуде на основе заключения нового договора — договора отступного, по которому заложенная квартира переходит в собственность банка. При использовании залогового механизма квартира должна быть продана, в чем не заинтересован банк.
  • 4. Остальные способы обеспечения возвратности ссуд (не входящие в перечисленные выше), относятся к числу так называемых иных способов, которые порождены разнообразием деловой практики и не конкретизированы в ГК РФ. Главное требование состоит в обязательном оформлении таких способов возврата ссуд договорами сторон. Если конфликт между сторонами не возникает, такие способы обеспечения могут оказаться эффективными. В тех случаях, когда возникает конфликтная ситуация и требуется обращение в арбитражный суд, эти способы могут быть признаны недействительными.

Итак, для российской практики характерно использование следующих способов обеспечения возвратности кредита: залог имущества заемщика, банковские гарантии, поручительство. Анализ практики применения этих способов показывает, что механизм вторичных источников возврата кредита чаще всего является достаточно эффективным, действенным и неформальным.

Вместе с тем недостатками действующей ныне практики использования залогового механизма, гарантий, поручительства являются:

  • ? несовершенство механизма предварительного и последующего контроля за качественным составом имущества, предлагаемого в залог, порядком его хранения и использования; финансовой устойчивостью поручителей и гарантов, методов оценки справедливой стоимости предметов залога;
  • ? слабая дифференциация условий договора о залоге применительно к индивидуальному риску соответствующей залоговой операции;
  • ? некорректное оформление договоров о залоге, поручительств и гарантийных писем, приводящее к их недействительности .

Использование вторичных форм обеспечения возвратности кредита в российской практике сопряжено с определенными трудностями. Так, для эффективного функционирования залогового механизма необходимы соответствующие предпосылки, главной из которых является развитие отношений собственности, обусловливающее надлежащий режим правового регулирования имущественных прав и обязанностей юридических и физических лиц.

В российской банковской практике наиболее часто для обеспечения кредитов и кредитных продуктов принимается в качестве предмета залога следующее имущество, принадлежащее, на правах собственности заемщику или третьемулицу, выступающему в качестве залогодателя:

  • 1) недвижимое имущество (здания и сооружения, объекты незавершенные строительством, земельные участки, морские и воздушные суда);
  • 2) движимое имущество (оборудование, транспортные средства);
  • 3) товарно-материальные ценности, в том числе в обороте и переработке;
  • 4) ценные бумаги (государственная облигация, облигация, вексель, чек, акция);
  • 5) имущественные права (требования).

В соответствии с законодательством РФ не могут являться предметом залога:

? предметы, изъятые из оборота в соответствии с гражданским законодательством (оружие, наркотические, сильнодействующие, радиоактивные, взрывчатые вещества и т.п.);

  • ? права, неразрывно связанные с личностью кредитора (такие как требования об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена действующим законодательством);
  • ? эмиссионные ценные бумаги, не прошедшие государственную регистрацию; эмиссионные ценные бумаги, полностью не оплаченные их владельцем; эмиссионные ценные бумаги, отчет об итогах выпуска которых не зарегистрирован.

Не могут являться предметами залога следующие объекты недвижимости:

  • ? строения неопределенного назначения;
  • ? строения, признанные в установленном порядке непригодными для пользования (аварийные, расположенные на подрабатываемых территориях, в зонах отвала ТЭЦ, в зонах карста, поврежденные по причине стихийных бедствий или пожара);
  • ? самовольно возведенные и бесхозные объекты;
  • ? строения, расположенные на земельных участках, право пользования, аренды или собственности на которые не подтверждается правоустанавливающими документами;
  • ? строения, не прошедшие государственную регистрацию в установленном порядке.

Эффективность залогового механизма в значительной мере зависит от правильности определения справедливой залоговой стоимости объекта, а это требует наличия квалифицированного штата профессиональных оценщиков (независимых или в штате банка). В настоящее время при большом числе экспертов-оценщиков, работающих на рынке оценочных услуг, наблюдается дефицит квалифицированных оценщиков, подготовленных проводить не только переоценку основных фондов предприятий, но и оценку разного вида имущества клиентов при малом объеме исходной информации. Необходимо также внедрять в банковскую практику действенные методики оценки финансового состояния клиентов, выдающих поручительства.

Перспективы развития в российской практике различных способов обеспечения возвратности кредита следует также связывать с оценкой риска, присущего каждому из них.

Интересен в этом отношении опыт Германии по использованию банками системы трехбалльной оценки эффективности разных форм обеспечения возвратности, в соответствии с которой устанавливается максимальный предел кредитования. В таблице 15.2 приведена дифференцированная оценка (в баллах) этих форм.

Балльная оценка качества вторичных форм обеспечения возвратности кредита

1.2 Обеспечение возврата кредита, его сущность и необходимость

Отдельным вопросом в современной российской банковской практике проходит решение проблемы обеспечения. Кризис ликвидности и банкротство банков напрямую зависит от рисковой кредитной политики руководства банков и умения работать с обеспечением сотрудников кредитных подразделений.

Читать еще:  Открытие бизнеса по производству пряников

Возврат банковских ссуд, как выше говорилось, означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами.

Система правовых средств защиты интересов кредитора включает в себя соответствующие способы обеспечения обязательств и является, пожалуй, самой актуальной проблемой в деятельности современных коммерческих банков. В этой связи достаточно острым является вопрос минимизации риска невозврата кредита и обеспечения гарантии исполнения обязательств по возврату кредитных средств.

Определение и выбор способа обеспечения исполнения обязательств позволяет избавиться от финансовых потерь, связанных с неопределенностью наступления тех или иных случайных событий. До совершения выбора способа кредитор имеет некоторый риск, который может привести к случайным потерям, а может и не привести к ним. Правильно совершив свой выбор определенного способа обеспечения исполнения обязательств и юридически верно оформив возникшие правоотношения, кредитор в некоторой степени минимизирует свой риск.

Главная причина, по которой банк требует обеспечения, — риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Если клиент не имеет достаточного обеспечения или спрашивает ссуду на операцию, имеющую повышенную степень риска, банк рассматривает вопрос о целесообразности выдачи кредита при страховании его в страховых организациях. Эта операция носит название «страхование риска не погашения кредита». Ее проводит страховое общество, получая определенный процент от суммы кредитного договора. Обеспечение кредита, его страхование уменьшают риск не погашения кредита. Портфель банковских ссуд подвержен всем основным видам риска, которые сопутствуют финансовой деятельности: риску ликвидности, риску процентных ставок, риску неплатежа по ссуде (кредитному риску).

В процессе обеспечения возврата кредита банк осуществляет конкретные действия:

— разработка целей и задач кредитной политики банка;

— изучение финансового состояния заемщика;

— изучение кредитной истории заемщика, его деловых связей;

— разработка и подписание кредитного соглашения;

— анализ рисков невозврата кредитов;

— мероприятия по возврату просроченных и сомнительных ссуд и по реализации залогов.

Обеспечение возврата кредита — это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.

Под возвратом кредита понимают своевременное и полное погашение заемщиком полученной суммы и суммы процента. В этом смысле акт возврата кредита выражает соблюдение основополагающих принципов кредитования: срочности, возвратности и платности. Возврат кредита — это достаточно сложный процесс, который нуждается в особом механизме обеспечения.

В зависимости от источников погашения кредитов указанный механизм может иметь разные формы, которые подразделяются на первичные и вторичные.

Первичный источник — это доход заемщика: выручка от реализации продукции, заработная плата и другие доходы. Вторичными считаются: выручка от реализации заложенного имущества; средства, обещанные гарантом или поручителем сделки. Погашение ссуды за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга.

Порядок использования банком первичных и дополнительных источников погашения кредитов различен. Погашение кредита за счет доходов заемщика регулируется кредитным договором, срочным обязательством или поручением на перечисление соответствующих средств. При погашении кредита наличными клиент в соответствующие сроки вносит деньги в кассу банка. Это добровольная форма выполнения клиентом платежных обязательств. Выручка оказывается реальной гарантией возврата кредита лишь в том случае, когда заемщик — финансово устойчивый и готовый к честному сотрудничеству с банком клиент (первоклассный заемщик). В этом случае риска невозвращения кредита практически не существует.

Систему обеспечения возвратности кредитов следует формировать с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок возврата кредита, но главным образом до принятия решения о его выдаче:

— банк старается иметь дело с теми, кого он давно знает. Банк выбирает клиентов, которым доверяет, отдавая предпочтение тем из них, кто обслуживается в данном банке;

— банк ограничивает сроки кредитования;

— банк постепенно развивает свои кредитные отношения с клиентами. Банк должен узнавать и знать клиента;

— банк по возможности формализует свой кредитный процесс;

— банк по возможности широко дифференцирует условия кредитования разных заемщиков;

— банк добивается, чтобы было максимальное ликвидное обеспечение;

— банк аккуратен в собственных платежах.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

До недавнего времени принцип обеспеченности кредита трактовался нашими экономистами очень узко: признавалась лишь материальная обеспеченность кредита. Это означало, что ссуды должны были выдаваться под конкретные материальные ценности, находящиеся на различных стадиях воспроизводственного процесса, наличие которых на протяжении всего срока пользования ссудой свидетельствовало об обеспеченности кредита и, следовательно, о реальности его возврата. Лишь с принятием Закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки Российской Федерации получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы обеспечения кредита. Таким образом, в современных условиях, говоря об обеспеченности ссуд, следует иметь в виду наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора — гарантии, договора — поручительства, договора страхования ответственности непогашения кредита.

В обязанности заемщика входит предоставить и гарантировать наличие и обеспечение кредита в течение всего срока кредитования, а также не препятствовать и не уклоняться от контроля банка за этим обеспечением.

При нарушении заемщиком вышеупомянутой своей обязанности, а также обязанности обеспечения возможности осуществления кредитором контроля за таким использованием, у банка появляется право требовать досрочного возврата кредитной суммы и уплаты причитающихся процентов.

Точно такое же право предоставляет гражданское законодательство кредитору при невыполнении заемщиком своей обязанности по обеспечению возврата кредитной суммы, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает. Нарушение данной обязанности заемщиком означает также нарушение одного из основных принципов кредитования — принцип обеспеченности кредита, что в свою очередь искажает его сущность.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector