4 самые хитрые уловки банков со ставками по депозитам, на которые нужно обратить внимание - sk-mcity.ru

4 самые хитрые уловки банков со ставками по депозитам, на которые нужно обратить внимание

РБК: Как банки хитрят со ставками по депозитам

Ставки по депозитам все ниже, и банки все чаще используют хитрости, чтобы привлечь вкладчиков. На что нужно обратить внимание в договоре с банком, чтобы понять, сколько на самом деле принесет ваш вклад?

С 3 августа краснодарский И.Д.Е.А Банк приостановил пополнение действующих вкладов на прежних условиях, объяснив это понижением ключевой ставки ЦБ до 11% годовых. Теперь клиенты банка могут только открыть новый вклад по установленной с 10 августа ставке: вклад «Идеал» — 10% (вместо прежних 11,5%), «Шоколад» — 11% (ранее — 12%). В колл-центре банка эту информацию подтвердили и отметили, что срок, на который приостановлено пополнение депозитов, они назвать не могут.

Часто клиенты не получают ожидаемого дохода из-за слишком запутанных условий договора, рассказывает руководитель региональной политики «Финпотребсоюза» Сергей Бирюков. «60% жалоб, которые поступают в «Финпотребсоюз» в связи с деятельностью банков, основаны именно на том, что банк умалчивает некоторые условия предоставления услуг», — говорит он.

РБК собрал четыре самые хитрые уловки банков и попросил юристов объяснить, в каких случаях можно рассчитывать на получение заявленных банком процентов.

1. Изменение ставок в одностороннем порядке

Что обещает банк: в опубликованных на сайте Тинькофф Банка тарифах сказано, что «СмартВклад» — это депозит с ежемесячной капитализацией и возможностью пополнения.

Что на самом деле: в начале июня Тинькофф Банк снизил ставки по дополнительным взносам на действующие депозиты. Это коснулось вкладов «СмартВклад», открытых с 24 декабря 2014 по 30 апреля 2015 года. Банк заявил, что будет принимать средства под 13% годовых в рублях и 4% годовых в валюте вне зависимости от действующей ставки по депозиту с возможностью пополнения (на тот момент у многих клиентов ставки в рублях достигали 18% в рублях и 4% в валюте). Так банк боролся с «лестничниками» — клиентами, которые открывали сразу несколько вкладов, например на три, шесть и 12 месяцев. На трехмесячном депозите размещалась основная, на остальных вкладах — минимальная сумма, чтобы зафиксировать ставку. После окончания трехмесячного депозита вкладчики перекладывали деньги на шестимесячный вклад и т.д. «Моментом заключения договора вклада в нашем банке считается момент поступления денежных средств на счет», — объяснила законность ограничений директор по коммуникациям Тинькофф Банка Дарья Ермолина. Поэтому каждое пополнение счета банк расценивает как открытие нового вклада, по которому может установить новые условия.

Что делать вкладчику: после этого ФАС по Санкт-Петербургу возбудила против банка дело о нарушении антимонопольного законодательства. Оно передано в центральное управление ФАС.

В мае 2015 года ФАС в Санкт-Петербурге возбудила два похожих дела — в отношении банков «Гагаринский» и «Транспортный». «Гагаринский» в одностороннем порядке ввел комиссию в размере 5% за пополнение срочного банковского вклада «Гагаринский Юбилейный», хотя на момент подписания договора услуга предоставлялась бесплатно. Банк «Транспортный» ограничил суммы максимальных ежемесячных взносов по вкладам «Неснижаемый процент» и «Защита сбережений». На следующий день после возбуждения дела у банка отозвали лицензию; делом банка «Гагаринский» занимается центральное управление ФАС.

В этом случае у вкладчиков есть шанс восстановить первоначальные условия договора, считает юрист общероссийской общественной организации «Финпотребсоюз» Алексей Драч. Это нарушает закон (ст. 452 ГК РФ), поскольку изменение существенных условий договора должно происходить в той же форме, в которой был заключен сам договор, объясняет Драч. По мнению главы общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» Михаила Аншакова, у клиентов банка в подобной ситуации есть хорошие перспективы отстоять свое право в суде. Правда, по его словам, за последние годы клиенты подавали иски только к региональным банкам.

2. Понижение ставки при пополнении вклада

Что обещает банк: процентная ставка по вкладу «Пополняй ОнЛ@йн» в Сбербанке составляет от 7,05 до 8,69% в рублях, есть возможность пополнения. Во всплывающем меню «Условия вклада» на сайте банка указана система формирования ставок (ставка уменьшается вдвое, когда превышена максимальная сумма).

Что на самом деле: пополнять вклад для клиента невыгодно. В условиях банка говорится, что при увеличении суммы вклада ставка на сумму пополнения в два раза меньше, чем при первичном внесении средств на счет. Такая система ставок вступает в силу, после того как находящаяся на вкладе сумма становится в десять раз больше первоначальной. Предположим, вы положили 5 тыс. руб. сроком на два года и ежемесячно пополняете вклад на 5 тыс. руб. Через девять месяцев у вас на счете оказывается 50 тыс. руб. С этого момента на вносимые деньги действует пониженная ставка. В итоге доходность депозита за два года составит 6,01% вместо изначально обещанных 7,05%. Сбербанк не прокомментировал эту схему начисления процентов.

Что делать вкладчику: если клиент понимает, что ставка понижена уже после заключения договора, то сделать ничего нельзя. Согласно закону «О рекламе» (ст. 2838-ФЗ) банк не имеет права скрывать условия договора, которые влияют на сумму доходов или расходов, рассказывает партнер компании «Деловой фарватер» Дмитрий Липатов. Но при этом банк не обязан сообщать полную информацию у себя на сайте. Поэтому, если условия прописаны в договоре, считается, что до клиента эта информация донесена.

3. «Лестничные» ставки

Что обещает банк: в банке «Открытие» вклад «Летний» с растущей ставкой можно открыть до 31 августа. Ставки указаны от 7% (от одного до 95 дней) до 14% (от 286 до 380 дней).

Что на самом деле: ставка меняется с изменением срока действия вклада. Максимальный срок вклада — 380 дней. В колл-центре банка объясняют, что этот срок делится на четыре периода: от одного до 95 дней, от 96 до 190, от 191 до 285 и от 285 до 380. В каждом периоде устанавливается своя ставка: 7%, 8%, 11% и 14% соответственно. Если вы открыли вклад на 50 тыс. руб., за первый период вам будет начислено около 900 руб., за второй — около 1 тыс. руб., за третий — чуть меньше 1,5 тыс. руб., а за четвертый — чуть меньше 1,95 тыс. руб. За год на таком вложении можно заработать около 5,35 тыс. руб. Если бы на протяжении всего срока вклада по нему сохранялась заявленная ставка — 14%, доходность составила бы 7,5 тыс. руб. Аналогичным образом формируется ставка по вкладу «Сберегательный+» в МКБ и вкладу «Коллекция классик» в Связь-банке. В обоих случаях периоды действия ставок указаны на сайтах.

Что делать вкладчику: здесь применяются те же нормы, что и в предыдущем случае. Если банк рассказывает клиенту детали по телефону, при заключении договора либо указывает их в тексте самого договора (пусть и мелким шрифтом), этого достаточно, чтобы закон не нарушался, поясняет Липатов. Если дело дойдет до суда, то при вынесении решения определяющую роль будет играть текст договора, добавляет Аншаков. «Однако, если вкладчик сможет предоставить рекламные проспекты или распечатки с сайта банка с информацией, которая противоречит договору, это будет весомым, но не определяющим аргументом в пользу клиента», — говорит Аншаков.

4. Дополнительные условия для получения заявленной ставки

Что обещает банк: «ХМБ Открытие» предлагает доходность 11% годовых по вкладу «Комфортный онлайн» на сумму от 700 тыс. руб. Для получения повышенной ставки нужно получить промокод.

Что на самом деле: в колл-центре банка сообщают, что указанная на сайте ставка в 11% уже является повышенной. На вопрос, зачем в таком случае нужен промокод, сотрудница колл-центра ответила, что открыть вклад «Комфортный онлайн» без предъявления промокода в банке просто нельзя. В пресс-службе банка заявили, что с юридической точки зрения все прозрачно.

Что делать вкладчику: возможность получения обещанной ставки зависит от конкретной ситуации, объясняет начальник юридического направления СДМ-банка Юрий Голубев. Если на сайте указано, что использование промокода повышает доходность вклада, к примеру, на 1%, а на самом деле этого не происходит, тогда можно смело обратиться в суд и потребовать, чтобы вам возместили недополученный доход, говорит Голубев. Однако, если сказано, что промокод обеспечивает «повышенную» ставку, но не говорится, какую именно, тут можно лишь написать жалобу на недостоверную рекламу в ФАС или Роспотребнадзор. Но, к сожалению, в таких ситуациях ФАС, как правило, не идет на возбуждение дела против банка, говорит Аншаков.

Читать еще:  5 самых необычных видов малого бизнеса

Финансовая жизнь

Ставки по депозитам все ниже, и банки все чаще применяют хитрости, дабы привлечь вкладчиков. На что необходимо обратить внимание в контракте с банком, чтобы выяснить, сколько в действительности принесет ваш вклад?

С 3 августа краснодарский И.Д.Е.А Банк приостановил пополнение действующих вкладов на прошлых условиях, растолковав это понижением главной ставки ЦБ до 11% годовых. Сейчас клиенты банка смогут лишь открыть новый вклад по установленной с 10 августа ставке: вклад «Идеал» – 10% (вместо прошлых 11,5%), «Шоколад» – 11% (ранее – 12%). В колл-центре банка эти сведенья подтвердили и подчернули, что срок, на что приостановлено пополнение депозитов, они назвать не смогут.

Довольно часто клиенты не приобретают ожидаемого дохода из-за через чур запутанных условий контракта, говорит начальник региональной политики «Финпотребсоюза» Сергей Бирюков. «60% жалоб, каковые поступают в «Финпотребсоюз» в связи с деятельностью банков, основаны именно на том, что банк умалчивает кое-какие условия предоставления одолжений», – говорит он.

Мы собрали четыре самые умные уловки банков и попросили юристов растолковать, в каких случаях возможно рассчитывать на получение заявленных банком процентов.

1. Изменение ставок в одностороннем порядке

Что обещает банк

В размещённых на сайте Тинькофф Банка тарифах сообщено, что «СмартВклад» – это депозит с возможностью пополнения и ежемесячной капитализацией.

Что в действительности

В начале июня Тинькофф Банк снизил ставки по дополнительным взносам на действующие депозиты. Это коснулось вкладов «СмартВклад», открытых с 24 декабря 2014 по 30 апреля 2015 года. Банк объявил, что будет принимать средства под 13% годовых в рублях и 4% годовых в валюте независимо от действующей ставки по депозиту с возможностью пополнения (в то время у большинства клиентов ставки в рублях достигали 18% в рублях и 4% в валюте).

Так банк боролся с «лестничниками» – клиентами, каковые открывали сходу пара вкладов, к примеру на три, шесть и 12 месяцев.

На трехмесячном депозите размещалась главная, на остальных вкладах – минимальная сумма, дабы зафиксировать ставку. По окончании окончания трехмесячного депозита вкладчики перекладывали деньги на шестимесячный вклад и т.д. «Временем заключения контракта вклада в отечественном банке считается момент поступления денежных средств на счет», – растолковала правомерность ограничений директор по коммуникациям Тинькофф Банка Дарья Ермолина. Исходя из этого каждое пополнение счета банк расценивает как открытие нового вклада, по которому может установить новые условия.

Что делать вкладчику

Затем ФАС по Санкт-Петербургу возбудила против банка дело о нарушении антимонопольного законодательства. Оно передано в центральное управление ФАС.

В мае 2015 года ФАС в Петербурге возбудила два похожих дела – в отношении банков «Гагаринский» и «Транспортный». «Гагаринский» в одностороннем порядке ввел рабочую группу в размере 5% за пополнение срочного вклада «Гагаринский Юбилейный», не смотря на то, что на момент подписания контракта услуга предоставлялась безвозмездно. Банк «Транспортный» ограничил суммы больших ежемесячных взносов по вкладам «Неснижаемый Защита» и «процент сбережений». Через день после возбуждения дела у банка отозвали лицензию; делом банка «Гагаринский» занимается центральное управление ФАС.

В этом случае у вкладчиков имеется шанс вернуть начальные условия контракта, считает юрист общероссийской публичной организации «Финпотребсоюз» Алексей Драч. Это нарушает закон (ст. 452 ГК Российской Федерации), потому, что изменение условий контракта должно происходить в той же форме, в которой был заключен сам соглашение, растолковывает Драч.

Согласно точки зрения главы общества защиты прав потребителей «Публичный контроль» Михаила Аншакова, у клиентов банка в аналогичной обстановке имеется хорошие возможности отстоять собственный право в суде. Действительно, он утвержает, что за последние годы клиенты подавали иски лишь к региональным банкам.

2. Понижение ставки при пополнении вклада

Что обещает банк

Ставка по вкладу «Пополняй ОнЛ@йн» в Сбербанке образовывает от 7,05 до 8,69% в рублях, имеется возможность пополнения. Во всплывающем меню «Условия вклада» на сайте банка указана совокупность формирования ставок (ставка значительно уменьшается в два раза, в то время, когда превышена большая сумма).

Что в действительности

Пополнять вклад для клиента невыгодно. В условиях банка говорится, что при повышении суммы вклада ставка на сумму пополнения вдвое меньше, чем при первичном внесении средств на счет. Такая совокупность ставок начинает действовать , по окончании того как находящаяся на вкладе сумма делается на порядок больше начальной. Предположим, вы положили 5 тыс. руб. на два года и каждый месяц пополняете вклад на 5 тыс. руб.

Через девять месяцев у вас на счете оказывается 50 тыс. руб. С этого момента на вносимые деньги действует пониженная ставка. В итоге доходность депозита за два года составит 6,01% вместо изначально обещанных 7,05%.

Сбербанк не прокомментировал эту схему начисления процентов.

Что делать вкладчику

В случае если клиент осознаёт, что ставка понижена уже по окончании заключения контракта, то сделать ничего запрещено. В соответствии с закону «О рекламе» (ст. 2838-ФЗ) банк не имеет права скрывать условия контракта, каковые воздействуют на сумму доходов либо затрат, говорит партнер компании «Рабочий фарватер» Дмитрий Липатов. Но наряду с этим банк не обязан информировать все данные у себя на сайте.

Исходя из этого, в случае если условия прописаны в контракте, считается, что до клиента эта информация донесена.

3. «Лестничные» ставки

Что обещает банк

В банке «Открытие» вклад «Летний» с растущей ставкой возможно открыть до 31 августа. Ставки указаны от 7% (от одного до 95 дней) до 14% (от 286 до 380 дней).

Что в действительности

Ставка изменяется с трансформацией срока действия вклада. Максимальный срок вклада – 380 дней. В колл-центре банка растолковывают, что данный срок делится на четыре периода: от одного до 95 дней, от 96 до 190, от 191 до 285 и от 285 до 380.

В каждом периоде устанавливается собственная ставка: 7%, 8%, 11% и 14% соответственно. Если вы открыли вклад на 50 тыс. руб., за первый период вам будет начислено около 900 руб., за второй – около 1 тыс. руб., за третий – чуть меньше 1,5 тыс. руб., а за четвертый – чуть меньше 1,95 тыс. руб. За год на таком вложении возможно получить около 5,35 тыс. руб. Если бы в течении всего срока вклада по нему сохранялась заявленная ставка – 14%, доходность составила бы 7,5 тыс. руб.

Подобным образом формируется ставка по вкладу «Сберегательный+» в МКБ и вкладу «Коллекция классик» в Связь-банке. В обоих случаях периоды действия ставок указаны на сайтах.

Что делать вкладчику

Тут используются те же нормы, что и в прошлом случае. В случае если банк говорит клиенту подробности по телефону, при заключении соглашения или показывает их в тексте самого договора (пускай и небольшим шрифтом), этого достаточно, дабы закон не нарушался, поясняет Липатов. В случае если дело дойдет до суда, то при вынесении ответа определяющую роль будет играться текст соглашения, додаёт Аншаков. «Но, в случае если вкладчик сможет дать рекламные проспекты либо распечатки с сайта банка с информацией, которая противоречит соглашению, это будет весомым, но не определяющим доводом в пользу клиента», – говорит Аншаков.

4. Дополнительные условия для получения заявленной ставки

Что обещает банк

«ХМБ Открытие» предлагает доходность 11% годовых по вкладу «Комфортный онлайн» на сумму от 700 тыс. руб. Для получения повышенной ставки необходимо взять промокод.

Что в действительности

В колл-центре банка информируют, что указанная на сайте ставка в 11% уже есть повышенной. На вопрос, для чего при таких условиях нужен промокод, сотрудница колл-центра ответила, что открыть вклад «Комфортный онлайн» без предъявления промокода в банке легко запрещено. В пресс-работе банка объявили, что с юридической точки зрения все прозрачно.

Что делать вкладчику

Возможность получения обещанной ставки зависит от конкретной обстановки, растолковывает глава юридического направления СДМ-банка Юрий Голубев. В случае если на сайте указано, что применение промокода повышает доходность вклада, например, на 1%, а в действительности этого не происходит, тогда возможно смело обратиться в суд и «настойчиво попросить», дабы вам компенсировали недополученный доход, говорит Голубев.

Но, в случае если сообщено, что промокод снабжает «повышенную» ставку, но не говорится, какую как раз, тут возможно только написать жалобу на недостоверную рекламу в ФАС либо Федеральная служба защиты прав потребителей. Но в таких обстановках ФАС, в большинстве случаев, не идет на возбуждение дела против банка, говорит Аншаков.

© Анастасия Стогней, РБК

Можно ли ЖИТЬ НА % от вклада ? Как жить на проценты от депозита

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны:

Кредитование по плавающим ставкам: правда ли, что это нужно банкам и их клиентам?

Читать еще:  Анкета кандидата на службу в органы внутренних дел (ОВД)

На конференции Национальной денежной ассоциации «Российский рынок деривативов: способны ли производные денежные инструменты (ПФИ) застраховать русского…

Британские банки отказываются возмещать потери жертвам мошенничества

Главного храбреца публикации Майлза Бригналла в газете The Guardian кличут Росс Андерсон. Он — доктор наук Кембриджского университета и один из ведущих…

Про ставки и нашу жизнь: рынок давно закончился

Банк России объявляет о понижении средних ставок по вкладам граждан. И наподобие это прекрасно, и это должно привести к уменьшению ставок и по кредитам….

Вклады в банках — это тепличные инвестиции, с них надо снимать льготы

В противном случае средства населения ни при каких обстоятельствах не придут на фондовый рынок, люди так и будут держать собственные средства в…

Хакеры без труда взламывают счета клиентов крупнейших банков

Хакеры – банковская угроза! Взлом банков хакерами Небольшой бизнес необходимо оберегать от хакеров и пользоваться интернетом с целью банковских операций…

Падение объема депозитов: низы не могут, верхи не хотят

Никто в начале 2015 года не прогнозировал, что количество депозитов населения столь значительно вырастет — на 15%. Прогнозы в начале года а также летом…

На что смотреть, выбирая депозит, и какие уловки банки используют в депозитных договорах

Завелось немного денег. Хочу разместить их на депозите в банке. Да, нет проблем. Но, в начале, надо немного подумать. Что хотите, побольше заработать или по меньше, но поспокойнее себе чувствовать?

А что можно выбирать?

Все в Ваших руках. В этом году и ближайшие годы самый большой доход будут приносить гривневые депозиты. Как правило, их проценты на 8-10% больше, чем по валютным депозитам.

А если опять девальвация гривны?

В этом году не ожидается, но риск девальвации гривны существует всегда. Как и риск девальвации доллара и евро. Поэтому, если хотите подстраховаться нужно 50% в гривневые вклады, а 25% и 25% на доллары и евро. Доход будет ниже, чем по гривневым депозитам, но и в случае с девальвацией потери будут ниже.

С деньгами разобрались. Теперь осталось выбрать самый большой банк и отнести туда деньги.

Не стоит так спешить. Если сумма вклада не превышает 150 тыс. грн или его эквивалент у валюте, то можно размещать деньги, и в крупном, и среднем, и мелком банке. Лучше выбрать банк, где удобное расписание работы, приветливые сотрудники и вообще название банка, Вам нравиться.

Курьезность нашего рынка заключается в том, что те, у кого депозиты «сгорели» в небольших банках типа «Арма» или «УФГ», то деньги они уже забрали, а вот у тех, кто разместил деньги на депозитах в крупных банках типа «Надры» или «Укрпромбанка» деньги «зависли надолго».

Но это не значит, что надо сломя голову нести деньги в ближайший банк. Возьмите паузу и хотя бы в интернете почитайте последние новости о банке, где Вы планируете разместить деньги. Только последние новости, а не двухгодичной давности. Очень часто из новостей можно узнать очень много о том, стоит ли доверять этому банку или нет.

Тут я читал рекламу депозитов.

Реклама — это не панацея, но от нее тоже отмахиваться не стоит. Есть большое количество банков, точнее их отделений, которые не заинтересованы в деньгах населения. Поэтому, если в таком банке размещать деньги на депозите, то там очень долго и нудно оформляют документы, постоянно перезванивают и согласовывают особенно, если деньги надо получить при погашении депозита. Поэтому лучше размещать деньги в банке, где Вас ждут и заинтересованы в Ваших деньгах. И реклама, как раз, очень хорошо показывает, какие банки жаждут Ваших денег.

Вот тут я прочитал, что по депозитам выплачивают 2…%

Не поверите, но это факт. Как только креативщики и разного рода специалисты по рекламе не извращались и не придумывали разного рода слоганы и картинки, чтобы завлечь население в банки, но люди обращают внимание только на ставку по депозиту. И прежде всего звонят в банк, если ставка самая высокая. Поэтому в рекламе в основном обыгрывают ставку по депозиту и разного рода дополнительные бонусы, тоже в виде ставки. Но, одно дело — сагитировать клиента, и совершенно другое — взять реально деньги, по которым придется платить высокие проценты.

Так это что, в рекламе все обманывают?

Не совсем так. Главная цель — чтобы клиент заинтересовался и обратился в банк, а там, как правило, очень большой выбор разного рода депозитных программ, может не совсем по тем ставкам, что в рекламе, но выбрать всегда можно.

Действительно очень много депозитных программ. А что выбрать?

Это уже зависит от личных целей и планов. Если отбросить всю мишуру с названиями и обыгровками рекламных слоганов, то все депозиты можно поделить на три группы:

Группа «депозит с авансовой выплатой процентов». Это когда проценты выплачивают на перед, при заключение депозитного договора. Проценты по такого рода депозитам на 0,3-1% ниже, чем по другим депозитам. При этом помните, что досрочно забрать деньги с этого депозита невозможно. А если банк и согласится, то из суммы депозита вычтут сумму полученных процентов и штраф за досрочное снятие денег. Поэтому потери будут существенные.

Группа «депозит с выплатой процентов ежемесячно». Наиболее популярный вид депозитов у населения. Существуют еще депозиты с выплатой процентов раз в квартал, но они встречаются очень редко.

Группа «депозит с выплатой процентов в конце срока». Считается, что по этим депозитам выплачиваются самые высокие проценты, так как учитывается эффект капитализации процентов. Действительно. ставки по депозитам этой группы на 0,2-0,8% выше, чем по депозитам с выплатой процентов ежемесячно.

А на какой срок размещать депозит?

На текущий момент самым оптимальным является срок одни год. Банки выплачивают самые высокие проценты по годовым депозитам и в целом для физлиц наиболее оптимальный срок расстаться с деньгами в наше бурное время. При чем, отдельные банки начисляют одинаковые проценты на депозиты со сроком 9 месяца и 12 месяцев. Но, при этом, если депозит на срок 18 месяцев и больше, то проценты по депозиту ниже, чем на 12 месяцев.

Теперь все понятно. Подписываем депозитный договор и.

Не спешите. Внимательно перечитайте весь депозитный договор. Внести в него изменения не возможно. Даже самые мелкие. Но можно его просто не подписывать и пойти в другой банк. Благо, выбор банков позволяет это сделать.

А что, в депозитном договоре могут быть уловки?!

Если половина текста депозитного договора напечатана очень мелким шрифтом, не мучайтесь и не тратьте время зря. Лучше зразу уйти. Однозначно, депозитный договор весь состоит из постоянных уловов и оговорок в интересах банка. Нормальные банки, как правило, не жалеют бумаги на депозитные договора и все печатают нормальным шрифтом

Если к депозитному договору прилагаются дополнительные соглашения, очень внимательно перечитайте именно их. Очень часто уловки помещают в этих допсоглашения, особенно это касается методики начисления процентов.

Часто разного рода уловки прячут в скоромном разделе «права и обязанности сторон», «термины, используемые в договоре», «условия возврата денег», «форс-мажор», «другие условия».

И какие это могут быть уловки?

— законодательно запрещено банкам самостоятельно снижать ставки по депозиту, но если клиент в договоре дает банку такое право делать, то это можно делать без дополнительных подписаний допсолашений,

— штраф за досрочное снятие денег с депозитного счета и плюс к снижению ставки по депозиту до практически «нулевого уровня»,

— ежемесячная абонплата за платежную карточку, на которую будут перечислять проценты по депозиту,

— дополнительный платеж за снятие денег в кассе банка, а не через банкомат банка,

— дополнительная плата за снятие денег с платежной карточки, на которую поступили проценты за депозит, в другом банке,

— проценты не начисляются, если срок действия депозита выпадает на выходной день,

— невозможность получить деньги раньше, чем через три дня после завершения действия депозитного договора, если персонально банк не проинформировали, что Вы собираетесь забрать деньги.

Но больше всего разного рода хитростей банки используют при методике начисления процентов по депозиту.

Наиболее популярные игры банков с процентами по депозитам

  1. Банк обещает, например, 24% годовых по депозиту до востребования. Но если внимательно прочитать договор, то выяснятся, что 24% или 2% за месяц, клиент получит, если его деньги пролежат в банке не меньше года, и только за 12 месяц, а вот за 11-й месяц банк начислит всего 1,7%, а за 10-й месяц — 1,5%, а за первый месяц — только 0,02%. В результате клиент получат свои 17% годовых, если просто разместит деньги на депозит сроком на один год с ежемесячной выплатой процентов.
  2. Банк обещает, например, 26% годовых на годовой депозит с выплатой процентов в конце срока. Но, эти 26% годовых или 2,17% за месяц банк будет начислять только за первый месяц, а за второй месяц и последующие месяца до конца года — только 17% годовых или 1,4% в месяц. Поэтому, всего реального дохода по депозиту будет столько же, как если разместить деньги на депозит на срок один год под 17,75%.
  3. Банк привлекает депозиты в гривне по ставке 19% и при этом каждому вкладчику обещает бонус «+5%». Может показаться, что ставка по депозиту должна быть 19+5 и того 24%. Но в действительности — все по-другому. Базовая ставка 19% увеличивается на 5%, в результате реальная ставка получается 19,95%.
Читать еще:  5 самых распространенных ошибок жадных спекулянтов на рынке Форекс

Как банкиры хитрят со ставками по вкладам

Ставки по депозитам продолжают снижаться, и банкиры все чаще пользуются хитростями для привлечения вкладчиков. На что надо обратить внимание при заключении договора с кредитной организацией, чтобы понять, какой доход принесет ваш депозит на самом деле?

С 3 августа ИДЕА Банк (Краснодар) приостановил пополнение открытых вкладов на старых условиях, мотивировав это снижением ключевой ставки регулятора до 11% годовых. Клиенты банка теперь могут лишь открыть новый депозит по установленным с 10 августа сниженным процентам. Колл-центр банка эти сведения подтвердил и отметил, что время, на которое приостановлено пополнение вкладов, они не могут назвать.

Часто вкладчики не получают ожидаемой доходности из-за слишком непрозрачных условий договора, комментирует Сергей Бирюков, отвечающий за региональную политику в «Финпотребсоюзе». «60% жалоб, поступающих в «Финпотребсоюз» в связи с работой банков, связаны именно с тем, что кредитное учреждение умалчивает определенные условия оказания услуг», — говорит он.

Расскажем о четырех самых хитрых уловках банков и попросим юристов объяснить, когда можно рассчитывать на заявленную банком доходность.

1. Одностороннее изменение ставок

Что обещает финорганизация: в опубликованных на сайте Банка Тинькофф тарифах говорится, что «СмартВклад» является депозитом с возможностью пополнения и ежемесячной капитализацией.

Что на практике: в начале июня этот банк понизил проценты по дополнительным взносам на открытые депозиты. Это затронуло депозиты «СмартВклад», оформленные с 24.12.14 по 30.04.15 г. В банке заявили, что будут принимать деньги под 13% в рублях и 4% в валюте, независимо от действующей ставки по вкладу с возможностью пополнения (тогда у многих клиентов рублевые ставки достигали 18% годовых). Так банк решил бороться с «лестничниками» — вкладчиками, которые открывали одновременно несколько депозитов, например, на 3, 6 месяцев и 1 год. На трехмесячном вкладе размещалась основная сумма, на остальных — минимальная, чтобы зафиксировать проценты. Когда истекал трехмесячный депозит, клиенты перекладывали средства на шестимесячный вклад и так далее.

«Моментом заключения депозитного договора в нашей финорганизации считается день поступления денег на счет», — объясняет законность ограничений Дарья Ермолина, являющаяся директором по коммуникациям Банка Тинькофф. Поэтому любое пополнение счета мы расцениваем как открытие другого вклада, по которому можем установить другие условия.

Возможные действия вкладчика: ФАС по г. Санкт-Петербург возбудила против кредитного учреждения дело о нарушении антимонопольных законов. Сейчас им занимается центральное управление службы.

В мае 2015-го ФАС в Петербурге возбудила похожие дела — по отношению к банкам «Транспортный» и «Гагаринский». Последний в одностороннем порядке установил комиссию величиной 5% за пополнение депозита «Гагаринский Юбилейный», несмотря на то, что на момент заключения договора услуга была бесплатной. Банк «Транспортный» решил ограничить максимальные суммы ежемесячных взносов по депозитам «Защита сбережений» и «Неснижаемый процент». Уже через день после того, как было возбуждено дело, у банка отобрали лицензию; дело банка «Гагаринский» ведет центральное управление антимонопольщиков.

В этом случае у клиентов есть шанс вернуть прежние условия договора, полагает Алексей Драч, являющийся юристом «Финпотребсоюза». Это нарушает статью 452 ГК, так как изменение существенных договорных условий должно производиться в той же форме, в какой заключался сам договор, поясняет господин Драч. По мнению Михаила Аншакова, возглавляющего общество защиты потребительских прав «Общественный контроль», у вкладчиков банка в этой ситуации есть неплохие перспективы отстоять свои права в суде. Правда, как говорит эксперт, за последние годы иски подавались только к региональным финучреждениям.

2. Понижение процентов при пополнении депозитов

Что обещают банкиры: процентная ставка по депозиту «Пополняй ОнЛ@йн» в «Сбере» составляет от 7 до 8,7% в рублях, с возможностью пополнения. В меню «Условия депозита» на сайте банка указывается система формирования процентов (они уменьшаются вдвое при превышении максимальной суммы).

Что в действительности: пополнять вклад клиентам невыгодно. В условиях Сбербанка говорится, что при повышении суммы вклада проценты на сумму пополнения вдвое ниже, нежели при первичном внесении денег на счет. Подобная система ставок начинает действовать, когда находящаяся на счете сумма становится в 10 раз больше начальной. Предположим, вы внесли 5000 рублей сроком на 2 года и каждый месяц пополняете вклад на 5000. Через 9 месяцев у вас на депозите оказывается 50000. С данного момента на вносимые средства действует сниженная ставка. В результате доходность депозита за 2 года составит около 6% вместо первоначально обещанных 7%. Сбербанк не прокомментировал данную схему.

Что делать клиенту: исходя из закона «О рекламе», банк не вправе скрывать условия, влияющие на сумму расходов и доходов, рассказывает Дмитрий Липатов, являющийся партнером фирмы «Деловой фарватер». Но при этом финорганизация не обязана сообщать полные сведения у себя на сайте. Так что если условия содержатся в договоре, то предполагается, что до клиента эти сведения были донесены.

3. «Лестничные» проценты

Обещания банка: в банке «Открытие» предлагается депозит «Летний» с растущими процентами. проценты указаны от 7 до 14%, исходя из срока договора.

Что на практике: ставка изменяется с изменением периода действия вклада. Предельный срок депозита — 380 дней. В банке объясняют, что данный срок делится на 4 периода: до 95 дней, до 190, до 285 и до 380. В каждый период действует своя ставка: 7, 8, 11 и 14% соответственно. Открыв вклад на 50000 рублей, за первый временной отрезок вам будет начислено примерно 900 рублей, за второй — около 1000, за третий — немногим меньше 1500, а за четвертый — чуть менее 1950. За год на такой инвестиции можно заработать 5350. Если бы в течение всего срока договора по вкладу сохранялись заявленные проценты — 14%, прибыль была бы 7500. Аналогично формируется ставка в МКБ по депозиту «Сберегательный+» и в Связь-банке по депозиту «Коллекция классик». В обоих случаях сроки действия ставок указываются на сайтах.

Что предпринять вкладчику: здесь используются нормы, аналогичные предыдущему случаю. Если банкиры рассказывают клиенту нюансы по телефону, при подписании договора или прописывают их в тексте договора (даже маленьким шрифтом), формально этого достаточно для соблюдения закона, поясняет господин Липатов. Если клиент дойдет до суда, то определяющее значение при вынесении решения будет иметь текст договора, соглашается господин Аншаков. «Но если клиент сможет предоставить распечатки с сайта или рекламные проспекты банка с информацией, противоречащей договору, это станет весомым, но не решающим аргументом в пользу потребителя», — говорит эксперт.

4. Допусловия для получения заявленных процентов

Что предлагает финучреждение: «ХМБ Открытие» по депозиту «Комфортный онлайн» обещает ставку 11% годовых на сумму от 700000 рублей. Для получения повышенных процентов надо получить промокод.

Как на практике: в колл-центре сообщают, что указанные на сайте проценты в 11% уже являются повышенными. На вопрос, зачем тогда нужен промокод, сотрудник колл-центра ответил, что открыть «Комфортный онлайн» без предоставления промокода в кредитной организации просто нельзя. Пресс-служба «ХМБ Открытие» заявила, что с точки зрения закона все прозрачно.

Как действовать потребителю: возможность получения обещанных процентов зависит от ситуации, объясняет Юрий Голубев, возглавляющий юридическое направление СДМ-банка. Если на сайте указывается, что предъявление промокода повышает ставку вклада, например, на 1%, а в действительности этого не происходит, то можно смело обращаться в суд и требовать, чтобы вам возместили недополученную прибыль, говорит эксперт. Но если написано, что код обеспечивает «повышенные» проценты, но не уточняется, какие именно, здесь можно только написать жалобу в ФАС или Роспотребнадзор на недостоверную рекламу. Увы, в таких ситуациях антимонопольщики, как правило, не идут на возбуждение дела, говорит господин Аншаков.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector