Основные причины отказа в предоставлении кредита

Важные причины отказа банка в кредите

Займы стали неотъемлемой частью жизни людей. С их помощью можно совершать крупные приобретения без внесения личных сбережений. Но иногда даже люди, имеющие положительный кредитный рейтинг и высокую зарплату, получают отказ от банковского учреждения. Причины отказа в кредите могут быть разными, но обычно они обусловлены плохой кредитной историей, низким доходом или отсутствием обеспечения.

Как принимаются решения банками?

Банки ежегодно ужесточают правила, по которым выдаются денежные средства

С каждым годом количество непогашенных кредитов увеличивается. Это обусловлено финансовым кризисом, снижением платежной способности населения и другими экономическими факторами. Банки не могут получить высокую прибыль от кредитования, поэтому вынуждены обращаться в суд за принудительным взысканием средств или продавать долги коллекторам.

Поэтому регулярно ужесточаются правила кредитования, за счет которых к потенциальным заемщикам предъявляются специфические требования. Выдаются средства исключительно людям, которые смогут погасить кредит. Поэтому они должны быть добросовестными, платежеспособными и обладающими ценным имуществом.

Для принятия решения используется специальная скоринговая система. В банковскую программу сотрудниками вносятся сведения из анкеты, которая заполняется потенциальным заемщиком. На основании полученных данных каждому гражданину присваивается определенное количество баллов. Чем больше баллов будет набрано, тем выше вероятность получить крупную сумму средств от банка.

На число баллов влияют следующие факторы:

  • пол и возраст гражданина;
  • наличие официального трудоустройства;
  • семейное положение;
  • наличие имущества, представленного автомобилями или недвижимостью;
  • стаж работы;
  • размер официального заработка;
  • наличие оформленных кредитов.

Если гражданин набрал оптимальное количество баллов, то он получает предварительное одобрение на получение займа.

Но дополнительно его финансовое состояние оценивается представителями аналитического отдела банку. Они могут позвонить родственникам или работодателю, а также собрать открытую информацию о потенциальном заемщике. Полученные сведения оказывают непосредственное влияние на принятие решения.

Популярные причины отказа

Наиболее часто отказ в выдаче заемной суммы обусловлен стандартными причинами.

К ним относятся:

  1. Неподходящий возраст. Обычно банки предлагают кредиты гражданам в возрасте от 18 до 70 лет. Но иногда банковские учреждения не желают выдавать крупную сумму слишком молодому человеку даже при наличии официального заработка. Поэтому обычно выдаются кредиты гражданам от 20 лет. Пенсионеры редко могут получить крупную сумму, так как банки стараются, чтобы заемщику на момент погашения займа было меньше 60 лет.
  2. Плохая кредитная история. Репутация гражданина в качестве заемщика проверяется представителями банка. Если в прошлом у человека были просрочки по другим кредитам, то он не сможет рассчитывать на выгодные условия кредитования и крупную сумму. Для получения сведений о кредитной истории можно самостоятельно обратиться в БКИ, сведения из которого выдаются бесплатно раз в год.
  3. Нулевая кредитная история. Она говорит о том, что в прошлом гражданин не оформлял займы, поэтому невозможно оценить, насколько надежным плательщиком он является. Поэтому обычно представители учреждения отказывают в выдачи кредита, не желая рисковать средствами.
  4. Крупный размер займа. Этот параметр учитывается не только при оформлении ипотеки или автокредита, но и при получении обычного потребительского займа. Если человек запрашивает крупную сумму, то он подтверждает высокий доход. Платеж в месяц не должен превышать 40% от зарплаты человека, а иначе он не сможет получить такой кредит.
  5. Отсутствие обеспечения. Если гражданин желает получить крупный займ, то он обязан гарантировать возврат этих средств. Для этого банки требуют наличия обеспечения, для чего передаются в залог ценности или приглашаются поручители и созаемщики. Если гражданин не может предоставить такое обеспечение, то ему будет предложена меньшая сумма.
  6. Предоставление ложных данных или фальшивых бумаг. Представители службы безопасности банка проверяют все бумаги, полученные от потенциального заемщика. Если выявляется, что бумаги содержат ложные данные, то принимается отрицательное решение.
  7. Высокая долговая нагрузка. Если у человека уже имеются оформленные кредиты, то работники банка легко смогут узнать об этом. Во время расчета максимальной суммы займа учитывается долговая нагрузка на заемщика. Размер платежа в месяц не может превышать 40% от заработка. Поэтому люди, у которых уже оформлена ипотека или автокредит, не могут получить обычный потребительский кредит.
  8. Работа в качестве ИП. Банки негативно относятся к ИП, оформляющим займы, так как велика вероятность, что выбранное направление деятельности не будет приносить прибыль. Если вовсе ИП работает по упрощенному режиму, то он не может с помощью официальных бумаг доказать размер заработка.
  9. Наличие судимости. Если у человека даже погашена судимость, ему трудно получить займ.
  10. Отсутствие официального трудоустройства. Люди часто работают без оформления, получая серую зарплату. Банки отрицательно относятся к таким клиентам, поэтому отказывают в выдаче заемных средств.
  11. Неясная цель. Хотя потребительские кредиты якобы выдаются на любые цели, но важно указывать в анкете, куда именно будут направлены средства. Если заемщик пропускает эту графу или указывает непонятные цели, то он не сможет получить займ.

Банковские работники не обязаны предоставлять заемщику информацию о причине отказа, поэтому некоторые люди не знают о том, почему они не могут получить крупный займ.

Скрытые причины

Часто скрытые причины имеют существенное влияние на решение банка

Кроме очевидных причин отказа, имеются некоторые скрытые мотивы.

К ним относятся:

  • при обращении в разные банки клиент указывает разную информацию в анкетах;
  • отказ от вежливого общения с представителями кредитного учреждения;
  • неопрятный внешний вид;
  • наличие серьезных болезней, которые в будущем могут привести к смерти заемщика;
  • родственники представлены недобросовестными заемщиками;
  • отсутствие военного билета;
  • отказ покупать страховой полис;
  • нахождение в декретном отпуске.

Хотя вышеуказанные причины кажутся смешными, но они часто оказывают весомое влияние на конечное решение.

Как поступить при отказе?

Если человек получает отрицательное решение по заявке, то он может предпринять действия, позволяющие все же оформить кредит.

Для этого реализуются следующие шаги:

  • подаются заявки в разные банковские учреждения;
  • предоставляется залоговое имущество;
  • запрашивается меньшая сумма средств;
  • оформляется займ в МФО;
  • берутся деньги в долг у родственников или друзей;
  • улучшается кредитная история, для чего нужно регулярно брать микрокредиты в МФО, погашая их в установленные сроки.

После этих действий можно рассчитывать на выгодные предложения банков.

Что делать, если все банки отказали?

Даже если гражданин подаст заявки в разные банки, существует вероятность получить отказ везде. При таких условиях желательно поинтересоваться у работников учреждений о причинах таких решений.

Часто такая проблема обусловлена наличием плохой кредитной истории. Поэтому целесообразно запросить выписку из БКИ. В этом бюро иногда имеются недостоверные сведения, поэтому на основании заявления гражданина могут вноситься нужные изменения. После устранения ошибок можно вновь подать заявку на получение кредита.

Другой способ заключается в сотрудничестве с кредитными брокерами, которые после проведения анализа платежеспособности клиента предлагают возможность оформить кредит в разных банках. Но такие специалисты взимают за услуги высокую плату.

Что делать, чтобы повысить шанс на одобрение заявки?

Привлечение созаемщиков и поручителей увеличит шансы на получение денежных средств

Для повышения вероятности получения кредита можно воспользоваться советами экспертов.

Битва за кредит или почему банки отказывают в кредите

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕ«У вас часто отказывают?», — самый популярный вопрос, который приходится слышать кредитным специалистам. Отказы в банках – отнюдь не редкость. От этого явления не застрахованы даже официально трудоустроенные граждане с достойной «белой» зарплатой и идеальной кредитной историей. Иногда причиной отказа может стать даже недобросовестный родственник.

Основные причины отказов

Любой банк оставляет за собой право отказать в кредите без объяснения причин. Поэтому заемщик может лишь догадываться о природе отрицательного решения. У банка, как у учреждения, несущего определенные риски при кредитовании населения, существует несколько причин для отказа:

  • несоответствие заемщика условиям банка;
  • плохая кредитная история;
  • большая долговая нагрузка;
  • просрочки по договору, в котором клиент выступает поручителем;
  • испорченная кредитная репутация ближайших родственников.

‘ alt=»»>

Рассмотрим эти причины по отдельности.

Несоответствие условиям банка, низкий скоринговый балл

Многие банки работают по так называемой скоринговой системе. Уровень надежности и платежеспособности клиента определяется по своду критериев. Анкета претендента на кредит проверяется вручную или автоматически, и решение зависит от набранного скорингового балла.

Читать еще:  Получение выписки из ЕГРЮЛ самостоятельно

Параметры системы оценки банки держат в секрете. Иногда консультанты при общении с клиентом могут высказать предположения по поводу отказа, но на 100% уверенными они быть не могут.

Плохая кредитная история

Нужно отметить, что у каждого банка свои понятия о «плохой» кредитной истории. Некоторые из них могут закрыть глаза на три и более просрочки подряд по 30 дней, а другие не возьмут вас в заемщики даже при двух минимальных (до 5 дней) просрочках за последний год.

Поэтому бережно относитесь к своей кредитной истории. Банки могут пойти навстречу, и даже данные о просрочке не передадут в бюро кредитных историй, если она первая и минимальная. Для этого будьте всегда на связи, предупреждайте сотрудников банка о том, что вероятна задержка платежа. И, конечно, сдерживайте свои обещания относительно сроков погашения просроченного долга.

Большая долговая нагрузка

Любой сотрудник отдела кредитования за пару минут определит платежеспособность заемщика по специальным формулам. Поэтому, если вам отказывают из-за большой долговой нагрузки, не спешите спорить.

При оформлении займа кажется, что совсем несложно ужать себя там и тут, и без труда выплачивать еще один кредит. Но давайте отставим в сторону энтузиазм и взглянем на ситуацию со стороны.

Как правило, кредит – вещь долгосрочная, и платить его придется от одного года до пяти лет, а то и больше. За это время может вырасти коммуналка и цены на продукты, сломаться автомобиль, выйти из строя бытовая техника и т. д. Представьте, что из-за этого вы просрочили платеж и долг растет как снежный ком. А если кредит не один, а их два или три?

Поэтому услышав от кредитного специалиста, что высоки шансы на просрочки, подумайте еще раз так ли необходим сейчас еще один кредит.

Просроченный договор поручительства

Вписываясь за кого-то поручителем, всегда помните, что вы несете ответственность по этому кредиту наравне с самим заемщиком. Внимательно читайте договор, прежде чем поставить подпись. Не все понимают, что при отказе заемщика исполнять свои обязательства, его функции перекладываются на поручителя. К нему могут применяться законные меры по принуждению к погашению долга.

Если вы все же стали поручителем, постоянно отслеживайте своевременность внесения платежей заемщиком. Если тот будет допускать просрочки, в вашей кредитной истории это будет отражено. Вот вам еще одна причина для отказа, о которой вы можете не знать.

Испорченная кредитная репутация ближайших родственников

Довольно часто люди даже не подозревают, что невнимательное отношение к кредитным обязательствам ближайших родственников может сказаться на них самих. Банки не готовы нести повышенные риски, и вам вряд ли выдадут кредит, если ваш супруг (а) или кто-то из детей (родителей) регулярно допускает просрочки.

Из-за этого «в отказ» попадают и добросовестные заемщики. С логикой банка в этом случае трудно спорить – если муж не справляется со своим обязательством, откуда ему быть уверенным, что с ним справится его жена?

Как узнать, почему отказывают

Если банк не пояснит причину, придется выяснять природу отказов самому. Проверьте, нет ли к вам претензий со стороны Службы Судебных Приставов, Налоговой Инспекции и прочих государственных органов. Случается, что такая задолженность тоже становится причиной для отказа. Эту информацию можно получить онлайн на сайте Госуслуги.

Опросите родственников и узнайте, нет ли у кого-нибудь из них просроченного кредитного обязательства. Даже взятого в далеком прошлом. Кредиты, взятые на товар тоже нужно вспомнить, они входят в кредитную историю наравне с прочими.

Советуем не реже одного раза в год заказывать выписку из кредитной истории. Хоть и минимальная, но есть вероятность мошеннических действий с вашими персональными данными. А также случаются ошибки в работе банковских сотрудников, и хорошему заемщику случайно вписывают данные по просроченным обязательствам злостного неплательщика. Все это можно исправить, и чем раньше вы об этом узнаете, тем лучше.

Как убедить банк в своей надежности

Лучше всего точно знать причину отказа, чтобы влиять конкретно на нее. Но если точной информации нет, можно следовать приведенным ниже советам.

Не меняйте работу слишком часто. Во-первых, у некоторых банков жесткие требования к непрерывному стажу на текущем месте работы и, во-вторых, у банка может сложиться впечатление о вас как о ненадежном заемщике.

Будьте честны при заполнении анкеты. При обнаружении нестыковок и ложной информации, банк может заподозрить вас в мошенничестве и даже занести в «черный список».

Есть несколько способов исправить кредитную историю или создать с нуля хорошую:

  • Возьмите товарный кредит. Его одобряют намного чаще, и в кредитной истории от тоже отражается.
  • Оформите кредит в одной из микрофинансовых организаций. Там высокий процент одобрения, но и ставки высоки.
  • Подайте заявку на кредитную карту при личном визите в банк или онлайн. Процент одобрения пластика выше, чем по другим видам кредитования.

Почему банки отказывают в кредите?

При обращении в кредитное учреждение с целью получения займа многие боятся получить отказ. И это неспроста, ведь банк вправе отклонить заявку клиента без объяснения причин. Впрочем, существует ряд пунктов, по которым кредитор откажет практически со 100% вероятностью. В этой статье попытаемся разобраться, почему банки отказывают в кредите, и каковы основные причины на вынесение отрицательного решения по выдаче займа.

По какой причине могут отказать в кредите?

Безупречная кредитная история и высокий официальный доход далеко не всегда являются гарантами безусловного успеха в получении кредита. Причин, по которым можно получить отказ, великое множество. Однако существует определённый список факторов, при несоответствии которым клиент получит отрицательный ответ в любом банке почти наверняка.

Плохая кредитная история или её отсутствие

Испорченная кредитная история (далее по тексту КИ) — одна из основных и самых веских причин в получении отказа на выдачу кредитных средств. Абсолютно все банки осуществляют проверку КИ потенциального клиента — здесь исключений нет.

С помощью этой процедуры кредитор выявляет недобросовестных клиентов. Ведь выдача кредита сопряжена с определёнными рисками для банка, если средства предоставляются без привлечения залоговой составляющей (например, при классическом потребительском кредитовании). Ведь если КИ претендента на займ плоха, имеются частые просрочки по выплатам, то с большой долей вероятности такой клиент не будет выплачивать и последующие кредиты.

В случае испорченной кредитной истории банк не пойдёт на ненужные риски ради потенциальной выгоды, т. к. потери, как финансовые, так и временные, в случае отказа клиента от оплаты кредита будут весьма существенными. Как правило, достаточно затянуть обязательные выплаты на срок от 60 дней, и результатом такой просрочки станет неудовлетворительная кредитная история. Поэтому для успешного одобрения заявки на выдачу ссуды обязательно иметь очень хорошую КИ.

Отсутствующая кредитная история не станет преградой в получении средств. Финансовые организации охотно осуществляют выдачу займов данной категории граждан. Так что не стоит пугаться факта отсутствия КИ при первом обращении в банк за кредитом — отрицательно на окончательное решение это никак не повлияет, разве что может ограничить максимальную утверждённую сумму денежных средств.

Ещё один основополагающий фактор, влияющий на конечное решение. Тут всё просто и однозначно — в каждом банке свои показатели максимального и минимального возраста, при несоответствии которым отказ будет стопроцентным.

Средний минимальный возрастной показатель составляет 21 год. При достижении такого возраста кредит можно получить абсолютно в любой кредитной организации, разумеется, при соответствии остальным требованиям банка. Некоторые финансовые структуры выдают займы лицам, достигшим совершеннолетия, т. е. 18 лет — например, банк Олега Тинькова.

Максимальный возраст для большинства банков находится в пределах от 65 до 70 лет. Это возраст на момент полного погашения кредита. Рекордсменом среди всех финансовых организаций безусловно является Совкомбанк — тут этот показатель равен 85 годам.

Низкий доход

Данный показатель тоже весьма сильно влияет на одобрение заявки и на конечную утверждённую сумму кредитных средств. Привести какие-то конкретные цифры по этому показателю довольно проблематично, т. к. у каждого кредитора своя трактовка данного вопроса. Ещё сильно на минимально допустимую величину дохода влияет регион проживания. Можно сказать, что обязательный платёж по кредиту не должен превышать 40-60% от ежемесячного дохода претендента на займ.

Надо отметить, что должна быть возможность официально подтвердить свой доход. В противном случае кредит получить не выйдет. Для потенциального заёмщика важно иметь официальное трудоустройство и «белую» заработную плату. Для подтверждения дохода, как правило, используется либо справка о з/п форме банка, либо 2-НДФЛ.

Читать еще:  Подготовка помещения для мыловарения в домашних условиях (пошаговое руководство)

Существуют и необходимые временные рамки рабочего стажа клиента. В большинстве банков предъявляются такие требования:

  • минимальный рабочий стаж на последнем рабочем месте — 6 месяцев;
  • минимальный общий рабочий стаж за последние 5 лет — 1 год.

Наличие действующих кредитов

Даже при высоком подтверждённом показателе заработной платы и великолепной кредитной истории можно получить отказ на получение ссуды. Причиной этому может стать очень высокая текущая финансовая нагрузка на клиента — много действующих кредитов на крупные суммы.

При высоком уровне закредитованности по сравнению с текущим уровнем доходов с большой вероятностью можно ожидать отрицательного решения. Тем более, если клиент имеет действующие кредиты в нескольких банках одновременно. Большинством банков допускается число действующих займов от 3 до 5, включая тот, за которым обращается соискатель.

Ещё кредиторами отрицательно оценивается ситуация, когда заёмщик часто берёт ссуды и досрочно их погашает. Банками это расценивается, как упущенная прибыль. Соответственно, если потенциальный клиент берёт и выплачивает кредиты по такому сценарию, то рано или поздно получит отказ при очередном обращении в финансовую организацию.

Другие причины отказа

Почему отказывают в выдаче кредита? С таким вопросом сталкивается абсолютно каждый человек, обратившийся за ссудой, но получивший отказ. Всё дело в том, что помимо основных причин, обозначенных выше, существует большое множество других критериев, которым нужно соответствовать для успешного получения займа.

В каких случаях банк не выдает кредиты? Ниже будут представлены прочие причины, по которым могут отказать в выдаче заёмных средств.

  1. В процессе подачи заявки были указаны недостоверные данные или предоставлены поддельные документы. Важно, чтобы вся информация, которая указывается в анкете-заявке, была полностью правдивой. Также нельзя пытаться использовать подложные документы — за это можно понести уголовную ответственность.
  2. Отсутствует постоянная регистрация в регионе, где планируется получение кредита.
  3. Место работы заёмщика, относящееся к повышенной категории риска (сотрудники Министерства обороны РФ, МЧС, МВД).
  4. Отсутствует стационарный рабочий либо домашний номер телефона.
  5. Оформление мобильного номера, указанного в анкете, было произведено не на заёмщика.
  6. Отсутствует высшее образование. Далеко не основополагающий фактор, однако принимается во внимание некоторыми банками.
  7. Супруг или супруга заёмщика не имеет официального трудоустройства при наличии в семье 3 и более маленьких детей.
  8. Наличие судимости.
  9. У близкого родственника клиента плохая кредитная история.
  10. Заёмщик уклоняется от выплаты алиментов либо имеет большое количество неоплаченных штрафов в ГИБДД.
  11. Отсутствует военный билет или приписное с пометкой об отсрочке (для мужчин).
  12. Наличие у заёмщика какого-либо психического заболевания.
  13. Отсутствует какая-либо собственность (авто, квартира, дом, земельный участок и прочее).
  14. Заёмщик либо работает на ИП, либо является собственником бизнеса.
  15. Непрезентабельный внешний вид, пребывание в алкогольном или наркотическом опьянении, подозрительное поведение при беседе с банковским служащим.
  16. Банковская ошибка. К примеру, заёмщик погасил кредит, но банк не внёс соответствующие изменения в договор. Как результат — испорченная КИ.

Как получить кредит, если банки отказывают?

В жизни любого человека могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые приведут к невозможности оплачивать кредит. В результате этого кредитная история будет испорчена, и в дальнейшем получении ссуды такому заёмщику откажут. Как быть и что делать, если не одобряют кредит? Поговорим более детально о том, какие варианты есть в такой ситуации.

  1. Если был получен отказ в одной финансовой организации, то следует обратиться в другую. Вполне возможно, что процедура проверки у нового кредитора будет менее жёсткой, и займ получить всё-таки удастся. Но тут главное не переусердствовать с количеством обращений. Чем больше будет таких попыток, результатом которых будет отказ, тем меньшие шансы на успех будут в дальнейшем. Оптимальным будет 2-3 попытки в разных кредитных организациях — больше не стоит.
  2. В случае первого отказа следует произвести тщательный выбор кредитора, к которому планируется обратиться далее. К сожалению, банков, которые не отказывают в кредитах, не существует. Однако есть более лояльные финансовые структуры к кредитному портрету заёмщика, а есть менее лояльные. Тут необходимо найти более лояльную структуру и обратиться туда. Со списком банков с самым низким процентом отказов можно ознакомиться в соответствующей статье.
  3. В случае проблем с КИ можно попытаться взять кредит под залог движимого или недвижимого имущества. Также может помочь привлечение поручителя, имеющего хорошую кредитную историю и высокий подтверждённый доход. В таких случаях у банка будет дополнительная страховка на случай проблем с клиентом. Да и в случае с кредитованием под залог проверка будет не такой жёсткой, как при обычном потребительском займе.
  4. Можно прибегнуть к помощи кредитных брокеров. Они помогут клиенту получить кредитную историю, проанализируют её и вынесут необходимые рекомендации для успешного получения займа. Однако здесь нужно выбирать надёжную организацию с хорошей репутацией, т. к. в этой сфере очень много шарлатанов, и шанс отдать деньги ни за что весьма велик.
  5. В случае срочной необходимости денежных средств и отказах со стороны банков можно обратиться в МФО за микрокредитом. Очень крупную сумму здесь получить не выйдет, но небольшую — вполне. Такие организации не проводят тщательной проверки клиента, да и список документов для получения заёмных средств здесь минимальный (в некоторых достаточно только паспорта). Однако стоит учитывать и процентные ставки — по микрозаймам они на порядок выше, чем в обычных банках. Ещё неплохим бонусом станет тот факт, что при своевременной выплате микрокредита в МФО кредитная история пусть и незначительно, но улучшится.
  6. Никогда не следует сбрасывать со счетов банальную банковскую ошибку. Может сложиться ситуация, когда клиент уверен в хорошем состоянии своей КИ, выплаты всегда производил вовремя и соответствует всем вышеперечисленным требованиям, но в выдаче кредита всё равно отказывают. Тогда необходимо будет получить свою кредитную историю самостоятельно либо при помощи кредитного брокера и досконально её изучить. Возможно, что в ней будут содержаться ошибочные сведения, которые и сводят на нет шанс на получение кредита. В этом случае необходимо будет обратиться в банк и предоставить доказательства того, что была допущена ошибка.

Читайте также: Где взять кредит с плохой кредитной историей?

Рекомендации заёмщикам

Итак, кратко и структурированно подведём итоги. Для того, чтобы не получить отказ по кредитной заявке, надо обязательно соответствовать следующим основным требованиям:

  • безупречная КИ;
  • минимальный возраст — 21 год, максимальный — 70 лет (для большинства банков);
  • достойная подтверждённая зарплата;
  • небольшая текущая кредитная нагрузка (желательно не больше 2-3 действующих займов);
  • прочие требования (описаны в соответствующей части статьи).

В случае проблем с КИ либо при несоответствии какому-то другому критерию можно прибегнуть к таким вариантам:

  1. Обратиться в несколько банков, но не больше, чем в 2-3.
  2. Искать наиболее лояльные банки.
  3. Использовать залог или привлечь надёжного поручителя.
  4. Воспользоваться услугами кредитного брокера.
  5. Получить микрозайм в МФО.
  6. Проверять свою кредитную историю на достоверность.

Читайте также: Где взять кредит без отказа — 5 безотказных банков.

Видео по теме

Основные причины отказа банков в выдаче кредита

Содержание

Случается, что банки отказывают в кредите, хотя, казалось бы, все условия соблюдены. Предположим потенциальный заемщик предоставил все необходимые справки и документы. Он указал размер своих доходов, с которыми вполне можно потянуть кредит. В конце концов, кредитная история заявителя считается кристально чистой. Однако не всегда перечисленные явления служат гарантиями положительного решения по выдаче кредитных средств. Случается это не так уж и редко, к сожалению.

В дополнении к обозначенной проблеме, несостоявшемся клиенту могут отказать просто так, не объявляя причины принятого решения. Естественно, это оставляет в недоумении заявителя. Он думает: что же пошло не так? Как итог, многие задаются вопросом, почему же им отказывают в кредите.

Особенно остро стоит проблема, когда в предоставлении кредита неизвестно почему отказывают сразу все банки, при этом не давая четкого ответа, отчего же так произошло. Что влияет на отрицательное решение, и как избежать этого в дальнейшем? В нашем материале мы подробно разберем, почему банки могут отказать в кредите. Мы выясним, какие факторы способствуют этому, и каких действий следует избегать будущим заемщикам, дабы не попасть впоследствии в эту неприятную ситуацию.

Ужесточение требований кредитования

В настоящее время получить займ становится не так просто. Относится это не только к кредитам на потребительские нужды. Сюда же следует отнести ипотеку и автокредиты. Главная причина такой ситуации кроется в изменении ликвидности в сфере кредитования. Получается, что при сложившейся экономической ситуации у банков попросту не хватает финансов, чтобы выдать их всем нуждающимся.

Когда организация испытывает дефицит в финансах, она сворачивает или ограничивает собственные программы кредитования. А чтобы дать деньги заемщику, необходимо иметь какие-то резервы. Однако, не давать займов вообще кредитные организации, естественно, не могут.

Читать еще:  Миграционный учет временно пребывающих иностранцев

Претендентов на финансовую помощь достаточно, поэтому приходится вводить достаточно жесткие условия выдачи необходимых сумм. В связи с этим нужно быть гораздо более требовательным к потенциальным клиентам. Возникает справедливый вопрос, как взять кредит на потребительские нужды, если все банки по каким-то причинам не одобряют даже добросовестных заемщиков.

Как банки принимают решение

Есть два основных пути, по которым рассматривается тот или иной кандидат на получение ссуды. В первом случае банковская структура пользуется специальной скоринговой системой. Во втором ответы заемщика анализируются штатными кредитными аналитиками.

Скоринг базируется на системе баллов, где каждому ответу в анкете присваивается определенное количество очков. Чем больше баллов было набрано, тем больше шансов у лица приобрести одобрение и деньги. Так, скоринговая программа отдаст большее предпочтение клиентам:

  • состоящим в браке
  • женского пола
  • в возрасте от 25 до 35 лет
  • имеющим ни одного или не более одного ребенка
  • проживающим в собственной квартире
  • со средним и высоким уровнем дохода и трудовым стажем больше года

Если после автоматического подсчета баллов было получено предварительное одобрение, но не произошло автоматического заключения договора, подключаются представители аналитического отдела. В их компетенцию входит общение с родственниками и бывшими работодателями, а также сбор другой ценной информации о клиенте, которая способна повлиять на решение. При этом рассматриваются клиенты с положительным прошлым в кредитовании. Те же, у кого имеется плохая кредитная история, отсеиваются на этапе скоринга.

Остальные причины невыдачи кредита

Недостаточный доход или фактор заработной платы

Эта причина в отказе от кредита самая распространенная и достаточно очевидная. Почему банк отказывает в кредите, понять в этом случае просто: у потенциального заемщика, по мнению кредитной организации, попросту недостаточный уровень дохода, чтобы выплачивать ежемесячные суммы. Как банки это определяют? Для расчета чаще всего используется формула, по которой у клиента должно уходить на обеспечение кредитных займов не более 40% от ежемесячного дохода. Пользуясь этой простой формулой, банк может отказать в кредите, поскольку не уверен в финансовых возможностях заявителя.

Здесь нужно учитывать размер самой заработной платы. Так, если вы зарабатываете 40 тысяч, а выплачивать каждый месяц приходится по 20 тысяч рублей, то банк может одобрить оформление займа. И это несмотря на то, что величина выплат достигает половины от заработной платы заемщика. Банк видит, что у клиента остается 20 тысяч, которых хватит на проживание.

В другом случае, если вы зарабатываете 15 тысяч, а сумма выплат составляет только 5000 рублей, банк может отказать в выдаче кредита. У вас остается не так много средств – не собрать даже прожиточный минимум. И это притом, что сумма выплат составляет только 33% от имеющихся денег.

Заявитель в черном списке

Очень неприятная ситуация, когда банки записывают физическое лицо в специальный список по тем или иным причинам. Как правило, это злостные неплательщики, сознательно укрывающиеся от коллекторов и самой кредитной организации. Если единожды такой клиент попадается банку, то его заносят в черный список. Что особенно неприятно для этого гражданина, так это то, что многие банки делятся этими списками друг с другом. Здесь и кроется причина, по которой все банки отказывают в кредите.

Впрочем, в черный список попадают граждане и временно. Они попросту на данный момент уже выплачивают слишком много кредитных средств ежемесячно.

Внешнее несоответствие

Очень неприятная причина отказа в кредите, но все же довольно справедливая. Банки перед тем, как окончательно одобрить ссуду, часто проводят личное собеседование с соискателем финансовых средств. Внешний вид заемщика при этом играет большую роль. Сотрудники банка не только оценивают документы и цифры, но и обращают внимание на личность потенциального клиента.

Отпугнуть банк может сильно неряшливый вид (впрочем, это как раз самая редкая причина отказа). То же касается татуировок с явным асоциальным подтекстом. Допустим, это наколки тюремной тематики или изображения аморального характера. Если от потенциального заемщика пахнет алкоголем, а сам он находится в нетрезвом состоянии или выглядит больным, с явными признаками кожных заболеваний, то ему также будет отказано в получении кредитных средств. Но это не точно. Отказ – это решение, принимаемое простым человеком. Такое решение может быть только субъективным.

Наводит на отказ и неспособность клиента вести внятный диалог с сотрудником банка. Если проявляются явные психические отклонения, то ни о каком кредите не будет и речи. Наконец, настораживает отсутствие мобильного телефон у заявителя – самого важного атрибута для представителя современного общества.

Результаты скоринга

Скоринг — это система оценивания в виде анкеты, которую в обязательном порядке заполняют потенциальные заемщики при личном собеседовании. Вопросы скоринга направлены на выявление отрицательных факторов в личной жизни гражданина, которые могут помешать размеренной выплате ежемесячных отчислений в пользу погашения кредита.

К примеру, это недавняя смерть одного супруга/супруги, смерть близких, проблемы на работе, в личной жизни и прочее. Как правило, наличие таких моментов в жизни могут серьезно повлиять на размеренную упорядоченную жизнь человека. Это значит, что потрясения могут сказаться на финансовой ситуации заемщика. Банки предпочитают не рисковать. Порой это становится причиной, почему финансовая организация дает отказ от выдачи кредита. Впрочем, проверять такие данные вряд ли будут. Следовательно, отвечать правдиво или соврать при скоринге — вопрос личной ответственности заявителя.

Сумма кредитного займа

Банк может отказать в кредите, вследствие банального несоответствия величины желаемой суммы и стоимости товара или услуги, на которые, по заявлению клиента, эти деньги пойдут. В такой ситуации, правда, банки редко прямо отказывают заемщику. Они скорее предложат меньшую сумму. Но если клиент продолжит настаивать на изначальной величине кредитного займа, это может насторожить банк. Естественно, это станет причиной, почему в итоге он откажет в предоставлении кредита насовсем.

Что делать, если отказали в кредите?

Если банк отказал в кредите, то это не приговор. Ни по одной из вышеперечисленных причин (кроме, пожалуй, редких случаев с черным списком) кредитные компании не выносят свое решение навсегда. Это значит, что достаточно просто проверить, есть ли проблемы у заемщика по одному из перечисленных пунктов. Следует также подумать, можно ли каким-либо образом решить эту проблему?

Как только причина отказа банка в кредите будет устранена, следует вновь обратиться за финансовыми средствами. Наконец, не стоит забывать, что иногда отказ связан не с клиентом как таковым, а с внутренними условиями определенной организации, в которую последний обратился. Имеет смысл при отказе попытаться взять займ в ином месте, тем более что кредитных организаций в нынешние времена очень много.

Дадим также простой совет: получить кредитную пластиковую карту намного проще, чем сумму наличными. Поэтому для тех, кто испытывает проблемы, связанные с отказами банков, стоит рассмотреть этот вариант тоже.

Порядок действий при отказе

Если банк не дает кредит, не стоит отчаиваться. Воспользуйтесь нашими советами, чтобы увеличить шансы получить необходимую сумму.

Во-первых, подайте заявки на кредитование в как можно большее количество финансовых организаций, где брать наличные вы еще не пробовали. Это можно сделать достаточно быстро, воспользовавшись официальными Интернет-ресурсами банковских учреждений. Шансы на получение одобрения в таком случае многократно возрастают, далеко не все банки отказывают.

Во-вторых, при непонятной причине отказа стоит попробовать взять ссуду под залог недвижимого имущества, подобную заявку банки рассматривают более охотно.

Внимательно рассчитайте возможный максимальный ежемесячный платеж: нужно учесть все ежемесячные траты, включая сумму прожиточного минимума на каждого члена семьи, учитывая тех, кто может находиться у вас на иждивении. Оставшаяся сумма не должна быть меньше той, которая планируется по займу, в идеале она должна превышать его на 50%. Если условие не соблюдается, следует снизить сумму кредита.

Если вам срочно необходима небольшая ссуда, которую вы сможете вернуть в течение месяца, имеет смысл рассмотреть вариант взятия микрозайма в МФО или обратиться в банки с репутацией, не отказывающие даже сложным клиентам в срочном кредите. Как правило, одобрение получают практически 100% обратившихся заемщиков. Однако стоит учитывать наличие повышенного процента в подобных учреждениях.

Для оптимизации кредитной истории можно предпринять следующие шаги: либо вообще не брать займы в течение 15 лет, тогда она начнется с чистого листа, либо, наоборот, как можно чаще брать кратковременные потребительские ссуды и добросовестно их погашать – спустя некоторое время, ваша история перейдет в разряд положительных.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector