Что делать поручителю, если заемщик не вернул долг

Что делать поручителю, если заемщик не платит кредит


Хотите проверить, есть ли совесть и ответственность у ваших друзей или родственников? Согласитесь стать их поручителем по кредиту. Но знайте, что статистические данные не утешительны: в России каждый третий кредит проблемный, каждый третий заемщик не возвращает долг. Это более 2 миллионов человек нашей страны.

Поэтому не удивляйтесь, когда вам начнут названивать из банка и требовать возместить ущерб. Ведь вы, подписав кредитный договор как поручитель, взяли на себя все обязательства и теперь должны погасить долг. То есть вы стали таким же должником, как заемщик. Поручились и ждете с волнением, когда заемщик внесет последний платеж. Похоже на русскую рулетку, правда?

Что делать поручителю, если кредит не платит заемщик

Если с вами все же случилась такая беда – заемщик не оправдал вашего доверия, то наверняка придется платить вам. Иначе вы столкнетесь с судом и судебными приставами, которых все боятся как огня. Но перед тем как возвращать кредит вашего друга или родственника, познакомьтесь с документами, которые регулируют отношения в треугольнике «кредитор – заемщик – поручитель»:

  1. Уголовный кодекс РФ. Да, за нарушение кредитного договора можно попасть в тюрьму. Но статья 177 УК РФ касается только кредитной задолженности в крупном размере. Это более 250 тысяч рублей и ценных бумаг. Действовать наказание начнет после судебного решения. Получается, что если сумма кредита меньше указанной, уголовное наказание вам не грозит. Банки нечасто подают в суд на должников по этой статье, даже если сумма превышает указанную.
  2. Гражданский кодекс РФ. Это статьи 308, 313, 323, 361, 363, 367, касающиеся прав кредитора, оснований возникновения поручительства, ответственности поручительства и др.
  3. ФЗ . «О банках и банковой деятельности» №395-1 от 02 декабря 1990г. Закон обеспечивает права кредитных организаций при взыскании задолженности.
  4. Кредитный договор. Изучите его до подписания. «Интересная» деталь: кредитные договоры знакомят только с обязанностями поручителя. Каковы же их права?

Вывод по всем статьям ясен: поручитель должен вернуть долг, если его не платит заемщик, потому что заемщик и поручитель солидарны. Так гласит закон и кредитный договор. Рассмотрим разные ситуации, при которых заемщик перестает возвращать кредит. Сделаем выводы о том, как действовать поручителю, чтобы спасти деньги, имущество и репутацию.

Заемщик умер

Для примера возьмем разную судебную практику. Кто платит кредит, если заемщик умирает? В одном случае поручителей обязывают платить за умершего наравне с его наследниками. Ведь долг по правам преемственности может перейти наследникам должника. Наследники же обязаны выплатить кредит только тогда, когда они получили в наследство имущество. Если имущества нет или они вообще по истечении полугода решили не принимать то, что осталось от родственника, то и долг тоже остается не за ними. А за поручителем, которому банки постараются внушить, что иного пути нет.

Но есть практика, когда суд отказывал кредитору в иске. В помощь поручителю приходит статья 418 Гражданского кодекса РФ, которая регулирует прекращение любых обязательств в случае летального исхода гражданина. По этой статье смерть должника – это повод прекратить его обязательства.

Почему кредитор не имеет законных прав требовать возмещение убытков с поручителя в случае смерти заемщика?

  • со смертью прекращается действие кредитного договора;
  • смерть нельзя признавать как отказ возвращать долг.

Будьте уверены, что ваши права защищает Гражданский кодекс РФ, в котором вы не найдете ни одну статью о правопреемственности долга от заемщика к поручителю. Кроме того, сегодня кредиторы предусматривают летальный исход заемщика, предлагая застраховать кредит. Страховых выплат будет достаточно для возврата задолженности.

Заемщик пропал

Заемщик перестал платить кредит, притом исчез со своей квартиры, дачи, не отвечает на звонки, не появляется у знакомых. И тогда банк с помощью суда вас заставляет вернуть долг пропавшего. Вы же можете и не доводить дело до судебного разбирательства, а сразу послушно вносить платежи.

Что будет, если выбрать противоположный сценарий? Если вы решаете не платить и после суда, то в скором времени придется вытерпеть визит судебного пристава. Если несколько человек поручились за кредит, то лучше все-таки дождаться суда, который разделит сумму на всех.

Вернемся к заемщику. Пусть вас немного утешит тот факт, что, заплатив долг в банке за заемщика, выавтоматически становитесь его кредитором. Теперь он вам должен вернуть долг, если вам удастся его найти. Но то, что вы не знаете координаты его нахождения, не валяется причиной объявить его в розыск.

Что делать, если ваш знакомый заемщик не просто скрылся, а по-настоящему пропал? По закону признать пропавшего без вести умершим можно не раньше 5 лет. Получается, что возвращать долг в кредитную организацию будет поручитель.

Сел в тюрьму

Лишение свободы не является причиной для того, чтобы прекратить гражданско-правовые обязательства. Если заемщик стал заключенным, то банк никаких поблажек для него не делает. Из-за просрочки взыскиваются и пени, и штрафы. Притом родственники не несут ответственность за должника.

Получается, что груз ответственности ложится на плечи поручителя. Возможный выход: поговорить все-таки с родственниками подсудимого. Вполне возможно, что они войдут в положение поручителя. Если же ему все же пришлось взять на себя ответственность, напоминаем, что после освобождения с должника можно требовать ту сумму, которую вам пришлось заплатить.

Актуальные проблемы поручительства

  1. Приставы пришли к поручителю домой изымать имущество. По решению суда, они вправе сделать это. Какое имущество вы можете обезопасить? Они не имеют права отнимать у должника то жилище, в котором он проживает и другого нет. А вот дополнительный земельный участок изъять могут. Не имеют права забирать инструменты, нужные для осуществления профессиональной деятельности, вещи личного обихода, домашних животных, инвалидную коляску.
  2. Кредитная история поручителя испорчена. Если поручитель не платит по итогу судебного решения, то эта информацию войдет в Бюро кредитных историй.
  3. Поручитель не может выехать за границу. После суда поручитель – такой же должник, как заемщик. В случае неуплаты долга, его выезд за границу ограничивается на 6 месяцев.
  4. Банк начинает требовать у поручителя вернуть долг. Банк имеет право воздействовать на поручителя после первой просрочки заемщика. Но в суд кредитная организация обычно подает тогда, когда заканчивается время выплаты последнего платежа.
  5. Поручитель не имеет денег, но хочет договориться с банком. Решить дела с банком мирным путем можно по визиту и заявлению поручителя. В заявлении поручитель может попросить о реструктуризации долга.
  6. Срок давности обращения банка к поручителю. Если кредитор не прописал в договоре срок давности обращения к поручителю, то он равен полугоду с того момента, когда по кредиту перестали вносить платежи. Если кредитная организация не подала в суд в этот небольшой промежуток времени, то поручитель не ответствен за него.
  7. Случаи, когда поручитель имеет право не платить чужой долг по закону:
  • нет работы и дополнительного жилого помещения;
  • платит алименты, на оплату которых уходит 70-75% зарплаты;
  • недееспособность поручителя, в том числе инвалидность.
Читать еще:  Торговля по каталогам как верное начало своего дела

Поручительство – это угроза. Не только вашему финансовому благополучию, но и психологическому. И неизвестно, что сильнее волнует: предстоящий возврат денег или предательство человека, которому поверил. Не стоит таким образом рисковать отношениями и своим благополучием. Не соглашайтесь быть поручителем.

Заемщик не платит: что делать поручителю, его обязанности, права и возможности

Поручительство физических или юридических лиц – один из основных видов обеспечения по кредиту. Став поручителем по кредиту у знакомого, друга или родственника, далеко не все понимают, что они берут на себя огромную финансовую ответственность. Договор о поручительстве предусматривает, что поручитель берет на себя обязательства по кредиту заемщика в полном объеме.

Что это значит? Если заемщик не платит по каким-либо причинам по кредиту, у банка возникает право требовать оплаты долга у поручителя. Это часто удивляет и выводит из себя поручителей, которые думали, что их подпись – простая формальность, подтверждение репутации клиента. Важно очень внимательно читать договор о поручительстве, обязательно уточнять все неясные моменты, и понимать четко уровень ответственности, который наступает.

Ключевые условия договора о поручительстве

Каждый договор о поручительстве имеет свои особенности, ограничения, сроки. На что нужно обратить внимание:

  • Вид ответственности. Она может быть солидарной (поручитель отвечает по кредиту в таком же объеме, что и заемщик, включая проценты, штрафы, судебные расходы и т.д.) или субсидиарной (поручитель отвечает перед кредитором только по основной сумме кредита). Если этого не указано в договоре, то ответственность по умолчанию солидарная;
  • Срок действия договора о поручительстве. Если не указано другое, он составляет один год после истечения срока действия договора кредита*.

* Не стоит путать срок действия договора со сроком исковой давности. Этот срок – максимальный, в который банк должен подать в суд на заемщика и поручителей, и он составляет три года. Точкой отсчета будет не дата окончания договора кредита, а последняя операция или действие с должником (совершение последнего платежа, к примеру).

Что делать, когда заемщик не платит: типичные случаи и их решения

Юридические аспекты, которые касаются поручительства, начинают интересовать поручителей только в случае возникновения проблем у заемщика. В таких случаях выясняются многие неприятные нюансы, о которых лучше знать сразу. Итак, рассмотрим основные типичные ситуации, в которые попадает поручитель, если заемщик не выплачивает кредит.

  • если просрочен платеж по кредиту, сотрудники банка звонят или письменно уведомляют поручителя с требованием погасить задолженность. Оптимальный вариант – убедиться, что заемщик не выполняет обязательства по объективным причинам (задержали зарплату), и оставить все, как есть. Очень редко банк будет подавать иск в суд до окончания срока действия договора, так что ничем серьезным, кроме психологического дискомфорта, поручителю эта ситуация не грозит;
  • срок действия кредита закончился, а заемщики не выплатили кредит. Банк требует у поручителя оплатить долг согласно договору о поручительстве. Если долг не будет погашен, дело будет решаться в судебном порядке. Что делать поручителю – оплатить ссуду, или подождать судебного процесса? Зависит от многих факторов. Если заемщик – ваш друг, причины неуплаты долга объективные, у него есть имущество и доход, дешевле будет выплатить долг. В крайнем случае, вы сможете подать в суд на заемщика и вернуть долг в судебном порядке сами. В случае же перехода дела в суд сумма долга увеличится на судебные расходы, а также, если долг будут взыскать коллекторы, на их услуги и т.д.;
  • если банк подал соответствующий иск, и есть решение суда о взыскании долга. Этот случай следует рассмотреть более подробно.

Основные проблемы, которые возникают у поручителей после судебного решения

Существует еще один вероятный исход событий – признание заемщика банкротом. Закон о банкротстве физических лиц пока еще не принят, но может быть принят в ближайшее время. Что это даст поручителю? В идеальном варианте, такое решение дает возможность должнику реструктурировать долг на выгодных условиях рефинансирования. Что же происходит в классическом случае, когда заемщик и поручители должны по решению суда оплатить долг:

  • решение суда направляется в исполнительные органы;
  • судебный пристав изучает, есть ли у должников источник дохода и имущество;
  • из дохода поручителя может вычитаться до 50% зарплаты;
  • имущество заемщика и поручителей может быть реализовано, а вырученные деньги пойдут на уплату долга.

Стоит отметить, что как банку, так и судебным приставам абсолютно все равно, кто именно заплатит – заемщик, один или несколько поручителей. Они, как правило, идут по пути наименьшего сопротивления. Так, к примеру, если у заемщика есть земельный участок в глубинке, который продать сложно, а у поручителя – стабильный и официальный доход, они будут взыскивать долг с поручителя.

Важно понимать, что, если у поручителя нет ни источника дохода (официального), ни имущества, которое можно продавать «с молотка» (для судебных приставов есть ряд ограничений в этом случае), то никто не может вам ничего предъявить. Но, как только доход у вас появится, на него может быть обращено взыскание.

Основные вопросы, которые интересуют поручителей

  1. Может ли поручитель по кредиту быть привлечен к уголовной ответственности?

Банки, требуя у поручителя выплаты долга, пугают его двумя статьями уголовного кодекса: № 177 «Уклонение от оплаты кредита», и № 159 «Мошенничество». Следует знать, что для обвинения в мошенничестве нужны очень веские доказательства даже для заемщика, это, скорее, психологическое давление на поручителя. По статье № 177 обвинить поручителя можно только тогда, когда уже есть судебное решение и проводится взыскание. Скажем, вас обвинят, что вы спрятали свой телевизор у свекрови. Такие судебные иски – бесперспективные, бояться поручителям особо нечего;

  1. Что грозит поручителю, если заемщика обвиняют в мошенничестве?

Обвинение в мошенничестве требует весомых доказательств. Это возможно только тогда, когда заемщик ни разу не совершил ни одного платежа по кредиту. Обвинение в мошенничестве поручителя может быть, если он связан каким-то образом с заемщиком (например, является его подчиненным). Такие уголовные дела открывают крайне редко, и только в случаях с фактом реального мошенничества, когда идет речь о больших суммах денег;

  1. Какое имущество могут изъять у поручителя?

Судебный пристав не может взыскивать недвижимость поручителя, если это – его единственное жилье, а также земельный участок, на котором находится жилье; так же у вас не могут забрать личные вещи, предметы домашнего обихода, профессиональные инструменты, необходимые для работы, транспортное средство инвалида, домашний скот. Другое имущество подпадает под взыскание.

  1. Пострадает ли кредитная история поручителя?

Согласно «Закону о кредитных историях», данные о поручительстве банк не обязан вносить в данные о клиенте, но он может это делать. Если заемщик не платит по кредиту, это не отражается на вашей кредитной истории, но данные о судебных разбирательствах обязательно попадут в БКИ и будут в вашей кредитной истории. Стоит понимать, что после решения суда должниками называют уже всех, не важно, заемщик вы или поручитель. Это существенно подпортит вам кредитную историю.

  1. Может ли поручитель не выехать за границу при неуплате задолженности?
Читать еще:  Цитаты Уинстона Черчилля

Да. Судебный пристав вносит данные о неплательщиках в соответствующий реестр. Там не указано, поручитель вы или заемщик, главное, вы являетесь должником по решению суда. Ограничение на выезд за границу накладывается на шесть месяцев, оно не продлевается автоматически. То есть, теоретически, вы можете заключить какой-нибудь дополнительный договор с банком и исполнительной службой (скажем, что будете платить, но по 300-500 рублей в месяц), и ограничение вам не продлят.

  1. Что делать поручителю, если заемщик не платит по ипотеке?

Схема проведения взыскания та же, что и обычно, но с одним важным аспектом: в первую очередь реализовывается имущество заемщика, которое в ипотеке. В основном суммы, вырученной за продажу дома или квартиры, достаточно для погашения ссуды. Но если нет, тогда остаток долга будет взыскаться так же, как и в других случаях, то есть вычитаться из дохода (в том числе, поручителей), и реализовываться другое имущество заемщика и поручителей. Хороший вариант, если есть такая возможность, выкупить недвижимость (цена будет более чем выгодной).

  1. Когда банк требует вернуть долг у поручителя?

Банк вправе обращаться к поручителям даже после одной просрочки по платежам заемщика. Но на этом этапе серьезных проблем он вам не доставит, кроме, как психологического дискомфорта, постоянных звонков и т.д. Если же вам будет предъявлен иск в суд, лучше попробовать заключить дополнительный договор с банком для реструктуризации долга или частичной оплаты. Финансовые учреждения часто идут навстречу таким поручителям.

  1. Как поручителю вернуть деньги, выплаченные вместо заемщика?

Оплачивая долг вместо заемщика, потребуйте у банка, чтобы вам предоставили подтверждающие документы (кассовый ордер), которые будут четко указывать, кто плательщик. После этого вы сможете вернуть долг только через решение суда. В судебном иске можно указывать не только сумму долга, но и требовать возмещение морального ущерба. Такие иски удовлетворяются почти всегда, проблема возникает тогда, когда заемщик не имеет никакого имущества и официального дохода. Если вы знаете об этом, лучше не доводить дело до суда, и не выплачивать ссуду вместо заемщика.

С точки зрения заемщика: что делать, если поручитель выплачивает ваш долг

Поручитель, выплатив ссуду вместо вас в банке, получает право требовать от вас выполнения обязательств уже перед ним. Но с поручителем вы не составляли договоров о залоге или других кредитных договоров. Единственная возможность вернуть свои деньги у него – подать в суд на вас. Конечно, всегда можно договориться, и отдать долг самому. Но в этом случае обязательно потребуйте документального оформления возврата денег, чтобы не пришлось платить дважды.

ВС объяснил, когда поручитель не заплатит по долгам

Невозвратный кредит

В 2014 году Россельхозбанк выдал индивидуальному предпринимателю Людмиле Стебаковой* кредит – 2 млн руб. Она должна была вернуть деньги и проценты через три года. Поручителем по кредиту стал Александр Стебаков. Он обязался отвечать перед кредитором солидарно по всей сумме долга, включая проценты, судебные издержки и другие убытки кредитора. По договору поручительство прекращалось, если банк в течение года со дня запланированной выплаты письменно не потребует у поручителя погасить долг.

Женщина не вернула деньги вовремя. Вместо этого в декабре 2015 года она закрыла ИП и начала банкротство. Через полгода, в мае 2016, долг перед банком составил 1,6 млн руб. 27 мая 2016 года суд признал Стебакову банкротом, началась реализация имущества, которая завершилась только 3 февраля 2017 года. С этого дня её освободили от исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных в банкротстве. Банк решил взыскать деньги с поручителя и заявил об этом за два дня до судебного решения. Но с соответствующим заявлением в суд кредитная организация обратилась уже после завершения реализации имущества, 6 февраля. С возвратом денег через поручителя у банка возникли проблемы (дело № 46-КГ19-14).

Разные суды, разные мнения

В первой инстанции иск Россельхозбанка к поручителю удовлетворили. Суд решил, что банк не опоздал с требованиями, указав, что банкротство завершилось только в 2017 году, а на момент обращения банка в суд в феврале 2016 года решение арбитражного суда от 3 февраля ещё не вступило в законную силу.

В апелляции, Самарском областном суде, решение оставили без изменения, указав, что срок поручительства, как это предусмотрено ст. 190 ГК, установлен не был, а заёмщик перестал выплачивать основной долг 28 октября 2015 года, после чего и было начато банкротство. Банк мог требовать деньги с поручителя начиная с этой даты, сделали вывод в суде. При этом суд признал, что, обратившись в суд только в феврале 2017 года, банк пропустил отведенный для этого годичный срок. Основываясь на этом, апелляция исключила из расчёта платежи по кредиту, приходящиеся на период после истечения годичного срока (с 29 октября 2015 года по 6 февраля 2016 года), и изменила решение первой инстанции. Изначально банк хотел получить от поручителя всю задолженность по кредиту – 1,6 млн руб.

Аргументы Верховного суда

Гражданская коллегия Верховного суда под председательством судьи Сергея Асташова не согласилась с выводами апелляции (дело № 46-КГ19-14).

ВС напомнил, что по закону о банкротстве требования кредиторов, не удовлетворенные из-за того, что имущества гражданина на это не хватило, считаются погашенными. После расчётов банкрот больше не должен ничего выплачивать, в том числе кредиторам, не заявленным при реструктуризации долгов или реализации имущества. Применительно к делу Стебаковой это значит, что её обязательство, вытекающее из кредитного договора, прекращается.

Согласно п. 1 ст. 367 ГК (в редакции, действующей на момент заключения договора поручительства), поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. В апелляции сделали вывод, что, когда банк обратился к поручителю с иском, имущество Стебаковой ещё не реализовали, а значит, обязательства сохранялись, иск надо было удовлетворить частично. Но этот вывод ошибочный, заключила коллегия по гражданским спорам.

В апелляции не учли, что по п. 2 ст. 52 закона о банкротстве акты арбитражного суда касательно прекращения обязательств должника исполняются немедленно, а правовые последствия наступают с момента принятия акта. То есть обязательства прекращаются в момент, когда суд указал на завершение процедуры реализации имущества. В деле Стебаковой это 3 февраля 2017 года. В тот же день исчезает и возможность заявить требования к поручителю. Банк, подавший свой иск к поручителю только 6 февраля, опоздал, сделал вывод ВС, и на выплаты рассчитывать уже не мог. ВС направил дело на новое рассмотрение в апелляцию.

Самарский облсуд рассмотрел дело и принял новое решение. Вывод о том, что банк мог обратиться с иском к поручителю, поскольку определение Арбитражного суда Самарской области от 3 февраля 2017 года на момент подачи иска не вступило в законную силу, неверен, заключили в облсуде (дело № 33–10102/2019). Обосновывается это нормами закона о банкротстве: в силу п. 2 ст. 52 определение о завершении процедуры реализации имущества подлежит немедленному исполнению с момента его принятия, но банк опоздал с иском. Кредитной организации отказали в удовлетворении требований.

Суд на защите поручителей

Судебная практика на уровне ВС давно демонстрирует чёткую тенденцию по ограничению ответственности поручителей, отмечает Светлана Тарнопольская, партнер Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг группа Банкротство группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Уголовное право группа Экологическое право 8 место По количеству юристов 14 место По выручке 20 место По выручке на юриста (Больше 30 Юристов) Профайл компании × , и итог рассмотрения спора это подтверждает. По её словам, первый шаг на пути защиты интересов поручителей был сделан при оценке условий договоров поручительства о сроке, на который оно выдано. Такой срок должен быть указан в договоре.

Читать еще:  Что такое внутридневной трейдинг и опционы

«На практике кредитные организации продолжают включать в договоры поручительства условия о том, что «поручительство действует до полного исполнения должником обязанностей по кредитному договору», что однозначно толкуется судебной практикой как неустановленный срок поручительства и приводит к ограничению его действия годичным сроком», – замечает Тарнопольская.

Ключевыми при защите интересов поручителей при неустановленном сроке поручительства будут правовые позиции ВС. По ним, во-первых, годичный срок на предъявление иска к поручителю, если кредит требуют выплатить досрочно, начинает течь с момента досрочного истребования кредита, а не с момента его возврата из кредитного договора. Вторая важная позиция – при погашении кредита по частям такой годичный срок исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Определение вводит дополнительное ограничение ответственности поручителя при банкротстве основного должника. Требование к поручителю надо предъявить до прекращения основного обязательства прощением долгов. При этом необходимо учитывать, что определение о завершении процедуры банкротства вступает в силу немедленно.

Светлана Тарнопольская, «Юков и партнеры»

* – имена участников процесса изменены редакцией.

Заемщик не платит кредит: что делать поручителю?

Большинство банков при выдаче займа выдвигают требование — наличие поручителя.

Особенно это касается больших сумм или длительного периода кредитования. И соискатели просят помощи у своих родных, знакомых и друзей. Последние могут и не подозревать об ответственности, которую возложит на них банк.

Что делать поручителю, если заемщик перестал вносить ежемесячные платежи по кредиту? Должен ли он платить за нерадивого родственника или друга? Расскажем далее.

Обязанности поручителя

Прежде, чем дать согласие на поручительство, ознакомьтесь с договором. Вы можете попросить у сотрудников банка черновой вариант для изучения.

Легкомыслие в таком деле — плохой помощник. В случае неплатежеспособности заемщика отвечать по обязательствам придется вам. А если на долг начислены штрафы и пеня, то и их придется оплатить.

Поручитель выплачивает долг вместо недобросовестного заемщика.

Если подробно изучить кредитный договор, то вы не найдете там пункта о правах поручителя. В нем прописаны только его обязанности:

  • нести ответственность по возврату займа в полном объеме;
  • в случае изменения личной информации поручителя сообщать об этом в банк (смена адреса или работы, замена номера телефона и т.д.);
  • если образовалась просрочка — погасить имеющуюся задолженность;
  • совместно с заемщиком нести ответственность за допущенные нарушения;
  • отвечать по обязательствам, даже если заемщик умер или сумма займа перешла к третьему лицу.

Банк тщательно проверяет не только заемщика, но и поручителя.

Следовательно, поручитель — это гарантия заемщика, если он не сможет платить по кредиту. Но это отрицательно скажется на человеке, который поручился за своего друга или родственника. Ему придется возвращать сумму займа в случае неуплаты или смерти должника.

Реально оцените свои возможности перед подписанием договора. С поручителя также могут взыскать долг через суд и лишить имущества, как и с недобросовестного заемщика.

Поручитель несет полную ответственность за заемщика.

В каких случаях заемщик перестает платить кредит?

Люди порой не задумываются о возможных негативных последствиях, оформляя кредит. Сейчас человек имеет работу и стабильный доход, а в будущем может лишиться всего.

Причин ухудшения материального положение несколько:

  • непредвиденная потеря работы;
  • тяжелая болезнь или получение инвалидности;
  • пожар или наводнение;
  • рождение ребенка и т.д.

Как только заемщик перестает вносить ежемесячные платежи, банк начисляет пени, штрафы и неустойку в соответствии с подписанным соглашением. Поэтому сумма задолженности растет с каждым днем.

Если заемщика и след простыл, кредитор переносит долг на поручителя.

Иной веской причиной является смерть заемщик. Однако она не освобождает поручителя от обязанности погасить кредит, даже в случае наличия наследников умершего.

Гибель заемщика — это не основание для поручителя избегать выплат по кредиту.

Что делать поручителю, если кредит не платят?

Прежде, чем безоговорочно выполнять требование банка об уплате долга, следует выяснить причины его предъявления. Вас начнут беспокоить, если:

  • Возникла первая просрочка

Если заемщик не перечислил в банк обязательный ежемесячный платеж, то через несколько дней ждите звонка с просьбой погасить задолженность.

  • Кредит не закрыт

Если действие кредитного договора истекло, а сумма задолженности до сих пор не оплачена, то вам придется отвечать по обязательствам.

  • Банк подал в суд

Если заемщик вообще отказывается платить, то банк вправе подать исковое заявление в суд и взыскать задолженность уже с вас, а не с должника. Это грозит крупными неприятностями.

Рассмотрим обстоятельства перехода обязанностей на поручителя подробнее.

У заемщика нет денег для уплаты займа

В этом случае поручитель несет полную ответственность перед банком. Если кредитор выдвинул требование, лучше его исполнить. Иначе банк обратится в суд и взыщет задолженность принудительно.

Однако учтите, что банку нужно соблюсти установленный законом срок исковой давности. Он зависит от двух обстоятельств:

  1. Период действия договора

В договоре прописано, что поручитель отвечает по обязательствам только в период действия кредитного договора — после его окончания все обязательства прекращаются.

  1. До полного погашения займа

В соглашении прописано, что поручитель отвечает по обязательствам до полного погашения займа — у банка 1 год, чтобы обратиться в суд с момента образования просрочки.

Но лучше не доводить дело до суда и незамедлительно начать вносить платежи. Иначе сумма задолженности увеличится из-за набежавших пени и штрафов.

Если банк пропустил срок исковой давности, то поручитель платить не обязан.

Смерть заемщика

Этот случай является законным — обычно кредиторы прописывают такую обязанность поручителю в договоре. Не стоит сразу же бросаться платить долг банку. Сначала узнайте о наличии наследников, которые несут солидарную ответственность.

Наследники оплатят долг по кредиту в рамках суммы полученного наследства.

Если заемщик умер и ничего не оставил своим наследникам, то и платить они ничего не обязаны. В том случае долг полностью переходит на поручителя.

Если суммы наследства недостаточно, чтобы полностью погасить долг, оставшуюся часть оплачивает поручитель.

Поэтому поручителю лучше всего встретиться с наследниками заранее и решить вопрос о том, как они будут выплачивать оставшийся долг.

Права поручителя, выплатившего кредит за заемщика

Но закон тоже защищает поручителя. Вне зависимости от того, по каким причинам ему пришлось погасить задолженность по займу, можно требовать с заемщика вернуть уплаченную сумму.

Такое право закреплено в ст. 365 ГК РФ. Однако воспользоваться им можно только после полной уплаты кредита.

Требование о возврате уплаченной суммы можно предъявить к самому заемщику, а в случае его смерти — к наследникам.

Взыскать деньги с заемщика можно только через суд.

Безусловно, ответственность, которая ложится на поручителя, достаточно серьезная. В случае неуплаты по кредиту самим заемщиком, обязательства переходят к поручителю. Порой лучше испортить дружеские отношения, чем платить кредит, который вы не брали. В противном случае готовьтесь нести реальные расходы.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector