Содержание

Что дает эффективная годовая процентная ставка

Формула эффективной процентной ставки — почему она важна

Часто бывает так, что взяв кредит, заёмщик обнаруживает, что его стоимость фактически больше, чем указанная предварительно сумма процентов. Получая займ он был готов к выплате одной суммы, а платить приходится больше. Как предусмотреть это заранее? Как оценить указанное превышение? Как рассчитать настоящую стоимость кредита, которая принимает во внимание все важные моменты таких выплат? Согласно закону, эффективная процентная ставка прописывается в договоре, однако она считается по специальной формуле, которая не учитывает некоторые выплаты.

Что такое эффективная процентная ставка

Эффективная процентная ставка – это объективный показатель фактической стоимости кредита, который учитывает все осуществляемые виды выплат.

Когда в банке берётся кредит, обычно рассматривается процент, который необходимо уплатить дополнительно к основной сумме. На самом деле эта информация является неполной. Кроме этого существуют и другие дополнительные выплаты. Если их просуммировать, то окажется, что кредит обойдётся дороже, чем предполагалось, судя по сумме указанной процентной ставки.

Можно сказать, что эффективная процентная ставка представляет собой показатель, который фактически сводит все дополнительные выплаты по данному займу к одной итоговой величине.

Это понятие применяется также к начислению процентов по депозитному вкладу. Конечно, обычно просто происходит начисление, которое соответствует заключённому депозитному договору. Но в некоторых случаях имеют место дополнительные действия, которые могут увеличить доход. Например, это может быть связано с капитализацией процентов. В этом случае доход увеличивается. Эффективная процентная ставка отражает реальный доход, который начисляется на данный депозитный вклад.

Для чего она нужна

Знание эффективной процентной ставки способствует тому, чтобы клиент мог оценить реальные затраты на взятый им кредит. Обычно они превышают номинальную ставку, о которой обычно говорят в таких случаях.

Важно, по возможности максимально снизить дополнительные затраты. Обычно это можно сделать двумя путями.

  1. Делается выбор между видами ежемесячных платежей (они могут быть аннуитетными или дифференцированными).
  2. Тщательно изучаются возможные дополнительные выплаты при обслуживании кредита и, по возможности. Делается отказ от них.

В первом случае нужно понимать, что дифференцированные выплаты будут выгоднее аннуитетных. Если есть возможность выбора, желательно использовать первые из них.

Если говорить о дополнительных выплатах, то требуется учитывать, что иногда банк на них не имеет права настаивать. Поэтому нужно уточнить, что именно используется и заключить договор, в котором они не будут предусмотрены. В число таких выплат могут входить следующие:

  1. Выплата за факт предоставления займа.
  2. Оплата процедуры рассмотрения заявки на предоставление займа.
  3. Взятие платы за размещение кредитных средств на счёте клиента.
  4. За факт проведения подключения к программе страхования.
  5. Получение денег за открытие, сопровождение и закрытие расчётного счёта при выдаче и возврате кредита.
  6. Платные услуги СМС-информирования. На практике банк настаивает на предоставлении этой услуги на протяжении первых двух месяцев.

Если удаётся исключить из договора эти и подобные им дополнительные выплаты, эффективная учётная ставка может стать существенно ниже.

Её особенности

Размер эффективной процентной ставки зависит от целого ряда параметров.

Когда говорят о дополнительных платежах по полученному займу, то нужно учитывать, что их величина зависит от нескольких параметров.

  • Размер тех платежей, которые предназначены для возвращения основной суммы кредита.
  • Полный срок, в течение которого заёмщик должен полностью рассчитаться за предоставленный кредит.
  • Вид применяемых ежемесячных платежей.
  • Предусмотренные соглашением проценты, которые заёмщик обязан уплатить за получение основной суммы кредита.
  • Различного рода комиссионные сборы, которые необходимо будет уплатить в связи с проведением оформления кредита.
  • Также рассматриваются комиссионные сборы за проведение выдачи кредита.
  • Оплата платежей за предоставление счёта, на который нужно вносить деньги в процессе погашения займа. Обычно включают в себя плату за открытие, пользование и закрытие данного счёта и взимаются единовременно.
  • Иногда дополнительно предусматривается оплата страхования, связанного с возвращением займа. Такие расходы также учитываются при определении процентной ставки.

Важно подчеркнуть, что в рассматриваемую величину включаются заранее предусмотренные расходы по обслуживанию взятого кредита. Тут не учитываются дополнительные расходы, которые могут возникнуть по вине заёмщика в связи с нарушениями в процессе возврата предоставленного ему займа. В последнюю категорию обычно входят следующие виды выплат.

  1. Подключение дополнительных платных услуг. Примером может быть, например, СМС-информирование, которое предоставляется за дополнительную плату.
  2. Дополнительная оплата, которая может потребоваться для оплаты проведения реструктуризации долга.
  3. Если заёмщик в процессе возвращения финансовых средств допускает какие-либо нарушения, например просрочку выплат, то штрафы и пеня, которые ему приходится дополнительно выплачивать не рассматриваются при определении величины эффективной процентной ставки.

Как её вычислить по вкладу

Обычно, такой расчёт относится к вычислению сложных процентов по депозитному вкладу.

Вычисления надо проводить по следующей формуле расчета эффективной процентной ставки:

Э = ((( 1 * (С / 100) / Н) возводится в степень (Н * М)) — 1)

Здесь использованы обозначения:

  1. Э — эффективная процентная ставка депозитного вклада.
  2. С — это номинальная ставка. Она указана в заключённом договоре.
  3. Н представляет собой количество интервалов начисления в году. Для месяцев рано 12, для кварталов — 4.
  4. М — количество лет.

Пример расчета

Рассмотрим депозит на 100 000 рублей со ставкой 7,2%. Предположим, капитализация происходит ежемесячно. Разделим годовую ставку на 12 месяцев и получим 0,6% за месяц. Каждый раз полученные проценты будем добавлять к основной сумме.

Эффективная процентная ставка — это. Определение, особенности расчета и рекомендации

Часто заемщики сталкиваются с тем, что их расходы по выплате долга существенно превышают на деле суммы, обозначенные улыбчивым кредитным специалистом и зазывающими надписями на рекламных баннерах. Чтобы представлять реальные свои расходы по погашению кредита, прежде всего надо выполнить расчет эффективной процентной ставки. Что это и как ее вычислить, расскажем в этой статье.

Эффективная процентная ставка — это.

Effective rate of interest (эффективная процентная ставка) имеет множество определений, однако все они открывают одну и ту же суть с разных сторон. Это:

  • Кредитная ставка, включающая в себя все затраты на обслуживание займа, страховые программы, комиссии и проч.
  • Сложнопроцентная годовая ставка, являющаяся величиной оценки доходности определенной финансовой операции.
  • Реальная стоимость кредита, которая содержит в себе все затраты заемщика за время погашения долга.
  • Действительная стоимость кредита, превышающая номинальную ставку.
Читать еще:  Продажа мыла ручной работы

Чтобы лучше понять суть эффективной ставки, позже мы проведем небольшую параллель с озвученной номинальной.

Что включает в себя ЭПС по картам

Предупреждаем вас, что самая высокая эффективная процентная ставка ожидает вас при оформлении столь популярной сегодня кредитной карты. ЭПС будет содержать в себе:

  • Платеж (комиссию) за выпуск «пластика».
  • Комиссию за обслуживание карточки.
  • Плату за ведение расчетного счета.
  • Комиссию за совершения операций по карте.
  • Если уместно — комиссию за конвертацию валюты.
  • При нарушениях условий кредитного договора — штраф за превышение лимита или несвоевременное внесение платежа.
  • И, собственно, погашение суммы долга и выплату процентов по нему по номинальной ставке.

Отсюда можно сделать следующий вывод: не останавливайтесь на банке, предлагающем самую низкую номинальную ставку. Возможно, в другой организации, где этот показатель несколько выше, эффективная ставка будет на несколько процентов ниже. Из-за чего это может произойти? Из-за отсутствия ряда комиссий (например, за ведение р/с, эмиссию кредитной карточки), «добровольно-принудительной» покупки страховых продуктов на меньшую сумму и т. д. Не стесняйтесь попросить кредитного специалиста озвучить именно ЭПС. И только на основе этой величины подбирать банк-займодателя.

Номинальная и эффективная процентная ставка

Номинальная ставка — это фиксированная величина, размер годовой переплаты за кредит, который вы видите на заманчивых рекламных проспектах. Она не включает в себя стоимость страховок, комиссий, плату за обслуживание кредитной карты — все те растраты, которые вам предстоит понести вместе с выплатой процентов по кредиту и погашением займа.

Почему же клиенту сразу же не озвучивается сумма, которая равна эффективной процентной ставке? Во-первых, эту величину весьма трудно вычислить заранее. Например, если клиент просрочит платеж или несколько взносов, эта величина изменится в большую сторону от той, которая будет рассчитана вначале, из-за начисления пени. А во-вторых, банк попросту растеряет клиентов, если озвучит им все их реальные расходы.

То, что кредитный специалист сообщает клиенту только номинальную ставку, не является обманом или «запудриванием мозгов». Наверняка в вашем кредитном договоре завлекшая вас переплата так и названа — номинальная процентная ставка. Увы, но это упущение именно заемщика, что он перед заключением договора не поинтересовался у операциониста хотя бы примерным размером эффективной годовой процентной ставки.

Номинальная и эффективная ставки относительно вкладов

Что касается банковских вкладов, то здесь в корне другая ситуация:

  • Номинальная процентная ставка — фиксированная величина вашего годового дохода, выраженная в процентах. Например, 9 % годовых.
  • Эффективная процентная ставка — это плавающая величина вашей прибыли, зависящая от некоторых условий, прописанных в договоре. Что касается вкладов, то она выше номинальной ставки. Это прежде всего характерно для вкладов с капитализацией («сложными» процентами, начислением процентов на проценты), когда к сумме вклада по прошествии какого-либо периода прибавляется сумма начисленных процентов, и за следующий промежуток времени проценты начисляются на эту уже увеличенную денежную величину. Вклад с 9 % годовых с капитализацией принесет гораздо больше прибыли, чем аналогичный без капитализации. Важно учитывать и ее периодичность: если она происходит каждый месяц, то это гораздо выгодней случая, когда «сложные» проценты начисляются раз в полгода.

А теперь перейдем к «больному» вопросу — кредитам.

Особенности эффективной процентной ставки

ЭПС обязательно должна быть прописана в кредитном договоре — это предписывает Центробанк России. Но многие сталкиваются с тем, что их реальные затраты гораздо выше и этой величины! Происходит это из-за того, что банк рассчитывает ЭПС по формуле, предложенной ЦБ РФ, которая имеет ряд недостатков — в расчет не берутся страховые взносы и некоторые другие ваши убытки.

Предупредим вас, что эффективная процентная ставка — это величина, которая всегда будет выше номинальной даже у идеалистической модели банка, не предлагающего страховые комплекты, комиссии. Причина в том, что тут, так же как и для вкладов, действуют «сложные» проценты и аннуитетные платежи: одна часть уходит на погашение тела долга, а другая — на проценты по нему. То есть за каждый месяц проценты начисляются не только на ту сумму, что вы заняли у банка, но и на величину еще неоплаченных вами процентов.

Вычисление эффективной процентной ставки

Самый верный способ максимально точно представить свои затраты по выплате кредита — это определить эффективную процентную ставку самим, воспользовавшись готовой формулой. Первым делом вам нужно уточнить, с каким промежутком начисляются проценты по вашему займу — каждый месяц, квартал, год, непрерывно и т. д. Ну и, конечно, необходимо знать номинальную ставку по кредиту.

Далее воспользуйтесь следующей формулой:

Э = (1 + Н/П) П — 1, где:

  • Э — это эффективная процентная ставка:
  • Н — номинальная ставка;
  • П — количество периодов начисления процентов за один год.

Если же проценты начисляются непрерывно, то подойдет другая формула:

  • Э — эффективная процентная ставка;
  • Н — номинальная ставка;
  • е — постоянное число, равное 2,718.

Увы, приведенные формулы не предусматривают включения в результат трат, которые вы точно понесете в связи с покупкой страховых продуктов, оформлением справок.

Второй способ вычисления ЭПС

Еще одна формула, по которой можно вычислить эффективную процентную ставку, следующая:

0 = (геометрическая прогрессия) ПВ / (1 + ЭПС) (Дп — Д1) / 365 , где:

  • ПВ — размер последней выплаты;
  • ЭПС — эффективная процентная ставка;
  • Дп — дата последнего платежа по кредиту;
  • Д1 — дата первого платежа по кредиту.

Расчеты осложняются тем, что для нахождения ЭПС вам нужно решить это уравнение.

Еще один вариант формулы:

  • К — сумма кредита;
  • П1 — первый платеж по займу (необходимо учесть все комиссии, страховые выплаты);
  • Пn — последний платеж по кредиту (также обязательно нужно включить не только величину погашения тела долга и процентов по нему, но и все побочные платежи);
  • ЭПС — эффективная процентная ставка;
  • Вn — время совершения самого последнего платежа.
  • n — месяц выплаты по счету (12-й, 15-й, 36-й и т.д.)

Альтернативные методы подсчета

Формула эффективной процентной ставки — это не единственный путь, который укажет вам ваши реальные траты:

1. Воспользуйтесь онлайн-калькуляторами, в избытке представленными в Сети, — от простых до весьма обстоятельных, учитывающих все платежи.

2. Обратитесь к программе Exel:

  • Функция EFFECT() поможет вам произвести расчеты по первой формуле.
  • SERIESSUM пригодится для расчетов по второй формуле.

Таким образом можно отметить, что, даже зная номинальную ставку, размер всех комиссий и стоимость страховых продуктов, мы самостоятельно (как, впрочем, и кредитный специалист) сможем высчитать только приблизительную величину ЭПС. Самостоятельные расчеты осложняются «сложными» процентами, платежами-аннуитетами, начислением пени в случае просрочки платежа, чего нельзя предугадать заранее.

Что такое процентная ставка по кредиту

Казалось бы, все очень просто: есть кредит и есть процент, который нужно за него заплатить. Но магия простоты исчезает, когда кредитный калькулятор внезапно сообщает, что за 250000 заемных рублей под 10% в год нужно заплатить больше или меньше, чем 25000 рублей. Постараемся объяснить, почему так выходит.

Читать еще:  Трастовое (доверительное) соглашение

Что такое годовой процент по кредиту?

По большому счету, процент по кредиту – это стоимость денег. Банк – это организация, которая относится к деньгам как к товару, она дает их заемщикам во временное пользование и берет за это плату. Это как взять машину в прокат – взял, покатался, вернул, оплатил время.

Когда речь идет о потребительском займе или ипотеке, выставляется именно годовой процент, а не месячный, ежедневный или ежеминутный (хотя технически ничто не мешает). Почему? Все очень просто: так проще проводить расчеты, как клиенту, так и банку. Кстати, обращайте внимание на слово «годовой» – если его нет в договоре на займ под подозрительно низкий процент, возможно, имеется в виду квартальный или даже ежемесячный процент. Крупные банки не будут заниматься такими сомнительными вещами, а вот МФО или малоизвестные банки – вполне возможно.

От чего зависит размер процентной ставки?

Самый главный регулятор – минимальная ставка по стране, установленная центральным банком. Ниже этого порога никто кредиты выдавать не будет. В России ставка рефинансирования (так называется эта минимальная ставка) привязана к ключевой ставке (еще одно понятие из банковской терминологии, для физических лиц бесполезное). На середину июля 2019 ключевая ставка равна 7,5%, но она постоянно плавает – актуальную информацию можно найти на сайте Центрального банка Российской Федерации.

Второй по важности параметр – инфляция. Инфляция – это когда деньги дешевеют. Инфляция сильно завязана на эмиссии (выпуске денежных купюр в оборот правительством), но в эти дебри мы не полезем. Банк заинтересован в том, чтобы получить прибыль на ту сумму, на которую он рассчитывает при выдаче кредита. Но через год деньги будут стоить немного меньше (на то же количество можно будет меньше купить), поэтому изначальную процентную ставку нужно поднять на реальный/предполагаемый уровень инфляции. На середину июля инфляция за прошлый месяц – 4,7%, предполагаемая инфляция – 4%.

И, наконец, надбавка/дополнительные платежи. Есть один нюанс – банкам, особенно небольшим, будет сложно заработать, если цена обычных займов будет складываться только из ставки рефинансирования и инфляции. Банки рискуют столкнуться с неуплатой, банки активно берут кредиты друг у друга и у Центрального банка, банкам нужно оплачивать офисы и зарплаты, … Поэтому в ход идут инструменты повышения окончательной стоимости – от банальной надбавки до повышения ставки для определенных категорий клиентов. Кстати, чем крупнее финансовая организация, тем меньше надбавка. Льготные клиенты Сбербанка могут рассчитывать на 0,1% повышения (или даже на его отсутствие), в то время как МФО могут «накрутить» 750% годовых.

От чего зависит переплата по кредиту?

От процентов и типа платежей. С процентами все понятно, рассмотрим типы платежей. Их – 2:

  • Аннуитетный. Берется ваш кредит, по нему заранее рассчитываются проценты, график платежей рассчитывается так, что вы каждый месяц платите фиксированную сумму, но в первые месяцы вы в основном погашаете проценты, в последние – основной долг. Например, каждый месяц нужно платить 17000 рублей. В первый месяц это 16500? процентов и 500? основного долга, во второй месяц – 16000? процентов и 1000? основного долга, …, в предпоследний месяц – 1000? процентов и 16000? основного долга, в последний – 1000? процентов и 16500? основного долга.
  • Дифференцированный. В этом случае берут ваш основной долг, распределяют его равными долями по всему сроку, а проценты начисляют на невыплаченную сумму. Например, по основному долгу вам нужно выплачивать 5000 рублей в месяц, всего вы взяли 180000? под 12% в год (1% в месяц). В первый месяц платеж будет равен 6800?: 5000? + 1% от 180000?. Во второй месяц вы заплатите 6750?: 5000? + 1% от оставшихся 175000?. Кстати, это объясняет пример из введения – при дифференцированных платежах за кредит в 250000? под 10% в год придется заплатить меньше, чем 25000?.

В теории дифференцированные платежи выгоднее аннуитетных, на практике у займов с такими платежами больше ставка, поэтому переплата выходит примерно одинаковой.

Виды процентных ставок

Их много, но для кредитования физических лиц они не столь важны. Вкратце перечислим:

  • Фиксированная/плавающая. В первом случае ставка остается неизменной весь срок, во втором случае – меняется.
  • Декурсивная/антисипативная. В первом случае все нужно выплатить в конце срока (МФО), во втором – заранее или в процессе (банки).
  • Номинальная/реальная. Без учета инфляции или с учетом инфляции.

Что такое эффективная процентная ставка и как её рассчитать?

Обычно к вопросу «Что значит процент годовых по потребительскому/иному кредиту?» людей приводит тот факт, что указанный в предложении процент не сходится с переплатой. И здесь на сцену выходит эффективная процентная ставка. ЭПС – это сами проценты по займу плюс все дополнительные платежи и сборы. Например, на сайте банка указано: «Мы даем кредит под 8,5% годовых». Уже выглядит странно – цена покрывает ставку рефинансирования, но не покрывает инфляцию. Открываем документацию, и видим, что «если вы – не зарплатный клиент, то +0,5%; если вы живете в Москве, то +1%; если вы берете сумму меньше 1000000?, то +1,5%». Ситуация проясняется – вам займ обойдется в 11,5%. На этом – все? Как бы не так. Оказывается, что деньги даются на карту банка, и комиссия за их снятие – 1,2%. При этом кредит – наличными. Получается, что настоящая ставка – 12,7%. Это и есть эффективная процентная ставка.

Как ее рассчитать? Берете в руки все документы по займу и внимательно их изучаете на предмет повышений, дополнительных условий, услуг и комиссий. Эти документы можно найти в открытом доступе на сайте банка, но есть проблема – обычно информация о дополнительных расходах «раскидана» по разным документам, поэтому запаситесь терпением.

Как повлиять на процент годовых по кредиту?

Повлиять на изначальную цену вы не можете, она устанавливается банком. Единственный вариант – не увеличить этот процент. Вовремя платите, пользуйтесь акциями, ищите льготы, считайте и изучайте документы. На крайний случай (если вам крайне необходимо этот процент снизить) вам доступны реструктуризация и рефинансирование – это поможет снизить процентную ставку, но увеличит продолжительность займа.

Эффективная процентная ставка по кредиту

Как определить какой банк предлагает самые выгодные условия кредитования? Многие заёмщики ориентируются на годовую процентную ставку. Например, один банк даёт кредит под 22% годовых, а другой – под 18%. Заёмщик сравнивает эти цифры и авторитетно заявляет: «Второй банк выгоднее!» Ага, выгоднее! А как же скрытые платежи в виде различных комиссий и сборов? Их что, учитывать не будем?

В общем, если вы решили сравнить условия кредитования в банках по величине процентной ставки, то анализируйте не годовую, а эффективную процентную ставку. Давайте выясним, что это такое, проанализируем её формулу и выполним расчёт.

Что такое эффективная процентная ставка

Много лет назад сотрудничество с банками было простым и понятным: пришёл в отделение, посмотрел на годовую процентную ставку и уже имеешь полное представление о стоимости кредита. Не было никаких дополнительных комиссий, сборов и других скрытых платежей, а график погашения кредита рассчитывался по одной единственной схеме – дифференцированной.

Читать еще:  Цитаты Стива Джобса

Сейчас же заёмщика при получении кредита ожидает полный «трэш». Вот он сидит дома на унитазе и мирно читает какую-то рекламную газетку. Но вдруг его лобик сморщился, затем глазки забегали, и на лице появилась безумная улыбка. Через минуту «пациент» выбегает из туалета с криком: «Нашёл! Я нашёл банк с самыми выгодными условиями кредитования! Это банк «Лохотрон-инвест», который выдаёт кредиты под 0 процентов годовых! Люся, где мои кеды? Срочно погладь шнурки от них!»

Вот он уже стоит в отделении банка и с умным выражением лица внимательно слушает топ-менеджера Пьетро Спагеттини, который методично двумя вилками навешивает ему на уши лапшу разных сортов. В общем, «охотник» и «жертва» встретились.

Действительно, «Лохотрон-инвест» предлагает заёмщикам самую низкую в стране годовую процентную ставку по кредитам. Правда, чтобы получить кредит, придётся оформить страховку, оплатить услуги оценщика и нотариуса, за открытие счёта надо внести комиссию, ну и там ещё немного – «по-мелочам», а погашать кредит необходимо только аннуитетными платежами. Но это же всё ерунда – главное, что годовая процентная ставка у них самая выгодная!

В итоге получается, что заёмщики компании «Лохотрон-инвест» в реальности переплачивают за кредиты гораздо больше, чем клиенты других банков.

При помощи скрытых платежей и комиссий современные банки маскируют свои реальные условия кредитования. Вывести их на чистую воду нам поможет эффективная процентная ставка. Что это такое? Читаем определение:

Эффективная процентная ставка – это реальная переплата по кредиту, выраженная в процентах годовых.

То есть, если умножить сумму кредита на эффективную процентную ставку и на количество лет, на которое он взят, то в итоге получится сумма, которую вы переплатите за пользование кредитом. Естественно, в неё включены все комиссии, сборы и прочие скрытые платежи. Кстати, хотим обратить ваше внимание:

Некоторые кредиторы при расчёте эффективной процентной ставки не учитывают расходы, которые заёмщик заплатит сторонним организациям, таким как нотариальные конторы, страховые компании, экспертные фирмы и т. д. В результате, клиент получит искажённую информацию о реальной стоимости кредита.

Так что будьте внимательны, друзья. Тщательно анализируйте и проверяйте все расчёты, предоставляемые банком. Правда, для этого надо знать специальные формулы. Вот их мы сейчас и рассмотрим.

Формула эффективной процентной ставки

Девиз многих банков можно сформулировать тремя словами:

«Максимально запутать заёмщика».

Вот и с эффективной процентной ставкой получилось что-то аналогичное. Они её начали рассчитывать по каким-то сложным непонятным формулам. Наибольшее распространение получил этот «шедевр»:

S – сумма выданного кредита (тело кредита);
R – первоначальный платёж;
Rk – платёж выполненный в определённый период (k);
n – общее количество платежей;
i – эффективная процентная ставка;
tk – период выплаты k-го платежа.

Страшно? Не бойтесь! Сейчас всё объясним! Смотрите, вот этот значок «Σ» называется «сигма», он обозначает суммирование (в данной формуле – с первого платежа и до n-го). Стартовый платёж, в который включаются услуги нотариусов, оценщиков и прочей «нечисти» обозначается в формуле буквой R (условно говоря – «нулевой» платёж). Естественно, в формулу не включены различные штрафы и неустойки (считается, что заёмщик своевременно вносит все необходимые платежи по кредиту). Эффективная процентная ставка (i) «спрятана» внутри формулы, и «вытащить» её оттуда будет нелегко. Вот такая интересная формула, друзья.

Тем не менее, даже глядя на этот «шедевр» сразу бросаются в глаза, как некоторые неопределенности, так и потенциальные возможности для манипуляций. Например, в данную формулу кредитор не станет вносить расходы на страхование предмета залога по договору залога. А заемщик заинтересован в том, чтобы в расчете эффективной процентной ставки были учтены абсолютно все платежи. Ведь ему важно получить не столько красивую, сколько реальную цифру. И если страховка заложенного банку автомобиля, купленного в кредит за 500 000 руб. составляет 4% от его стоимости, то с учетом этих расходов, заёмщику кредит за год реально обойдётся на 20 000 руб. дороже. Аналогичным образом обстоят дела и с другими платежами, которые не учитываются кредиторами.

Из всего вышесказанного напрашивается вывод, что реальный показатель эффективной процентной ставки лучше рассчитывать самостоятельно, учитывая все платежи, связанные с получаемым кредитом. Для этого мы вам рекомендуем использовать простую и понятную формулу:

i – эффективная процентная ставка (%);
S – общая сумма всех выплат по кредиту;
S – сумма выданного кредита;
n – срок кредитования (указывается количество месяцев).

В общую сумму всех выплат по кредиту (S) входят не только банковские поборы в виде скрытых комиссий, комиссий за открытие счёта и т.д. Сюда входят и всевозможные страховки, оплаты нотариальных услуг, выплаты оценщикам – в общем, все те платежи, которые требуется выполнить для получения кредита.

Кстати, обратите внимание на один важный момент:

Величина эффективной процентной ставки существенно зависит от общего срока кредитования. Ведь при её расчете учитываются не только ежемесячные, но и разовые комиссии и сборы.

Например, банк выдал вам кредит в 200 000 рублей под 20% годовых и взял с вас комиссию за его выдачу в размере 2000 рублей. Независимо от того, сколько вы будете пользоваться кредитом (один день или пять лет), его стоимость увеличится на 2000 рублей. Согласитесь, для однодневного кредита данная цифра выглядит просто драконовской на фоне начисленных процентов по дифференцированной схеме (за один день около 110 рублей). А вот в течение пяти лет по этому кредиту процентов «набегает» на сумму 101 667 рублей, на фоне которых 2000 рублей воспринимаются как мелкие текущие издержки.

Расчет реальной эффективной процентной ставки по кредиту

Давайте в качестве примера рассчитаем эффективную процентную ставку по аннуитетному кредиту, взятому на 12 месяцев под 22% годовых. Ознакомиться с его графиком погашения вы можете здесь. Итак, нам для расчётов понадобятся следующие исходные данные:

Сумма выданного кредита (S) – 50 000 руб.
Общая сумма выплат (S) – 56 157 руб.
Срок кредитования (n) – 12 месяцев.

Подставляем их в нашу формулу и считаем:

Итак, эффективная процентная ставка по данному кредиту равна 12,31%. Это означает, что взяв в кредит 50 000 рублей на один год (12 месяцев), наш заёмщик реально заплатит банку и другим структурам 12,31% годовых от этой суммы, что составит 6157 рублей. В результате, общий размер выплат будет равен 56 157 рублей.

Хотим обратить ваше внимание, что в нашем примере учтены только выплаты процентов по кредиту (предполагается, что заёмщик имеет дело с банком, не начисляющим скрытых платежей). Если бы такие платежи были начислены, то они бы тоже были включены в общую сумму выплат (S). Естественно, в результате увеличится размер эффективной процентной ставки по кредиту.

Кстати, в настоящее время банки рассчитывают не эффективную процентную ставку, а полную стоимость кредита. Перейдя по указанной ссылке, вы узнаете, что это такое и по каким формулам рассчитывается.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector