Содержание

Почему у банков отзывают лицензии

Почему забирают лицензию у банков?

С приходом в ЦБ Альбины Набиуллиной, лицензий на осуществление банковских операций лишилось уже более 35 финансовых институтов России и более 1000 кредитных организаций. Вопрос о том, почему ЦБ отбирает лицензии налево и направо остается открытым, ведь мнения по этому поводу разделились. Тем не менее, факт остается фактом, и «головы» летят даже у ТОПовых банков. Почему забирают лицензию у банков? Вопрос резонный. Давайте разберемся в самых популярных причинах отзыва лицензии и рассмотрим самые резонансные дела.

Отмывание и легализация денег. Финансирование терроризма

Пожалуй, начать стоит с самого нашумевшего дела об отзыве лицензии у одного из крупнейших Российских банков с разветвленной сетью отделений. Конечно, речь идет о Мастер-банке. В 20 числах ноября ЦБ информировал страну о факте отзыва лицензии, чем создал эффект разорвавшейся бомбы. Сотни и тысячи перепуганных вкладчиков безуспешно обивали пороги всех отделений и филиалов по всей России.

Главной причиной отзыва лицензии регулятор назвал нарушения законов, направленных против отмывания и легализации денег, а также финансирование терроризма. За этими громкими и страшными словами скрываются сомнительные операции, которые Мастер-банк проворачивал в крупных размерах. Также ЦБ не понравились рискованные кредиты, которые Мастер-банк с удовольствием выдавал. Каким-то загадочным образом фин. учреждение выдало кредитов на 11 млрд рублей связанным с ним юридическим и физическим лицам. При проверке, больше половины организаций со странными названиями оказались пустышками, которые ничего не строили, но принадлежали узкому кругу лиц, близких к господину Булочнику — председателю правления Мастер-банка. Другая половина ИП прогорела, обанкротилась и т.д. При этом ЦБ выяснил, что МБ кредитовал заведомо недобросовестных заемщиков, признавая их финансовое положение средним или положительным. На деле, оно было в предбанкротном состоянии.

По словам главы ЦБ, руководство фин. учреждения неоднократно предупреждали о возможных последствиях такой «политики», но Мастер-банк не спешил менять ситуацию к лучшему для себя, решив судиться с регулятором, за что поплатились его вкладчики, а в большинстве своем юридические лица. Ведь физические хотя бы по 700 000 рублей получили.

По той же причине лишились разрешения на деятельность еще несколько фининститутов: Банк24.ру, ООО КБСР Дагестан, Банк развития бизнеса. Та же история с отмыванием денег, как в случае с Мастер-банком.

Кредитование собственного бизнеса

А вот тульский банк Первый Экспресс лишился своей лицензии из-за активного кредитования бизнеса владельцев банка. Соответственно, низкое качество активов привело к неплатежеспособности организации. В отчетах для ЦБ руководство клепало красивые цифры, совершенно несоответствующие действительности, а когда все раскрылось, владельцы фин. учреждения не приняли мер по улучшению финансового положения организации, за что и поплатились.

Фальсификация отчетности

Самой популярной причиной отзыва лицензии стали установленные факты фальсификации данных в отчетных документах банка, которые отправлялись на проверку в ЦБ. То есть фин. организация подделывала документы, отправляя заведомо ложные данные. Отозвать лицензии могут и за серьезную задержку отчетов на срок более 15 дней. За такие огрехи поплатился один из крупных региональных банков – Западный, Стройкредит, Фининвест и еще с десяток других организаций.

Низкокачественные активы

Размещение денежных средств в низкокачественные активы — еще одна популярная причина отзыва. По мнению регулятора, оценка рисков и фактическая стоимость активов банка не соответствовала действительности, что привело бы к полной утрате собственных средств. Если говорить простым языком, размещение денег в активах – это вложение в бизнес, покупка облигаций, акций, то есть всего, что будет приносить доход в будущем или уже приносит в настоящем. Соответственно, когда активы низкокачественные, они будут приносить убытки, а не прибыль. Среди банков, у которых отозвали лицензии из-за капиталовложений в низкокачественные активы, засветились: банк Софрино, Смоленский, ОАО АК Пушкино.

Нет наличности

Достаточно распространенной причиной отзыва лицензии можно назвать неспособность организации удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам. То есть серьезные задержки по возврату вкладов клиентам и т.д., а в отчетности подобные противозаконные действия скрывались. За такие огрехи в работе лишились разрешения на деятельность АК «Банк проектного финансирования», Волго-Камский банк, столичный банк Монолит.

Однако не стоит забывать случай с Инвестбанком. Ситуация случилась наиглупейшая и у фин. учреждения отобрали лицензию не за что ни про что. При очередной проверке банковских документов, ЦБ выявил незначительные огрехи в цифрах и дал время на устранение сложившейся ситуации. Инвестбанк сразу же начал исполнять требования регулятора, однако вымышленные слухи о скором отзыве лицензии у Инвестбанка просочились в прессу. Перепуганные вкладчики еще не успели отойти от истории с Мастер-банком поспешили забрать все вклады. Из-за чего банк просто не смог удовлетворить запросы всех желающих и ЦБ пришлось отозвать лицензию. То есть получается, что виновниками патовой ситуации стали сами вкладчики. Конечно, их понять тоже можно, терять свои кровные никто не хочет, однако, не разобравшись в ситуации сеять панику — тоже не выход. К слову Инвестбанк занимал 80-е место среди самых крупных банков России.

Читать еще:  Полномочия на подписание договора от имени организации

Низкий размер собственных средств

Снижение размера собственных средств ниже минимального значения – причина, по которой лишился разрешения на деятельность Регионбанк развития. Вообще нужно сказать, что абсолютно все причины, по которым регулятор отзывает выданные когда-то банковские лицензии, взаимосвязаны. Почему снизился размер собственных средств банка? Потому что тот проводил рискованную кредитную политику, потому что вкладывал деньги в низкокачественные активы, потому что кредитовал собственный бизнес и т.д. В принципе, все они подпадают под одну огромную причину, название которой — несоблюдение нормативных актов и законов «О банке России». Ответ на вопрос «Почему забирают лицензию у банков» найден.

Конечно, у всех этих банков не отобрали лицензии неожиданно и в один день. Нет. После проверки и выявления тех или иных нарушений, ЦБ дает банку время для устранения сложившейся ситуации. Конечно, если причины не столь серьезные и подлежат решению. Если руководство банка не устраняет проблемы, наступают последствия в виде отзыва лицензии или санации банка. В последнем случае выигрывают все: и банк, и вкладчики, и простые клиенты. Так как банковскую организацию оздоравливают и она снова работает в обычном режиме, как будто ничего не произошло. Если же у банка отзывают лицензию, начинается процедура принудительного или добровольного банкротства, выплата страховки вкладчикам, но это уже совсем другая история.

Что делать, если у банка отозвали лицензию

Алена недавно публиковал (посмотреть все)

  • Счет, пожалуйста! Россияне смогут снимать наличные в кафе, отелях и аптеках — 18.02.2020
  • Не спрятаться, не скрыться. Деньги блокируют даже в офшорах — 18.02.2020
  • ЦБ впервые за 8 лет изменит правила блокировки счетов — 17.02.2020

Почему у банка могут отозвать лицензию

Центробанк РФ отзывает лицензию у банковской организации в нескольких случаях:

  • значение всех нормативов достаточности собственных средств становится ниже двух процентов;
  • если размер собственных средств ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации;
  • если банк не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения или исполнения. При этом требования в совокупности должны составлять не менее 100000 рублей;
  • ежемесячная отчетность была представлена с задержкой более чем на 15 дней и т. д.

Все основания для отзыва лицензии, прописаны в статье 20 ФЗ “О банках и банковской деятельности”. Сообщение о банке, который лишился лицензии, можно найти в “Вестнике Банка России” или на официальном сайте ЦБ.

Массовая зачистка финансовых учреждений началась еще в 2013 году. Таким образом, государство хочет устранить ненадежные и проблемные банки, и обезопасить их клиентов.

Как понять, что у банка намечаются проблемы

Узнать о наличии проблем у банка можно, прежде чем оно ликвидируется. Вот основные признаки, которые указывают на нестабильную ситуацию в банке:

  • снизился рейтинг банка;
  • уменьшилось число банкоматов, закрылись некоторые филиалы;
  • произошла смена собственников банка;
  • возникают проблемы с выполнением операций и проведением платежей;
  • перестал работать официальный сайт, не открывается мобильное приложение;
  • невозможно снять наличные средства;
  • в СМИ появляются тревожные новости о банке и прочее.

Если вы заметили хотя бы один из этих признаков, то стоит задуматься о закрытии счета и переводе средств в другой банк.

Какие расчетные счета получают страховку

Средства индивидуальных предпринимателей и физических лиц страхуются на сумму до 1,4 млн рублей, поэтому в случае отзыва лицензии у банка, бизнесмены смогут гарантированно получить средства, которые были на счету. При этом проценты, начисленные по вкладу, тоже буду возвращены. Клиентам, которые хотят разместить деньги, превышающие эту сумму, мы советуем открыть сразу несколько вкладов в банках. Тогда вероятность потерять крупные суммы сводиться к нулю.

На что страховка не действует

Средства юридических лиц не страхуются, поэтому вернуть их будет проблематично. Можно оформить требование кредитора, но и в этом случае ООО никто не даст никаких гарантий. Причина ясна – тех, кто желает получить свои средства больше, чем денег.

Что делать, если открыт расчетный счет

Каждый день Центробанк на официальном сайте размещает список кредитных организаций, которые лишились лицензии. Клиентов таких банков обязательно оповещают об этом. Если у вашего банка отозвали лицензию, то первым делом необходимо подать заявление на возврат средств. Срок подачи заявления – 60 дней. Пропустившие этот период, получат деньги в последнюю очередь, то есть в течение двух лет. Поэтому лучше не тянуть с подачей заявления. Узнать, какой банк будет принимать заявление от индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, можно будет через 2 недели после отзыва лицензии на сайте Агенства страхования вкладов.

Нет необходимости закрывать Расчетный счет

Следующим шагом будет предупреждение контрагентов о том, что банк лишился лицензии и теперь переводить средства на ваш счет не нужно. В противном случае деньги просто зависнут на корреспондентском счете кредитного учреждения.

Не забудьте предупредить и ваших сотрудников. Сумма, отправленная работнику в качестве зарплаты, тоже страхуются государством. Поэтому зарплата обязательно придет на карту, но с задержкой. За задержку придется выплатить компенсацию.

Если вы успели выполнить платеж в налоговые органы, когда у банка отзывали лицензию, необходимо удостовериться, что деньги дошли до них. Если этого не произошло, обратитесь к инспектору со следующими документами: платежка об уплате налога, выписка со счета и заявление. Тогда обязательство по уплате налога будут считать исполненной.

Как избежать потери денег в будущем

Для того, чтобы избежать финансовых проблем в будущем и защитить себя от потери денег, необходимо постоянно отслеживать состояние банка.

Читать еще:  Письмо-подтверждение

Каким образом это можно сделать:

  • чаще интересуйтесь рейтингами. Обратите внимание хотя бы на список, который публикует Центробанк;
  • проверяйте банки на участие судебных разбирательствах;
  • проявляйте интерес к деталям (перед отзывом лицензии банки могут задерживать проведение платежей и прочее).

Кроме этого, мы советуем иметь несколько счетов в разных банках. Это не только убережет вас от существенных потерь денежных средств, но и от внезапных блокировок со стороны банков и налоговой. Выбрать подходящие варианты можно на нашем сайте: ТОП-5 банков для открытия расчетного счета в 2020 году

Причины отзыва лицензий у банков

Центробанк координирует деятельность всех финансовых и кредитных организаций РФ и при необходимости может отзывать у них лицензию.

Причины отзыва лицензий у банков разные, мы же поговорим о самых популярных.

Недостоверные отчеты

Каждый банк обязуется регулярно отчитываться перед Центробанком о результатах своей финансовой деятельности. Так, им приходится формировать не только ежегодные и ежеквартальные, но и ежемесячные отчеты.

По результатам проверки этих данных может быть выявлен факт подделки документов и фальсификации, что является серьёзнейшим проступком.

Такому учреждению могут вынести предупреждение, наложить штраф, а если масштабы проступка значительные и такое повторяется не первый раз – отозвать лицензию.

Проблемы с капиталом

У банка есть активы и собственные средства. Если последний показатель снижается, а активы резко выросли, это в один прекрасный момент может привести к тому, что банк не сможет расплатиться с клиентами, например, вкладчики не получат прибыли на депозиты в виде положенных им процентов.

Особенно недостаточность капитала будет острой, если банку надо расплатиться по взятому в иностранной валюте кредиту.

Рискованная политика банка

Еще одна причина, почему отзывают лицензии у банков, это неправильное ведение политики.

Например, вклады принимаются под высокие проценты по сравнению с другими организациями и при этом не уделяется достаточно внимания развитию программ кредитования. Это считается рискованной политикой и привлекает внимание Центробанка.

Например, банк принял депозит под 20% по условиям договора. Пятую часть средств ему необходимо откуда-то взять, а это значит, что кредиты нужно выдавать под более высокие ставки, чем это делают другие организации.

Это трудно и практически невозможно, в итоге банк имеет большое количество клиентов-вкладчиков, а программы кредитования практически не пользуются спросом.

В такой ситуации можно лишь одним способом начать привлекать клиентов – упростить к ним требования. По итогу банк начинает намного лояльней относиться к потенциальному заемщику, закрывать глаза на его неофициальный доход или не сильно глубоко копаться в его кредитном рейтинге.

Так получить деньги могут даже откровенные неплательщики, что в разы ухудшает статистику банка по невозвратным кредитам. Столь неутешительная статистика может стать причиной отзыва лицензии.

Еще одной проблемой становится отмывание денег и проворачивание разных мутных схем. Все это рано или поздно становится известно, в отчетности появляются незакрытые дыры и банк становится банкротом.

У банка заканчиваются деньги?

Если в СМИ появляется новость о том, что теоретически некий банк может остаться без лицензии в дело вступают простые граждане.

Центробанк может найти в работе банка некие проблемы и ему даётся время на их устранение, в то время как среди людей массово расползаются слухи. Вкладчики кидаются забирать депозиты, зарплатные клиенты выгребают деньги с карточек, опустошая банкоматы.

У банка нет денег, чтобы восполнить запасы, что служит катализатором паники среди населения. Естественно в таких условиях никто не пойдет брать кредит, организация становится банкротом и теряет свою лицензию. А помимо этого банков слишком много.

Контролировать его работу и помогать исправить недочеты сложно, особенно если Центробанку нужно одновременно следить за тысячей таких мелких компаний.

Проще просто лишить их лицензии, чтобы на рынке остались только серьезные игроки. Сокращение количества банков ведет к тому, что их становится проще контролировать.

Есть ли вариант, как заранее узнать о том, что банк вскоре лишится лицензии

Как банки зарабатывают деньги — читайте тут.

Ввиду того, что причин банкротства может быть масса, клиентов интересует, как узнать об отзыве лицензии у банка заранее.

Увы, но 100% методов, как получить нужные сведения за месяц или два до предполагаемого события нет. Чаще всего люди узнают об этом, как о свершимся факте, из новостей.

Если же вам посчастливилось узнать слухи о том, что в ближайшем будущем есть вероятность отзыва лицензии у определённой финансовой организации, найти информацию поможет интернет, а затем можно проверить сайт banki.ru.

Не паниковать – вот первое правило в подобных ситуациях. Большинство крупных банков является участниками программы страхования, а значит вернуть свой вклад получится гарантированно.

Именно поэтому еще до открытия депозита в определённом банке стоит уточнить, будет ли ваш вклад гарантирован государством и не пользоваться условиями компании, если ответ вас не устраивает.

Также рекомендуем вам внимательно следить за новостями, обычно именно так можно получить самые свежие данные касаемо финансовой ситуации в стране и возможном отзыве лицензии у банка. Ведь все равно эта процедура не происходит за один день.

Основные причины, по которым регулятор отзывал лицензии у банков в 2016 году

А за неполные три с половиной года проведения кампании по оздоровлению финансовой системы, которую реализует Банк России, таких банков набралось уже почти 300. Интересно, что только малая часть из них прекратила работу добровольно. Основные причины, по которым регулятор отзывал лицензии у банков в 2016 году, были следующие: нарушение федерального законодательства, потеря собственных активов, отмывание денег, хищение средств учредителями банка.

Читать еще:  Оценка и основные характеристики франшизы

Основные причины отзывов

Многие банки, предвидя отзыв лицензии, пытались успеть вывести из оборота высоколиквидные активы, таким образом нанося ущерб не только своим вкладчикам, но и всей банковской системе страны в целом. Также нередки были случаи нанесения ущерба путем хищения средств руководством банка.

По сведениям главы Центрального банка России Эльвиры Набиуллиной, порядка 70% случаев отзыва лицензий у банков РФ было связано с нарушением Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Об этом она заявила в сентябре 2016 года на встрече с президентом России Владимиром Путиным.

Эльвира Набиуллина отметила, что существуют две основные причины отзыва лицензий. «Если организация утратила капитал и финансово несостоятельна, ее нельзя оставлять на рынке, потому что, если она продолжает привлекать вклады населения, брать деньги у бизнеса, то масштаб проблемы только увеличивается, то есть потери разрастаются. Поэтому мы сейчас основное внимание уделяем тому, чтобы занимать проактивную надзорную позицию, выявлять на раннем этапе такие проблемы. Это не всегда просто, потому что есть и недостоверная информация, скрывание отчетности», – пояснила глава Банка России.

Второй же причиной для отзыва лицензий, по словам Эльвиры Набиуллиной, является активная вовлеченность банков в проведение сомнительных операций – обслуживание теневой экономики. «Когда мы отзывали лицензии, в 70% случаев одним из оснований – или единственным – было то, что нарушался закон о борьбе с отмыванием преступных, незаконных доходов», – добавила председатель Центробанка. По ее словам, несмотря на большое количество банков, у которых отозвали лицензии, их доля в активах и во вкладах составляет 3–5%.

Позднее, в ноябре 2016 года, Эльвира Набиуллина в интервью Forbes отметила, что у ряда банков проблемы существовали еще с 2008 года. Но со спадом в экономике количество проблемных игроков на этом рынке увеличилось. «Политика в надзоре стала более жесткой, когда стало очевидно, что банковская система должна оздоровиться, ее состояние – это препятствие для экономического роста, которое повышает и уязвимость экономики к внешним шокам», – констатировала Эльвира Набиуллина.

Банки первой сотни не миновали отзыва

Согласно сообщению регулятора, Финпромбанк лишился лицензии за неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам. Отзыв лицензии у Финпромбанка не был неожиданностью для участников рынка. Накануне финансово-кредитная организация опубл­иковала информацию о созыве акционеров 14 октября, на повестке дня встречи значился вопрос о ликвидации банка и направлении в Банк России ходатайства об аннулировании или отзыве лицензии на осуществление банковской деятельности. По мнению рейтинговых агентств, Финпромбанк соблюдал нормативы Центробанка, но в какой-то момент показатели опустились ниже критических значений.

Если в Финпромбанке сами акционеры ходатайствовали о ликвидации банка, то в Росинтербанке, наоборот, руководство препятствовало деятельности Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Банк перестал обслуживать клиентов 15 сентября 2016 года, объяснив это решение «целью стабилизации финансовых показателей». В этот же день в банке была введена временная администрация, функции которой исполнило АСВ.

По информации Центробанка, АСВ с первого дня работы столкнулось с фактами серьезного воспрепятствования своей деятельности со стороны руководства банка, выражающегося в непередаче электронных баз данных и правоустанавливающих документов на активы Росинтербанка.

«Неисполнение кредитной организацией законов и нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, а также неоднократное нарушение в течение одного года требований Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и привели к тому, что Банк России принял решение отозвать лицензию у Росинтербанка», – говорилось в сообщении регулятора.

Банк ВПБ, имея неудовлетворительное качество активов, неадекватно оценивал принятые в связи с этим риски. «Надлежащая оценка (проведенная ЦБ РФ. – Прим. ред.) кредитного риска и объективное отражение стоимости активов в отчетности кредитной организации привели к полной утрате ее собственных средств (капитала)», – отметили в Центробанке. Кроме того, банк ВПБ не соблюдал требования законодательства в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части своевременного представления информации в уполномоченный орган.

Банки ликвидируются группами

Сначала пресс-служба Центрального банка РФ сообщила об отзыве лицензий у четырех московских банков – ПАО «М2М Прайвет Банк», ООО «Вега-Банк», АО «Международный банк развития», АО «Русский Финансовый Альянс» (РФА). Все четыре финансово-кредитные организации нарушали законы по регулированию банковской деятельности и нормативные акты ЦБ РФ.

Так, М2М Прайвет Банк более был не способен удовлетворять финансовые требования кредиторов из-за того, что вкладывал деньги в низкокачественные активы и не создавал резервы, адекватные принятым рискам.

В результате обязательства перед кредиторами не исполнялись и регулятор был вынужден отозвать у банка лицензию. Схожая ситуация сложилась и в Международном Банке Развития.

Вега-Банк, согласно информации регулятора, не раз нарушал закон о противодействии отмыванию доходов. Кроме того, качество активов банка стало неудовлетворительным, при этом руководство банка неадекватно оценивало принятые риски и вовлекало организацию в проведение сомнительных операций.

В банке «Русский Финансовый Альянс» были установлены факты существенной недостоверности отчетных данных, неспособность удовлетворять требования кредиторов.

В то время пока мы считали потери банковской системы за 2016 год и думали, что список отзывов за этот год можно закрывать, пресс-служба регулятора сообщила об отзыве лицензий еще у четырех банков сразу: вологодского Вологдабанка, московского банка «Миръ», краснодарского ИДЕЯ Банка и нижегородского Форус Банка.

Что готовит нам в этом отношении 2017 год? Если опираться на заявления руководителей Банка России, то можно предположить, что процесс оздоровления банковского сектора находится уже в стадии завершения. Однако он все еще продолжается, и сколько еще потребуется времени, чтобы мы увидели логический его финал, неизвестно.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector