Содержание

Что такое овердрафт и зачем он нужен

Овердрафт. Что это простыми словами?

В эпоху повального развития технологий, мы сталкиваемся с банковскими системами ежедневно – когда получаем перевод или зарплату на карту, делаем покупки в интернете или берем кредиты. Если связать последнее с пластиковой картой, то первой на ум придет, конечно, кредитка. Однако это не единственная возможность сначала совершить покупку, а потом платить. Также банки предлагают такую услугу, пока не слишком знакомую российскому потребителю, как овердрафт. Понятие овердрафта тесно связано с кредитованием, но рассмотрим услугу более подробно.

Что значит овердрафт?

В переводе с английского overdraft буквально – расход сверх бюджета. И на самом деле данная услуга позволяет делать покупки, оплачивать услуги и снимать наличные после того, как честно заработанные средства уже закончились. Считается, что впервые банк выдал клиенту больше средств, чем оставалось у него на счете более 3 веков назад.

Пока описание очень походит на кредитную карту, однако, овердрафт — это не то же самое. Есть несколько основных отличий:

  • Поскольку погашать задолженность по кредитку вы можете, когда хотите, а вот по овердрафту долг придется вернуть сразу же по получении средств на карту.
  • Притом для возврата ничего не нужно будет делать – банк спишет средства самостоятельно.
  • Кроме того, овердрафт обычно оформляется на зарплатную дебетовую карту и используется абсолютно так же и по тем же правилам до того момента, пока вы не израсходуете все средства на счете.

Постепенно финансовая грамотность населения повышается, однако кризис совсем не способствует тому, чтобы в банк обращалось много клиентов, желающих оформить кредит. Многие считают, что это не выгодно и обременительно. В такой ситуации тем кто знает, что такое овердрафт в банке, очевидна его польза как для финансовой организации, так и для клиента.

Каким бывает овердрафт?

Как простейший вид кредитования овердрафт может быть 2 видов:

  • Бланковым и выдаваться по усмотрению банка в зависимости от отношений с клиентом.
  • Обеспеченным и выдаваться под залог недвижимости или имущества, либо с привлечением поручителей. Обычно выдается такой овердрафт юридическим лицам и представлен крупными суммами.

Кроме того, в зависимости от того, каким образом он будет выдан, различают 4 вида овердрафта:

  • Авансовый. Можно получить даже если у вас есть другие задолженности.
  • Стандартный. Самый простой овердрафт, которым могут пользоваться клиенты после израсходования собственных средств на карте.
  • Технический. Связан с колебанием курса валют или ошибкой техники. В таком случае, вы можете потратить больше установленного лимита.
  • Инкассация. Большой по размеру овердрафт, выдаваемый предпринимателям на особых условиях, одно из которых предполагает наличие основательного обеспечения.

Очевидно, что при ведении бизнеса приходится апеллировать гораздо более крупными суммами, чем в быту, именно поэтому и получить юридическим лицам овердрафт несколько сложнее.

Преимущества овердрафта

С точки зрения банков, оформление овердрафта не приносит лишних хлопот и беспокойств, поскольку доступен он, как правило, для зарплатных клиентов, в чем благонадежности банк уже успел убедиться. Возвращается овердрафт с процентами, но они обычно ниже чем по кредитке.

Клиент же может вообще не использовать данную услугу, однако всегда знать, что при необходимости и возникновении сложных жизненных обстоятельств – он сможет получить сумму, превышающую его зарплату без лишнего обращения в банк. Лимит устанавливается в зависимости от продолжительности отношений с банком и вашего дохода.

Таким образом карта с овердрафтом позволяет пользоваться дополнительными преимуществами, не обременяясь лишними обязательствами.

Еще более удобно это для юридических лиц и предпринимателей, ведь ведение бизнеса часто предполагает совершение платежей, а на балансе организации в данный момент их может не быть. В такой ситуации карта с овердрафтом будет способствовать нормальному функционированию организации.

Как получить овердрафт?

Конечно, особенности получения овердрафта на вашу дебетовую карту будут зависеть от банка, однако не так сильно, как в случае с другими банковскими продуктами.

Прежде чем переходить к оформлению, которое, как правило, не занимает много времени, необходимо рассмотреть условия предоставления овердрафта:

  • Процент возврата средств. Этот показатель сильно зависит не только от банка, но и часто от отношений его с клиентом – как часто раньше этот клиент брал займы и насколько добросовестно их возвращал. Обычно процент по такому кредиту – 18-22%
  • Возвращать средства необходимо делать раз в месяц. То есть, они автоматически будут сниматься с карты при поступлении, если вы пользовались возможностью овердрафта.
  • Обычно лимит составляет порядка 30%-50% от начисляемого заработка клиента. Для юридических лиц среднее значение на 10% ниже и высчитывается в зависимости от среднего заработка в течение последних полугода.
  • Возможность повысить лимит, однако хотя это и можно сделать, но процентная ставка будет на порядок (около 10%) выше, чем при лимите овердрафта, который устанавливает сам банк.

Перед походом или звонком в банк, рекомендуется уточнить информацию на официальном сайте. Там будет указана информация и о том, как получить овердрафт. Обычно проверенным зарплатным клиентам достаточно подать заявку, если же вы получаете зарплату на карту другого банка, необходимо предоставить выписку с нее.

Также стоит при посещении банка принести:

  • второй документ, удостоверяющий личность;
  • документы, подтверждающие ваше владение собственностью;
  • справки из финансовых организаций, в которых вы обслуживались раньше об отсутствии просрочек.

Что такое овердрафт простыми словами

Без проблем. Подавайте заявку сегодня до 18-00 и получите деньги на карту в течение 1 часа

Самый быстрый способ получить деньги на карту, для новых клиентов тариф от 0.1% в сутки

Заполнение анкеты всего 5 минут. После этого мы сразу сообщим результаты заявки

Овердрафт — это востребованная финансовая услуга схожая с кредитом. Большинству банковских клиентов уже удалось столкнуться с этим термином, но услышав его от сотрудника банка клиенты не сразу понимают, что такое овердрафт , его особенности и отличия от традиционного банковского кредита.

Что такое овердрафт и зачем он нужен?

С английского языка овердрафт ( overdraft ) переводится как “перерасход”. В банковской терминологии это понятие подразумевает предоставление держателю платежной карты дополнительной суммы денег в займы, которой клиент может воспользоваться на свое усмотрение. Если говорить простыми словами, овердрафт в банке – это трата средств с карты, превышающая доступный баланс. Такая операция возможна только с разрешения банка и является процедурой схожей с кредитом. Сумма, взятая сверх имеющихся на карте денег, будет отражена в виде отрицательного баланса и автоматически заполнится при следующем поступлении средств на карту.

Овердрафт достаточно востребованная банковская услуга, позволяющая клиентам беспроблемно оплатить непредвиденные расходы. Например, клиенты пользующиеся ею могут беспроблемно оплатить любую покупку имея на балансе только часть ее стоимости или не имея средств на карте совсем, а фактическая оплата личными средствами будет произведена позже, когда зарплата или другие начисления поступят на карту. При этом оплата снимается автоматически, а для получения допсредств не нужно собирать документы и оформлять кредит.

Кредит и овердрафт – в чем отличие?

Обе банковские услуги позволяют клиентам получить нужную сумму денег в займы, но являются разными банковскими продуктами, отличающимися в ключевых моментах.

Получение. Овердрафт — заранее одобренный банком заем, который активируется по требованию клиента. Оформление кредита требует отправки заявки на рассмотрение банковской системой.

Размер. Кредиты в основном оформляются на крупные суммы. Сумма овердрафта может составлять минимальную доплату к покупке и полную сумму индивидуального лимита установленного банковским учреждением для клиента.

Сроки. Сумма кредита разбивается на продолжительный период выплат, в то время, как овердрафт должен быть оплачен в установленный финучреждением короткий промежуток времени.

Платежи. Кредит оплачивается равномерными ежемесячными платежами в соответствии с кредитным графиком. Овердрафт же, как правило, гасится одним платежом, при поступлении нужной суммы на карту. Если суммы входящей транзакции недостаточно для полного погашения, то остаток будет списан при следующем пополнении.

Проценты. Переплата за пользование кредитом, как правило, значительно больше, поскольку кредит предоставляется на длительный срок, а также разбита и включена в сумму ежемесячного платежа. Переплата за овердрафт незначительная, многие банки также предоставляют льготный период использования, при котором проценты не начисляются. Списание начисленных процентов производится автоматически.

Скорость. Овердрафт выдается мгновенно в момент оплаты, в то время, как оформление кредита требует визита в отделение банка, предоставления документов и подписания соответствующего договора.

Условия для предоставления овердрафта

Овердрафт для физических и юридических лиц — разные банковские продукты, к которым банковские структуры выдвигают индивидуальные требования.

Читать еще:  Самые богатые люди в истории человечества

Овердрафт для физических лиц

Для обычных клиентов овердрафт является дополнительной услугой банка, которая подключается в качестве бонуса для клиентов, которые имеют регулярное поступление средств на свою карту.

Наиболее распространен овердрафт на зарплатной карте , поскольку финансовые начисления на нее поступают регулярно, что выступает основной гарантией банка в предоставлении средств взаймы.

Зачастую услуга подключается автоматически, как только становится доступной, в некоторых случаях потребуется посетить отделение банка и написать заявление. Чтобы заключить с банком договор на предоставление дополнительного лимита средств необходимо:

быть гражданином Украины;

подтвердить наличие непрерывного трудового стажа;

получать стабильный ежемесячный доход;

быть добросовестным заемщиком с хорошей кредитной и депозитной историей.

Физическим лицам банки часто предлагают оформить овердрафт под депозит. Депозит, размещенный в банке, является дополнительной гарантией банка в платежеспособности клиента, поэтому данное понятие можно свести к залоговому овердрафту.

Овердрафт для юридических лиц

Понятие овердрафта для юридических лиц разделено на несколько видов.

К юридическим лицам также выдвигаются дополнительные условия, а для получения потребуется составить отдельный договор с банком.

Дополнительный лимит на расчетный счет компании может быть оформлен при наличии нескольких основных критериев:

стабильное финансовое положение компании;

постоянные финансовые поступления на расчетный счет и денежный оборот по нему;

иметь больше года работы в сфере деятельности компании и не менее полугода сотрудничества с банком;

задолженности по счетам должны отсутствовать.

Овердрафт авансом предоставляется исключительно надежным клиентам, а овердрафт под инкассацию возможен, если более 75% денежного оборота составляет индексируемая выручка. А для оформления технического овердрафта требуется обязательно предоставить документы, подтверждающие каким именно образом юридическое лицо должно получать средства на счет.

Дополнительные условия предоставления услуги банковские организации устанавливают самостоятельно. Порой предоставление овердрафта для юридических лиц на крупную сумму возможно только после внесения имущества компании под залог.

Как производится расчет овердрафта?

Лимиты рассчитываются кредитными экспертами индивидуально для каждого клиента. Как правило, сумма допустимого перерасхода по счетам зависит в первую очередь от регулярного денежного оборота по счетам.

Дополнительные ограничение уже устанавливаются каждой банковской организацией самостоятельно. Овердрафт для физических лиц предоставляется без залога. В этом случае гарантией для банка выступают регулярные поступления денег на счет. А вот юридическим лицам, как правило, нужно предоставить залог, но и лимит допустимого перерасхода по счетам у них значительно выше.

Плата за перерасход средств фиксирована для всех клиентов банка и регламентируется внутренними правилами финансовой организации. Процентная ставка за использование овердрафта в украинских банках:

  • Приватбанк — 20%;
  • Ощадбанк — 20%;
  • Кредобанк — 17,25%;
  • Укрсиббанк — 20%;
  • Сбербанк — 18%.;
  • Альфа банк — 28%
  • Укргазбанк — 18%;
  • Райффайзен — 23,40%.

Как правило, допустимые лимиты также четко прописаны и считаются на основе суммы залога или регулярных начислений на счет. Например, банк Пумб производит расчет лимита следующим образом:

  • не более 45% от зарплаты;
  • 80% от суммы депозита в гривне;
  • 60% от суммы депозита в иностранной валюте.

Кому это будет выгодно?

Овердрафт выгоден и удобен как для заемщика, так и для банка. Естественно, что банковские учреждения получают от предоставления средств взаймы процент за их использование. Кроме того, эта услуга существенно расширяет круг клиентов, которые готовы получать банковские средства под проценты и способствует увеличению операций по картам и счетам банка. Воспользоваться этой услугой значительно легче, чем оформить кредит . Также выгодность для банка заключается в надежности заемщика. Такой вид кредита выдается только клиентам с постоянными финансовыми поступлениями, поэтому банк может быть уверен, что средства будут возвращены в полном объеме.

Не менее выгодна услуга и для клиентов банков. Так, овердрафт для физических лиц — легкая возможность получения краткосрочного нецелевого кредита. При возникновении потребности в дополнительных деньгах заемщику они будут предоставлены автоматически при расчете.

Для юр. лиц овердрафт — это, прежде всего, возможность наладить работу своей организации правильно с максимальным удобством для себя и клиентов. Например, если необходимы средства на оплату текущих расчетов компании, а поступление выручки по какой-либо причине задерживается.

Плюсы и минусы овердрафта

Основным недостатком овердрафта является его ограниченность. Так, получить дополнительные средства можно лишь в установленном банком лимите, для пересмотра которого потребуется улучшить финансовое состояние.

Ограничены также и сроки, на которые может предоставляться такой кредит . В зарубежных странах овердрафт иногда выдается сроком на несколько лет, при этом банк регулярно отслеживает состояние финансовых дел клиента и только в случае обнаружения уменьшения стабильности просит вернуть средства. В Украине средний срок составляет 30-90 дней.

За услугу предоставления банком финансов сверх нормы, естественно, придется заплатить. Процентная ставка за использование овердрафта зачастую превышает проценты, начисляемые за использование кредита, что является существенным минусом финансовой услуги. Но банки также часто предоставляют льготный период использования средств, в течение него проценты не начисляются и вернуть можно исключительно взятую сверх сумму.

Что такое несанкционированный овердрафт?

Овердрафт делится на разрешенный и неразрешенный. В первом случае услуга предоставляется банком, имеет четкий лимит и установленные банком условия, с которыми ознакомлен клиент. Своего рода разрешенный овердрафт — микрофинансовая банковская помощь.

Неразрешенный овердрафт — перетрата средств со счета без получения соответствующего разрешения от банка. Такой кредит нужно погасить в кратчайшие сроки, а плата за него будет существенно выше базовой процентной ставки. Как правило, банковская система четко устанавливает лимиты на снятие средств и не позволяет тратить больше, чем доступно, но в некоторых ситуациях перерасход средств по карте может случиться.

Конвертация валют. Допустим, клиент оплатил покупку в валюте, отличающейся от валюты карты. В таком случае, если курс вырастет, то сумма покупки будет пересчитана и может превысить допустимый лимит.

Неподтвержденные транзакции. Как правило, такие ситуации возникают, если клиент совершает покупку не дождавшись списания средств по предыдущей транзакции. Такая двойная трата средств также приводит к отрицательному балансу карты.

Технические сбои. Например, если на счет дважды поступила одна и та же транзакция, то при обнаружении ошибки повторно зачисленные на счет средства будут списаны в автоматическом режиме, но если клиент уже успел их потратить, то может возникнуть задолженность.

Технический карточный овердрафт. Перерасход средств на карте может также возникнуть по причине того, что изначально входящие средства поступают на расчетный счет закрепленный за пластиковой картой, и только впоследствии зачисляются на ее баланс, при этом снять деньги со счета можно в банкомате сразу же, но баланс карты после этого будет отражаться с минусовым значением. Исправляется данная проблема банком автоматически.

Как отключить овердрафт?

Услуга овердрафта имеет свои плюсы и недостатки, и каждый относится к ней по своему. Для кого-то это удобный способ получить дополнительную финансовую гарантию, а для кого-то лишняя услуга, которая может повлечь за собой дополнительные траты.

Данная банковская услуга является добровольной. Каждый клиент имеет право как попросить ее подключения, так и отказаться от нее. Для того, чтобы отключить услугу овердрафта, следует обратиться в ближайшее отделение банка и написать соответствующее заявление.

Что такое овердрафт простыми словами? Лучшие карты банков с овердрафт лимитами

Про овердрафт сегодня говорят многие владельцы банковских карт. Кто-то с возмущением — услуга оказалась «навязанной», кто-то с интересом — поскольку им непонятно, что это такое.

Есть те, кто пользуется овердрафтом достаточно активно. Что же это такое и насколько выгодно использование таких средств?

Оглавление:

Овердрафт это

Овердрафт что это такое? В дословном переводе — «сверх проекта». Бывают ситуации, когда возникает нужда в экстренных денежных средствах: предположим, Вы купили мебель на сумму 55 000, а на Вашем счету только 50 000. Тем не менее, платеж прошел. Разница в 5 000 — и есть овердрафт. То есть, Вы «ушли в минус» — банк дал Вам немного денег в долг.

Почему так произошло? Финансовая организация уверена, что в скором времени на Ваш счет поступят деньги. Именно с них банк возьмет сумму возникшей задолженности + проценты за потраченную сумму средств. Так как такие денежные средства даются на короткое время и под маленькие проценты, а возврат не требует похода в банк или поисков терминалов и касс — потребительский кредит и классическая кредитная карта теряют свои позиции.

Отличие овердрафта от кредита

Некоторые считают слова кредит и овердрафт синонимами. Однако в понимании банка и всей финансовой системы — это абсолютно независимые продукты. В чем их отличие?

  1. Временной промежуток пользования заемными средствами. Кредитование — долгосрочный проект банка, овердрафт — краткосрочный. Чаще всего, срок не превышает 30-60 дней.
  2. Сумма заемных средств. Кредит может исчисляться миллионами. Овердрафт составит не больше 50-70% от средней суммы ежемесячных поступлений.
  3. Способ выплаты задолженности. Кредит разбит на небольшие ежемесячные взносы в равных долях. Овердрафт списывается мгновенно при поступлении денег на счет в полном объеме.
  4. Технически, процентные ставки по продуктам примерно на одном уровне. Из-за коротких сроков займа это не ощущается.
  5. За кредитом придется побегать: документы, заявления, рассмотрение может затянуться на несколько дней. Овердрафт оформляется один раз, получается мгновенно при превышении суммы счета, и так же мгновенно списывается.
Читать еще:  Производство еврозаборов как бизнес

Виды овердрафта

Существует несколько видов овердрафта, которые существенно отличаются между собой. У них есть как плюсы, так и минусы, обусловленные кредитной политикой того или иного банка. Итак, какие бывают овердрафты и на какую аудиторию они рассчитаны.

Зарплатный овердрафт

Зарплатный овердрафт может получить любой желающий в банковской организации, на чей счет перечисляются денежные средства с официального места трудоустройства. Особые преимущества — у держателей карт зарплатного проекта предприятия.

Достоинства:

  • Банк может предоставить расширенный овердрафт — не стандартные 50-70% от суммы поступлений, а 2, 3 и даже 6 окладов;
  • Деньги можно обналичивать через терминалы;
  • Процент на средства не превышает 20% годовых;
  • Благодаря малому периоду пользования деньгами, переплата незначительна.

Недостатки:

  • Сумма овердрафта может быть совсем небольшой — решение принимает банк;
  • Если вдруг средства перестанут поступать на Ваш счет — частичное погашение возможно по схеме стандартного кредитования: 10% от долга+ процент за пользование средствами;
  • По незнанию можно снять средства овердрафта: если Вы воспользовались чужим банкоматом, а зарплату еще не перечислили.

Технический овердрафт

Технический овердрафт — это несанкционированная задолженность, образовавшаяся по техническим причинам. И причин этих наберется до десятка:

  1. Снятие денег в чужом банкомате. Например, на карте 3 000. Вы запрашиваете в банкомате чужого банка 3 000, но операция невозможна. Запрашиваете сумму 2 900, 100 рублей комиссии, а еще 50 за предыдущую неудачную операцию возьмут с суммы овердрафта.
  2. Сбой в работе терминалов точек продаж. На карте те же 3 000 рублей. В терминале произошел сбой, в результате чего 3 000 списались из собственных средств, а еще 3 000 — из овердрафта.
  3. В результате конвертации валют при изменении курса. Рассчитались на заграничном курорте рублевой картой с 3 000 рублей на счету по курсу доллара 60 рублей, а средства списались только на следующий день, когда курс стал 60,1. Возникшая разница — и есть технический овердрафт.

Недостатки:

  • Клиент может не знать о возникшей задолженности;
  • Незнание не освобождает от ответственности — проценты растут с каждым днем;
  • Такой овердрафт способен испортить кредитную историю.

Стандартный

Стандартный овердрафт — предоставляется кредитно-финансовой организацией клиенту в рамках установленного лимита. Может быть направлен для исполнения платежных поручений, расходов или оплаты кассовых документов. Возможен, даже если на счету в текущий момент нет денег или их находится недостаточное количество. По сути, выдается под основную деятельность организации.

Под инкассацию

Предоставляется только тем клиентам, счет которых пополняется инкассируемой выручкой в размере 75% и выше от общего оборота денежных средств по счету. Движение по такому счету должно быть постоянным. В противном случае банковская организация откажется предоставлять овердрафт.

Такой вид овердрафта предоставляется клиентам, которых банк считает надежными и платежеспособными. Заемщик должен соответствовать внутренним критериям банка. Особое влияние имеет статус клиента и стабильность оборотов по расчетному счету, предыдущее отсутствие нулевого баланса, а также долгов перед банком и других особенностей.

Особенности овердрафта

Банковский овердрафт различается для физических и юридических лиц. Во-первых, требованиями к заемщикам. Во-вторых, условиями предоставления. В-третьих, разными будут суммы и процентные ставки по заемным средствам.

Для физических лиц

Минимальный срок составляет один месяц, максимальный срок предоставления услуги — 6 месяцев. Такой банковский овердрафт обычно открывается владельцам дебетовых, зарплатных или кредитных карт. Для каждого банка условия предоставления индивидуальны. Основные требования для всех кредитно-финансовых учреждений схожи: банк вправе потребовать следующие документы.

  1. Заявление по форме банка;
  2. Удостоверение личности — паспорт;
  3. Любое второе удостоверение личности;
  4. Подтверждение доходов.

Требования к лицу, оформляющему овердрафт:

  1. Гражданство и наличие регистрации;
  2. Официальное трудоустройство;
  3. Трудовой стаж;
  4. Отсутствие банковских долгов перед банком.

Для юридических лиц

Требования к юридическому лицу:

  1. Работа в сфере основной деятельности от 1 года;
  2. Пользование расчетно-кассовым обслуживанием банка;
  3. Минимум 12 поступлений средств на счет;
  4. Внесение инкассированных средств;
  5. Отсутствие задолженности по поручениям или требованиям.

Кредитные средства в качестве поступлений не учитываются. Банк вправе определить любой лимит. Средняя ставка банков по заемным средствам 14%.

Карты с овердрафтом

Карта с овердрафтом может быть как дебетовая, так и кредитная. Банки в последнее время все охотнее предоставляют овердрафт — технически, проценты по такому перерасходу ничуть не меньше процентов по стандартным формам кредита. А иногда — и гораздо больше. В виду того, что овердрафт выдается на короткий срок, общая переплата на этом фоне теряется.

Кредитные карты с овердрафтом

Кредитная карта обычно выдается с определенным возобновляемым лимитом. Однако кредитно-финансовые организации вправе предоставить овердрафт привилегированным группам заемщиков. К их числу относятся:

  • Работникам корпоративных клиентов: организация-работодатель выступает гарантом возврата денежных средств;
  • Вкладчикам: если у Вас имеются долгосрочные банковские вклады, или Вы оформляете инвестиционные вклады, одновременно Вам могут оформить кредитную карту-овердрафт. Банк получает свои проценты, а Вы не расторгаете договор и не забираете депозит, не теряете процентов по нему.

Иногда клиент сомневается в необходимости такой карты, отказывается, а потом изъявляет желание все-таки эту карту получить. В такой ситуации банком может быть выдана анонимная банковская карта — привязанная к определенному счету, но на лицевой стороне не будет Ваших данных. Для клиента это удобно: не надо ждать именную карту несколько дней, еще раз идти в офис и тратить личное время.

Дебетовые карты с овердрафтом

На дебетовую карту овердрафт может подключаться исключительно по Вашей инициативе — самостоятельно банк это сделать не вправе. Дебетовой картой является любой пластик, расчеты по которому производятся за счет собственных средств: пенсий, зарплат, социальных пособий и выплат, сбережений, накоплений и других денежных поступлений. Дебетовая карта с овердрафтом — это удобно.

Во-первых, это бесплатно. А за кредитку приходится платить годовое обслуживание. Во-вторых, удобно: все в одной карте. В-третьих, банк сам списывает средства — не надо никуда ходить, ничего переводить. Существенными недостатками можно назвать платежи одной суммой, отсутствие льготного периода, высокий процент, замаскированный за счет небольшого срока использования заемных средств, ну и несущественная сумма: в среднем, банки дают лимит в 50-200% от среднемесячного поступления денежных средств на расчетный счет.

Банки предоставляющие карты с овердрафтом

Практически любой банк готов предоставить овердрафт своему клиенту. Банку это выгодно — так организация зарабатывает деньги на процентах, а условия выдачи гарантируют почти стопроцентный возврат заемных средств. Представляю самые интересные, на мой взгляд, предложения банков по предоставлению овердрафта.

Овердрафт Сбербанк

Овердрафт Сбербанка можно подключить к дебетовой или кредитной карте, доступна для всех карт Classic, Gold, Platinum и Премиум карт Visa или MasterCard. Доступно для физических и юридических лиц. Услуга может быть подключена автоматически или по заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Пороги подключения: от 1 000 до 30 000 рублей для частных лиц, от 100 тысяч до 300 тысяч рублей для юридических лиц. Процентная ставка — 18% годовых для рублевых счетов, 16% — для валютных. Срок предоставления — один год. Срок погашения — один месяц. Превышение лимита овердрафта по ставке 36% для рублевого счета, 33% — для валютного счета.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

  • заявление;
  • удостоверяющие личность документы;
  • анкета по форме банка;
  • свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц.

Овердрафт ВТБ 24

Овердрафт ВТБ 24 доступен для физических и юридических лиц. Услуга может быть по личному заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум — 300 тысяч рублей; от 850 тысяч для юридических лиц, до 50 % оборотов по счету. Процентная ставка — от 12,9% годовых, для частных лиц — от 20%. Срок предоставления — один год для физлиц, до 2 лет для юрлиц. Срок погашения — один или два месяца. Превышение лимита овердрафта по ставке 50%.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

  • заявление;
  • удостоверяющие личность документы;
  • анкета по форме банка;
  • свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц.

Овердрафт Тинькофф

Для владельцев дебетовых карт у Тинькофф очень гибкие условия овердрафта: суммой до 3 000 можно пользоваться без процентов, при расходе от 3 до 10 тысяч — 0,19% в день, от 10 до 25 тысяч — 0,16% в день, от 25 и выше — 0,24 % в день. Подключить можно в личном кабинете интернет-приложения, дождаться ответа банка и пользоваться средствами, лимит определяется индивидуально. Для юрлиц овердрафт только по программе Тинькофф Бизнес, ставка от 24,9% до 49,9%. Лимит вычисляется из среднемесячного оборота по счету.

Овердрафт АльфаБанк

Овердрафт АльфаБанк доступен для физических и юридических лиц. Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум — 300 тысяч рублей; от 300 тысяч до 10 млн для юридических лиц, до 50% от оборота по счету. Процентная ставка — от 13,5% годовых + комиссия за открытие овердрафта 1%, но не менее 10 тысяч, для частных лиц — от 20%. Срок предоставления — один год. Срок погашения — до 60 дней. Превышение лимита овердрафта по ставке 50%.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

  • заявление;
  • договор;
  • удостоверяющие личность документы — основной и дополнительный;
  • анкета по форме банка;
  • подтверждение трудового стажа — для физлица, для юрлица — деятельность от 1 года;
  • свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц;
  • анкеты и документы поручителей, соучредителей и третьих лиц — для ИП и юрлиц.
Читать еще:  Самые известные хакеры в мире и их атаки

Мы рассмотрели такой продукт банков, как овердрафт: плюсы и минусы, достоинства и недостатки. Технически, овердрафт выходит проще и дешевле за счет того, что проценты платятся только на ту сумму, которая идет сверх лимита, в отличие от того же кредита, а вот в общем, если эти проценты пересчитать на долгосрочный период — то продукты практически равноценны. Выбрать именно эту услуги или воспользоваться другими классическими кредитными продуктами — личное дело каждого, главное, помнить о тех недостатках, которые они с собой могут принести, и правильно рассчитывать свои финансовые возможности.

Что такое овердрафт?

Расскажите, пожалуйста, популярно про овердрафт. На мой взгляд, это классная штука, которая, в отличие от кредитки, дисциплинирует и учит рассчитывать свои траты.

При использовании кредитных карт ты тратишь и не можешь остановиться, а когда приходит время платить — платишь минималку. В итоге остаешься без денег, платишь большие проценты и попадаешь в бездонную финансовую яму. А с разрешенным овердрафтом ты знаешь, что, если уходишь в минус даже на крупную сумму, через месяц долг придется отдать. Целиком. Еще и комиссию заплатить. В результате ты не тратишь бездумно все средства на счете.

Мне, чтобы понять, как это работает, пришлось 20 минут мучить сотрудника в чате. Было бы здорово, если бы была статья, которая объясняет это заемщикам.

Подключаемый, или разрешенный, овердрафт — это такой возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт. Можно потратить больше, чем сумма собственных средств на счете клиента, и уйти в минус за счет заемных денежных средств, которые предоставит банк. Деньгами можно пользоваться сколько угодно раз, если не превышать лимит овердрафта или по несколько раз в день тратить деньги с лимита и тут же их возвращать. В этой статье мы расскажем про использование овердрафта физическими лицами — не путайте с такой же услугой для бизнеса.

Овердрафт бывает полезен, когда срочно нужны деньги, а занимать не хочется, не у кого или нет времени открывать кредитную карту. Но нужно уметь им пользоваться. Рассказываю по порядку.

Овердрафт бывает двух видов: разрешенный и технический.

Технический, или неразрешенный, овердрафт случается, когда вы потратили все деньги на карте и ушли в минус. Такое бывает, если задержалась обработка платежа или если при нулевом балансе счета клиента банк списал деньги за обслуживание карты. Когда вы уходите в минус, погашение задолженности идет из любых поступлений на счет.

Разрешенный овердрафт вы подключаете себе, согласившись с условиями банка, включая возможные штрафы и последствия за нарушения этих условий. Дебетовую карту с разрешенным овердрафтом можно заказать самому, или банк может предоставить эту услугу по уже имеющейся карте.

На дебетовых картах Тинькофф-банка вы не уйдете в минус, если пришло время оплачивать оповещение об операциях или ежемесячное обслуживание, а остатков на счетах нет. Мы списываем деньги за услуги банка только при положительном балансе.

В чем плюсы овердрафта

Главное преимущество — подстраховка на случай, если своих денег на карте не хватит. Это может помочь в поездках за границей или если работодатель задерживает на пару дней зарплату. При этом, если личных средств достаточно, лимит не расходуется и плата не взимается.

Более того, поскольку разрешенный овердрафт является кредитом, информация о нем передается в кредитную историю. При своевременном погашении можно повысить свой кредитный рейтинг.

Овердрафт для юридических лиц тоже бывает, но для бизнеса этот продукт работает иначе. Его подключают на расчетный счет. В этом случае вы можете распоряжаться денежными средствами в большем размере, чем есть на счете. В Тинькофф-банке овердрафт можно получить на сумму до 1 млн рублей на 45 дней.

В чем минусы овердрафта

Овердрафт не предполагает льготного периода. Если личные деньги на счете закончились и вы начали тратить средства банка, комиссию или процентную ставку могут назначить с первого дня — смотря какие условия прописаны в договоре у конкретного банка.

Чем овердрафт отличается от кредитной карты

Кредитка и разрешенный овердрафт решают разные задачи.

Кредитка — это финансовый инструмент, с помощью которого можно тратить деньги банка, не платя проценты, а иногда даже зарабатывать на этом. С помощью бонусных программ и систем лояльности можно отбивать плату за годовое обслуживание и улучшать кредитную историю с помощью своевременной оплаты. При этом, если просрочить оплату по кредитке, будет начислен штраф и начнут действовать штрафные начисления — в таком случае вся выгода от кредитки теряется, ведь это самый дорогой кредитный продукт.

Плата за пользование разрешенным овердрафтом списывается, только если личных денег на карте не осталось и вы тратите деньги из одобренного лимита. Если же на карте всегда есть свои деньги, плата списываться не будет. Некоторые называют разрешенный овердрафт альтернативой займу до зарплаты: вместо того чтобы идти куда-то за займом и платить огромные проценты за пользование, можно просто подключить овердрафт к зарплатной карте. По картам Тинькофф-банка за пользование суммой до 3000 рублей вообще никакой платы нет.

При этом по разрешенному овердрафту не предусмотрен беспроцентный период. Если вы воспользовались овердрафтом, все поступающие суммы пойдут на погашение потраченной суммы.

Сколько вообще можно получить

Поскольку овердрафт — это краткосрочный кредит, обычно банки предоставляют лимит до 100 000 рублей. Часто услугу подключают на зарплатных картах: банк видит размер поступлений и знает, когда клиенту поступит зарплата, поэтому предоставляет небольшой кредит.

В Тинькофф-банке по тарифу максимальный лимит разрешенного овердрафта составляет 75 000 рублей, а в частном порядке — до 90 000 рублей. Если вы новый клиент банка и сразу хотите подключить услугу, банк может попросить документы, подтверждающие размер дохода, или же предложит пару месяцев попользоваться картой, после чего решит, какую сумму вам можно одобрить с учетом ваших среднемесячных трат.

Как подключить овердрафт

Разрешенный овердрафт по дебетовым картам не очень распространен. Например, Сбербанк в 2018 году перестал выдавать дебетовые карты с овердрафтом. Чаще овердрафт доступен для зарплатных карт, но в таком случае лимит кредитных денег на счете может быть согласован с вашим работодателем и зависеть от уровня заработной платы.

Если вам важно наличие овердрафта и у вас еще нет карты банка, перед оформлением обратитесь в банк и уточните, есть ли возможность вообще подключить разрешенный овердрафт по дебетовке. Сделайте акцент, что вас интересует именно разрешенный овердрафт.

Для подключения овердрафта банк может запросить справку о доходах и копию трудовой книжки или трудовой договор. Также в условиях может быть требование о трудовом стаже. К примеру, общий трудовой стаж должен составлять не менее года, из которых не менее 6 месяцев на последнем месте работы. Так банк сможет рассчитать ваш средний доход и решить, какой лимит можно вам одобрить.

На дебетовых картах Tinkoff Black можно подключить овердрафт в личном кабинете или через приложение. Решение по заявке обычно принимают быстро, в течение нескольких минут. Лимит овердрафта определяют индивидуально для каждого клиента.

Выбираете нужную карту→ Действия → Подключить овердрафт

Как пользоваться овердрафтом

Если услугу подключат, остаток на счете изменится: к нему прибавится размер овердрафта. Вы можете пользоваться деньгами банка сразу после того, как закончатся собственные. Можно снимать их в банкомате или оплачивать покупки картой.

В Тинькофф-банке платить за пользование деньгами не нужно, если вы потратили до 3000 рублей. Если потратите больше, банк возьмет комиссию, размер которой зависит от суммы долга. Размер платы указан в индивидуальных условиях, с которыми можно ознакомиться под кнопкой «подать заявку». К примеру, если лимит овердрафта составляет 30 000 рублей, а вы потратили 25 000 рублей, комиссия за каждый день пользования составит 39 рублей.

Полностью погасить задолженность нужно в течение 25 дней после окончания расчетного периода, в который были использованы заемные деньги. Точная сумма платежа будет в выписке.

Если в эти 25 дней после расчетного периода у вас не получается вернуть деньги, банк начислит штраф 990 рублей. Банк напомнит вам об оплате, отправив уведомление на телефон и на электронную почту. И так будет продолжаться в следующий расчетный период, если у вас вновь не будет денег восполнить лимит овердрафта. Комиссия от 19 до 59 рублей в день и ежемесячный штраф за просрочку действительно дисциплинируют.

Типичные ошибки при использовании овердрафта

Главная и самая распространенная ошибка — воспринимать овердрафт как свои деньги и пытаться решить финансовые проблемы с его помощью. Помните, что фактически это обычный кредит, который нужно возвращать, зачастую с процентами. Я не рекомендую подключать услугу, если у вас нестабильный доход и нет уверенности, что получится вернуть деньги в срок.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector