7 советов, как быстро выплатить кредит - sk-mcity.ru

7 советов, как быстро выплатить кредит

Как быстро погасить кредит: 7 эффективных способов

Избавиться от кредитной кабалы хочется как можно быстрее. Особенно, если выплаты по кредиту наличными, кредитной карте или ипотеке съедают значительную часть бюджета. К счастью, есть эффективные способы, которые помогут погасить кредит досрочно на порядок быстрее.

1. Спланируйте погашение

Для начала вам нужен план. Необходимо узреть противника, так сказать, во всей красе. Для этого вам нужно взять листок, ручку и записать все свои долги и обязательства. Какие сведения обязательно нужно указать:

  • Название банка;
  • Остаток задолженности;
  • Продолжительность кредитования (сколько времени осталось платить);
  • Процентную ставку;
  • Ежемесячный платеж;
  • Тип платежа — аннуитетный (равными платежами) или дифференцированный (сумма долга постепенно уменьшается, свойственно для кредитных карт).

Такая запись позволит вам наглядно увидеть размер ваших долгов и понять, в каком порядке необходимо их погашать. Например, если вашего бюджета не хватает для обслуживания долга, то сперва нужно погасить те кредиты, ежемесячный платеж по которым самый большой: так вы снизите свою ежемесячную долговую нагрузку. Если же сумма платежей в месяц для вас комфортна, то сперва нужно погашать те кредиты, по которым самая большая переплата: так вы сэкономите деньги.

Когда у вас будет пошаговый план избавления от кредитов, вы сможете двигаться дальше с большей эффективностью.

2. Приведите в порядок свой бюджет и начните экономить

Совет банальный, но он работает. Определите, сколько денег в месяц вы получаете и куда их тратите. Сейчас даже не обязательно считать свой бюджет вручную — достаточно заглянуть в историю своего онлайн-банка. Если вы часто платите по карте, то вся информация по вашим расходам за несколько месяцев предстанет перед вами.

Попробуйте сократить каждую категорию расходов хотя бы на 10%. Понятно, что «ужать» квартплату и обязательные платежи, типа оплаты учебы или питания ребенка в школе, не получится. Но можно сократить свои расходы на еду, транспорт, развлечения.

Оптимизируйте расходы, отказавшись от ненужных подписок, дорогих тарифов на связь и TV, спонтанных и необязательных трат и т.д. Не рассматривайте шоппинг как средство снятия стресса. Да, поход в магазин за вкусняшками — это тоже вариант шоппинга, от которого нужно отказываться.

Следует жестко придерживаться бюджета. Если вы посчитаете, что не должны тратить на еду больше 15 тысяч в месяц, то и не тратьте больше. Следить за бюджетом помогут специальные приложения. Они рассчитывают лимит трат в день — достаточно просто не выходить за рамки.

3. Придерживайтесь принципа «сначала заплати себе»

Даже если вы обладаете железной волей и обязательно расписываете свой бюджет на месяц, то соблюсти его к концу отчетного срока получится не всегда. Обязательно появятся непредвиденные расходы. Или захочется себя чем-то побаловать. Или придется срочно потратиться на одежду, подарок, лечение.

Чтобы не выходить за рамки бюджета, придерживайтесь простого правила «сначала заплати себе». Что это значит? Привяжите планирование бюджета ко дню, когда вы получаете доход. В ходе планирования совершите три обязательных платежа:

  • отложите деньги на кредиты (возможно, даже можно сразу их погасить);
  • пополните свой личный фонд — «кубышку» или копилку (называйте, как хотите);
  • переведите деньги на отдельный счет для совершения обязательных платежей.

Действовать нужно именно в таком порядке — сначала кредиты, потом личная копилка и только потом — обязательные платежи. Остальные деньги — это ваш бюджет на месяц. Вот им можно распоряжаться по своему усмотрению.

4. Найдите дополнительные источники дохода

На одной экономии далеко не уедешь, к тому же невозможно без конца сокращать расходы. Поэтому при досрочном погашении кредита необходимо думать об увеличении дополнительных источников дохода.

Способов зарабатывать множество, вот только несколько идей:

  • работа на биржах фриланса в качестве копирайтера, художника, переводчика, дизайнера, разработчика, тестировщика и т.д.;
  • оказание услуг на аутсорсе: бухгалтерия, заполнение документов, налоговых деклараций, поддержка сайтов, ведение групп в социальных сетях и т.д.;
  • репетиторство;
  • консультации по самым разным вопросам, в т.ч. в режиме онлайн;
  • помощь по дому (ремонт, отделка, выгул животных, присмотр за детьми);
  • частный извоз и доставка посылок.

Можно на время найти подработку или брать дополнительные смены на основной работе. Главная задача — все заработанные деньги расходовать не на текущие нужды, а на досрочное погашение кредита, иначе смысла в дополнительном заработке не будет никакого.

5. Продайте всё ненужное и отнимающее время и деньги

Наверняка в вашем окружении есть вещи, которыми вы давно не пользуетесь — сломанная бытовая техника, одежда, книги, предметы мебели, остатки обоев и материалов после ремонта и т.д.

Вместо того, чтобы превращать свой балкон в свалку, лучше продать эти вещи или даже подарить. Достаточно охотно люди покупают:

  • запчасти и бытовую технику;
  • книги и вырезки;
  • монеты, коллекции марок, предметы искусства;
  • мебель (в т.ч. пришедшую в негодность);
  • верхнюю одежду;
  • игрушки (только не мягкие) и конструкторы.

Отдельно стоит рассмотреть возможность продать те вещи, которыми вы не пользуетесь, но на содержание которых тратятся время и деньги.

Например, телевизор. Если у вас есть доступ к интернету и большинство фильмов и передач вы смотрите онлайн, возможно, стоит отключить телевидение и продать телевизор? Или автомобиль. Если машина — это необходимый инструмент, который помогает вам экономить время, то это одно. А если авто отнимает последние деньги, постоянно требуя ремонта и дозаправки? Или дача. Если вы ездите туда раз в год, чтобы проверить, не развалился ли домик, может быть, лучше продать этот участок, хотя бы за небольшие деньги?

6. Гасите на 10% больше и сокращайте ежемесячный платеж

Старайтесь погашать кредит немного большей суммой, чем ежемесячный платеж. Например, на 10% или на 1000 рублей больше. Это поможет уменьшить последующие платежи и сократит переплату.

Непредвиденные доходы тоже стоит расходовать именно на кредит, а не на покупку продуктов повкусней и новых вещей, без которых можно обойтись.

Кроме того, лучше сокращать размер платежа, а не срок кредитования. Почему?

При досрочном погашении кредита сокращать срок выгоднее, чем ежемесячный платеж — вы переплатите меньше процентов. Но сокращение размера платежа несет главное преимущество: с каждом досрочным погашением снижается ежемесячная нагрузка, и вы можете потратить высвободившиеся деньги либо на личные нужды, либо (что правильнее) на погашение.

Условный пример: платеж составляет 5500 рублей, но вы вносите 7500, т.е. на досрочное погашение уходит 2000 рублей. Через какое-то время ежемесячный платеж сокращается до 5000, но вы продолжаете платить 7500, и без ущерба для вашего бюджета на досрочное погашение уходит уже 2500 рублей.

7. Рефинансируйте кредит

Еще один способ, к которому стоит прибегнуть — рефинансировать свои кредиты. Плюсы этого способа:

  • объединение нескольких кредитов в один;
  • выбор более комфортной даты платежа;
  • сокращение ежемесячного платежа;
  • уменьшение ставки.

Объединив несколько кредитов в один, вы больше не будете беспокоиться, что пропустите какой-нибудь платеж и допустите возникновение просрочки. Снижение ставки и увеличение срока кредитование приводят к сокращению ежемесячного платежа и высвобождают средства для покрытия текущих расходов или досрочного погашения. Да, рефинансированный кредит тоже можно выплачивать досрочно.

И напоследок. Использование одного из указанных способов вряд ли способно серьезно помочь в деле досрочного погашения кредита. Лучше использовать их все вместе — тогда у вас появится достаточно средств, чтобы снизить свою кредитную нагрузку и в конце концов избавиться от долгов.

Как погасить все кредиты

И переплатить по минимуму

Меня зовут Никита, и полтора года назад у меня было пять кредитов. Я тратил на них ⅔ зарплаты.

Я платил два потребительских кредита на открытие бизнеса, гасил потраченную «в ноль» кредитку, отдавал рассрочку за технику. Последним оформленным кредитом стала ипотека. Я настолько привык к платежам, что не старался ничего изменить: смиренно платил проценты и даже забыл, когда и какой кредит у меня закончится.

Когда мы переехали в свою квартиру и потратились на ее обстановку, я осознал, что нахожусь в группе риска. Что, если я останусь без работы или заболею? Я не застрахован от ситуации, когда отдавать кредиты будет нечем: накоплений нет, непредвиденные расходы случаются, а отдавать ежемесячно банку приходится почти сорок тысяч. Я поставил цель: снизить обязательную кредитную нагрузку до уровня трети месячной зарплаты и параллельно формировать финансовую подушку безопасности.

Читать еще:  5 коротких поучительных историй о деньгах с моралью

Мне удалось пересмотреть свою кредитную нагрузку, оптимизировать платежи и снизить переплату. Вот что надо было для этого сделать.

Экономия, кэп

Платить кредиты еще пять (а ипотеку — двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов — вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки — гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.

Я проанализировал статьи расходов: много денег уходило на развлечения — бары и рестораны, кино. Для экономии я отказался от тусовок в барах. Сначала я выделял на досрочное погашение по 3—5 тысяч , со временем получилось стабильно платить сверху по 13—15 тысяч в месяц, а иногда и больше.

Для меня экономия оказалась главным пунктом, который помог гасить кредиты досрочно, но вы это и без меня знаете. У нас уже много об этом написано:

Приоритеты в кредитах

Например, у меня есть два кредита. Для удобства посчитаем, что оба кредита я взял в один день и на одинаковый срок — 36 месяцев.

Какой кредит гасить первым

За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей — эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.

Каждый месяц за счет экономии у меня появляются свободные 3000 рублей . Нужно выбрать, какой из кредитов в первую очередь гасить досрочно. Вот какие есть варианты.

Чтобы вы могли следить за моими расчетами, я сделал расчет выплат по обоим кредитам в «Гугл-таблицах»

Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.

Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.

Остаток задолженности спустя 2,5 года досрочных погашений

Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.

Уменьшать платеж или сокращать срок

Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:

  1. Понять, какие варианты досрочного погашения дает вам банк (может быть, никаких или только один).
  2. Посчитать переплату по каждому варианту.
  3. Сравнить переплаты, сроки и всё остальное, что вас волнует.

Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.

Как изменится кредит при досрочном погашении

Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита.

Но на самом деле всё не так однозначно: эти варианты нельзя сравнивать, потому что при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1700 рублей каждый месяц — разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1700 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.

А если уменьшать ежемесячный платеж, но при этом продолжать платить так, будто сумма платежа не уменьшилась , я получу ту же большую экономию, что и при уменьшении срока. Но будет и бонус: обязательный платеж банку каждый месяц будет уменьшаться. Если в какой-то момент у меня не окажется денег, чтобы заплатить запланированный ежемесячный взнос, можно будет отдать банку уже не такую большую сумму, как раньше, и не платить штрафы и пени за просрочку.

Вот как будет выглядеть моя табличка, если уменьшать платеж, но продолжать платить по-прежнему.

Сравнение всех вариантов досрочного погашения

С уменьшением обязательств проще формировать финансовую подушку безопасности: пускать часть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Конечно, придется переплатить проценты банку, зато, если срочно понадобятся деньги на что-то важное, можно будет не брать еще один кредит в банке, а воспользоваться финансовой подушкой.

Планировать платежи в калькуляторе кредитов

Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор, в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.

Вот как им пользоваться.

1. Заполнить все поля калькулятора. Нужно указать ставку, срок кредита, дату открытия и тип платежей. Выбрать, как досрочно гасить — снижая ежемесячный платеж или срок кредита:

По каждому из кредитов автоматически составляется график платежей, информация попадает на соответствующий кредиту лист:

2. Указать сумму досрочного погашения в каждом месяце по каждому кредиту:

Последний столбец — это сумма досрочных платежей

3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.

Переплата по каждому из кредитов до и после досрочного погашения, общая экономия Дата последнего платежа по каждому кредиту и отдельно дата последнего кредита

Для тех, кто не жалует олдскульные таблички, мы написали калькулятор. В нем меньше настроек, зато можно быстро посчитать, сколько вы сэкономите, если досрочно закроете самые дорогие кредиты.

Вспомните все свои кредиты, а калькулятор подскажет, как выгоднее закрыть долги и сэкономить на процентах

Рефинансирование

Рефинансирование — это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас — шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.

Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.

Если нечем отдавать кредит — рефинансироваться не стоит

При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это. Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже. И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.

Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.

У меня не сразу получилось рефинансировать кредиты: раньше опаздывал с платежами, да и общая кредитная нагрузка была такой, что банки не одобряли рефинансирование. Получилось рефинансировать после того, как закрыл один из кредитов: вместо оставшихся взял один общий со ставкой 15% — на 4 процентных пункта ниже.

Мой результат

За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты — осталась только ипотека.

Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц. Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 — всё остальное идет на досрочное погашение. Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.

Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.

Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.

Читать еще:  E-mail рассылка – эффективный маркетинговый инструмент

Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам. Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.

Как выплатить кредит быстро и досрочно

После получения кредита настает следующий важный этап — погашение задолженности. Заемщик получает на руки график платежей, который он обязуется полностью соблюдать. Выплата кредита совершается ежемесячными платежами. Чаще всего применяется аннуитетная схема, при которой все платежи идентичны по размеру.

Мы разобрались в том, как правильно выплатить кредит, чтобы не было проблем ни в настоящем, ни в будущем. Как правильно трактовать график платежей, какие ошибки часто совершают заемщики. Как быстрее погасить кредит раньше графика, варианты действий. Полная информации о гашении кредита на сайте Бробанк.ру.

Изучаем график платежей

При подписании кредитного договора заемщик всегда получает на руки график гашения. В нем отражена информация о том, как выплатить кредит, какие по размеру платежи клиент должен ежемесячно отдавать банку. Это важный документ, который также можно изучать и в онлайн-банкинге, доступ к нему получает каждый банковский заемщик. Так что, если вы потеряли бумажную версию документа, всегда есть электронная.

Что отражается в платежном графике:

  • сумма ежемесячного платежа. Именно эту сумму вы должны обеспечивать каждый месяц на кредитном счете. Если не доплатить хотя бы копейку, система не сможет списать деньги в счет гашения ссуды, пойдет просрочка;
  • дата ежемесячной выплаты. В эту дату деньги уже должны лежать на счету. Если вы оплачиваете методом, который предполагает зачисление не день в день, всегда совершайте операцию заранее. Узнавайте, сколько будут идти деньги заблаговременно;
  • состав платежа. По каждой ежемесячной выплате рассчитывается, сколько идет на гашение процентов, а сколько на закрытие основного долга. При аннуитетной схеме первые платежи практически полностью состоят из процентов. Каждый месяц пропорции меняются, процентов в платеже становится все меньше;
  • сумма остаточного долга для каждого месяца. Это важный показатель, именно эту сумму должен положить на счет клиент, чтобы закрыть задолженность раньше срока.

Если заемщик не соблюдает график, его ждут санкции. Что именно предпримет банк — это уже прописано в кредитном договоре. Обычно к ставке по договору прибавляется пеня в 20% годовых, все это начисляется на просроченную сумму. Чем больше просрочка, тем больше вы переплатите.

Внесение ежемесячных платежей

Лучше заранее определиться, каким именно методом вы будете вносить регулярные платежи. От этого зависит, за сколько до даты списания, указанной в графике, можно вносить средства.

Варианты оплаты:

  • в кассе банка-кредитора, через его банкоматы. По возможности лучше применять именно этот вариант, деньги поступят на кредитный счет моментально, к тому же не будет комиссии;
  • через сторонние банки: в кассе, через терминалы, онлайн-банки. В этом случае всегда берется комиссия согласно тарифам банка, а перевод может идти 2-3 рабочих дня;
  • через Почту. Это возможный, но не рекомендуемый метод. Деньги могут доходить до счета 7 дней. Кроме того, нужна специальная почтовая квитанция, которую не всегда выдают при подписании договора;
  • через сторонние сервисы. Это различные терминалы, магазины Связной, Евросеть, пункты Золотой Короны. Обычно они берут небольшую комиссию, например, это может быть 2%, но не меньше 50 рублей. Деньги доходят в течение суток.

Это примерный перечень вариантов оплаты. Со всеми способами ознакомит менеджер при выдаче кредита и подписании договора.

Как быстрее выплатить кредит

Многие граждане берут ссуды на длительные сроки. Простые кредиты наличными могут выдаваться банками на 5-7 лет. За этот период финансовое состояние заемщика может измениться в лучшую сторону, и он задумается о том, как быстрее погасить кредит.

Банки дают возможность закрытия ссуды досрочного. Раньше они всячески препятствовали этому, так как более быстрое закрытие кредита было им невыгодно. Они устанавливали моратории, брали комиссии за досрочное гашение. Теперь же по закону гражданин может обратиться за проведением гашения раньше срока хоть на следующий день после выдачи кредита, и никаких комиссий за это не предусматривается.

Частичное гашение ссуды

Например, ваш ежемесячный платеж составляет 10000 рублей, но со временем ваш доход увеличился, и вы можете отдавать на выплату долга более весомую сумму, например, 12000 рублей. В таком случае, совершая повышенные выплаты, можно сократить переплату и срок возвращения.

Варианты действий:

  1. Если вы планируете каждый раз платить сумму, превышающую основной платеж, вы каждый раз должны писать заявление на частичное досрочное гашение.
  2. Возможно, вам будет более удобен другой вариант — делать частичное гашение, например, раз в полгода. То есть копить «лишние» те же 2000 в месяц , накопить в итоге 12000 через 6 месяцев и отправить на частичное гашение.
  3. Разовое частичное гашение. Например, у вас появились свободные 50000 от какой-то сделки, их вы и можете отправить на эту цель.

Каждый раз, планируя делать частичное закрытие кредита, вы должны написать банку заранее заявление. Обычно они пишется как минимум за 14 дней до планируемой даты операции.

После проведения операции возможны два варианта развития событий. Первый — это уменьшение срока кредита с сохранением суммы ежемесячного платежа. Второй — уменьшение суммы платежа с сохранением срока. Банкам более выгоден второй вариант, поэтому чаще всего именно его они предлагают как единственно возможный.

При проведении частичного досрочного закрытия каждый раз происходит переоформлением платежного графика, поэтому и нужно писать заявление. В обозначенный в нем день заемщик должен обеспечить заявленную сумму на счету, после чего они списывается. Далее клиент снова посещает банк, чтобы получить переоформленный график. Некоторые банки позволяют часть операций провести через онлайн-банкинг.

Полное досрочное гашение

Если вы думаете о том, как быстро погасить кредит, то самый быстрый способ избавиться от долговых обязательств — полностью закрыть ссуду раньше оговоренного срока. Например, вы брали кредит на 5 лет, но по истечению 3 лет у вас появилась свободная сумма, которой будет достаточно для полного закрытия ссуды.

При досрочном гашении всегда делается перерасчет. Заемщик погашает только оставшийся основной долг. Проценты списываются и уплате не подлежат, так как оставшийся срок клиент не пользуется деньгами банка.

Как и в случае с частичным погашением досрочное предполагает написание заявления заранее. Насколько заранее — прописано в кредитном договоре.

Сама процедура пошагово выглядит так:

  1. Заемщик идет в банк и пишет заявление на полное гашение ссуды. Например, ему нужно сделать это как минимум за 14 дней до даты уплаты очередного помесячного платежа.
  2. В банке менеджер делает перерасчет и указывает, какую сумму нужно заплатить для закрытия счета. На месте составляется заявление с указанием даты и суммы.
  3. К обозначенной дате клиент вносит нужную сумму, она спишется банком.
  4. Через 2-3 дня нужно посетить банк вновь, чтобы взять справку о закрытии кредита. Ее нужно хранить 3 года.

Банки предоставляют инструменты, позволяющие быстрее расплатиться с задолженностью. Если ваше финансовое положение позволяет выплатить кредит раньше, проблем с этим не будет.

Как быстро выплатить кредит?

Устали от тяжкого финансового бремени кредита и не знаете, как погасить все долги? Эта статья будет полезна для вас! В ней мы рассмотрим 7 эффективных способов погашения кредита и найдём пути выхода из сложной ситуации.

Конечно, с появлением на российском рынке кредитования жизнь стала значительно проще. Можно не дожидаться зарплаты, чтобы купить желаемую вещь, и не откладывать годами на отдых, свадьбу. Но зачастую, из-за неправильных расчётов или в силу других объективных факторов, кредит становится тяжёлой ношей, избавиться от которой непросто.

Чем грозит невыплата долга?

Прежде чем перейти к изучению способов освобождения от просрочек и долгов, давайте рассмотрим, в чём заключается опасность неоплаты кредита. Прежде всего это:

  1. Финансовая ответственность. В случае просрочек платежей клиенту может быть насчитана неустойка, пеня, выдвинуто требование вернуть всю сумму долга единоразово.
  2. Имущественная ответственность. Выражается в конфискации залогового имущества по договору (автомобиль, квартира, дом, банковские счета и т. д.).
  3. Уголовная ответственность. В зависимости от суммы долга заёмщику могут грозить лишение свободы или принудительные работы по решению суда.

Как правило, банки используют именно финансовые рычаги для возврата долга. Одним из таких инструментов является реструктуризация кредита, о которой мы поговорим чуть позже.

Читать еще:  Безупречное поведение на собеседовании, или Как понравиться работодателю с первых минут

7 советов, как быстро погасить кредит

Обязательно воспользуйтесь следующими рекомендациями:

1. Не берите новых кредитов

Да, как бы парадоксально эта фраза ни звучала, но именно новые займы не дают возможности расплатиться по старым долгам. Человек попадает в своеобразный финансовый капкан: для оплаты задолженности он вынужден снимать деньги с карты, открывать договоры в других банках. И выбраться из этого замкнутого круга действительно сложно.

Именно поэтому важно при подписании контракта чётко определить для себя, какую долю из общего дохода можно свободно отдавать в счёт оплаты кредита. Если выйти за эту границу, задолженность начнёт нарастать подобно снежному кому.

Возьмите лист бумаги и подробно распишите свой долг и период, за который эту сумму можно погасить, не прибегая к новым кредитам.

2. Увеличьте ежемесячный платёж

Да, на первый взгляд это сделать непросто. Но попробуйте рассчитать, какую сумму вы сэкономите на оплате процентов, если досрочно закроете долг.

Если есть возможность подключить дополнительные источники для закрытия долга – используйте всё, что доступно.

Чтобы масштабно оценить переплату по договору, сразу смотрите на годовую сумму. Ведь в основном менеджеры в банках при оформлении кредита специально разбивают общий долг по месяцам. Это маркетинговый ход, который позволяет расположить клиента. При этом сумма кредита озвучивается сразу. Таким образом, у заёмщика формируется впечатление, что переплата по кредиту незначительная, а значит, можно не торопиться.

Прежде чем подсчитать сумму для увеличения ежемесячного платежа, обратитесь к работнику банка.

  • как происходит досрочное погашение;
  • нет ли скрытых комиссий и штрафов за досрочное погашение;
  • нужно ли писать заявление;
  • в какой день месяца можно производить оплату и т. д.

Все эти факторы могут существенно повлиять на формирование конечной суммы. Часто в договоре присутствуют скрытые платежи и санкции за досрочное полное или частичное погашение долга. Банку невыгодно, чтобы клиент раньше времени закрывал кредитный счёт, поэтому многие компании идут на всяческие уловки, чтобы не допустить этого.

3. Найдите дополнительный источник дохода

  • подработка;
  • дополнительные смены;
  • временный сезонный заработок;
  • разовый проект;
  • продажа ненужных вещей и т. д.

Эта деятельность не обязательно должна быть связана с основным профилем и специализацией. Весной и летом постоянно требуются неквалифицированные работники для уборки дач, сбора урожая, подрезки кустов и т. д. В зимнее время это может быть репетиторство, уборка квартир, строительные и ремонтные работы, пошив одежды и фриланс.

Не стоит впадать в уныние и рассматривать этот период как тяжкую финансовую кабалу. Чётко обозначьте время, которое вам необходимо на закрытие долгов.

Ключевой момент: строго следите за тем, чтобы средства из дополнительного заработка расходовались исключительно на оплату долга по кредиту.

Определите, насколько вы сможете сократить этот период, если будете вносить ежемесячно кроме обязательного платежа дополнительные 3–5 тысяч рублей.

Такие подсчёты очень хорошо мотивируют и помогают сформировать чёткую стратегию дальнейших действий.

4. Максимально сократите расходы

Важно осознать, что без сокращения расходов выплатить все кредиты не получится.

Проанализируйте все свои доходы, расходы и оставьте только самое необходимое:

  • питание;
  • коммунальные платежи;
  • транспортные расходы;
  • оплата за учёбу (кружки, секции и т. д.).

Здесь нужно быть максимально честным перед самим собой и чётко определить, от чего временно можно отказаться в пользу быстрой выплаты кредита.

В этот период избегайте походов по магазинам, онлайн-покупок, обходите стороной распродажи и составьте план рационального, но экономного питания.

Сюда же следует отнести избавление от дорогих привычек (алкоголь, сигареты, утренний латте по дороге на работу, обеды с сотрудниками в кафе, пятничные вечера с друзьями). Если вы постоянно в долгах, допускаете просрочки по кредитам и не знаете, как закрыть долги, проанализируйте своё финансовое положение и расходы. Так вы сможете реально оценить, насколько эти траты для вас важны и можно ли их избежать.

Помните, что это лишь временные жёсткие меры, которые помогут вам освободиться от долгов.

5. Миграция денег с карты на карту

Этот способ подходит только в том случае, если общая сумма долга не превышает 50–70 тысяч рублей. Ведь именно такие лимиты в основном установлены на кредитных картах.

Суть этого метода сводится к тому, чтобы управлять перемещением заёмных средств с карты на карту, избавляясь от необходимости платить ежемесячные проценты за счёт льготного периода.

Льготный (грейс) период устанавливается каждым банком самостоятельно. В среднем он занимает от 40 до 100 дней. В этот промежуток времени банк полностью освобождает клиента от уплаты ежемесячной комиссии, предлагая услугу кредитования практически даром. Делается это с целью привлечения новых клиентов. Ведь такой бонус действительно удобен и помогает кратковременно прибегать к займам, не оплачивая при этом комиссионных расходов.

Но хитрость заключается в том, что человек редко успевает вернуть сумму долга за этот срок и постепенно начинает платить годовые проценты.

С грейс-периодом нужно быть осторожным, внимательно изучив условия его формирования.

Так, увидев в рекламном проспекте заманчивое обещание «Льготный период – 55 дней», не стоит его отсчитывать с момента снятия денег с карты. Необходимо уточнить у сотрудника банка, как именно осуществляется расчёт этого времени. Чаще всего это происходит с 1-го числа месяца, в котором была произведена транзакция.

Пример. Вы сняли деньги с карты 23 июня. В условиях программы указано, что банк дарит 55 дней льготного обслуживания. Но при этом отсчёт ведётся с 1 июня. Значит, вы должны вернуть деньги до 25 июля, если не хотите платить комиссию по кредиту.

6. Метод снежного кома

Такой способ актуален для тех, у кого открыто сразу несколько договоров. Это могут быть потребительские и нецелевые кредиты, карты и т. д.

Составьте список всех незакрытых долгов и определите очерёдность их погашения.

Сразу старайтесь закрыть все мелкие суммы, чтобы максимально сократить количество договоров.

Во-первых, это даст психологическое облегчение и позволит увидеть выход из тяжёлой финансовой ситуации. Во-вторых, поможет сэкономить. Проценты по мелким кредитам, как правило, самые высокие. Из-за небольшой суммы заёмщик не обращает на это внимания и в результате возвращает банку долг почти в двойном размере. После закрытия всех мелких кредитов и карт можно переходить к погашению крупных сумм.

7. Рефинансирование долга

Разумеется, такой метод полностью от выплаты кредита не освободит. Но он позволит избежать имущественной и финансовой ответственности, избавиться от уплаты штрафной пени и заключить договор на более выгодных для себя условиях.

Рефинансирование: чем может помочь?

Перекредитование – это финансовый инструмент, который даёт возможность получить новый займ для погашения старого.

Когда люди обращаются за рефинансированием и почему это выгодно? Это, по сути, открытие нового кредита, что предполагает заключение другого договора на иных условиях.

Такая услуга помогает:

  • снизить годовую ставку;
  • избавиться от ненужной страховки;
  • объединить в один все открытые кредитные договоры.

Сегодня многие банки предлагают такие программы, чтобы помочь заёмщикам решить финансовые трудности и привлечь новых клиентов.

Существует 2 вида рефинансирования:

  • внешнее (текущую задолженность закрывает другой банк);
  • внутреннее (происходит внутри одной организации).

Здесь возникает резонный вопрос: какой смысл компании идти навстречу клиенту и производить перекредитование?

На это может быть несколько причин:

  • снижение финансовых рисков;
  • повышение лояльности;
  • увеличение дохода за счёт пролонгированного договора.

Предоставляя услугу рефинансирования долга, банк не остаётся в проигрыше. Для компании гораздо выгоднее увеличить срок кредитования и разбить платежи на более мелкие суммы, чем получить просрочки.

Рефинансирование ваших долгов другим банком тоже находит своё объяснение. Компания таким образом получает нового клиента, который оплачивать комиссию за услугу кредитования будет уже ей.

У каждого банка существует свой порядок проверки и отбора клиентов для рефинансирования. Например, если заёмщик пропустил всего 1–2 платежа, то он попадает в одну категорию финансовых рисков. Если же пользователь систематически не выплачивает кредит – в другую.

Кроме услуги рефинансирования многие банки, проявляя лояльность к своим клиентам, практикуют снижение процентной ставки.

Поэтому будет нелишним время от времени интересоваться актуальными ставками в компании. Иногда можно добиться снижения процентов без выплаты штрафных санкций. Единственное условие: необходимо быть дисциплинированным заёмщиком и не допускать просрочек в платежах.

Повышают шансы на такую лояльность со стороны банка и дополнительные услуги, оформленные в этой компании. Если вы является участником зарплатного проекта, открыли депозит или кредитную карту, то компания может пойти навстречу и снизить годовую ставку по займу.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector