Что такое депозит и зачем он нужен

Что такое гарантийный депозит и зачем он нужен

Гарантийный депозит незаменим для обеспечения списка обязательств. Он предоставляет возможность кредитору защититься от безответственного заемщика. Также гарантийный депозит решает много других важных задач.

Что представляет собой гарантийный депозит

Гарантийный депозит – услуга, предоставляемая банком, позволяющая устанавливать обязательства заемщика и следить за их своевременным выполнением. Синоним, который хорошо подходит к слову – «маржа».

ЦБ РФ считает гарантийный депозит приложением к договору, по которому один из участников сделки обязан исполнить обязательства перед другим участником. Но самое интересное кроется в тексте комментариев, составленных Центральным Банком. Конкретно обязательства в гарантийном депозите указывать не нужно.

Поэтому нет ничего удивительного, что при составлении и согласовании, а главное во время выполнения документа возникают сложности. Нормативный документ, который регулирует действие гарантийного депозита, до сих пор отсутствует. Законодатели определили только нюансы составления соглашения. Они регулируются нормативами, зафиксированными в статье 23 ГК РФ.

Примером гарантийных обязательств является договор об аренде имущественной ценности, заключенный с оговоркой о залоге гарантийного депозита. То есть когда одна организация передает помещение в аренду другому. Чтобы второй участник сделки выполнил свои обязательства, заполняется гарантийный документ.

Случаи, когда может понадобиться гарантийный депозит:

  • если продукция покупается в рассрочку;
  • приобретение недвижимости;
  • когда клиент является владельцем дебетовых пластиковых карт или кредитных карточек банка.

Бланк на гарантийный депозит

Как применяется банковская услуга

Условия создания гарантийного депозита повторяют оформление залога. Источник денег резервируется для того, чтобы в будущем погасить обязательства. Документ определяет платежеспособность заемщика. Если депозит изымают, взамен предоставляют его аналог.

Условия предоставления банковской услуги учитывают такие права кредитного учреждения:

  • истребовать у заемщика передачу имущественной ценности, если должник не может расплатиться по долгам;
  • истребовать отчет о том, откуда сформирован капитал, который разместили на депозитном счете;
  • отсутствие практики начисления кредитным учреждением процентов;
  • финансовое заведение по закону может применить депозитные средства, причем делать это можно до тех пор, пока не погасят всю сумму долга.

Клиенту могут сделать поблажку и позволить уйти в «минус» на 7 дней. В течение 7 дней он обязан внести средства по задолженности, процент начислять не станут. Проценты начислят, если долгу присвоят категорию овердрафта.

Депозитный договор

Особенности сотрудничества при депозитном договоре

По условиям соглашения финансовое заведение не имеет права:

  • решать свои финансовые проблемы за счет депозитных средств;
  • применять деньги на депозите так, как ему хочется;
  • взимать комиссионные.

Перед тем как заключать договор, юристы советуют детально изучить тонкости его действия. Тем более что услуга депозита в России представлена не в каждом банке.

Порядок открытия гарантийного депозита

Гарантийный депозит создается с учетом таких пошаговых манипуляций:

  1. Клиент озвучивает банку соответствующую просьбу в письменном виде.
  2. Банк готовит соглашение, которое после прочтения подписывают 2 участника сделки.
  3. Заявленная в договоре сумма поступает на счет заемщика.
  4. Банк курирует выполнение обязательств, которые взял на себя заемщик.

Для удобства сотрудничества с клиентом созданы приложения, которые решают такие задачи:

  • позволяют в любое время мониторить гарантийные обязательства;
  • выполнять их в срок.

В список самых крупных и надежных кредитных учреждений, готовых открыть по запросу клиента гарантийный депозит, входят Сбербанк, ВТБ 24. Россельхозбанк. Единственный нюанс – клиент должен внести деньги за услуги по размещению финансов.

Требования по составлению договора

В крупных финансовых заведениях составление договора по депозиту уже отлажено. А вот сотрудничая с региональным учреждением, можно столкнуться с непредвиденными трудностями. В большинстве случаев клиент не понимает основные пункты, описанные в договоре.

К вкладчикам банк выдвигает такие требования:

  • заявитель должен подтвердить российское гражданство путем предоставления личного паспорта;
  • возраст заемщика от 18 лет и старше;
  • в паспорте должна присутствовать запись о регистрации гражданина, неважно, временная она или действует постоянно.

Преимущества и недостатки

К плюсам банковской услуги специалисты относят такие пункты:

  1. Обязательства обеспечиваются с рисками, приближенными к минимуму, для обоих участников соглашения.
  2. Продукт простой и доступен клиенту.
  3. Оформление быстрое и понятное.

Из недостатков эксперты отмечают отсутствие процентов, которые могли бы начисляться на предоставленную сумму. Хотя в некоторых крупных банках такая функция все же предлагается, этот нюанс нужно уточнить заранее. Подобный вклад носит наименование доходного.

Также к недостаткам относят случай, когда клиент желает взять кредит при открытом в кредитном учреждении гарантийном депозите. Ведь тогда вступает в действие ограничение на величину кредита, что не всегда удобно заемщику.

Что составляет правовую основу гарантийного депозита

Документов, регулирующих заключение и действие договора не существует. Хотя есть пункты, которые нужно отобразить в любом случае.

Чтобы регламентировать важные вопросы, соглашение составляют, исходя из норм Гражданского Кодекса и актов, пописанных Центральным Банком. Если сумма, на которую открывается гарантийный депозит, существенная, лучше проконсультироваться у юриста.

Если вам понравилась статья, оставляйте свои отзывы, делитесь мнениями и не забудьте добавить сайт в закладки.

Что такое субординированный депозит: плюсы и минусы, особенности, как открыть и закрыть

Банковские депозиты в России являются почти единственным и доступным финансовым инструментом, который вкладчики (частные лица), предприниматели могут использовать для инвестирования при относительно низком риске.

Банк со своей стороны старается привлечь деньги инвесторов как можно на длительный срок, завлекая клиентов высокими ставками процентов депозитов и некоторыми привилегиями.

Одной их разновидностей такого финансового инструмента являются банковские вклады с особыми условиями или субординированный депозит. Этот вариант вложения средств для вкладчика имеет определенные преимущества, свои риски, о которых расскажу далее.

Что это такое и зачем он нужен

Иными словами, субординированный депозит — это такой тип банковского вклада, при котором клиент может положить на него свои капиталы, получать проценты по нему, но не имеет возможности закрыть досрочно ранее оговоренного при заключении договора с банком срока.

Такие СД могут быть разных типов и видов применительно к той или иной категории клиентов.

Так, для частных лиц варианты субординированных депозитов таковы:

  1. Вклад до востребования, когда деньги вкладчика могут зачисляться или расходоваться с СД в течение всего срока его действия. Но такое снятие денег с вклада не может быть больше минимальной суммы, которая должна оставаться на депозите. Как правило, снятие денег производится в сумме начисленных процентов. Срок действия не имеет конечной даты, договор может пролонгироваться без ограничений.
  2. Срочный субординированный депозит. Это самый распространенный вид этого вклада. По таким СД устанавливается фиксированный срок действия, который обычно составляет не менее 3–5 лет. Взамен такой лояльности клиента банк устанавливает повышенную ставку процента по депозиту. Она может быть на 2–3% выше, чем у стандартных срочных вкладов, где есть право у клиента досрочного закрытия.
Читать еще:  Страховая компания «Ренессанс Жизнь»

Кроме этого, по субординированным депозитам бывают привилегии для клиентов:

  1. Ежемесячная выплата процентов с учетом их капитализации (начисление процентов на полученные ранее проценты — по схеме сложного процента).
  2. Выплата накопленных процентов в конце срока.
  3. Возможность пополнения клиентом своего субординированного вклада на определенную сумму.
  4. Возможность списания или расходования части средств с СД, но в сумме, не превышающей размера ежемесячной выплаты процентов.
  5. Дополнительные льготные условия, в том числе возможность использования СД как инструмента залога при получении кредита в этом же банке по сниженной ставке кредитования.

В каких случаях выгодно открывать

Оптимальным будет использование СД как:

  • средство инвестирования временно свободных денег вкладчика;
  • накопление определенной суммы денег для решения задачи в будущем (целевое инвестирование). Например, инвестирование с целью накопить средства для покупки новой машины, учебы детей в вузе;
  • субординированный депозит для резервирования части капитала предпринимателями;
  • депозит для использования в качестве залога при получении кредита, включая и ипотечные займы;
  • субординированный депозит для получения фиксированного дохода в виде процентов от вложенного капитала на протяжении длительного времени («вторая пенсия»).

Кроме этого, субординированный депозит может быть неплохим вариантом сохранения личного или корпоративного капитала в периоды, когда существует общая экономическая нестабильность.

Наличие «финансовой подушки безопасности» поможет гражданину — инвестору или предпринимателю — пережить нелегкие времена в экономике.

Особенности оформления

Чтобы оформить СД на частное лицо, кроме стандартного паспорта гражданина РФ, потребуется еще пара дополнительных документов:

  1. Все СД обычно имеют существенную сумму минимального порога открытия вклада. От 100 000 рублей и выше. Соответственно, при зачислении на такой СД суммы свыше 600 000 рублей потребуется представить справку НДФЛ–2 (получается в инспекции ФНС по месту жительства/регистрации) или другой документ, подтверждающий легальность происхождения средств. Это требование определено специальным Федеральным законом №115 «О противодействии финансирования терроризма, нелегальной деятельности и т. п.» («антиотмывочный закон»).
  2. Иногда просят оформить страхование вклада у компании-страховщика, которая обычно является партнером этого банка.

Если субординированный депозит оформляется ИП или юридическим лицом, требуется пакет уставных документов или свидетельство о регистрации ИП (выписка из реестра ЕГРИП).

Больше никаких документов для открытия СД в российских банках не требуется. Что касается условий в организациях Евросоюза, там существуют более жесткие требования к вкладчику-нерезиденту, особенно из стран бывшего СССР.

Плюсы и минусы

Как и всякий финансовый актив или инструмент, субординированный депозит имеет достоинства и недостатки.

К несомненным достоинствам СД можно отнести:

  • возможность долгосрочного инвестирования своих денег и получения по ним фиксированного гарантированного процентного дохода, модель — «финансовый рантье»;
  • гарантия сохранности средств на вкладе, правда, не выше суммы 1,4 млн. рублей и только для частных лиц;
  • может быть использован как форма кредитного залога;
  • может быть передан по наследству, подарен, внесен в качестве вклада в уставной капитал коммерческого предприятия.

Если же говорить о недостатках СД, то к ним относятся:

  • «замораживание» ставки процента по вкладу на длительный срок. При изменении условий в экономике, ускорении инфляции невозможно расторгнуть договор вклада, чтобы реинвестировать свои деньги в более доходные инструменты;
  • сумма гарантий, обеспечиваемых государством, составляет только 1,4 млн. рублей. Для вкладчиков-ИП или коммерческих предприятий таких гарантий не существует вообще;
  • риск, связанный с тем, что кредитная организация, банк может подвергнуться санации или ликвидации (отзыв лицензии) со стороны ЦБ РФ в любой момент. Тогда субординированный депозит может быть востребован через судебные процедуры;
  • банк имеет право заморозить депозит по своему усмотрению, если ему покажутся подозрительными условия происхождения денег клиента. Доказать в суде правоту при таком варианте развития событий клиенту трудно, особенно в российских судах.

Отличие депозита от вклада

Основное отличие СД от привычного банковского вклада состоит в том, что:

  • субординированный имеет сроки, обычно превышающие 3 года;
  • у вкладчика, как и у банка, отсутствует право досрочного прекращения договора депозита;
  • ставки процентов по СД на 10–15% выше, чем по обычным ставкам вкладов.

Где можно открыть

Предоставление условий по открытию СД практикуется в России не только крупными банками. Очень часто такие типы субординированных депозитов предлагают небольшие региональные организации, которые более всех нуждаются в «длинных деньгах» вкладчиков.

Открыть субординированный депозит можно практически в любом российском банке, имеющем действующую лицензию ЦБ РФ, участвующем в федеральной программе страхования вкладов АСВ.

Советы по выбору выгодного депозита

Вот несколько простых советов о том, какой субординированный депозит выбрать:

  1. Банк, в котором предполагается открыть депозит, должен быть в первой сотне рейтинга или ТОП–100.
  2. Банк должен быть включен в программу страхования вкладов.
  3. Срок субординированного депозита лучше выбрать из минимально возможных, например, 3 года, чтобы потом иметь возможность пересмотреть условия работы своих денег.
  4. Желательно, чтобы ставки процента по СД были выше официальной инфляции хотя бы на 1–2 %. Однако следует помнить, что если вам предлагают слишком высокие ставки — это первый сигнал о неблагополучии такой финансовой кредитной организации.
  5. При заключении договора на субординированный депозит не должно быть дополнительных условий со стороны банка, вызывающих сомнение.

Как открыть и закрыть субординированный депозит

Чтобы открыть субординированный депозит, необходимо знание не только того, где это выгоднее всего сделать, но и какие существуют требования к инвестору-вкладчику.

Условия в банках России

Российские банки практически все предоставляют СД. Особенно этот банковский продукт востребован на фоне снижения процентов депозитов по валютным вкладам, ставка по которым опустилась уже ниже 2% годовых.

Кроме этого, российские банки охотно используют субординированный депозит для повышения своей капитализации, например, во время проведения аудита или для улучшения своей отчетности перед акционерами. Для этой цели банки создают привлекательные условия по СД для потенциальных клиентов.

Проценты и ставки

Ставки по СД большинства российских кредитных организаций, банков находятся в диапазоне от 7 до 10% годовых (по состоянию на ноябрь 2019 года).

Ставка процента по СД фактически равна доходности по ОФЗ. Это дает возможность клиенту диверсифицировать свои инвестиции, сохранив часть денег на счетах банка — депозит, а часть вложив в государственные долговые бумаги — облигации федерального займа.

Перечень требований к вкладчику и необходимые документы

Чтобы открыть субординированный депозит, от клиента требуется соблюдение определенного порядка и состава предъявляемых работникам банка документов.

Читать еще:  Уроки, которые Ричард Брэнсон вынес из провалившихся проектов Virgin Group

Для физических лиц достаточно только паспорта гражданина РФ. Если же сумма первоначального взноса будет превышать 600 тысяч рублей, придется озаботиться предъявлением банку справки о полученных доходах, о происхождении средств.

Обычно для этого достаточно представить справку о зарплате с места работы за последние 6 месяцев или копию декларации по форме НДФЛ–2. Такую справку или декларацию можно получить в инспекции ФНС по месту жительства (регистрации) гражданина.

Для юридических лиц

Для юридических лиц состав пакета документов выглядит более солидным и может включать в себя:

  • копии учредительных документов (устав, свидетельство о регистрации);
  • налоговое свидетельство;
  • приказ руководителя организации, компании о назначении должностного лица, уполномоченного заключать договора с банком, выписанная на такое лицо доверенность;
  • выписка из ЕГРЮЛ, заверенная гербовой печатью.

Для индивидуального предпринимателя ИП

Если субординированный депозит решил открыть на свое имя предприниматель, имеющий статус ИП, следует приготовить такие документы:

  • гражданский паспорт;
  • свидетельство ИНН;
  • выписка из ЕГРИП, заверенная гербовой печатью Росреестра;
  • выписка с банковских счетов, с которых производится зачисление средства на СД в банке.

Как закрыть и снять деньги

Чтобы закрыть и снять деньги с субординированного вклада после окончания срока, требуется предъявить паспорт, договор на открытие вклада.

Если же предполагается досрочное закрытие счета по СД и снятие с него денег, потребуется:

  • заявление на имя руководства банка, где мотивированно должна быть объяснена причина досрочного закрытия СД;
  • полностью оплатить все штрафы и пени банку за досрочное расторжение договора.

В некоторых случаях закрыть СД в банке можно только по решению суда.

Невозврат и потенциальные риски

Риск того, что деньги вкладчика, размещенные на СД в банке, могут быть не возвращены, существует по следующим причинам:

  1. Банкротство самого кредитного учреждения, его санация или отзыв лицензии. В этом случае получить свои деньги можно будет, когда окончательно завершатся судебные разбирательства, проведут конкурсные (арбитражные) процедуры.
  2. На счет клиента наложен арест со стороны правоохранительных органов по решению суда или же на вклад наложено обеспечительное взыскание со стороны судебных приставов.
  3. Банк заподозрил, что деньги на вкладе имеют нелегальное происхождение или у него есть основания сомневаться в легальности проведения финансовых операций. В этом случае вклад может быть «заморожен» на неопределенное время, даже решение суда не всегда может быть в пользу вкладчика.

Заключение

В качестве заключения остается отметить — несмотря на то, что на финансовых рынках появилось много новых и надежных финансовых инструментов для инвестирования и сохранения денежных средств, все же пока депозиты останутся в приоритете у большинства клиентов банков.

Это обусловлено не только тем, что такие инструменты, как субординированный депозит, более надежны (что весьма спорно), но и сказывается консерватизм и недостаток финансовой грамотности как среди большинства населения, так и среди большинства предпринимателей.

Мой бизнес. Мои правила. Или зачем нужен депозит

Сохранить и приумножить деньги. Не это ли является основой любого бизнеса? И.о. директора Приволжского филиала «Запсибкомбанк» ОАО Светлана Манкерова рассказывает, какие финансовые инструменты для этого предлагает сегодня рынок.

«Размещение свободных денежных средств в депозит – это всегда гарантия уверенности, надежности и обеспеченности будущего Вашего предприятия, — отмечает наша собеседница. — Суть в том, что при возникновении кассовых разрывов Вы сможете не занимать деньги, не брать кредиты, а оперативно использовать средства со своего депозитного счета для своевременных расчетов с контрагентами, оплаты налогов и выплаты зарплаты сотрудникам. А это значит, что делая такой вклад, Вы предусмотрительно обеспечиваете себе возможность формировать и другие накопления для реализации проектов по крупным приобретениям, развитию и расширению Вашей компании».

Разница между депозитами для физических и для юридических лиц

Светлана Манкерова отмечает, что сегодня некоторые специалисты не делают разграничений между понятиями «депозит» и «вклад», отмечая, что разница лишь в происхождении — первое используется на Западе, второе в России. Подобное объяснение имеет право на существование, однако следует понимать, что в своей основе депозит и вклад отличны по сферам применения. Так, вклады – прерогатива физических лиц, депозиты – поле деятельности для юридических лиц, среди которых организации или предприятия, а также учреждения и фонды. Эта разница зафиксирована и в ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Каждый банк предлагает свои виды депозитов, учитывающие те или иные запросы юридических лиц и направленные не только на сохранность денег, но также на их приумножение. Банк заинтересован не только в защите доверенных денег от инфляции, но и в их капитализации, поскольку именно такой комплекс условий создает его положительный имидж в глазах действующих и потенциальных клиентов. Депозитные продукты Запсибкомбанка не только обезопасят Ваши средства в бушующем океане рынка, но и помогут без каких-либо рисков набрать им в весе.

Преимущества депозитов «Запсибкомбанк» ОАО:

  • Возможность открыть депозит, не имея расчетный счет в банке
  • Возможность досрочно расторгнуть договор депозита в любое время
  • Отсутствие ограничений максимальной суммы депозита
  • Наличие индивидуального подхода к определению процентной ставки по депозиту, исходя из возможностей и потребностей клиента

Депозит «Стандартный» — «Максимально высокие ставки на срок свыше 180 дней»
Этот депозит, предусматривает размещение денежных средств (как в рублях, так и в долларах США, Евро) на определенный срок под максимально высокие процентные ставки при размещении средств на длительные сроки из всей предлагаемой банком линейки депозитов.
Особенности депозита «Стандартный»:

  • Валюта депозита – рубли
  • Срок депозита – любой
  • Возможностей пополнения, частичного изъятия, капитализации процентов не предусмотрено
  • Периодичность выплаты процентов – ежемесячно
  • Условия досрочного расторжения – в любое время

Депозит «Партнер» — «Максимально выгодное размещение на долгий срок с автоматическим увеличением процентной ставки в первые 360 календарных дней»
Этот депозит позволяет максимально выгодно разместить денежные средства на длительный срок, если предвидятся пополнения первоначальной суммы в течение периода, без потери процентного дохода в случае досрочного изъятия.
Особенности депозита «Партнер»:

  • Валюта депозита – рубли
  • Срок депозита – 720 календарных дней
  • Возможность пополнения – имеется
  • Возможность частичного изъятия – имеется
  • Возможность капитализации процентов не предусмотрена
  • Периодичность выплаты процентов – ежемесячно
  • Условия досрочного расторжения: проценты за каждый полный период не пересчитываются; проценты за последний неполный период пересчитываются и начисляются исходя из фактического срока хранения средств в течение этого периода по ставке 0.5 от ставки, установленной для этого периода.

Депозит «Конструктор» — «Размещаем денежные средства на Ваших условиях»
Этот депозит предлагает возможность произвольной комбинации дополнительных условий, что позволяет выбрать наиболее подходящие параметры вклада (пополнение, изъятие, капитализация) и установить выгодную процентную ставку с учетом выбранных опций.
Особенности депозита «Конструктор»:

  • Валюта депозита – рубли
  • Срок депозита – любой
  • Возможность пополнения – имеется
  • Возможность частичного изъятия – имеется
  • Возможность капитализации процентов – имеется
  • Периодичность выплаты процентов – ежемесячно/ежеквартально/в конце срока депозита
  • Условия досрочного расторжения – в любое время
Читать еще:  Самые прибыльные направления торговли с Китаем

Депозит «Для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей» — «Дополнительный доход для предприятий любого масштаба!»
Этот депозит предназначен специально для небольших амбициозных компаний. При сумме депозита 50 тыс. рублей и более Вам гарантирован высокий процентный доход и лояльные условия по управлению размещенными денежными средствами.
Особенности депозита «Для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей»:

  • Валюта депозита – рубли
  • Срок депозита – 720 календарных дней
  • Возможность пополнения – имеется
  • Возможности частичного изъятия и капитализации процентов не предусмотрены
  • Периодичность выплаты процентов – ежемесячно/в конце срока депозита
  • Условия досрочного расторжения – в любое время, проценты не пересчитываются, за исключением изъятия в первые 60 календарных дней с момента заключения договора. При расторжении в первые 60 дней проценты пересчитываются по процентной ставке 0.1% годовых.

Депозит «Щедрый процент» — «Удваиваем ставку во втором периоде размещения»
Этот депозит позволит Вам разместить сумму от 1 млн рублей на срок 180 календарных дней на особенно выгодных условиях.
Особенности депозита «Щедрый процент»:

  • Валюта депозита – рубли
  • Срок депозита – 180 календарных дней
  • Возможность пополнения – имеется в течение первых 60 календарных дней
  • Возможность частичного изъятия – имеется в течение первых 60 календарных дней
  • Возможность капитализации процентов не предусмотрена
  • Периодичность выплаты процентов – ежемесячно
  • Условия досрочного расторжения – в любое время, кроме первых 30 дней размещения депозита

Депозит «Краткосрочный» — «Высокий доход за малый срок»
Этот депозит позволит Вам получить высокий доход от размещения на короткий срок.
Особенности депозита «Краткосрочный»:

  • Валюта депозита – рубли
  • Срок депозита – 60 календарных дней
  • Возможности пополнения, частичного изъятия, капитализации процентов не предусмотрены
  • Периодичность выплаты процентов – ежемесячно
  • Условия досрочного расторжения – в любое время. При досрочном расторжении проценты пересчитываются по процентной ставке 0.1% годовых.
  • Бонус – увеличение процентной ставки при пролонгации на 60 дней

Депозит «Овернайт»
Этот депозит предусматривает размещение денежных средств, находящихся на расчетном счете, в нерабочее время (ночное время, выходные и праздничные дни) при поддержании суммы неснижаемого остатка. Деньги остаются в обороте предприятия (за исключением суммы неснижаемого остатка): возврат средств осуществляется на утро следующего рабочего дня, и они могут быть сразу использованы на текущие платежи. В течение срока действия депозитного договора Вы сможете перечислять дополнительные взносы и изымать денежные средства, важно лишь поддерживать установленный неснижаемый остаток на счете на начало дня.
Особенности депозита «Овернайт»:

  • Валюта депозита – рубли
  • Срок депозита – любой
  • Возможность пополнения – имеется
  • Возможность частичного изъятия – имеется
  • Возможность капитализации процентов не предусмотрена
  • Периодичность выплаты процентов – ежемесячно
  • Условия досрочного расторжения – в любое время без пересчета процентов

Основные отличия и плюсы депозита «Овернайт»:

  • Возможность краткосрочного размещения денежных средств в ночное время, выходные/праздничные дни
  • Возможность оперативного использования денежных средств с текущей деятельности
  • Выгодные условия досрочного изъятия всей суммы депозита

Что такое депозит и для чего он нужен?

Склонность людей сохранять и приумножать свои богатства известна с давних времен. Но если ранее деньги приходилось прятать по сундукам, то с развитием финансовых отношений человек может отнести свои сбережения в банк и не только сохранить их в целости, но и получить хорошую прибыль.

В связи с этим в наш лексикон прочно вошел термин «депозит», подразумевающий банковскую услугу по хранению денег и выплате определенных процентов. Что представляет собой депозит? И какую выгоду он дает клиентам финансовых учреждений?

Термин «депозит» происходит от латинского depositum, означающего «залог» или «вещь, отданная на хранение». История депозитов уходит корнями во времена Древней Эллады, когда в храмах скапливались большие суммы доходов от аренды земли и приношений прихожан.

Тогда перед жрецами встала задача приумножить эти средства, поэтому они начали вкладывать их во всевозможные прибыльные предприятия. Со временем во многих странах появились менялы, которые принимали от населения золотые монеты и гарантировали через какое-то время выплату их эквивалента.

Таким образом зародились первые депозитные операции, получившие широкое распространение в наши дни.

Сегодня под банковским депозитом понимают денежную сумму, которую клиент передает в банк с условием последующего вознаграждения. Принимая средства от физических и юридических лиц, финансовые учреждения пускают их в оборот и получают прибыль, которой делятся со своими вкладчиками.

Поскольку, как и любой предприниматель, банк может стать банкротом, вероятность невозврата денег подлежит страхованию независимыми организациями. В России страхование депозитов осуществляется на законодательном уровне и предусматривает 100%-ную выплату вложенных средств, но не более 1,4 млн. рублей.

В зависимости от сроков депозиты делятся на срочные и до востребования. В первом случае деньги вносятся в банк на установленный срок и полностью изымаются по истечении этого периода.

В договорах по депозитам до востребования срок хранения не устанавливается, а деньги возвращаются в любое время по требованию вкладчика.

Как правило, срочные депозиты гораздо выгоднее, поскольку принимаются по более высоким ставкам, однако имеют меньшую ликвидность.

Помимо банковских, существуют депозиты при съеме квартиры, имеющие несколько иное значение. При аренде между квартиросъемщиком и владельцем недвижимости заключается договор, согласно которому жилец должен внести арендную плату за первый месяц проживания и дополнительную сумму (депозит), равную месячному платежу.

Такой депозит не приносит прибыли квартиросъемщику, но позволяет арендодателю защитить себя от возможных негативных последствий – повреждения имущества, неоплаты коммунальных услуг. После окончания срока арендного договора, если у хозяина нет претензий к жильцу, этот платеж возвращается в полном объеме.

Часто термины «вклад» и «депозит» используются в качестве слов-синонимов, но в действительности они имеют некоторые различия.

Прежде всего, депозит передается только зарегистрированным кредитным организациям, работающим на законных основаниях, а вклад вносится как в банки, так и во внебанковские учреждения.

Во-вторых, в качестве вклада используют только денежные средства, тогда как депозитом могут выступать и ценные бумаги, драгоценные металлы или активы.

В-третьих, депозит передается под определенный процент, а вклад – как за вознаграждение, так и безвозмездно.

Депозиты выгодны как банкам, так и вкладчикам. Финансовые организации могут использовать привлеченные средства для проведения различных банковских операций (например, предоставления кредитов) и получать солидный доход.

Для вкладчиков выгода от депозитов состоит, прежде всего, в возможности сохранить свои деньги и увеличить их объем за счет получения процентов. Кроме того, депозит позволяет человеку легче накопить сумму для какой-либо покупки, не потратив деньги на ненужные вещи.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector